1.
На первом этапе, рассмотрим
структуру страхового рынка. Участниками
этого рынка считаются «продавцы»,
«покупатели» и «посредники». В
качестве «продавцов» выступают
страховые компании, принимающие
на себя обязательства по выплате
страховых возмещений, в случае
наступления страхового случая.
«Покупателями» считаются любые
физические и юридические лица,
решившие застраховаться от возможных
рисков, т. е. оформить договор
страхования с тем или иным
«продавцом». «Посредниками» между
«продавцами» и «покупателями»
являются страховые агенты, (они
заключают договор от лица
компании, разъясняют правила и
условия страхования, помогают
клиенту оформить соответствующие
документы при наступлении неблагоприятного
события для получения причитающейся
суммы) и брокеры (выступают
от лица и в интересах страхователя),
содействующие заключению договора
страхования.
2.
Вторым этапом является подбор
клиентов страховыми агентами, и
заключение страхового договора
на какую - либо страховую услугу,
в соответствии с соблюдением
правил и условий данного вида
страхования. После заключения
договора, страхователь выплачивает
страховщику, а в данном случае
страховому агенту страховой
взнос. Страховые взносы уплачиваются
в течение всего срока страхования
ежемесячно, или одновременно, а выплата
страховой суммы - после истечения срока
договора, т. е. образуются временно свободные
средства.
3.
Третий этап, я хотела бы начать
с момента передачи денег страхователя
страховщику: Страховой агент
оставляет часть денежных средств
себе, за свою работу, в процентном
соотношении от суммы страхового
взноса за оказание своих услуг,
в соответствии с условиями,
оговоренными в его трудовом
договоре (или ином соглашении, так
как страховой агент является
внештатным работником), заключенном
со страховой компанией, которая
предоставляет ему данную работу.
Далее оставшаяся определенная сумма
денежных средств поступает на счет страховой
компании, предоставившей страхователю
данную страховую услугу. Эти денежные
средства попадают в страховой фонд, который
формируется для покрытия ущербов, причиняемых
обществу и отдельным гражданам различными
стихийными бедствиями, техногенными
факторами и различного рода случайностями.
Речь идет о целевом страховом фонде, но
также существует запасной фонд, который
формируется из остатков выплатного фонда.
Он используется, когда выплаты страхового
возмещения меньше страховых платежей
текущего года. Запасные фонды могут также
пополняться за счет отчислений от прибыли
по страховым операциям. Средства запасного
фонда могут храниться в банке на расчетных
и депозитных счетах.
4.После
поступления денег в страховой
фонд, страховые компании инвестируют
свои средства в различные
отрасли, с целью увеличения
массы денежных средств. Но здесь возникает
проблема: в России как управление активами
со стороны страховщика, так и регулирование
этого процесса вызывает большие затруднения,
объективной причиной которых является
неразвитость рынка инвестиций.
Экономическое
сообщество предъявляет следующие
требования к размещению активов
страховых организаций:
а) наибольшая
гарантированность возврата средств;
б) ликвидность
вложений;
в) прибыльность
вложений.
Под
принципом а) подразумевается, что
страховщик должен добиться максимально
возможной в данных условиях безопасности
вложений, то есть свести к минимуму
инвестиционный риск. Под ликвидностью
активов подразумевается возможность
оперативной конверсии активов
в наличные платежные средства для
погашения страховщиком своих обязательств.
Прибыльность вложений означает, что
страховщик вкладывая свои деньги надеется
на получение прибыли или, иными
словами, увеличение инвестиционного
капитала. А это возможно только
по двум причинам: во-первых, страховые
компании располагают техническими
резервами, которые растут с расширением
страховых операций, во-вторых, значительным
собственным капиталом. Эти факторы
превращают страховые компании в
мощнейшие финансово - кредитные
институты. А также страховая
компания получает прибыль, которая
образуется в результате разницы
между поступлениями страховых
взносов и выплатами страховых
сумм и расходами на ведение операций.
Вывод:
Всю эту систему страхования,
а точнее её экономический механизм
можно назвать «замкнутым кругом»:
заключается договор; поступают
средства в страховую компанию в
виде страховых взносов; объем этих
средств увеличивается вследствие
инвестирования их в ценные бумаги,
ипотеки и так далее в результате
кредитных операций; периодически страховая
компания выплачивает страховые
выплаты или выплаты страховой
суммы после истечения срока
договора. И этот процесс может
продолжаться вечно, так как приток
денежных средств в страховые
организации в виде страховых
взносов, доходов от активных операций
(инвестирование, спонсорство, депозитирование
и др.), как правило, значительно
превышает суммы страховых выплат
страхователям, что позволяет страховым
организациям постоянно увеличивать
инвестиционные вложения в доходные
сферы хозяйствования, грандиозные
перспективные проекты, долгосрочные
ценные бумаги, государственные краткосрочные
облигации, под недвижимостью и
др. Самое главное, что чем дольше
страховая компания работает на страховом
рынке, тем устойчивее её позиция.
В
заключение, заметим; тем самым, что
страхование инвестирует свои средства,
оно повышает инвестиционный потенциал
и дает возможность увеличить
состояние и богатство нации.
А это очень важно для российской
экономики, которая пребывает, пока,
в сложном положении.
Все
многообразные проблемы на пути развития
страхования в России могут быть
успешно решены при наличии соответствующего
уровня экономического мышления и наличия
подготовленных кадров.
ДОГОВОР
СТРАХОВАНИЯ
Порядок
заключения и оформления
договора
Договор
Страхования — это соглашение
между страхователем и страховщиком,
в силу которого страховщик обязуется
при страховом случае произвести
страховую выплату страхователю
или выгодоприобретателю в пределах
определенной договором страховой
суммы, а страхователь обязуется
уплачивать обусловленные договором
страховые взносы в установленные
сроки. Для заключения договора страхователь
должен заявить страховщику о
своем намерении в письменной
форме или иным образом. При этом
страховщик может предложить страхователю
заполнить разработанную им форму
заявления о приеме на страхование.
Страхователь обязан также сообщить
страховщику все известные ему
обстоятельства, имеющие существенное
значение для определения вероятности
наступления страхового случая по заключаемому
договору и возможных убытков
от него (степени риска по договору),
если эти обстоятельства неизвестны
и не должны быть известны страховщику.
Такими обстоятельствами признаются,
по крайней мере, те, которые оговорены
страховщиком в его письменном запросе
или в самом договоре. Еще одна
обязанность страхователя при заключении
договора состоит в том, что он
должен сообщить страховщику о всех
других договорах страхования, заключенных
или заключаемых им в отношении
данного объекта страхования.
Права
и обязанности
сторон
В
обязанности страховщика входят:
1) ознакомление страхователя с правилами
страхования; 2) прием от страхователя
заявления о желании заключить
договор; 3) принятие в оговоренный
сторонами срок решения о возможности
или невозможности заключения договора.
В то же время при заключении договора
имущественного страхования страховщик
имеет право принимать решение
о возможности или невозможности
заключения договора по своему усмотрению.
Страховщик также имеет право
произвести оценку степени риска, в
частности, произвести осмотр подлежащего
страхованию имущества, провести обследование
фактического состояния здоровья застрахованного
лица и т. п. В случае принятия решения
о возможности заключения договора
страховщик согласовывает со страхователем
условия, на которых такой договор может
быть заключен. При этом следует иметь
в виду, что условия, на которых заключается
договор, обычно бывают изложены в стандартных
правилах того или иного вида страхования,
которые разрабатываются страховщиком
и подлежат утверждению органом государственного
страхового надзора при получении страховой
организацией лицензии на право заниматься
операциями по данному виду страхования.
В то же время страхователь и страховщик
при заключении конкретного договора
могут договориться об изменении отдельных
положений правил страхования, их неприменении
или дополнении, если это не противоречит
действующему законодательству. Однако
данные изменения не должны быть связаны
с приемом на страхование тех объектов
и с проведением его на случай наступления
таких страховых рисков, которые не указаны
в правилах страхования. А при заключении
договоров страхования жизни, кроме того,
вносимые в правила страхования изменения
не должны касаться порядка уплаты страховых
взносов и осуществления страховых выплат.
Это обусловлено тем, что вышеуказанные
изменения в правилах страхования должны
быть предварительно согласованы страховщиком
с органом страхового надзора. После достижения
соглашения по всем условиям стороны принимают
решение о заключении договора. При этом
для того чтобы договор страхования был
признан действительным, стороны должны
достигнуть соглашения по всем его существенным
условиям, к которым относятся следующие
условия договора: а) перечень имущества
или характеристика иного имущественного
интереса, являющиеся объектом имущественного
страхования, либо данные о лице, застрахованном
по договору личного страхования; б) перечень
страховых рисков; в) размер страховой
суммы; г) срок действия договора. Кроме
того, существенными являются и все те
условия, на согласовании которых настаивает
хотя бы одна из сторон. В частности, таким
условием, как правило, является условие
о размерах страхового тарифа, страховой
премии, сроках уплаты страховых взносов.
Существенные
условия договора
страхования
Договор
страхования в соответствии с
законодательством вступает в силу
(если в нем не оговорено другое)
со дня уплаты страховщиком страхователю
страховой премии или первого
страхового взноса (при уплате страховой
премии в рассрочку). В то же время
стороны имеют право договориться
и о другой дате вступления договора
в силу (например, с 1-го числа месяца,
следующего за месяцем, в котором
были уплачены страховые взносы; через
оговоренное число дней после
уплаты страховых взносов; с даты
начала строительных работ). Страховщик
в соответствии с законом несет
обязательства по осуществлению
страховых выплат за последствия
тех страховых случаев, которые
произошли после вступления договора
страхования в силу. Однако законодательство
дает возможность сторонам установить
и другую дату начала действия страхования.
Это происходит, в частности, когда
страховщик в целях снижения степени риска
Останавливает более позднюю дату начала
действия своей ответственности за последствия
некоторых страховых случаев. Так, например,
в условиях страхования на случай смерти
может быть предусмотрено, что страховщик
несет обязательства по выплатам страхового
Обеспечения в связи со смертью застрахованного
от болезни только в том случае, если смерть
наступила через оговоренный срок (например,
через один месяц) после вступления в силу
договора. Для того чтобы договор страхования
был признан действительным, он должен
быть заключен в письменной форме. При
этом его можно оформить двумя способами:
1) путем составления одного документа,
подписанного сторонами; 2) путем вручения
страховщиком страхователю страхового
полиса (свидетельства, сертификата). Вместе
с договором страхования (страховым полисом)
страхователю могут быть вручены и правила
страхования, содержащие детальное описание
условий, на которых заключен договор.
При этом следует иметь в виду, что данные
правила должны соответствовать тем, которые
были представлены страховщиком в орган
государственного страхового надзора
при обращении за получением лицензии
на право заниматься страховой деятельностью.
Контрольный экземпляр этих правил с отметкой
органа страхового надзора должен храниться
у страховщика. Обязанности страхователя
и выгодоприобретателя соблюдать условия
правил страхования, не включенные в текст
договора страхования (страхового полиса),
возникают только в том случае, если в
договоре (страховом полисе) прямо указывается
на применение таких правил, а сами они
изложены в одном документе с договором
(страховым полисом) или на его обратной
стороне либо приложены к нему. При этом
вручение страхователю правил страхования
должно быть удостоверено записью в договоре.
При
заключении договора страхования стороны
должны договориться между собой
о его условиях. Рассмотрим основные
из них. Объектами страхования могут
быть не противоречащие законодательству
РФ имущественные интересы, связанные:
а) в личном страховании — с
жизнью, здоровьем, трудоспособностью
и пенсионным обеспечением страхователя
или застрахованного лица; б) в
страховании имущества - с владением,
пользованием, распоряжением имуществом;
в) в страховании ответственности
— с возмещением страхователем
или застрахованным лицом причиненного
ими вреда личности или имуществу
физического лица, а также ущерба,
причиненного юридическому лицу; г) в
страховании предпринимательского
риска — с убытками от предпринимательской
деятельности из-за нарушения обязательств
контрагентами предпринимателя
или изменения условий этой деятельности
по не зависящим от предпринимателя
обстоятельствам. Объекты, подлежащие
обязательному страхованию, устанавливаются
законом, а объекты добровольного
страхования определяются по соглашению
сторон. В каждом договоре страхования
его объект должен быть конкретизирован.
Так, например, при страховании имущества
следует указать, какое именно имущество
застраховано, при страховании ответственности
— какая деятельность страхователя (застрахованного
лица) может нанести ущерб третьим лицам,
возмещаемый страховщиком, и т. д. Одновременно
в договоре обычно указывается место,
где должен произойти страховой случай,
чтобы были основания предъявлять к страховщику
требования о страховой выплате. Данное
условие называется оговоркой о месте
страхования. Таким местом могут быть,
например, определенные помещения, где
находится застрахованное имущество;
регионы, в пределах которых может эксплуатироваться
транспортное средство или перевозиться
грузы; страны, при нахождении в которых
турист считается застрахованным от несчастных
случаев и т. п. Если страховой случай происходит
вне оговоренного места страхования, страховщик
не несет обязательств о страховой выплате.
Страховой стоимостью при страховании
имущества является действительная стоимость
застрахованного имущества в месте нахождения
в день заключения договора страхования.
При этом под действительной стоимостью
имущества в соответствии с законодательством
об оценочной деятельности понимается
рыночная стоимость имущества, т. е. наиболее
вероятная цена, по которой оно может быть
отчуждено на открытом рынке в условиях
конкуренции, когда стороны сделки действуют
разумно, располагая всей необходимой
информацией о данном имуществе, не отражаются
какие-либо чрезвычайные обстоятельства.
В договорах личного страхования и страхования
ответственности страховая сумма не устанавливается.
Страховая сумма - это сумма, на которую
заключается договор страхования. Она
регламентирует максимальную величину
обязательств страховщика по договору
страхования. В то же время от нее во многом
зависит и размер страховой премии, поскольку
страховые тарифы устанавливаются чаще
всего в процентах от размеров страховой
суммы. Минимальные размеры страховой
суммы в обязательном страховании должны
устанавливаться законом. В договорах
добровольного страхования величина страховой
суммы определяется по соглашению сторон.
При этом в отдельных его отраслях и подотраслях
порядок установления страховых сумм
имеет особенности. В договорах страхования
имущества и предпринимательского Ириска
страховая сумма не может быть выше страховой
стоимости договорах личного страхования
и страхования ответственности размеры
страховых сумм законодательством не
регламентируются. При этом в личном страховании
(особенно в страховании жизни) нередко
практикуется установление страховых
сумм по каждому страховому риску. Например,
в договорах смешанного страхования жизни
могут быть установлены отдельные страховые
суммы для таких страховых рисков, как
смерть застрахованного лица до оговоренного
срока или возраста и несчастный случай
с застрахованным лицом. В договорах страхования
ответственности, наряду со страховой
суммой по всему договору (именуемой лимитом
ответственности страховщика за весь
срок действия договора, или агрегатным
лимитом ответственности страховщика),
подчас устанавливают