Виды страхования в РФ

Страховая сумма устанавливается по заявлению  страхователя, но не более действительной стоимости животного исходя из сложившихся  рыночных цен на день заключения договора или по балансовой стоимости. Специфика  определения страховой суммы  проявляется в том, что на сельскохозяйственных предприятиях, в кооперативных и  общественных организациях животные страхуются по их балансовой (инвентарной) стоимости, а в хозяйствах граждан — исходя из установленных страховых сумм (норм).

оваропроизводителям (любой организационно-правовой формы  собственности), — это страхование  крупного рогтого скота, оц и коз  в возрасте от шести месяцев; лошадей, верблюдов, ослов, мулов и . 77.77. 77

7. Какие формы и виды страхования от несчастных случаев приняты в Российской Федерации

Одна  из основных подотраслей личного  страхования — страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем применительно к данному  виду страхования понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило  расстройство здоровья застрахованного  или его смерть. Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование  пассажиров. Цель данного вида страхования  — оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при  наступлении определенных неблагоприятных  последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье. Страховыми случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев  признаются события, имевшие место  в период действия договора страхования, а именно:

• временная  утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено  договором страхования);

• постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;

• смерть застрахованного как следствие  травмы, острого отравления и иных несчастных случаев. Одно из условий  страхования от несчастных случаев  — ограничение объема страховой  ответственности оговоренными последствиями  несчастного случая, произошедшего  с застрахованным в период страхования.

Перечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными  органами в установленном законом  порядке (медицинскими учреждениями, судом  и т.д.).

События, ставшие следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили  в течение одного года со дня несчастного  случая. Если с застрахованным произошел  несчастный случай, который по условиям договора страхования считается  страховым случаем, то помимо выплаты  страхового обеспечения, согласно договору, ему будет выплачено также  пособие и по больничному листу  в связи с нетрудоспособностью. Причем страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается  застрахованному или выгодоприобретателю  по всем договорам страхования, действовавшим  на момент предусмотренного в них  страхового случая. Так, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного  страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному  лицу должны быть произведены соответствующие  выплаты по всем договорам.

Страховщик  может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые  способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил  страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой  случай произошел вследствие:

• нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии  алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;

• управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на права его  вождения или в нетрезвом состоянии;

• совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

• участия  страхователя (застрахованного) в гражданских  беспорядках, несанкционированных  митингах и т.п.

Понятие «страхование от несчастных случаев  и болезней» законодательно не закреплено. В правилах личного страхования  несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, произошедшие со страхователем  или застрахованным в период действия договора, приведшие к частичной  потере здоровья, болезни, смерти.

Наиболее  характерными признаками страховых  событий «от несчастного случая и болезней» — их кратковременность  и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования  подотрасли «страхование от несчастного  случая и болезней» относятся  к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании обусловлена  конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с  которыми человек нередко встречается  в своей жизни. Например, страхование  от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в  зарубежные страны), выполнения сложных  и опасных работ (строительно-монтажные  и высотные работы), охоты, отдыха в  горах, труднодоступных местах, участия  в спортивных соревнованиях и  т.п.

Особую  актуальность страхования от несчастного  случая и болезней приобретает страхование  туристов и путешественников, когда  масса людей отправляется в «неизведанные  дали» для отдыха, спортивно-оздоровительных  развлечений, шоп-туров и т.п.

По некоторым  случаям, требующим стационарного  и (или) амбулаторного лечения не менее определенного времени, выплачивается  разовое пособие. Страхование может  проводиться с условием выплаты  за последствия только производственного  несчастного случая, а также с  условием выплаты за последствия  производственных и бытовых несчастных случаев.

Договор страхования может заключаться  на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Срок действия договора страхования  устанавливается по соглашению сторон.

Для заключения договора страхования от несчастного  случая страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщиком форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

Страхование от несчастных случаев, как правило, является краткосрочным и заключается  на период до года с единовременной уплатой взносов, но может заключаться  и на срок до 5 лет. Оно проводится в индивидуальной и коллективной форме. Источником уплаты страховых  взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий  и организаций. Страховые отношения  между страховщиком и страхователем  могут строиться на добровольной и обязательной основе, однако преимущественной является добровольная форма страхования. К страхованию от несчастных случаев  относятся такие виды страхования, как:

• страхование  военнообязанных, призванных на действительную военную службу (главное назначение данного вида страхования — материальная поддержка лиц, призванных на военную  службу, при различных событиях, которые могут произойти во время  прохождения ими военной службы). Договоры заключаются сроком от 1 года до 3 лет с призывниками в возрасте 18—27 лет, а также с их родителями и другими родственниками. К страховым  случаям относятся: травмы или смерть в результате несчастных случаев  во время воинских учений, практических занятий, тренировок, стрельб, полетов, прыжков с парашютом, передвижения средств транспорта; случайное отравление химическими веществами, ядовитыми  растениями; солнечный и тепловой удары, ожоги, обморожения, поражения  электрическим током, источниками  радиации и другие события. Как и  в любых видах личного страхования, из страховой ответственности исключаются  травмы в связи с преступлениями, алкогольным, наркотическим и токсическим  опьянением, самоубийство или покушение  на него. Страховая сумма устанавливается  по усмотрению страхователя, но не ниже определенного размера и в  зависимости от характера страхового случая выплачивается полностью  или частично;

• индивидуальное страхование от несчастных случаев. Страхование гарантирует страховую  защиту при наступлении страховых  событий, к которым относятся:

а) травма в результате несчастного случая;

б) случайное  острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными  или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением  пищевой токсикоинфекции (сальмонелле-за, дизентерии и др.), лекарствами;

в) заболевание  клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

г) патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

д) случайные  переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских  манипуляций;

е) смерть от указанных выше причин.

Договор страхования заключается с гражданами в возрасте от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы на день окончания срока  страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. Страхование заключается  без врачебного освидетельствования  на срок от 1 года до 5 лет. Страховые  события, являющиеся основанием для  выплаты страховых сумм, могут  быть производственного и бытового характера. Страховая сумма устанавливается  по согласованию между страхователем  и страховщиком;

• страхование  от несчастных случаев на производстве. Данный вид страхования предусматривает  ответственность страховщика только за те события, которые произошли  при выполнении страхователем его  производственных обязанностей, но иногда включают в себя несчастные случаи, имевшие место во время нахождения страхователя в пути к месту работы и обратно. Договоры данного вида страхования заключаются обычно на срок от месяца до двух месяцев. Иногда период страхования ограничивается временем выполнения особо опасных  работ, но может быть и бессрочным, т.е. действовать во время работы застрахованного на данном производстве;

• страхование  от несчастных случаев охотников-любителей  и рыболовов (на страхование принимаются  члены общества охотников и рыболовов, военно-охотничьего общества). Верхний  предел страховой суммы не ограничивается. Она выплачивается при наступлении  определенных событий во время охоты  или рыбной ловли, а также в  пути следования: травма, вывих, ожог, обморожение, укус змеи, заболевание клещевым энцефалитом  или полиомиелитом, смерть в результате названных и других событий;

• страхование  пассажиров (предусматривает выплату  полной или частичной страховой  суммы в связи с последствиями  несчастного случая, произошедшего  с пассажиром в пути). Различают  добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование, в соответствии с законом, распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области. В данном случае каждый пассажир застрахован в единой страховой сумме с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления вокзала (порта, пристани, станции) в пункте конечного назначения. Транзитные пассажиры остаются застрахованными бесплатно. Страховые платежи включены в стоимость билетов, и размер их зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров считаются застрахованными бесплатно. При добровольном страховании контингент страхователей тот же, что и по обязательному страхованию пассажиров. Выплата страховой суммы производится за травматические повреждения или смерть застрахованного, наступившую во время поездки (включая нахождение на территории вокзала, аэропорта и т.п.). Как правило, применяются две формы заключения договоров: сроком на год независимо от количества поездок в течение срока страхования и на одну поездку. В первом случае страховая сумма ниже, чем во втором, а ставка платежа относительно выше, поскольку период страхования длиннее;