Добровольным  медицинским страхованием в той  или иной степени занимается большинство  страховщиков: по данным страхового надзора, около 75% зарегистрированных страховых  компаний имеют лицензию на оказание услуг по добровольному медицинскому страхованию. Однако большинство из них страхуют лишь персонал связанных с ними компаний, доля добровольного медицинского страхования в их страховых портфелях незначительна, а конкуренция между такими компаниями сведена к минимуму.

       Подобные  страховщики, как правило, работают в узкой нише, обслуживая страховые  интересы лишь одного или нескольких аффилированных предприятий. В сущности, в подобных случаях речь идет о  налогосберегающих схемах, имеющих  мало общего с реальным страхованием. При схемных операциях соблюдаются  все формальности, требуемые для  ухода от налогов: в полис включается некая якобы рисковая часть, в  реальности невыполнимая. На деле же происходит простая оплата медицинской услуги [10, с. 263-264].

       Реальное  страхование - рисковое, при котором  страхователь вносит статистически  рассчитанную плату за лечение, необходимое "среднему" человеку его возраста за год, и получает те услуги, которые потребуются ему по медицинским показаниям. Именно реальное добровольное медицинское страхование наиболее активно развивается в последние три-четыре года, в то время как объем псевдостраховых схемных операций неуклонно сокращается. Ориентированные на долгосрочное развитие страховщики зарабатывают за счет своей основной деятельности - защиты рисков, а не от комиссионных за сомнительные операции.

       Реальным  медицинским страхованием занимаются преимущественно лидеры рынка добровольного медицинского страхования - ведущие универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте. Так, всего лишь около десятка компаний обеспечивают медицинской защитой персонал большинства крупных производственных комплексов России, заодно предоставляя услуги среднему и малому бизнесу, а также частным клиентам.

       Государство в последнее время старается уделять серьезное внимание совершенствованию системы здравоохранения - национальный проект "Здоровье" объявлен в качестве одного из приоритетных направлений развития страны на ближайшую перспективу. Позитивное влияние национального проекта на развитие добровольного медицинского страхования будет заключаться в повышении качества медицинских услуг, в том числе и оказываемых по программам добровольного медицинского страхования. Часто недостаточное оснащение лечебных учреждений, прежде всего в регионах, является препятствием для развития добровольного медицинского страхования [5, с. 303-305].

       Таким образом, сегодня добровольное медицинское страхование - один из перспективных видов страховой защиты, главной предпосылкой которого является плачевное состояние государственной, формально бесплатной медицины, финансирование которой осуществляется через систему обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами, что связано с тем, что при страховании больших коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников. При страховании физических лиц за полисами обращаются преимущественно люди, которые уже знают, что в ближайшем будущем им придется воспользоваться медицинскими услугами, что значительно повышает стоимость полисов добровольного медицинского страхования, и делает их менее привлекательными по сравнению с корпоративным страхованием. К основным сдерживающим фактором развития системы добровольного медицинского страхования также можно отнести низкие доходы значительной части населения и запаздывание формирования среднего класса, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование. Немаловажным является тот факт, что даже в крупных городах существует недостаток больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать, а также распространенность "серой" медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинских услуг.

       2.2. Перспективы развития добровольного  медицинского страхования в России

       В современных условиях  необходим принципиально новый   подход   к организации  здравоохранения, гарантирующий право каждого гражданина  на получение медицинской помощи, соответствующей уровню развития как  страны  в целом,  так  и  отдельных  ее  регионов.  Реализацию такого  подхода может обеспечить система страховой медицины.

       Как показывает мировой опыт, переход к страховой медицине  является необходимым в условиях  рыночной  экономики  и  развития  рынка  медицинских услуг, так как он обеспечивает, во-первых, гарантированность  и доступность, высококачественность медицинских услуг (даже при  неизбежном росте цен на них) для широких слоев населения; во-вторых,  помогает  решению проблемы привлечения дополнительных финансовых ресурсов в сферу здравоохранения.

       Системы дополнительного (добровольного) медицинского  страхования при правильной их организации обеспечат не только   улучшение качества обслуживания застрахованных по этим  системам,  но  и будут содействовать развитию медицинских услуг для остальной части населения путем аккумуляции дополнительных финансовых ресурсов в системе здравоохранения.

       Важным  аргументом в пользу медицинского страхования является  широкое распространение его в развитых странах мира, обеспечивающее высокий  уровень медицинских услуг разным категориям граждан.

       Введение  принципов  медицинского  страхования  предполагает   перевод отрасли на рыночные отношения, при которых действуют  жесткие  экономические законы. Поэтому обязательным  условием  этого перевода  является внедрение экономических методов хозяйствования в практику   работы  медицинских учреждений.

       Рыночная  модель хозяйственного механизма сферы  здравоохранения основывается на следующих принципах организации и функционирования:

       - многоукладность (смешанный характер) экономики здравоохранения;

       - хозяйственно-финансовая самостоятельность учреждений  здравоохранения, основывающих свою деятельность на различных формах собственности;

       - социально-экономическая  и   юридическая   ответственность   медицинских учреждений за результаты деятельности;

       -  предоставление  медицинских   услуг  путем  их  купли-продажи   по  ценам, обеспечивающим не  только покрытие затрат на эти услуги,  но  и  получение определенной прибыли. Кроме того, цены должны  формироваться с учетом качества медицинских услуг и соотношения спроса и предложения на  них на рынке медицинских услуг;

       - финансирование учреждений здравоохранения в форме  самофинансирования из выручки от реализации медицинских услуг предоставленных населению, с учетом их количества, качества и эффективности;

       - расширение ответственности за  охрану здоровья населения.

       Основополагающий  принцип организации сферы здравоохранения  в  условиях рыночного хозяйства может быть сформулирован как  многоукладность экономики здравоохранения и многообразие форм  организации медицинского  населения [6, с. 143-145].

       Многоукладность  экономики   здравоохранения   проявляется,   во-первых,   в параллельном   существовании   и   развитии    относительно    обособленных, организационно оформленных секторов медицинского  обслуживания населения: государственной, частной, страховой служб  здравоохранения, во-вторых, в существовании и функционировании экономически и  юридически  самостоятельных медицинских учреждений, основывающих свою деятельность на  различных  формах собственности (государственной, коллективной, частной).

       Значение  этого принципа определяется тем, что социально-ответственная конкурентная медицина  возможна  только  при  параллельном  существовании и развитии  различных форм собственности, форм и  методов организации хозяйственной деятельности, управления, источников механизмов финансирования медицинских учреждений, а также различных  методов (плановых и рыночных) регулирования процессов, протекающих  в  сфере  здравоохранения.

       Как  показывает  мировой  опыт,  существование  альтернативных  секторов в общенациональной системе здравоохранения служит основой и гарантией  свободы выбора  места  и  условий  работы  для  медицинских  работников,  а   также, безусловно, расширяет права больного  на  свободный,  самостоятельный выбор врача, медицинского учреждения, вида медицинских услуг,  в  наибольшей  мере соответствующих его интересам.

       Необходимым условием эффективного функционирования   многоукладной экономики  здравоохранения  является создание рынка   медицинских услуг, который должен выступать в качестве «экономической  среды» деятельности медицинских учреждений, механизма, обеспечивающей взаимосвязь «производителей» и потребителей  медицинских  услуг,  а  также  в роли важнейшего регулятора всей совокупности отношений и социально-экономических процессов в сфере  здравоохранения.  Формирование  рынка  медицинских услуг предполагает создание условий и предпосылок для реализации системы  рыночных свобод и прав потребителей.

       Важнейшей проблемой функционирования рынка  медицинских услуг  является проблема  создания  механизма  ценообразования  на  услуги,  предоставляемые учреждениями  здравоохранения.  Основным  требованием  рыночного   механизма ценообразования является  свободное  формирование  цен  на  основе  договора производителя медицинских услуг (продавца) и  покупателя.  В  этих  условиях необходимо формирование продуманной государственной и региональной политики цен, учитывающей, что  искусственное сдерживание, «замораживание» цен на услуги здравоохранения может привести к снижению  качества  и  эффективности медицинской помощи населению.

       Экономические преобразования, проводимые в нашей  стране, перевод  всей экономики на рыночные отношения, будут постепенно создавать необходимые предпосылки и условия для реализации основных положений  реформы отрасли [6, с.187-189].

       Таким  образом,  глубина  и   масштабность   предстоящих   перемен   диктует целесообразность постепенного внедрения в практику   здравоохранения положений новой финансовой модели отрасти и их поэтапное освоение. Перспективы развития частного добровольного медицинского страхования позитивны, но вряд ли это вопрос ближайшего будущего. Для того, чтобы оно стало по-настоящему массовым видом страхования, должны произойти значительные изменения как в уровне благосостояния людей, так и в их психологии.

 

         ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       В последнее десятилетие стал очевидным  кризис российского здравоохранения. Ограничение финансовых возможностей государства, вызванное общим замедлением  темпов роста производства, при нарастании бюджетного дефицита сделало невозможным  обеспечение необходимых расходов на здравоохранение только за счет государственных фондов. Стал насущным переход к новой системе организации  здравоохранения. Более того, назрела  необходимость радикальных качественных перемен в рамках самой этой системы. Это вызвано острым кризисом традиционных и отсутствием новых источников развития медицинской отрасли. В современных социально-экономических условиях, когда бесплатная медицина потеряла кредит доверия, на первый план выходит именно добровольное медицинское страхование, являясь залогом качественного сервисного обслуживания. Добровольное медицинское страхование у россиян все чаще рассматривается как возможность обеспечить себе качественное медицинское обслуживание в лучших клиниках страны. Результативность добровольного медицинского страхования в последнее время становится не только достоянием сотрудников ведущих компаний, оно все чаще привлекает внимание частных лиц, которые самостоятельно решаю заключить договор добровольного медицинского страхования.

       Несмотря  на то, что медицинское страхование, как впрочем, и все другие виды страхования в России за последние 10 лет сделало огромный шаг вперед, мы все еще отстаем от развитых стран по этому показателю. И поэтому, как и для многих других сфер экономики, пришедших к нам после перестройки, для страхования в России открываются огромные возможности для развития. Российская система добровольного медицинского страхования требует реформирования с учетом современного состояния материально-технической базы медицинских учреждений, уровня благосостояния населения и той финансовой помощи, которая оказывается государством отечественным медицинским учреждения. Именно добровольное медицинское страхование должно стать мощным инструментом повышения эффективности российского здравоохранения. Так как опыт развитых стран доказывает, что именно добровольное медицинское страхование – наиболее эффективный механизм финансирования медицины.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ЛИТЕРАТУРЫ