Основные виды страхования и их характеристики

Содержание

Введение

1.Понятие , функции и  финансовые особенности страхования.

2.Термины, раскрывающие  понятие  «страхование».

3.Основные виды страхования  и их характеристики

3.1 Личное страхование

3.2 Медицинское страхование

3.3 Имущественное страхование

3.4 Социальное страхование

3.5 Страхование рисков

Заключение

Список используемой литературы

 

Введение.

      Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

      Рискованный  характер общественного производства - главная причина

беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея

возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки  между

заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

     Целью  данного рефераты является изучение  понятия страхования, его функций  и видов.

 

 

1.Понятие , функции и  финансовые особенности страхования.

Страхование - финансовая категория, которая представляет собой систему отношений по формированию целевых фондов денежных средств из взносов потенциально заинтересованных в риске юридических и физических лиц и их использованию на возмещение ущерба или оказание материальной помощи при наступлении определенных рисковых событий.

Выделяют следующие функции  страхования:

1.Рисковая

2.Инвестиционная

3.Предупредительная

4.Стимулирования НТП

5.Обеспечение непрерывности производственного процесса.

Для страхования характерны 3 финансовые особенности:

-основано на перераспределении денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода.

- основано на замкнутой раскладке ущерба в рамках создаваемого страхового фонда.

- страхование предусматривает  перераспределение или выравнивание  ущерба по территории и времени.

 

 

 

 

2.Термины, раскрывающие  понятие  «страхование».

Основные понятия, раскрывающие содержание страхования.

Объект  страхования - имущественные интересы.

Страхователь - физическое или  юридическое лицо, дееспособное, заключившее  со страховщиков договор страхования, либо являющееся таковым в силу закона.

Страховщик – юридическое  лицо любой организационно-правовой формы и имеющее лицензию на осуществление  страховой деятельности.

Застрахованный - юридическое  или физическое лицо ,которое получает страховую защиту в соответствии с договором страхования.

Выгодоприобретатель -  третье лицо, назначенное в договоре для  получения выплат.

Страховые посредники –  страховые агенты, страховые брокеры.

Страховой агент – постоянно  проживающий на территории РФ и осуществляющий свою деятельность на основании гражданско-правового  договора ,физическое или юридическое  лицо, которое представляет страховщика  в отношении со страхователем  и действует от имени страховщика ,по его поручению.

Страховой брокер – постоянно  проживающие на территории РФ ,физические или юридические лица, которые  действуют в интересах страхователя или страховщика( при перестраховании) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением  договоров страхования, а также  исполнения обязательств.

Страховой актуарий- физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие деятельность по расчетам страховых тарифов, резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховая сумма- определенная договором страхования или установленная  законом денежная сумма.

Страховая стоимость –  действительная стоимость объектов страхования на день заключения договора.

Страховая премия (взнос, платеж)- плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику ,в соответствии с договором страхования или  законом.

Страховой тариф-ставка страхового взноса с единицы страховой суммы  или объекта страхования.

Страховая выплата- денежная сумма, установленная федеральным  законом или договором страхования  и выплачиваемая страховщиком при  наступлении страхового случая.

Необходимо отметить, что  Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени  страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей .

К сфере обязательного страхования относятся:

• обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные  интересы;
• государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;
• другие.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

Набор видов страхования называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования.

Имущественное страхование защищает  интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и ТМЦ.

Традиционный виды страхования  этого типа:

• сельскохозяйственное страхование (культур и животных);
• страхование имущества граждан;
• страхование имущества предприятий различных форм собственности.

 

  В Росси перспективными видами страхования считаются морское  и авиационное страхование грузов, страхование транспортных средств  от всех рисков, страхование от огневых  рисков.

Далее разберем каждый вид  страхования подробнее.

3.Основные виды страхования  и их характеристики

3.1 Личное страхование.

По количеству страховых  возмещений среди отраслей страхования  личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

      Основные случаи страхования жизни:

    -на дожитие,

    -на случай смерти (выплачивается родственникам),

    -на случай смерти  и потери здоровья

    -смешанное страхование  (риски всех вышеназванных видов  страхования).

Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

    -страхование ренты  - на дожитие, по наступлении оговоренного времени , компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

  -страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок -другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

      Страхование от несчастных случаев:

- Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень  большой.

- Страхование от несчастных случаев работников предприятий, т.е. коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия,

добровольное.

    -Обязательное  страхование от несчастных случаев  - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

    -Страхование детей  от несчастных случаев - возврата  суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Медицинское страхование.

     Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходе», связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застрахованного, связанные: с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаменте»; пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием; проведением профилактических мероприятий. До недавних пор медицинское страхование являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств Предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие или колхозники имеют право на денежное пособие по месту работы в размере до полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяц», то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временной, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхования в составе социального страхования действует у нас в условиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках.

   В тех зарубежных странах, где бесплатное оказание медицинской помощи ограничено рамками лишь определенных малоимущих слоев населения, и где широкое распространение имеет платное здравоохранение, медицинское

страхование направлено на то, чтобы плата за лечение могла  быть вполне доступней для большинства трудящихся. По действующему там законодательству медицинское страхование проводится, как правило, в обязательном и добровольном порядке. По обязательному страхованию работодатели отчисляют от своих доходов страховые взносы, за счет которых формируется управляемый государством страховой фонд. Некоторая часть этого фонда создается и за счет удерживаемых из зарплаты взносов самих трудящихся. Из средств указанного фонда производится возмещение определенного минимально- необходимого уровня затрат на лечение застрахованных рабочих и служащих их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни, или по иной причине. По добровольному медицинскому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих трудящихся, обеспечивается возмещение более высокого уровня медицинской помощи. Условиями обязательного и добровольного медицинского страхования оговаривается перечень соответствующих медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам. Таким образом, объектом медицинского страхования на Западе является не выплата нормированного денежного пособия, как у нас, а определенный норматив возмещения затрат на лечение.

В связи с тем, что в  нашей стране наиболее острой сегодня  является проблема подъема уровня народного здравоохранения, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников может стать медицинское страхование.

  Прежде всего, следует  иметь ввиду, что в наших  условиях всеобщего бесплатного здравоохранения, обязательное медицинское страхование может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования. В составе фонда социального страхования за счет некоторого увеличения размеров взносов, отчисляемых предприятиями и учреждениями в этот фонд, должен формироваться автономный целевой фонд дополнительного финансирования здравоохранения. За счет средств этого фонда следует, очевидно, финансировать главным образом мероприятия, которые будут способствовать уменьшению степени страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых лекарственных средств, строительство научных и лечебных учреждений.