Характеристика некоторых видов страхования ответственности

Оглавление 
 

Введение 

      Страхование – одна из важнейших категорий  общественно-производственных отношений. Страхование ответственности –  отрасль страхования, объектом которой  является возмещение расходов страхователя, возникающих вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (т.е. при возникновении гражданской ответственности страхователя). Согласно Гражданскому кодексу РФ, страхование ответственности отнесено к категории имущественного страхования [3, С. 149). Страхование ответственности включает сле6дующие виды страхования: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности производителей и продавцов, страхование ответственности за не исполнение обязанностей.

      Страхование ответственности – сравнительно молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными нормативными актами, т.к. затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования может привести к ухудшению материального положения. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит возмещение от страховой компании.

    Объектом  этой работы является страхование ответственности.

    Предмет исследования – характеристика видов страхования ответственности в России.

    Целью данной работы – это  выявление  тенденций и проблем страхование ответственности в Российской Федерации.

    Задачи  курсовой работы состоят в раскрытии  сущности страхования ответственности, роли отдельных ее составляющих в развитии страховой системы в целом и  выявлении оптимальных путей решения сложившихся на данный момент проблем развития страховой системы России.

    Основным  методом решения поставленных задач  является изучение и исследование учебного материала, а также анализ полученной информации 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность страхования ответственности 

1. Понятие страхование ответственности

      Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. Поскольку предприятия, организации, учреждения и граждане в процессе своей деятельности потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и иным имущественным интересам третьих лиц, то в соответствии с общепринятой практикой они обязаны компенсировать возникающий вред. Таким образом, в отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и т.д. хозяйствующих субъектов, основной задачей страхования ответственности (СО) является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые неопределенные заранее «третьи» лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу [2, С. 115].

        Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) определяет, что вред, причиненный  личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме. В связи с этим заключение договора страхования ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участниками правовых взаимоотношений по возмещению вреда. Суть страхования ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в данном случае третьими лицами, в случае возникновения  у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам. Иными словами, в связи с причинением вреда физическому или юридическому лицу наступает общегражданская ответственность причинителя вреда, что порождает у субъекта (страхователя), способного (неумышленно, из-за низкого профессионализма или бездеятельности) причинить такой вред (ущерб), потребность в страховой защите. Указанная потребность называется объективными причинами. Например, в соответствии со ст. 128 и 129 «Основ гражданского законодательства» юридические и физические лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (промышленные предприятия, стройки, спортивно-зрелищные комплексы, владельцы транспортных средств и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

  Страхование ответственности выполняет двоякую  функцию: с одной стороны, оно  ограждает страхователя и иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам, а с другой – обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Это имеет своим следствием то, что отдельные виды страхования ответственности проводятся во многих странах в обязательном порядке. Проводя страхование в такой форме, государство исходит из того, что потенциальные потерпевшие должны иметь гарантию возмещения нанесенного им вреда независимо от возможностей и желания его причинителей компенсировать ущерб, а обязательное страхование ответственности наилучшим образом подходит на роль такого гаранта. Наиболее распространенным случаем проведения страхования в обязательной форме является страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, которое проводится практически во всех странах мира, в том числе и в РФ. Это связано с тем, что именно с дорожно-транспортными происшествиями чаще всего связаны случаи причинения вреда третьим лицам, а в случае серьезной аварии ущерб может измеряться довольно крупными суммами. В ряде стран есть и другие виды обязательного страхования: ответственность работодателей перед работниками за нанесения ущерба их жизни и здоровью во время выполнения служебных обязанностей, страхование ответственности перевозчиков, некоторые виды страхования профессиональной ответственности (адвокаты, нотариусы, врачи и т.д.) и др. В каждой стране набор видов страхования, проводимых в обязательной форме зависит от национального законодательства, уровня развития страхования и других факторов. 

2. Классификация страхования ответственности

      Все виды страхования ответственности  могут быть разделены на страхование  ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора (страхование ответственности по договору) [2, С. 135].

      По  договорам страхования гражданской ответственности страховым риском является ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, который должен быть возмещен причинителем исключительно исходя из требований норм гражданского законодательства и не связан с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Такую ответственность принято называть деликтной, т.е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями.

      Существует  также ответственность, вытекающая из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора. Она может наступать, либо когда  в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо когда контрагенты на основе имеющихся у них прав установили в договоре случаи и размеры ответственности сторон.

      В зависимости от характера обстоятельств, приведших к нанесению подлежащего страхованию ущерба третьим лицам, выделяют следующие разновидности страхования гражданской ответственности:

- страхование  ответственности за ущерб, причиненный  при эксплуатации транспортных  средств;

- страхование  ответственности работодателей  за вред, причиненный здоровью их работников при выполнении ими служебных обязанностей;

- страхование  профессиональной ответственности;

- страхование  ответственности предприятий –  источников повышенной опасности;

- страхование  ответственности производителей  и продавцов;

- страхование  иных видов гражданской ответственности  юридических и физических лиц. 

1.3. Объекты страхования ответственности,  страховой случай и возмещение убытков при наступлении страхового случая 

        В ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» сказано, что страхование ответственности представляет собой систему отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу потерпевшего.

  Под причинением вреда имущественным  интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда (ущерба) личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем  (турагентством, туроператором, турфирмой и т.п.) договорных или контрактных обязательств; причинение смерти  (гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществу считается повреждение, уничтожение, разрушение, кража, затопление и т.п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

  Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

  Конкретные  сферы деяния и страховые события  ответственности страхователя указываются в страховом полисе и Правилах (Условиях) соответствующего вида страхования. Например, СО может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя физического лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования. Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др.

  Однако  если страхователь и страховщик согласуют  в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

  Договоры  и Правила (Условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и Правилами, разрабатываемыми Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью[2, С. 141].

      К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения и обслуживания туристов и других действий, если это может повлиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

      При наступления страхового случая   (причинение страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить о всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.).  До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.