Добровольное медицинское страхование в России: современное состояние и перспективы развития

       -права,  обязанности, ответственность сторон  и иные не противоречащие законодательству  РФ условия.

       Договор добровольного медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

       В период действия договора добровольного медицинского страхования при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

       Каждый  гражданин, в отношении которого заключен договор добровольного  медицинского страхования или который  заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который находится на руках у застрахованного.

       Полис добровольного медицинского страхования  дает возможность застрахованному  получить следующий перечень услуг:

• поликлиническое обслуживание (в заранее оговоренной поликлинике);
• стоматологическое обслуживание;
• возможность вызова врача на дом;
• оказание скорой и неотложной медицинской помощи.

       В большинстве случаев страхование  по программе добровольного медицинского страхования не предполагает возможности  специального лечения. Если у страхователя возникает желание застраховаться и на случай специального лечения, то данная возможность должна быть предварительно оговорена с представителем страховой  компании.

       Договор страхования может заключаться  как без предварительного медицинского освидетельствования, так и с  предварительным медицинским освидетельствованием застрахованного лица для определения  принадлежности к группе здоровья с  целью дифференциации размера подлежащего  уплате страхового взноса. Для определения принадлежности застрахованного лица к группе здоровья на момент заключения договора страхования необходимо заполнение им анкеты или проведение предварительного медицинского освидетельствования.

       Основные  программы добровольного медицинского страхования подразумевают: амбулаторно-поликлиническое обслуживание; вызов врача на дом; медицинское обслуживание в условиях стационара; услуги семейного (личного) врача; круглосуточную скорую (неотложную) помощь по экстренным показаниям [11, с. 256-258].

       Специальные программы медицинского страхования  включают: специализированную стоматологическую  помощь (без протезирования); ведение  беременности и родовспоможение; санаторно-курортное  лечение; медицинское обслуживание в регионах РФ и в странах СНГ.

       Стандартный пакет предполагает выезд на дом  врача терапевта/педиатра либо врача  общей практики. Расширенный вариант  страховки может включать выезд  узких специалистов на дом, услуги среднего медицинского персонала, медицинские  манипуляции и забор материала  для анализов на дому.

       Классические  страховые программы сформированы на базе многопрофильных лечебных учреждений. На базе специализированных лечебных учреждений программы формируются  редко, хотя некоторые компании предоставляют  и такой пакет услуг.

       Описание  услуг, не входящих в страховку, всегда прописаны в договоре и приложении к нему. Как правило, полис не покрывает  следующие услуги:

• иммунологическая профилактика для взрослого клиента (детский пакет включает все необходимые прививки);
• профилактический осмотр - поводом для обследования являются только медицинские показания (врач назначит обследование только при наличии у пациента конкретной проблемы, если посчитает нужным);
• высокотехнологичные исследования (такие, как магниторезонансная, компьютерная томография и пр.);
• при экстренной госпитализации - дорогостоящие операции (в страховку, как правило, входят операции, связанные с травмами, удаление аппендикса, иногда инсульт);
• в гинекологии - анализы на инфекции.

       При выборе недорогого полиса возможны количественные ограничения услуг, в частности, массажа и физиотерапии (1 курс по показаниям или определенное количество сеансов) [12, с.198].

       Не  каждая компания при приобретении полиса добровольного медицинского страхования дает возможность пользоваться услугами нескольких медицинских учреждений и диагностических центров в рамках одной программы. В некоторых случаях страховой полис подразумевает прикрепление к одному лечебному учреждению.

       У всех полисов добровольного медицинского страхования, продающихся в России, есть одна общая особенность - они  не защищают от так называемых "болезней, ведущих к гибели", трудноизлечимых  болезней и многого другого. К списку таких случаев, могут относиться:

• заболевания, связанные с врожденной патологией;
• ведение беременности и родов, введение/удаление внутриматочной спирали, мини-аборты;
• дерматовенерологические заболевания, заболевания, передающиеся половым путем;
• острая, хроническая лучевая болезнь;
• выявление онкологических заболеваний, в том числе заболевания крови до установки диагноза;
• туберкулез, саркоидоз, муковисцидоз, миеломная болезнь;
• наркологические заболевания;
• психиатрические заболевания;
• психоанализ, все виды психотерапии и психодиагностики, курсовое психофармакологическое лечение;
• кардиохирургия;
• лечение сахарного диабета 1-го и 2-го типа среднетяжелого течения;
• трансплантация органов и тканей;
• лечение иммунных заболеваний, в т. ч. СПИД;
• лечение системных заболеваний: коллагенозы, васкулиты, болезни суставов (ревматоидный артрит);
• нейрохирургия;
• эпилепсия;
• косметологические методы лечения;
• подготовка к протезированию, протезирование зубов, лечение парадонтоза, ортодонтия;
• проведение гемодиализа при хронической почечной недостаточности;
• лечение сексуальных расстройств и бесплодия;
• проведение профосмотров, профилактических прививок;
• мануальная терапия;
• нетрадиционные методы лечения.

       Этот  список может варьироваться в  сторону уменьшения или увеличения, каждая страховая компания подходит к этому индивидуально [13, с. 45-52].

       Таким образом, добровольное медицинское страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым последний обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному медицинской помощи определенного объема и качества услуг по программе добровольного медицинского страхования. Полис добровольного медицинского страхования дает возможность застрахованному получить определенный заранее перечень основных услуг, и по желанию застрахованного и на усмотрение страховой компании ряд дополнительных .

       2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

       2.1. Современное состояние добровольного медицинского страхования в России

       Сегодня добровольное медицинское страхование - один из самых востребованных видов  страховой защиты в России. Одна из основных предпосылок активного  развития добровольного медицинского страхования - плачевное состояние государственной, формально бесплатной медицины, финансирование которой осуществляется через систему обязательного медицинского страхования. По мнению большинства специалистов, существующая система финансирования здравоохранения уже давно доказала свою несостоятельность, а основные принципы обязательного медицинского страхования так и не заработали. По-прежнему граждане не могут выбрать страховую компанию и медицинское учреждение, в котором они хотели бы получать медицинскую помощь, действует разделение застрахованных по территориальному признаку, а о защите их прав никто и не вспоминает. Поэтому неудивительно, что люди, желающие получать качественную медицинскую помощь и имеющие для этого хотя бы минимальные возможности, предпочитают платные услуги. Один из распространенных вариантов получения платной медицинской помощи - непосредственная оплата лечения по факту оказания услуг. Однако добровольное медицинское страхование более выгодно за счет рисковой составляющей, позволяющей избежать непредвиденных расходов, и, что столь же важно, благодаря контролю качества лечения и объема оказанных услуг со стороны страховой компании.

       Добровольное  медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 90% взносов, собранных по программам добровольного медицинского страхования. Объяснений этому несколько: с одной стороны, это рост социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета во все большем числе компаний. При этом программы добровольного медицинского страхования на многих предприятиях, особенно в высокотехнологичных отраслях, рассматриваются уже не только как способ материального стимулирования сотрудников, но и как важный инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья персонала. С другой стороны, гражданам нередко проще обращаться в лечебное учреждение напрямую, минуя страховую компанию. Ведь, в отличие от фирм, которые имеют налоговые льготы при использовании программ добровольного медицинского страхования, частные лица таких льгот не получают.

       Самим страховым компаниям тоже проще  работать с корпоративными клиентами, так как при страховании больших  коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников, соответственно, отпадает необходимость проведения обследования и оценки рисков по каждому  застрахованному. Кроме того, при  добровольном медицинском страховании физических лиц происходит антиселекция (ухудшающий отбор) рисков, при котором за полисами обращаются преимущественно люди, которые уже знают, что в ближайшем будущем им придется воспользоваться медицинскими услугами. Все это значительно повышает стоимость полисов добровольного медицинского страхования физических лиц, и делает их менее привлекательными по сравнению с корпоративным страхованием [4, с. 302-305].

       Опыт  развитых стран доказывает, что именно добровольное медицинское страхование - наиболее эффективный механизм финансирования медицины. Тем не менее, развитие добровольного медицинского страхования в нашей стране на современном этапе развития, несмотря на большой потенциал его востребованности, наталкивается на преграды. Важнейшим сдерживающим фактором являются низкие доходы значительной части населения и запаздывание формирования среднего класса, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование. Возможным вариантом решения данной проблемы в перспективе могли бы стать субсидии государства малоимущим гражданам для использования ими программ добровольного медицинского страхования. В таком случае страховые компании могли бы стать мощным инструментом финансирования здравоохранения за счет создания собственной инфраструктуры или инвестиций в существующие лечебные учреждения. Часто развитию добровольного медицинского страхования препятствуют и сами лечебные учреждения. Низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинское обслуживание, при этом медицинских учреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих, даже больших городах существуют лишь несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать. Важной проблемой остается и распространенность "серой" медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинских услуг.

       Наиболее  критичный среди факторов, тормозящих развитие рынка добровольного медицинского страхования - фактор легитимности, иными  словами, проблемы с налоговым законодательством  в этой сфере. По закону отчисления на добровольное медицинское страхование, которые можно относить на себестоимость, не должны превышать 3% от фонда оплаты труда предприятия. При этом в социальных пакетах крупных зарубежных компаний до 40% затрат на персонал относится к непрямым денежным выплатам, включающим и медицинское страхование, и пенсионный план, и страхование жизни [5, с. 286-288].