Функции и экономическая сущность страхования. Договор страхования

Санкт-Петербургский  институт

внешнеэкономических связей, экономики и права

Кировский филиал 
 
 
 
 
 
 
 

                                           Факультет экономический 
 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа

По  дисциплине «Страхование»

       По теме «Функции  и экономическая  сущность страхования.  Договор страхования». 
 
 
 
 
 
 

                                           Студентки: Масленниковой. Н. В.

                                           Шифр группы: ФЗ-31

                                           Преподаватель:  
 
 
 
 
 
 

Киров

2010

Содержание 

1. Функции и экономическая сущность страхования,

 а)  функции страхования,

 б)  страхование экономических рисков,

 в)  экономических механизм.

2. Договор  страхования,

 а)  Порядок заключения и оформления  договора,

 б)  права и обязанности сторон,

 в)  существенные условия договора  страхования,

 г)  права и обязанности сторон  в период действия договора,

 д)  взаимоотношение сторон при наступления  страхового случая,

 е)  расчет страхового возмещения  в личном страховании,

 ж)  порядок прекращения договоров  и признание их не действительными.

3. Список  литературы.

 

     Функции и экономическая  сущность страхования 

Функции страхования.

     «Функция (от лат. functio - исполнение, осуществление) есть внешнее проявление свойств  какого-либо объекта в данной системе  отношений. Применительно к экономической  категории функции представляют собой проявления ее сущности в действии, ее роль в системе общественно-экономических  отношений. Функции происходят из самой  сущности рассматриваемой категории, отражают ее свойства в реальной действительности и в связи с этим являются производными, вторичными понятиями по отношению к сущности. » Без изучения функций экономической категории невозможно определить специфическое ее назначение в обществе и раскрыть полное ее содержание.

     Функции страхования и его содержание как экономической категории  органически связаны. В качестве функций страхования можно выделить:

  1) формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

  2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

  3) предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

     Формирование  специализированного страхового фонда  денежных средств. Этот фонд может формироваться  как в обязательном, так и в  добровольном порядке. Развитие страхового дела в стране, а также проведение страхования в той или иной форме регулирует государство исходя из экономической и социальной обстановки.

     Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется в  системе запасных и резервных  фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование  средств населения с целью, например, денежных накоплений имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию  формирования специализированного  страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в  получении материального обеспечения  на случай страхового события и при  завершении срока действия договора. В имущественном страховании  через функцию формирования специализированного  страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего  имущества в пределах страховых  сумм и условий, оговоренных договором  страхования, но и создаются условия  для материального возмещения части  или полной стоимости пострадавшего  имущества.

     Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решаются проблемы инвестиций временно свободных средств  в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств  в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. С развитием страхового рынка механизм использования временно свободных средств будет совершенствоваться, и расширяться, и соответственно значение страхования как функции формирования специальных страховых фондов будет возрастать. 

Страхование экономических рисков

     «Под  экономическим (предпринимательским) риском понимается риск, возникающий  при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными  и финансовыми операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических  и научно-технических проектов.

     Предпринимательский риск характеризуется как опасность  потенциально возможной, вероятной  потери ресурсов или недополучения  доходов по сравнению с вариантом, рассчитанным на рациональное использование  ресурсов в данном виде предпринимательской  деятельности.

     В абсолютном выражении риск может  определяться величиной возможных  потерь в материально-вещественном (физическом) или стоимостном (денежном) выражении, если только ущерб поддается  такому измерению. В относительном  выражении риск характеризуется  как величина возможных потерь, отнесенная к некоторой базе, в виде которой  наиболее удобно принимать либо имущественное  состояние предпринимателя, либо общие  затраты ресурсов на данный вид предпринимательской  деятельности, либо ожидаемый доход (прибыль) от предпринимательства. Центральное  место в оценке предпринимательского риска занимают анализ и прогнозирование  возможных потерь ресурсов при осуществлении  предпринимательской деятельности.

     Ответственность страховой организации по страхованию  коммерческих рисков заключается в  возмещении страхователю потерь, возникших  вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка  и ухудшения других условий осуществления  коммерческой деятельности.

     Поскольку целью страхования является защита от возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия договора страхования  обусловлен сроком окупаемости капитальных  затрат. Общие нормативные сроки  окупаемости существенно различаются  в зависимости от цели деятельности, размера предприятия, срока его  существования, способа организации  его деятельности, месторасположения  и других факторов. Поэтому сроки  договоров устанавливаются строго индивидуально, в зависимости от проекта. Однако по мере распространения  данного вида страхования возможна стандартизация подобных договоров.

     Выплата суммы страхования производится в основном по окончании срока  страхования, когда выявляются окончательные  результаты застрахованных коммерческих операций.

     Страховое возмещение может выплачиваться  и до окончания договора страхования, когда в результате каких-либо событий  глобального масштаба становится очевидной невозможность вернуть вложенные средства, а тем более получить прибыль. Обо всех таких событиях необходимо незамедлительно сообщать страховой организации. Однако влияние большинства событий, связанных с конъюнктурой рынка, поддается определенной корректировке; неблагоприятные изменения могут быть временными. Поэтому только при окончании срока страхования можно определить результаты коммерческой деятельности и размеры возмещения, подлежащих выплате. 

     Характер  страхования коммерческих рисков обусловливает  ряд непременных требований к  страхователю. Он должен иметь разрешения, лицензии или патенты, другие необходимые  бумаги. В своем письменном заявлении  о страховании страхователь обязан привести исчерпывающую информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее доходах и  связанных с ней расходах, о  заключенных контрактах, обо всех обстоятельствах, позволяющих судить о степени риска.

     Подлежащий  страхованию ущерб от остановки  производства складывается из трех составных  частей.

 1. Расходов, произведенных за время остановки производства.

 2. Неполученной прибыли.

 3. Дополнительных затрат, предпринятых в целях сокращения ущерба. Поскольку второй элемент является основным, нередко говорят о страховании упущенной прибыли (выгоды).

     К расходам, произведенным за время  остановки производства, относят  те текущие затраты страхователя, которые он вынужден осуществлять независимо от того, продолжается производство или  приостановлено.

     Упущенную прибыль рассчитывают путем умножения  объема продукции, не произведенной  за время простоя, на норму прибыли  на единицу продукции. При этом размер непроизведенной продукции следует  исчислять как разницу между  объемом продукции, который мог  бы быть выпущен за период остановки  исходя из производственной программы, и объемом продукции, выпущенной в результате налаживания производства на других объектах.

     Предметом страхования от перерывов в производстве могут быть производственная прибыль  и текущие постоянные издержки или  оборот за вычетом переменных издержек, которые выпадают в случае приостановки производства. Все косвенные убытки на промышленных предприятиях можно  разделить на две группы. Первая группа включает убытки, размер которых  находится в прямой зависимости  от времени, необходимого для восстановления пострадавшего имущества. Ко второй группе относятся убытки, размер которых  непосредственно не связан со временем, затраченным на восстановление поврежденного  имущества. Отличительной чертой этого страхования является стремление пострадавшего страхователя к минимизации убытков.

     Необходимость в этом виде страхования возникла в результате частых аварий, связанных  с повреждением оборудования вследствие взрыва или других причин, происходящих при его эксплуатации. В силу специфики  этого страхования и значительной суммы ущерба, как прямого, так  и косвенного, страховщики выделили его в самостоятельный вид.

     В страховании на случай перерывов  в производстве вследствие остановки  машин срок ответственности вряд ли может быть менее трех месяцев; с другой стороны, страховщик не готов  акцептовать период ответственности  более двух лет. Для отдельных  объектов могут быть согласованы  различные сроки ответственности. Величина премии должна играть важную роль при выборе периода ответственности; на нее могут оказывать влияние  другие параметры. Практика показывает, что выбор слишком маленького периода ответственности часто  является опасным. Период ответственности  начинается с момента, когда страхователю стало известно об имущественном  ущербе, или с начала ущерба от приостановки. Момент выявления имущественного ущерба может наступить позднее, чем  важный, с точки зрения техники  страхования, момент распознаваемости. Период времени между распознаваемостью  и выявлением, причисляется к периоду  ответственности. По этому определению  выплачивается возмещение внутри согласованного периода ответственности даже после  предусмотренного срока договора. С  другой стороны, возмещение не может  быть потребовано, если имущественный  ущерб распознан по истечении  договора, даже тогда, когда устанавливается, что он возник во время действия договора. Риск неправильного вычисления страховой суммы лежит, как и в других видах страхования, всегда на страхователе. 

  Экономический механизм страхования.

     Как стало понятно из данной курсовой работы, страхование - это очень сложная  экономическая категория межличностных  отношений, управляемых специализированными  организациями (страховщиками), обеспечивающими  аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

     Как и у любой системы, у страхования  есть свой механизм функционирования. Под экономическим механизмом страхования  понимаются чистые доходы от работы страховых  компаний, или, проще говоря, то, на чем  «страховщики зарабатывают деньги».

     Сложность данного вопроса, состоит в том, что в современной учебной  литературе, этот вопрос не освящен. И  данная глава, полностью основана на моем представлении, которое сложилось  вследствие изучения массы экономической  литературы в области страхования, о работе страхового механизма.

     При рассмотрении данного механизма, мне  бы хотелось представить эту систему  в виде отдельных последовательных этапов, каждый из которых будет подробно рассмотрен. Только так, по-моему, мнению, можно наиболее полно изложить суть этого вопроса: