Добровольное медицинское страхование в России: современное состояние и перспективы развития

Негосударственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ  И ПРАВА

Сибирский филиал

                кафедра финансов и бухгалтерского учета    
 

                                                  Студент  группы Э-092

                                                  Суетова Е.В. 

Курсовая  работа

по  страхованию

«ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ  В РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ  СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ»

 

                                                  Руководитель:

                                                  Вяткина Ю.В. 
 
 

    

Новокузнецк 2010 г.

Содержание

 

 

ВВЕДЕНИЕ

       В настоящее время в России задействована  система организации медицинского страхования, в которой обязательное и добровольное медицинское страхование  существуют параллельно, дублируя друг друга. Несмотря на то, что все население  застраховано по программе обязательного  медицинского страхования, на рынке  страховых услуг появляется добровольное медицинское страхование как  реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или  более качественные услуги. Наличие у страхователя полиса добровольного медицинского страхования не накладывает ограничений на доступ к услугам по программе обязательного страхования. Программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем, что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг. Ограниченность базовой программы обязательного медицинского страхования, отсутствие мотивации у медицинских работников, недоступность современной клинической и лабораторной базы в условиях ухудшения финансирования здравоохранения приводят к обострению проблем, связанных с получением квалифицированной медицинской помощи. В связи с этим единственно возможной системой предоставления медицинских услуг на качественном уровне остается система добровольного медицинского страхования.

       Объект  изучения – добровольное медицинское страхование в России.

       Предмет изучения – современное состояние  и перспективы развития добровольного  медицинского страхования в России.

       Цель  исследования - выявить современное  состояние добровольного медицинского страхования в России и проанализировать перспективы его развития.

       В соответствии с поставленной целью, задачами данной работы являются:

1. изучить научную, учебно-методическую литературу по проблеме исследования;
2. раскрыть теоретические основания добровольного медицинского страхования;
3. изучить современное состояние добровольного медицинского страхования в России и перспективы его развития;
4. обобщить результаты проведенных исследований.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ  В РОССИИ

       1.1. История развития добровольного  медицинского страхования в России

       Добровольное  медицинское страхование – такое, каким оно является сегодня –  появилось лишь два десятилетия  назад. Но это лишь конечный результат  эволюции медицинского страхования, которая длилась на протяжении многих десятилетий. Впервые в России медицинское страхование появилось более 100 лет назад. Первые проекты медицинского страхования рабочих относятся к 80-м годам 19 века. В 1912 году после принятия 3 Государственной Думой Закона об обязательном медицинском страховании в нашей стране начала действовать система страхования рабочих крупных промышленных предприятий в виде системы больничных касс. Больничные кассы создавались по профессиональному и территориальному принципам и были предназначены для компенсации потерь заработной платы в случае болезни и оказания медицинской помощи работающим и членам их семей. Добровольное медицинское страхование вновь появилось на российском рынке страховых услуг только в 1991 г.

       Рассмотрим развитие договоров ДМС и вносимые в них изменения.

       В период 1991-1993 гг. основу ДМС составляли договора, предусматривающие:

• уплату страхователем страховой премии, включающей в себя стоимость гарантированного договором лечения, а также расходы на ведение дела;
• прикрепление застрахованного контингента к выбранному страхователем лечебному учреждению или учреждениям;
• оплату фактически оказанных в рамках программы услуг;
• возврат страхователю (застрахованным) неизрасходованного на оплату лечения страхового взноса.

       В указанных договорах ответственность  страховщика ограничивалась размером уплаченного взноса, иногда за минусом  расходов на ведение дела. В силу специфики налогообложения договоры ДМС стали использоваться страхователями - юридическими лицами не столько для  обеспечения застрахованным гарантий получения предусмотренной договором  медицинской помощи, сколько в  основном для выплат дополнительных средств своим сотрудникам через  возврат неизрасходованного взноса.

       В период с 1993 по 1994 гг. появляются договора добровольного медицинского страхования, предусматривающие предел ответственности страховщика по оплате застрахованным медицинских в размере страховой суммы, превышающей величину страхового взноса. Эти виды договоров появились в силу постепенного развития страхового рынка и в результате усиления требований в отношении соблюдения принципов страхования со стороны Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. Данные виды страхования возврат страховых взносов уже не предусматривают. Достаточно распространенными становятся варианты, предусматривающие страхование на предоставление медицинской помощи по монополису в виде оказания услуг по госпитализации или разового оказания медицинской услуги. Однако размер страхового взноса зависит в большей степени от стоимости медицинской услуги и не отражает реальной стоимости риска.

       Третий  этап развития добровольного медицинского страхования начался с 1995 г., когда страховщикам было запрещено проводить операции добровольного медицинского страхования по договорам, предусматривающим возврат страхователю неизрасходованной на оплату лечения части страхового взноса по окончании срока страхования. С этого момента становится актуальным вопрос о необходимости проведения медицинского страхования как одного из классических рисковых видов страхования, позволяющего страховой компании брать на себя обязательства по предоставлению медицинской помощи без лимита [7, с. 370-372].

       Теперь  рассмотрим этапы развития услуг  добровольного медицинского страхования.

       Со  времени принятия закона «О страховании» страховые программы отечественных страховщиков или страховые продукты получили существенное развитие [2]. Первыми страховыми продуктами стали так называемые «полисы прикрепления». Основой появления такой услуги стала исторически существующая разница в качестве и оснащенности медицинских учреждений, имеющая корни в системе привилегий. «Полис прикрепления» на платной основе выполнял 4 функции: пропускную, контрольную, расчетную и сберегательную. Он обеспечивал доступ, как правило, в одно из элитных лечебных учреждений, позволял клиенту переложить на страховщика предварительный отбор и анализ услуг лечебных учреждений, получение скидок на тарифы лечебно- профилактического учреждения, контроль за обоснованностью выставляемых к оплате счетов за медицинские услуги и частично мог помочь сберечь средства от инфляции на базе механизма предоплаты лечебному учреждению за будущие услуги.

       Такие полисы достаточно широко применяются  и в настоящее время. Их существованию  способствует запрет на прямую продажу  своих услуг медицинскими учреждениями.

       Полисы  прикрепления принципиально делятся  на два вида, что надо хорошо понимать страхователю. В первом случае полис предусматривает предоставление неограниченного объема услуг из состава предусмотренных прейскурантом лечебного учреждения и содержащихся в договоре страхования или в договоре между лечебно-профилактическим учреждением и страховщиком. В этом случае, как правило, страховщик, получив страховой взнос от страхователя, сразу же направляет его в виде предоплаты лечебно-профилактическое учреждение за весь период страхования. Риск, связанный с возможным перерасходом средств на оказание медицинских услуг, берет на себя лечебно-профилактическое учреждение. Действие такого полиса сродни абонементу. Страховщик в этом случае не выполняет важнейшую функцию страхования - рисковую. В связи с этим и контрольная функция страховщика за качеством и ассортиментом услуг сводится к минимуму.

       Во  втором случае полис предусматривает  предоставление услуг в пределах оговоренного лимита, который часто  не вполне корректно называют страховой  суммой. Лечебно-профилактическое учреждение в рамках действия такого полиса предоставляет страховщику ежемесячный отчет о предоставленных услугах и счета на их оплату. В случае исчерпания установленного лимита договор страхования предусматривает уплату страхователем дополнительного взноса. В противном случае, когда к окончанию страхования лимит не выбран, договор может предусматривать обязанность страховщика вернуть остаток либо зачесть при расчете очередного годового взноса.

       Следующим этапом развития услуг добровольного медицинского страхования после «полиса прикрепления» стали комплексные программы на базе нескольких медучреждений. «Комплексный полис» дает право страхователю или застрахованному выбирать лечебно-профилактическое учреждение для получения той или иной услуги из списка, предусмотренного страховщиком. Это позволяет значительно расширить спектр медицинских услуг, число доступных квалифицированных специалистов, приблизить услугу к месту работы или жительства застрахованного. Застрахованный, имея право выбора, не только получает дополнительные удобства, но и реально управляет качеством получаемой помощи и сервиса [7, с. 375-377].

       «Комплексные полисы» можно разделить также на два типа. Первые предусматривают оказание услуг в пределах лимита ответственности, ограниченного страховым взносом. Страховщик в этом случае не несет финансового риска перед страхователем, не выполняет рисковую функцию напрямую. Распределение риска осуществляется только в пределах контингента застрахованных по одному договору, так как подавляющее большинство таких договоров носят корпоративный характер и не содержат ограничения объема услуг на одного застрахованного.