Основные черты социального страхования в Украине

y">Клиент  может выбирать, насколько масштабными  будут его взаимоотношения с брокером. Он может ограничиться либо экспертно-информационными услугами (например, анализом рынка по видам страхования, которые интересуют клиента). Либо брокер будет сотрудничать с клиентом на дальнейших этапах, включая подготовку договора, его сопровождение и представление интересов клиентов в случае возникновения проблем с выплатой страхового возмещения.

Соотношение страховых компаний и брокеров в  Украине составляет 5:1. в США-1:Ю.

Показатели  деятельности брокеров остаются достаточно низкими. Недостаточный уровень развития брокерской системы обусловлен закрытостью деятельности большинства страховщиков Украины, т. е. их ориентацией на заранее определенный круг клиентов.

 Еще  одним субъектом страхового рынка  является аварийный комиссар, типовое  положение об организации деятельности аварийных комиссаров утверждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 5 января 1998 года № 8  Согласно ему, аварийный комиссар - лицо, которое выясняет причины наступления страхового случая и определяет размер убытков. Аварийным комиссаром может быть лицо, которое: 

- имеет высшее образование и является бакалавром, специалистом магистром в соответствии с направлениями деятельности; 

- имеет специальную квалификацию (знания для выяснения обстоятельств причин наступления страхового случая и определения размера убытков), подтвержденную свидетельством (сертификатом) учебного заведения, осуществляющего подготовку аварийных комиссаров; 

-имеет  стаж практической деятельности  по специальности не менее  трех лет Через каждые три  года аварийный комиссар должен проходить аттестацию как эксперт определенной специальности. 

Аварийный комиссар соответственно договору со страховщиком имеет определять формы  и методы выполнения обязательств на основании законодательства и условий  договора; 

1) с разрешения лица или органа, которые проводят расследования, знакомиться с материалами следствия, присутствовать при проведении следственных действий и возбуждать ходатайство относительно обстоятельств и причин наступления страхового случая; 

2) получать необходимые объяснения в письменной или устной форме от сторон, причастных к наступлению страхового случая. 

Аварийный комиссар соответственно договору со страхователем обязан:

1) квалифицированно, беспристрастно, объективно и в указанный срок выполнять свои обязательства; 

2) не разглашать любую информацию об объекте страхования без согласия на это страховщика и страхователя. 

Аварийный комиссар не может выяснять обстоятельства и причины наступления страхового случая и определять размер убытков: 

1) по заказу лиц, с которыми он находится в прямых родственных отношениях или находится в служебной или иной зависимости от них;

2) на объектах, где аварийный комиссар имеет личный имущественный интерес;

3) по договорам с субъектами, основателем которых он является, имеет паи, акции или принимает участие в управлении ними.  

2.3. Структура  страхового рынка

     Структуру страхового рынка можно  охарактеризовать в двух аспектах  институциональном и территориальном.  Институциональный аспект. Основным  институтом страхового рынка является страховая компания. Страховая компания - исторически определенная общественная  форма функционирования страхового фонда, представляющая собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой рынок может быть представлен акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. Организационно-правовая структура страхового рынка Украины определяется наличием закрытых акционерных обществ, открытых акционерных обществ, обществ с дополнительной ответственностью, коммандитных обществ и обществ с полной ответственностью. Наибольший удельный вес имеют закрытые акционерные общества.

Территориальный аспект. Выделяют внутренний, внешний  и мировой страховой рынок.

Внутренний страховой рынок характеризуется спросом и предложением на страховую услугу в масштабах определенного региона. Примером такого рынка может быть рынок Харьковского региона.

Внешний (национальный) страховой рынок представлен  страховыми компаниями данного и смежных регионов. Наметилась тенденция роста количества страховых организаций в Украине. По данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, на 1. 04. 2006 г. в Украине было зарегистрировано 405 страховых компаний.

Структуру страхового рынка можно охарактеризовать и по отраслевыми признаку. Если выделять три отрасли страхования, то соответственно можно вести речь об относительно самостоятельных рынках: 

1. Личного  страхования. 

2. Имущественного  страхования.

3. Страхования  ответственности. 

На мировом  страховом рынке существуют две  тенденции:

1)универсализация  и 

2) специализация  деятельности страховщиков.

Это говорит  о том, что наряду со страховщиками, которые специализируются на развитии какой-либо одной отрасли или  вида страхования, работают и те, которые расширяют свою сферу деятельности на ряд отраслей, видов, что дает им возможность выравнивать риск путем перелива средств, уменьшая вероятность банкротства. Несмотря на это, например, в Австралии четко выражена специализация страховых компаний по трем направлениям: страхование жизни, общее страхование,  здоровья (пенсионное). Во Франции является обязательным разделение страхования жизни и страхования иных видов рисков по отдельным обществам. Данная практика распространяется и на страховом рынке Украины, что подтверждается различием в требованиях к уставным фондам страховщиков занимающихся страхованием жизни и другими видами. На 1. 04. 06 г. из 405 страховщиков, получивших лицензию на страховую деятельность, страхованием жизни занимались 55 компаний.  

Несмотря  на то, что рынок страхования жизни  в Украине только начинает формироваться, процессы капитализации, обусловленные  ужесточением законодательных норм относительно минимального размера  уставного фонда страховщиков жизни, затронули и его. По свидетельству ряда украинских и иностранных страховых компаний главная проблема для страховщиков Украины - невозможность выгодно разместить собранные страховые премии. Согласно украинскому законодательству, они должны оставаться  внутри  страны, тогда как реинвестировать в надежные ценные бумаги в Украине невозможно. 

3. Роль  государства в регулировании  страхового рынка

Государственный надзор за страховой деятельностью  может 6ыть направлен на предотвращение банкротства страховщиков, нарушения ними обязательств перед страхователями, на превенцию выплаты руководителям и другим ответственным лицам предприятий, учреждений и организаций, в особенности государственного сектора, незаконных комиссионных вознаграждении Этого можно достичь благодаря: 

- внедрению  текущего надзора за финансовым  состоянием страховщиков и страховых  брокеров посредством осуществления  контроля над их финансовой  отчетностью; 

- усовершенствованию  технологии лицензирования страховщиков, в том числе счет введения  большего количества унифицированных требований к правилам страхования;

_ обработке  экономически обоснованных нормативов  деятельности страховщиков и  страховых посредников, соблюдение  которых минимизирует риск дестабилизации  их работы;

- расширению прав и повышению оперативности специального уполномоченного органа в делах государственного надзора за страховой деятельностью;

- наладке системы «электронная почта» между специальным уполномоченным органом в делах государственного надзора за страховой деятельностью и страховщиками, страховыми посредниками и объединениями страховщиков и страховых посредников;

- созданию электронного банка данных всех страховщиков и страховых посредников, аналитической службы для осуществления текущего и дискретного мониторинга страхового рынка, а на их основе - системы раннего предупреждения нарушения законодательства страховщиками и страховыми посредниками;

- обработке  с участием научных работников  и специалистов в сфере страхования  проектов нормативно-правовых актов  и инструктивных документов с целью максимального приближения их к международным нормам.

Государственный надзор за страховой деятельностью  в Украине осуществляется на принципах  законности, гласности, организационного единства надзора и обеспечивает проведение единой государственной  политики в области страхования.

"В  сферу государственного надзора  за страховой деятельностью должны  входить: разработка планов развития  страхового бизнеса, анализ финансового  положения учредителей  (акционеров, участников, аффинированных лиц)  и их долей в уставном капитале страховой организации, порядок  реорганизации и ликвидации страховых организаций, их платежеспособность и финансовая устойчивость. В целях совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью страховых организаций в Украине и иных профессиональных  участников рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов необходимо:

- повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;

- установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;

- финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами; 

- установление для профессиональных участников страхования требования о наличии соответствующего образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществляли мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления. 

В Украине  работают учреждения, регулирующие страховой  рынок в рамках своей компетенции. В данную систему входят: 

а)Национальный банк Украины, осуществляющий валютное регулирование и лицензирование зарубежного инвестирования страховщиками  жизни;

б) Государственная  налоговая администрация, обеспечивающая налоговое регулирование;

в) Антимонопольный  комитет, реализующий антидемпинговую  и антимонопольную политику; 

г) Фонд государственного имущества, реализующий  управление долями государственного имущества; 

д.) Генеральная  прокуратура, контролирующая соблюдение действующего законодательства; 

е) Арбитражный  суд, отвечающий за рассмотрение дел, связанных

спорными  вопросами в сфере страхования.

Непосредственным  органом, занимающимся контролем за страховой деятельностью,  является  Государственная  комиссия  по  регулированию рынков финансовых услуг Украины (ГОСФИНУСЛУГ). Положение о ее образовании  деятельности утверждено Указом Президента Украины от 4 апреля 2003 № 292/2008. 

Комиссия  должна регулировать деятельность не только страховых компаний, но и всего небанковского сектора Украины, насчитывающего на 01.01.06. организаций. Среди них - 398 страховых компаний, 54 негосударственных пенсионных фондов, 322 ломбарда, 725 кредитных союзов.