Виды страхования в РФ

Различают два вида франшизы: условную и безусловную. Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза предусматривает освобождение страховщика от ответственности  за ущерб, не превышающий установленной  суммы, и полное покрытие ущерба, являющегося  больше суммы франшизы. Если ущерб  превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое  возмещение полностью, не обращая внимания на оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза применяется в безоговорочном порядке  без всяких условий: ущерб во всех случаях возмещается за вычетом  франшизы. При безусловной франшизе страховое возмещение равно ущербу за вычетом франшизы.

Обязательства страховой компании по отношению  к страхователю по договору страхования  могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной  суммы.

На этом основании различают страхование  ущерба и страхование суммы. В  случае возмещения ущерба страховая  компания должна возмещать фактическую  сумму ущерба в той мере, в какой  он покрывается фактической суммой страховки.

При страховании  ущерба возмещению подлежат конкретно  доказанные суммы потерь, то есть происходит конкретное покрытие в пределах страховой  суммы. При страховании на определенную сумму речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная  в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его  платежеспособностью, то есть возможностью оплатить страховку. Страхование определенной суммы имеет место при страховании  жизни, страховании от несчастного  случая и в медицинском страховании.

Страховое возмещение может быть меньше страховой  суммы или равно ей, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (например, наличия франшизы). Сумму  страхового возмещения определяют различными способами в зависимости от системы  страхования.

При страховании  по действительной стоимости имущества  страховое возмещение рассчитывают как фактическую стоимость имущества  на день заключения договора. Страховое  обеспечение в этом случае равно  ущербу.

При страховании  по восстановительной стоимости  страховое возмещение равняется  цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страховая сумма не должна превышать  действительной стоимости имущества  на момент заключения договора страхования (страховой стоимости). Страховое  возмещение не может превышать прямого  ущерба застрахованного имущества  страхователя или третьего лица при  страховом случае, если договором  страхования не предусмотрена выплата  страхового возмещения в определенной сумме.

Условиями договора страхования может предусматриваться  замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в  пределах суммы страхового возмещения. Страховой премией является плата  за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или  по закону. Выплачиваемая страховщиком сумма страхового возмещения не облагается налогами и сборами, и с этой суммы  не взыскивается государственная пошлина.

Хотя  обычно заявление страхователя оформляется  письменно, с согласия страховщика  возможно сообщение требуемых сведений устно. Тогда единственным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Таким образом, лишь этот письменный документ обязателен для подтверждения заключения договора страхования.

Договор страхования считается заключенным  с момента выдачи страхового полиса и вступает в силу с момента  уплаты первой страховой премии, если иное не предусмотрено действующим  законодательством. Указываемая в  договоре страховая сумма является верхним пределом ответственности  страховщика. Порядок выплат в имущественном  и личном страховании различен ввиду  ряда обстоятельств.

Концепция возмещения в имущественном страховании  состоит в том, что после наступления  страхового случая страхователь должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился  до получения убытков. В имущественном  страховании выплата из страхового фонда должна быть компенсацией убытков (прямого ущерба и, если это установлено  договором, неполученной прибыли), которые  страхователь или выгодоприобретатель  понес в результате наступления  страхового случая. При этом если указанная  в договоре страховая сумма не совпадает со страховой стоимостью имущества, то убытки чаще всего компенсируются в таком же отношении, в каком  находятся страховая сумма и  упомянутая стоимость.

Если  имущество застраховано у нескольких страхователей, то общий размер выплат страхователю или выгодоприобретателю  не должен превышать понесенных убытков, т.е. со стороны страхователя не должно проводиться двойное страхование. О наличии двойного страхования  говорят в том случае, когда  один и тот же объект застрахован  от одного и того же риска в нескольких страховых компаниях и общая  страховая сумма при этом является больше страховой стоимости. Иначе  страхователь может быть заинтересован  в наступлении страхового случая, что разрушит весь механизм страхования. Не случайно в имущественном страховании  подобные выплаты именуют "страховым  возмещением".

В личном страховании оценить предполагаемый и реальный ущерб сложнее, чем  в имущественном. Невозможно, например, подсчитать все убытки, повлекшие  за собой утрату трудоспособности, как невозможно оценить жизнь, здоровье или другие блага личности. По меркам современного общества они бесценны. Принцип пропорционального возмещения ущерба поэтому не пригоден для личного  страхования. Стороны заранее оговаривают  страховую сумму, и она выплачивается  независимо от действительного ущерба, причем размер выплат при страховании  у нескольких страховщиков не ограничен.

Некоторые виды личного страхования допускают  выплаты и тогда, когда наступление  страхового случая не причиняет ущерба страхователю или застрахованному. Так при смешанном страховании  жизни часть средств, передаваемых в виде страховых премий, идет на сбережения, что позволяет производить  выплаты из страхового фонда и  в отсутствие ущерба при наступлении  страхового случая.

4. Для чего необходимо страхование ответственности в сфере частной жизни

Страхование гражданской ответственности  в сфере частной  жизни представляет собой один из наиболее развитых и востребованных видов страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Страхование гражданской  ответственности в сфере частной  жизни обычно охватывается несколькими  полисами.

Законы страны определяют, какие виды страхования  ответственности являются обязательными, а какие — добровольными, но, как  правило, в таком пакете предлагаются следующие полисы:

• страхование ответственности главы семьи;
• страхование ответственности владельца животных;
• страхование ответственности домовладельцев;
• страхование ответственности за загрязнение вод;
• страхование ответственности заказчика при постройке;
• страхование ответственности владельцев судов;
• страхование гражданской ответственности охотников.

5. Как определить страховую стоимость имущества

Стоимость имущества  при страховании определяется по платежным документам подтверждающим стоимость этого имущества, или  же при отсутствии таких документов на основании экспертной оценки страховщика. Есть ещё виды имущества которые  страхуются отдельным договором, и  не страхуются вовсе (еда, деньги например)

Страхование имущества - эффективная мера защиты имущественных интересов собственника от рисков повреждения и утраты. Многие страховые компании предлагают различные страховые продукты на этом рынке, рекламируя надежность своей  компании и низкие тарифы на предоставляемые  услуги. В Российской Федерации рынок  услуг страхования имущества  регулируется "Законом об организации  страхового дела в Российской Федерации" - это основной документ, определяющий основные понятия страхования и  порядок предоставления услуг. Одним  из основных параметров договора страхования  является величина "страховой суммы", то есть та суммы, на которую застраховано имущество и в пределах которой  осуществляются страховые выплаты, но страховые взносы, то есть те платежи  которые делает страхователь, также  рассчитываются от страховой суммы. Как правильно определить страховую  сумму в договоре страхования  недвижимости? Ведь с одной стороны - увеличение страховой суммы ведет  к росту расходов, а с другой стороны - занижение страховой суммы  увеличивает риски страхователя.

Обратимся к "Закону об организации страхового дела в Российской Федерации". В  статье 10, п.2 сказано: "При страховании  имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости)". Но что  такое "действительная стоимость"? Ответ на этот вопрос можно найти  в "Законе об оценочной деятельности в Российской Федерации". В статье 7 данного закона говориться, что  в случае использования в правовых документах терминов "действительная стоимость", "разумная стоимость", "эквивалентная стоимость", "реальная стоимость" и других - нужно использовать понятие "рыночной стоимости". То есть требование закона состоит в  том, чтобы страховая сумма не превышала рыночную стоимость имущества.

А что  будет, если застраховать имущество  на большую сумму? Ничего хорошего для  страхователя не будет, он просто заплатит больше в страховую компанию, а  реальных преимуществ не получит. Это  связано с тем, что в той  же статье 10 "Закона об организации  страхового дела в Российской Федерации" сказано, что договор страхования, в части превышения страховой  стоимости над рыночной, является недействительным.

А какие  последствия влечет страхование  имущества на сумму меньшую, чем  его рыночная стоимость? Закон прямо  отвечает на этот вопрос:"В том  случае, когда страховая сумма  ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости  имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное". Следуя этой логике страховая компания может снизить выплату, если сочтет (докажет), что сумма, на которую было застраховано имущество, ниже его рыночной стоимости на момент заключения договора страхования (если, конечно, в самом  договоре страхования нет специальных  оговорок).

Из всех рассмотренных положений закона однозначно вытекает, что для страхователя лучшим вариантом будет застраховать имущество на величину его рыночной стоимости. Но как ее оценить рыночную стоимость, а в последствие, при  необходимости, удостоверить в суде или иных органах, что страховая  сумма в точности соответствовала  рыночной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Конечно, лучший способ - это заказать оценку имущества у независимого оценщика. После проведения оценки у Вас на руках будет отчет о проведенной оценке с указание рыночной стоимости оцененного имущества и, если через какое-то время Вам нужно будет доказывать правильность своей позиции в суде, то лучшего аргумента, подтверждающего стоимость имущества, просто не придумаешь.

6. Особенности страхования  имущества сельхозпредприятий

Возмещается ущерб вследствие гибели, падежа, вынужденного убоя, уничтожения  застрахованного  взрослого поголовья  животных, наступивших  в результате болезней, несчастных случаев  и стихийных бедствий. Страхование также  проводится на случай вынужденного убоя (уничтожения) животных, если он произведен по распоряжению специалиста  ветеринарной службы по причинам, предусмотренным  условиями страхования, или в связи  с мероприятиями  по борьбе с инфекционными  болезнями, эпизоотией или неизлечимой  болезнью, исключающей  возможность дальнейшего  использования животного. Страхователь возмещает  только прямой ущерб {гибель, падеж или вынужденный  забой животного), но не возмещает потери продукции, являющиеся косвенным ущербом. При вынужденном  убое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов  и оленей, а также  домашней птицы ущерб  определяется в размере  разницы между  их балансовой стоимостью и суммой, полученной от реализации пригодного в пищу мяса. Подлежат страхованию домашние животные :страхование свиней, пушных зверей и кроликов в возрасте от четырех месяцев; домашней птицы яйценосных пород в возрасте от пяти месяцев, птицы в хозяйствах, специализирующихся на производстве бройлеров, в возрасте от одного месяца; семей пчел в ульях, страхование сельскохозяйственных животных, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям (любой организационно-правовой формы собственности), — это страхование крупного рогатого скота, овец и коз в возрасте от шести месяцев; лошадей, верблюдов, ослов, мулов и оленей в возрасте от одного года; свиней, пушных зверей и кроликов в возрасте от четырех месяцев; домашней птицы яйценосных пород в возрасте от пяти месяцев, птицы в хозяйствах, специализирующихся на производстве бройлеров, в возрасте от одного месяца; семей пчел в ульях.