Основные виды страхования и их характеристики

  В основу проведения  обязательного медицинского страхования  положены

программы обязательного  медицинского обслуживания, в которых  определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3 Имущественное страхование.

Существует множество  видов имущественного страхования. Все их можно

сгруппировать по следующей  схеме:

1. Сельскохозяйственное:

- с/х культур

- животных

  - прочего имущества  с/х предприятий

2. Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование имущества  юридических лиц (все, что не  входит в с/х и

 транспортное  страхование).

4. Страхование имущества  физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

        - транспортных средств граждан

 Сейчас преобладает  добровольное страхование имущества.  Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

1.по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

2.по страхованию домашнего имущества -1-5%,

3. по страхованию  животных 5-20%,

4. транспортных  средств 1-12%,

5. имущество предприятий  0,05-8%,

6. имущества госпредприятий 3-20%,

7. морских судов  0,4-4%,

8. авиация, грузов 0,5-5%.

    Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

 По факту риска  пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации  0,2-0,3%.

    Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмущений

 превышающих  реальную стоимость застрахованного  объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость).

   Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания

 двойного страхования  необходимо предоставление первичных  экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

   Для стимулирования  страхователей, бережно относящихся  к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

   Сейчас страховые  компании стремятся расширить  круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

3.4 Социальное страхование

 

  Одним из объективных факторов развитая общества является необходимость

материального обеспечения  лиц, которые в силу определенных причин не

участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду

поддерживать свое существование. На содержание член»  общества, не

обладающих физической трудоспособностью или располагающих  таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

  Система отношений,  с помощью которых формируются  и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

  Социальное  страхование как система, регулируемая  государством, возникает при капитализме, отражает объективные потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль социального страхования значительно возрастают, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим расширением границ социальной деятельности государства.

  В социально-политическом  аспекте социальное страхование  представляет собой способ реализации конституционного права граждан на материальное

обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной  утраты

трудоспособности  или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу,

безработицы. Размеры  получаемых средств зависят от величины трудового

стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности иди инвалидности, и регулируются действующим законодательством.

  Организация  социального страхования базируется  на следующих основных

принципах: всеобщность  обеспечения граждан по социальному  страхованию,

причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций  и

государства, оптимальное  сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствующих целевых фондов.

  Важнейшая задача  социального страхования заключается  в создании

необходимых условии  для воспроизводства трудовых ресурсов.

  Во-первых, предоставляемое  из фондов социального страхования  материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной смены поколений трудоспособного населения, рационального его

распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

  Во-вторых, за  счет средств социального страхования  содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научно-технической революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

  Вместе с  тем социальное страхование - это неотъемлемая часть политики

государства в социальной сфере, в которой человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

  Таким образом,  посредством социального страхования  общество решает

следующие задачи:

  формирует денежные  фонды, из которых покрываются  затраты, связанные с

содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе;

  1)обеспечивает необходимое количество и структуру трудовых ресурсе», а также их распределение в соответствии с объективными потребностями данного этапа развития общества;

  2)сокращает разрыв в уровне материального обеспечения неработающих и

работающих членов общества;

  3)добивается выравнивания жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченного в трудовой процесс.

 

 

 

 

 

 

 

 

3.5 Страхование рисков.

Страхование рисков включает:

1. производственные  риски (связанные с временной  остановкой производства из-за  аварий, забастовок, военных действий  и т.п.)

2. строительные  риски - в качестве ущерба оценивается  потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового

 случая (отличие  от имущественного страхования)

3. коммерческие  риски - связанные с возникновением  убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем

4. финансовые риски  - риск невозврата инвестором  средств, вложенных в

 предприятие

5. валютные риски

6. атомные риски

 Основными являются  первые 4 вида страхования. Все  эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью  страхователя.

      Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80%страховщик, остальное - страхователь).

 Особенность  страхования риска -страховой  случай наступает, как правило,  в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы). Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Изученные в процессе подготовки данного рефераты материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, на мой взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых  компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения  порядка формирования страховых  резервов, к сожалению, не позволяет  их накапливать, что существенно  подрывает платежеспособность страховых  организаций. По этому практически  единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций  является наращивание собственных  средств, что не всегда соответствует  интересам учредителей, так как  зачастую возможно только в ущерб  последним.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены  при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия  высококвалифицированных кадров.

 

Список используемой литературы

1.Крымов А.А. Мастерство страхового агента. М. Бератор-пресс, 2002.

2.Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков / Учебник для ВУЗОВ.

3.Никитенков Л.К. Имущественное страхование: Учебно-практическое пособие / М.: Экзамен, 2002.

4.Финансовый менеджмент: Учебник для вузов / Авт. Н.Ф. Самсонов и т.д. М.: ЮНИТИ, 2002.

5. И. А. Кузнецова «Страхование жизни и имущества граждан», 2008.