Во-первых, стоит рассмотреть зависимость  среднего соотношения «страховой» и общепопуляционной смертности от уровня валового внутреннего продукта на душу населения, измеренного в долларах США по паритету покупательной способности национальной валюты (ППС).

   Такие данные обычно используются для того, чтобы более корректно оценить  уровень доходов.

   Отраженная  на рис. 2.7 тенденция свидетельствует  о том, что с ростом средних  доходов по стране разница в продолжительности жизни остается, причем можно сделать предположение, что в более «бедных» странах люди, страхуя свою жизнь, могут руководствоваться несколько иными мотивами, чем люди в более «богатых» странах. Это можно объяснить, например тем, что в более «бедных» странах стремление обеспечить семью доходами на случай смерти шире распространено, чем в более благополучных. Также можно сделать вывод о том, что в «бедных» странах сильнее воздействие недобросовестного поведения страхователей.

   Рис. 2.7. Зависимость среднего соотношения «страховой» и общепопуляционной смертности мужчин от ВВП

  При этом необходимо принять во внимание и тот факт, что доходы в стране могут по-разному распределяться между различными группами населения. То есть несмотря на, казалось бы, высокие среднедушевые доходы в стране, может сложиться ситуация, когда в результате сильного неравенства по доходам доля бедного населения высока. При международных сравнениях для оценки неравенства традиционно используются коэффициент концентрации Джини, а также коэффициент фондов.

  Как и в случае с доходом на душу населения, зависимость показателя q_ч от коэффициента Джини также отрицательная (см. рис. 2.8).

Рис. 2.8. Зависимость  среднего соотношения «страховой»  и общепопуляционной смертности мужчин от коэффициента Джини

  В данном случае зависимость просматривается  менее явно, поэтому для того, чтобы окончательно убедиться в  том, что существует отрицательная  зависимость среди соотношения  «страховой» и общепопуляционной  смертности от уровня дифференциации доходов, проведем анализ зависимости показателя q_x от коэффициента фондов (см. рис. 2.9).

  Рис. 2.9 также свидетельствует об отрицательной зависимости показателя q_x от коэффициента фондов. Можно сделать следующее предположение: чем выше неравенство по доходам среди граждан страны, тем большая вероятность того, что полис страхования жизни будут приобретать люди обеспеченные, у которых есть больше возможностей (по сравнению с менее обеспеченными людьми) следить за своим здоровьем. В свою очередь у более бедных людей попросту может не хватить средств на покупку полиса, а даже если и хватит, то они не смогут пройти процедуру андеррайтинга.

  Рис. 2.9. Зависимость среднего соотношения «страховой» и общепопуляционной смертности мужчин от коэффициента фондов

В странах  с меньшей социальной дифференциацией у людей, как правило, имеются более равные условия доступа к медицинскому обслуживанию. В этих же странах меньше разница в уровне и образе жизни, и соответственно большее (в процентном выражении) число людей может приобрести страховой полис; при этом, возможно, процедура андеррайтинга уже не помогает безошибочно определить нежелательных страхователей и, возможно, это ведет к большему значению показателя q_x. Это же можно подтвердить и проанализировав зависимость q_x от доли национального дохода, получаемого 10% наиболее бедных граждан (нижней децилью) (см. рис. 2.10).

  Очевидно, чем выше доля совокупного дохода, получаемая самыми бедными (а это означает, что у более богатых групп населения эти показатели различаются меньше, чем в обратном случае), тем выше смертность среди страхователей, то есть происходит «выравнивание» лиц, застрахованных по полису страхования жизни, с теми, кто не застрахован. Снова можно сделать вывод о том, что чем ниже дифференциация по доходам, тем меньше возможностей у страховщиков проводить жесткий отбор страхователей. В результате «просочиться» через процедуру андеррайтинга становится проще, и смертность среди застрахованных растет.

  Рис. 2.10. Зависимость среднего соотношения  «страховой» и общепопуляционной  смертности мужчин от доли нижней децили в совокупном доходе.

  Выводы

  Итак, исследование показало, что общепопуляционная  смертность всегда выше, чем смертность среди застрахованных по договорам страхования жизни. При этом были выявлены факторы, которые влияют на соотношение этих двух показателей. Можно утверждать, что неравенство по доходам является в первую очередь тем фактором, от значения которого зависит соотношение «страховой» и общепопуляционной смертности. Кроме того, важным показателем выступает и уровень доходов на душу населения.

  Общий вывод исследования можно сформулировать следующим образом: независимо от того, какая социально-экономическая ситуация в стране, «страховая» смертность всегда будет отличаться от общепопуляционной. Задачей страховщика становится проведение такого отбора страхователей, который гарантирует положительный доход при установленных тарифах. Это означает, что страховщик может ориентироваться на общепопуляционные данные смертности лишь в том случае, когда он уверен, что состав страхователей будет полностью отражать структуру населения страны и, соответственно, смертность в его выборке будет идентична общепопуляционной. На практике применение такого андеррайтинга трудноосуществимо, поэтому страховым компаниям приходится оценивать смертность страхователей, прибегая к косвенной информации. В частности, возможна корректировка общепопуляционных показателей смертности с учетом влияния факторов уровня и неравенства доходов в стране. Одним из способов проведения более точной оценки смертности может стать условное разделение населения на группы с присвоением каждой из них своих «смертностных» характеристик. [4.- с.73-75] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Заключение

   Итак, в результате проведенной работы были рассмотрены такие понятия, как: страхование, социально-экономическая  сущность страхового дела; выявлены  предмет статистики страхования  и  определены задачи статистического  изучения.

   Также в параграфах 1.2 и 1.3 приведены методики расчета тарифов и резервов в  страховании жизни и в рисковых видах страхования.

   Во  второй главе проведен  статистический анализ страховой деятельности, включающий в себя анализ показателей страховых  и аннуитетных таблиц смертности по отношению к общепопуляционным показателям смертности. В результате проведения анализа, были построены рисунки, показывающие   соотношение «страховой» и общепопуляционной смертности у мужчин, женщин по отдельным странам, соотношение «страховой» и аннуитетной смертности по отдельным странам, дана примерная динамика соотношения «страховой» и общепопуляционной смертности, приведены различные таблицы соотношений усредненных показателей смертности. В параграфе 2.2 дан анализ факторов, определяющих «страховую» смертность.

   В результате проведенных исследований можно сказать, что общепопуляционная смертность всегда выше, чем смертность среди застрахованных по договорам страхования жизни. Независимо от того, какая социально-экономическая ситуация в стране, «страховая» смертность всегда будет отличаться от общепопуляционной. Задачей страховщика становится проведение такого отбора страхователей, который гарантирует положительный доход при установленных тарифах.

    Говоря о перспективных направлениях статистики страховой деятельности, нужно указать на необходимость совершенствования статистического изучения процесса развития страховых рынков по регионам страны и такого сегмента страхового рынка, как страхование опасных производственных объектов. Также серьезной проблемой является совершенствование форм отчетности. При пересмотре форм отчетности, должно учитываться требование сохранения преемственности, без чего невозможно построить динамические ряды показателей, необходимые для выявления тенденций страхового рынка, конкурентной среды и прогнозирования динамики и структуры страхового продукта.

  Еще одной проблемой является непрозрачность страхового рынка, то есть слабая доступность информации о деятельности страховых организаций, ограниченность статистических публикаций по страхованию.[5]

     Эти и другие проблемы обсуждались на одном из самых продолжительных и содержательных заседаний секции статистики прошедшего сезона «О проблемах статистики страхования и страховых рынков в современных условиях». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

1. Елисеева, И.

Статистика: учебник / под ред. И.И. Елисеевой. –  М.: Высшее образование, 2007. – 566 с.

2. Статистика: учеб. / И.И. Елисеева, А.В. Изотов, Е.Б. Капралова и др.; под ред. И.И. Елисеевой. – М. : КНОРУС, 2006. – 552 с.
3. Статистика финансов: учеб. для студентов вузов, обучающихся по специальности «Статистика» / под ред. М.Г.Назарова. – 3-е изд., испр. – Москва: Омега-Л, 2007. – 460 с.
4. Колосницын В.И. Статистическая оценка смертности в страховании жизни // Вопросы статистики. – 2006. - №9. – с.67-75.
5. Назаров М.Г., Рябущкин Б.К., Апарин Н.С. О работе секции статистики Центрального дома ученых РАН // Вопросы статистики. – 2007. - №12. – с. 68-69.
6. www.strahovhik.ru
7. www.who.ru