Экономическая сущность страхования

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО «Удмуртский  государственный  университет»

Институт  Экономики и Управления 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа 

По дисциплине

«Страхование» 
 
 
 
 

Выолнила студентка  гр.

ЗС (ИЭиУ)-060400-37(К)

Пастухова С.В. 

Проверила:

Баланина Т.В. 
 
 
 
 

Ижевск 2009 г.

вопрос 1. Экономичскя сущность

и функции страхования 

     Страхование – является перерераспределительным отношением, которое характеризуется:

1. Случайностью, вероятностью страхового события.
2. Замкнутой солидарностью раскладки ущербов, то есть из собраных взносов формируется фонд для выплат тем, у кого случились события.
3. Временными и пространственными ограничениями.
4. Возвратностью страховых взносов их плательщикам.

     Перераспределительность заключается в том, что страхование  возникает на фазе перераспределения национального дохода.

     Страховая защита – это особое экономическое отношение между людьми по поводу предупреждения неожиданных крупных затрат или их обеспечения при наступлении страхового случая. Осуществляется путём формирования страхового фонда (СФ).

     Выделяют  три метода формирования страхового фонда:

1. Самострахование – означает, что отдельные предприятия могут формировать фонды по собственной инициативе и за счёт своих доходов.

     Положительно  то, что убытки покрываются оперативно.

     Недостаток в том, что при крупных авариях средств фонда может не хватать.

2. Общество взаимного страхования – это некоммерческое партнёрство, где страхователь является одновременно страховщиком.
3. Прямое страхование через коммерческие страховые компании. Основано на кооперировании взносов страхователей, что позволяет при  малой величине взноса (0,1% - 15% страховой суммы) получить по случаю страховые выплаты превышающие взнос во много раз.

 
 

Функци  страхования 

     

1. Социальная  функция – обеспечивает социальную поддержку всем гражданам.
2. Распределительная функция – имеет 3 составляющих:

     а) рисковая функция – означает выплаты по случайному риску;

     б) предупредительная функция – состоит в предупреждении, то есть снижении вероятности наступления страхового случая;

     в) сберегательная функция – то есть через страхование имеется возможность накопления определённого капитала.

     3. Контрольная функция – состоит в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

     4. Инвестиционная функция – состоит в инвестировании средств в различные направления экономики страны.

Классификация в страховании  по содержанию (по объектам) 3 ступени:

     1) Верхняя ступень – по отраслям:

     - личное страхование – страхуются  интересы, связанные с жизнью, здоровьем,  трудоспособностью, пенсионным обеспечением человека;

     - страхуются интересы, связаные с  владением, распоряжением, пользованием  каким-либо имуществом;

     - страхование ответственности –  страхуются интересы, связанные  с причинением страхователем  вреда личности или имуществу  3-х лиц.

     2) Вторая ступень – подотрасли (виды):

     - по имущественному страхованию  – это разбивка по отраслям экономики (страхование средств транспорта, финансовых рисков). В личном страховании – по различию сторон личной жизни людей;

     - по страхованию ответственности  – страхование гражданской ответственности в некоторых отраслях, например ОСАГО и страхование професиональной ответственности – по каждому виду страхования выдаётся лицензия.

     3) Третья ступень – подвиды – это каждый отдельный страхуемый интерес. По каждому подвиду разрабатываются правила страхования и страховые тарифы.

Классификация по формам: 

     1) Обязательная форма – это инициатива государства, выраженная в законе (ОСАГО, медицинское страхование, пенсионное, социальное и др).

     - Закон устанавливает виды и  условия страхования, монополию страховщика, страховые тарифы, порядок уплаты взносов, права и обязанности сторон.

     - Носит автоматический характер, даже без подачи заявления,  сплошной охват объектов, указанный  в законе.

     Страхование бессрочное. По многим видам необязательность уплаты взноса (например медицинское страховку выплачивает работодатель).

     Страховое обеспечение нормировано, не зависит  от желания и платёжеспособности страхователя.

     2) Добровольная форма – это инициатива страхователя, выраженная в его заявлении на страхование и основанная на договоре.

     - Страхование начинается с подачи  заявления страхователем.

     - Обязательность уплаты взноса, то  есть договор вступает в действие  после уплаты взноса.

     - Страхование ограничено сроком  договора и территории.

     - Выборочный охват объектов страховой защиты.

     - Страховое обеспечение не нормировано  по согласованной сторонами страховой  сумме, зависящей от желания  и платёжеспособности страхователя. 
 
 
 
 

ВОПРОС 5. Страховой рынок России и его

современное состояние 

     Современный страховой рынок – возник в 1982 г., когда вышел в свет первый закон основанный на рыночных принципах «О страховании».

     В 1992 году появилось 686 страховых компаний – 1-й год появления.

     К концу 1996 г. Их стало в России около 3000.

     За 1997 г. отчиталось только около 1900 страховых компаний.

     За 1999 г. отчиталось 1156 страховых компаний.

     Причины сокращения численности страховых  компаний:

1. Крушение коммерческих банков осенью (10 октября) 1996 г.
2. Крушение рынка государственных ценных бумаг ГКО – государственные краткосрочные обязательства (пирамида на государ-ственном уровне).
3. Из-за экономических потрясений в стране доверие населения к финансовым институтам было подорвано и страховые компании потеряли клиентов.
4. Введение в закон требований к уставному капиталу.

     С января 1998 г. Закон переименован «Об организации страхового дела в РФ».

     К 2002 г. осталось 1300 страховых компаний. (В Удмуртии из 30 страховых компаний к 2002 г. осталось примерно 10).

     В 2008 г. на рынке России осталось 800 страховых  компаний.

     Тенденции на страховом рынке:

1. Укрепление страхового капитала.
2. Поглощение мелких страховых компаний более крупными.
3. Повышение страхового культурного уровня (то есть добросовестные выплаты и гибкие условия).
4. Разработка новых видов страхования, то есть расширение сферы услуг.

 

Экономическое содержание страхового рынка раскрывается через 3 части:

I Экономические субъекты страховых отношений:

     1) Страхователи – это юридические или физические лица у которых имеется потребность в страховой защите их интересов.

     2) Страховщики – это только юридические лица прошедшие государственную регистрацию и лицензирование деятельности. Предметом деятельности страховщиков не могут быть: прозводственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

     3) Страховые агенты и страховые брокеры – это посредники страховой сделки, работающие за комиссионное вознаграждение.

     Агент – работает на определённую страховую компанию.

     Брокер – работает на клиента, независимое лицо. Имеет документы многих страховых компаний.

     4) Застрахованный – это лицо в чью пользу составлен договор страхования.

     5) Выгодоприобретатель – лицо, получающее твыплату в случае смерти страхователя.

     6) Третье лицо:

     а) виновник события;

     б) потерпевший от действий страхователя.

     7) Актуарий – Лицо с высшим образованием, имеющее аттестат на проведение расчетов страховых тарифов, инвестиционных проектов и т.д.

     8) Орган страхового надзора – орган государственного регулирования страхового рынка.

     II Объектами являются:

     - Человеческая личность (жизнь, здоровье, пенсионное обеспечение и др.)

     - Имущество

     - Ответственность.

     III Средствами, удовлетворяющими интересы всех субъектов страхового рынка – являются страховые услуги, которые имеют полезность и стоимость.