Функции и экономическая сущность страхования. Договор страхования

предельную  величину страховых выплат за последствия  каждого страхового случая (обычно она называется лимитом ответственности  страховщика по страховому случаю). Страховщик в страховании ответственности  может взять на себя и обязательства  возместить весь ущерб, нанесенный потерпевшему, независимо от его размера. Тогда  конкретный размер страховой суммы  не устанавливается считается, что  заключен договор с неограниченными  обязательствами страховщика. 

Права и обязанности  сторон в период действия договора

     Основной  обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой  премии в рассрочку, является своевременное  и полное внесение очередных страховых  взносов. Последствием же неуплаты очередных  страховых взносов, как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих  существенное значение для определения  степени риска, страховщик вправе требовать  признания договора недействительным с возвратом ему страхователем  всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально  причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства. В период действия договора имущественного страхования  страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о  ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  договору повлиять на увеличение степени  риска. При этом значительными, по крайней  мере, признаются те изменения, которые  оговорены в договоре (страховом  полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение  степени риска, вправе потребовать  изменения условий договора или  уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или  доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения  договора в судебном порядке. Если страховщику  не будет сообщено об изменениях обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может  потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных  таким расторжением. Однако если обстоятельства, о которых умолчал страхователь при заключении или во время срока  действия договора, уже отпали, страховщик не может требовать признания  договора недействительным или расторгать его. Что касается личного страхования, то вышеуказанные права, обязанности  и ответственность сторон в связи  с изменением страхового риска в период действия договора могут возникнуть только в случае, когда это предусмотрено в договоре. Страхователь в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т.п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности — всячески стремиться к не нанесению вреда третьим лицам. Если после заключения договоров страхования имущества и предпринимательского риска окажется, что страховая сумма, указанная в договоре, превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Однако уплаченная излишне часть страховой премии возврату в данной ситуации не подлежит. Но если страховая премия уплачивается в рассрочку и к моменту установления факта превышения страховой суммой величины страховой стоимости она была внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению величины страховой суммы. В случае же завышения страховой суммы в договоре по причине обмана со стороны страхователя страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков, если их величина превышает полученную им от страхователя страховую премию. Все вышесказанное касается и превышения страховой суммой страховой стоимости в результате страхования одного и того же объекта от одних и тех же страховых рисков у двух или нескольких страховщиков. Такая ситуация называется двойным страхованием. В то же время, если имущество или предпринимательский риск будут застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе заключить дополнительный договор страхования (в том числе у другого страховщика) на ту часть страховой стоимости, которая была не застрахована. В случае если в период действия договора страховая стоимость застрахованного имущества увеличится, он может быть перезаключен на более высокую страховую сумму. Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглашения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки. 

Взаимоотношения сторон при наступлении  страхового случая

     При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны  незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты. Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее. Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования — осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствии страхового случая.

     Гражданским кодексом РФ установлены следующие  основания для освобождения страховщика  от обязанности произвести страховую  выплату:      1) если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного (за исключением случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее двух лет, предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного и она наступила в результате самоубийства; когда условия договора страхования ответственности предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем или застрахованным и такой случай произошел по вине ответственного за него лица);

2) если  страховой случай по договору  имущественного страхования произошел  вследствие грубой неосторожности  страхователя или выгодоприобретателя  (т. е. таких действий, когда  лицо, их совершающее, не предвидело  общественно опасных последствий,  хотя при необходимой внимательности  и предусмотрительности должно  было и могло их предвидеть) — при условии, что освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату по данной причине предусмотрено соответствующим законом (в частности, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ, ст. 265, страховщик в договорах морского страхования освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение за убытки, причиненные по грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей); 3) при несообщении страхователем страховщику или его представителю в установленных законом случаях и в оговоренные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения либо что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату. Если будет принято решение о возможности произвести страховую выплату, страховщиком или уполномоченным им лицом составляется страховой акт, где описываются время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты. Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых выплат в значительной степени зависит от конкретного вида страхования и условий договора. При этом стороны должны исходить из требований действующего законодательства. Размер страхового возмещения в имущественном страховании определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхователем или выгодоприобретателем в результате страхового случая. При этом ущербом считается: в страховании имущества — убытки, причиненные застрахованному имуществу; в страховании предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности; в страховании гражданской ответственности — суммы, которые в соответствии с действующим законодательством обязан выплатить страхователь (застрахованное лицо) потерпевшему. Кроме того, в сумму страховой выплаты по договорам имущественного страхования страховщик обязан включить расходы, понесенные в целях уменьшения убытков от страхового случая, если данные расходы были необходимы или были произведены для выполнения указания страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными. Договоры страхования могут также предусматривать возмещение затрат на определение причины и обстоятельств страхового случая и размеров ущерба от него; выяснение степени вины лиц, причастных к делу; защиту интересов страхователя или застрахованного лица.

     В то же время страховщик освобождается  от возмещения убытков, которые возникли вследствие умышленного непринятия страхователем (выгодоприобретателем) разумных и доступных ему мер  по уменьшению возможного ущерба. Величина страховых выплат не может превышать установленной договором страховой суммы. Исключением и этого принципа является случай возмещения расходов осуществленных в целях предотвращения или уменьшения размеров убытков от страхового случая. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. В случае если страховая сумма по договорам страхования имущества или предпринимательского риска была установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. 
 
 

Расчет  страхового возмещения в личном страховании

     При определении размеров страховой  выплаты страховщик обращает внимание также на своевременность получения  им причитающихся взносов. Если по договору страхования, предусматривающему уплату страховой премии в рассрочку, страховой  случай наступил до поступления от страхователя очередного страхового взноса, срок уплаты которого уже наступил, страховщик вправе при определении  размера страховой выплаты зачесть  сумму просроченного страхового взноса. Документами, на основании которых  производится страховая выплата, являются договор страхования, заявление  страхователя или выгодоприобретателя  о страховом случае и страховой  акт. Срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату, устанавливается в договоре страхования. Обычно в нем предусматривается, что исчисление данного срока  начинается с момента окончания  страховщиком расследования обстоятельств  страхового случая и принятия решения  о возможности осуществления  страховой выплаты и ее величине. В то же время в практике проведения страховых операций нередки случаи, когда данная работа может сильно затянуться. В такой ситуации стороны  могут договориться об осуществлении  авансовых выплат с окончательным  расчетом после выяснения всех причин страхового случая и величины ущерба. При несоблюдении страховщиком установленных  в договоре сроков осуществления  страховых выплат он уплачивает предусмотренный  законодательством штраф, рассчитываемый исходя из суммы страховой выплаты, числа дней просрочки и учетной  ставки Банка России. После выплаты  страхового возмещения по имущественному страхованию к страховщику, произведшему такую выплату, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или иной выгодоприобретатель  имеют к лицу, ответственному за возмещенные убытки, если договором  страхования не предусмотрено иное. При этом в случаях, когда такие  убытки были причинены умышленно, данное право требования переходит к  страховщику независимо от условий  договора. Таким образом, страховщик может потребовать от виновников наступления страхового случая возврата понесенных им расходов на выплату  страхового возмещения. Данное право  страховщика принято называть правом на суброгацию. Для того чтобы страховщик смог осуществить перешедшее к нему право на суброгацию, страхователь или выгодоприобретатель обязаны передать ему все необходимые документы и доказательства и сообщить ему все нужные сведения о данном деле. Если же страхователь или выгодоприобретатель откажутся от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого Справа станет невозможным по их вине, страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и имеет право требовать возврата излишне переданной страхователю суммы страховой выплаты. Если после выплаты страхового возмещения будет найдено имущество, за утрату которого страховая организация произвела выплату, полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости затрат на его поиск, необходимый ремонт или приведение в порядок страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику. Однако стороны могут заключить также и соглашение о том, что в данной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм, а получит право собственности на имущество, за которое выплачено страховое возмещение.

     При этом если имущество застраховано в  полной стоимости, то к страховщику  переходят все права на застрахованное имущество, а если оно застраховано не в полной стоимости, то права на долю застрахованного имущества  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости. 

Порядок прекращения договоров  и признания их недействительными.

     Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен  и досрочно. Во-первых, договор страхования  прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е, осуществления  страховой выплаты в размере  страховой суммы. Во-вторых, договор  страхования прекращается до наступления  срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут  быть гибель застрахованного имущества  по причинам, иным чем страховой  случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д. В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той  их части, которая пропорциональна  времени, в течение которого действовал договор страхования. В-третьих, договор  прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном  законом порядке. В частности, это  относится к случаям, когда страховая  организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом  решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации. При этом в случае, если до даты принятия арбитражным судом вышеуказанного решения страховой случай не наступил, страхователи имеют право требовать возврата уплаченной страховщику страховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом, страхователи (выгодоприобретатели) имеют право требовать страховую выплату. В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки). Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. Особым образом регулируется порядок досрочного прекращения договоров страхования жизни, предусматривающих обязанности страховщика по выплате сумм страхового обеспечения в случае дожития застрахованного до срока (возраста), установленного договором страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сумму сформированного с целью выполнения страховщиком указанных обязательств страхового резерва по договору страхования когда такой договор прекращается досрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в договоре).