Статистика страхования

  Более наглядно результаты можно представить в графической форме (см. рис. 2.1 и 2.2):

Рис. 2.1. Соотношение «страховой» и общепопуляционной смертности у мужчин по отдельным странам

Рис. 2.2. Соотношение  «страховой» и общепопуляционной  смертности у женщин по отдельным  странам

Таким образом, исходя из проведенного сопоставления данных по странам, можно сделать следующий вывод: не существует какой-либо закономерности, которая присутствовала бы всегда во всех странах. Тем не менее в ряде развитых стран значения страховой смертности имеют некие общие черты и тенденции развития в зависимости от возраста страхователей.

  Так, и среди мужчин, и среди женщин зависимость показателя q_x имеет вид выпуклой вниз параболы (см. рис. 2.3). Эта тенденция прослеживается по большинству исследуемых стран, и вполне можно предположить, что при включении в анализ еще какой-то страны данная тенденция повторится и по ней.

  Аналогичным образом можно проанализировать соотношение смертности страхователей, заключивших контракт аннуитетного страхования (добровольного пенсионного страхования), и общепопуляционной смертности. Как уже упоминалось, аннуитетное и пенсионное страхо-

Рис. 2.3. Примерная динамика соотношения «страховой» и общепопуляционной смертности

вание при исследовании считается эквивалентным, так как подразумевается, что в обоих случаях страховая сумма выплачивается по дожитию. При анализе таблиц смертности, используемых в аннуитетном страховании, как и в случае со страхованием жизни, рассчитывалось отношение  q_x = q_x^{страховое}/q_x^{общепопуляционное} ,    усредненное за пять лет для возрастных интервалов с 30 до 60 лет. Результаты сопоставления представлены в таблице 2.3.

  Состав  стран, используемых для сравнительного анализа по страхованию аннуитетов, отличается от состава, рассмотренного в предыдущем разделе, так как, например, по Израилю доступными оказались лишь данные по пенсионному страхованию, тогда как по Швеции доступна только статистика смертности среди застрахованных по программам страхования жизни на случай смерти.

  В целом анализ смертности среди застрахованных по программам аннуитетного страхования показывает примерно ту же зависимость, что и сравнительный анализ смертности застрахованных по программам страхования жизни.

  Таблица 2.3

  Соотношение усредненных показателей смертности по

таблицам, используемым для аннуитетного страхования,

и общепопуляционных  показателей смертности

(в процентах) 

  В первую очередь прослеживается та же тенденция соотношения смертности - показатель q_x имеет ту же форму выпуклой вниз параболы, что и при страховании жизни. При анализе соотношения смертности по аннуитетному страхованию эта тенденция не столь явная и также, как в случае страхования жизни, подтверждается не всегда (см. рис. 2.4 и 2.5):

Рис. 2.4. Соотношение аннуитетной и общепопуляционной смертности у мужчин по отдельным странам

Рис. 2.5. Соотношение аннуитетной и общепопуляционной смертности у женщин по отдельным странам

  Если  среди женщин тенденция, явно присутствующая в случае страхования жизни, в  общем подтверждается, то среди мужчин изменение показателя q_х уже в меньшинстве случаев демонстрирует ту же динамику, что и при анализе страхования жизни.

  Определенный  интерес представляет сопоставительный анализ национальных таблиц, используемых при страховании жизни, с аннуитетными таблицами смертности. Как уже упоминалось выше, далеко не по всем странам удалось найти одновременно и страховую и аннуитетную таблицы, которые могли бы быть использованы для такого сравнения. В выборку для сравнения таблиц попали Австрия, Германия, Великобритания, Финляндия и США. Результат сопоставления представлен в таблице 2.4.

  В целом проведенный анализ дает определенное представление о зависимости между смертностью лиц, застрахованных по той или иной программе страхования жизни - на смерть или на дожитие. Во-первых, по всем странам наблюдается рост соотношения «страховой» смертности и общепопуляционной в старших возрастных группах. Во-вторых, в некоторых случаях опять же наблюдается определенный «прогиб» соотношения смертности по разным формам страхования (см. рис. 2.6)

Таблица 2.4

Соотношение «страховой»  и аннуитетной смертности (в процентах) 

  Общий вывод может быть следующим: начиная  с определенного возраста (а это происходит в интервале 40-45 лет) начинается относительный рост «страховой» смертности. Учитывая, что и общепопуляционная и аннуитетная смертность также растет, можно сделать вывод о том, что чем старше возрастная группа, тем, возможно, выше влияние неблагоприятного отбора на страхование жизни и тем ниже его же влияние на аннуитетное страхование.

Рис. 2.6. Соотношение  «страховой» и аннуитетной смертности по отдельным странам 

   2.2. Анализ факторов, определяющих «страховую»  смертность

   В принципе можно выделить группы факторов, которые так или иначе влияют на показатели смертности среди застрахованных по программам страхования жизни. К факторам, снижающим смертность среди страхователей (речь идет об индивидуальных программах), относится, например, то, что приобретают такие страховые полисы в основном люди с достатком выше среднего, то есть у них больше возможностей для того, чтобы вести здоровый образ жизни, получать более квалифицированную медицинскую помощь. С другой стороны, существуют факторы, которые увеличивают смертность среди застрахованных, и главный среди них - асимметрия информации. Как известно, асимметрия информации принимает такие формы, как неблагоприятный отбор и недобросовестное поведение. Неблагоприятный отбор - это тот фактор, исключить влияние которого призван андеррайтинг, то есть процедура отбора рисков. В зависимости от качества его проведения можно существенно изменить показатели смертности. Расхождение в показателях q_x между различными странами отчасти объясняется тем, насколько развита процедура андеррайтинга у местных страховщиков. Другой вид асимметрии информации - недобросовестное поведение страхователя. Ведь после успешного прохождения процедуры андеррайтинга поведение индивида может измениться. Эта проблема меньше распространена в страховании жизни и больше - в страховании имущества, транспорта, гражданской ответственности. Суть ее заключается в том, что страхователь после заключения договора страхования меняет свое поведение. Например, если автолюбитель застраховал свою машину от ущерба, то он может менее ответственно подходить к возможным затратам на ремонт в случае аварии, мотивируя это тем, что страховая компания все оплатит. Это может привести к менее бережливому отношению к автомобилю, более агрессивному вождению и, как следствие, к росту убыточности. Для снижения влияния неблагоприятного отбора при урегулировании убытков действует принцип uberimus fide -повышенной добросовестности, закрепленный гражданским правом. Суть его заключается в том, что страхователь после заключения договора должен вести себя так, как будто договора страховании нет. Если же страховщик докажет несоответствие поведения страхователя принципу uberimus fide, то на основе этого в судебном порядке может быть отказано в выплате.

   В страховании жизни, как и в  страховании от несчастного случая, указанный принцип страхователями, как правило, соблюдается гораздо чаще, чем в автостраховании. Понятно, что рисковать своей жизнью и здоровьем будут намного реже, чем фарой собственного автомобиля. Тем  не менее с риском недобросовестного поведения в страховании жизни компании также могут столкнуться. Договор страхования жизни, в отличие от договора страхования имущества, как правило, долгосрочный - на 5,10,20 лет и более. За это время застрахованный может сильно изменить свое поведение, не подвергая свою жизнь опасности, но тем не менее увеличивая риск наступления страхового случая по договорам несчастного случая и страхования жизни. Например, он может начать увлекаться экстремальными видами спорта (скалолазанье, дельтапланеризм и т. д.), при учете которых сама страховка стоила бы больше. Можно привести и другой пример из практики медицинского страхования. Там распространено такое явление, как ненамеренное недобросовестное поведение. Например, человек, будучи совершенно здоровым, приобрел полис. А через полгода он оказался на территории, где бушует эпидемия. Заболев, он будет очень долго лечиться, и страховщику придется платить гораздо больше, чем тот рассчитывал при продаже полиса. А если эта болезнь приведет к летальному исходу, то платить придется уже по полису страхования жизни. Бороться с недобросовестным поведением в страховании жизни можно, например, корректируя тарифы по прошествии определенного числа лет с момента заключения договора. Если, например, провести повторное медицинское обследование застрахованного, то может выясниться, что ему можно не увеличивать, а наоборот, уменьшать тариф, так как его здоровье могло и улучшиться.

     Другая группа факторов - макроэкономическая. Развитие экономики, уровень денежных доходов на душу населения и неравенство по доходам может оказывать воздействие на смертность и продолжительность жизни. Используя эти показатели по различным странам (исследования по международным сравнениям публикуются регулярно большинством национальных статистических служб), можно выявить определенные закономерности в части влияния показателей на выборочную смертность в каждой стране. Выявленные закономерности позволят спроецировать их на те страны, по которым выборочных показателей смертности нет, в частности на Россию.

   Далее рассмотрим в отдельности каждый макроэкономический показатель в разрезе стран, по которым имеется доступная информация, и его влияние на соотношение «страховой» и общепопуляционной смертности.