Основные черты социального страхования в Украине

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и  получающее право в случае наступления  страхового случая возмещения убытков  в рамках страховой суммы, указанной  в полисе. Обязанности страхователя - это определенный условиями договора страхования и законодательства объем требований, который предъявляется к страхователю. Данные обязанности могут дифференцироваться в зависимости от вида страхования и правил, разработанных той или иной компанией. Основной обязанностью страхователя является своевременная уплата страховых платежей в предусмотренном объеме. Невыполнение страхователем своих обязательств влечет за собой наложение тех или иных санкций.

Страхователь  обязан:

- соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами власти и надзора и (или) договором страхования;

- вести учет объектов страхования или специально согласованных в договоре страхования предметов и хранить данные учета таким образом, чтобы при наступлении страхового случая формы учета не могли быть утеряны, повреждены или испорчены вместе с застрахованным имуществом;

уплачивать  причитающиеся суммы страховой  премии в соответствии со сроками, указанными в страховом полисе;

- принимать все меры разумной предосторожности для предотвращения наступления ущерба и увеличения степени страхового риска;

- соблюдать иные положения или обязательства, изложенные в настоящих условиях или указанные в страховом полисе.

% незамедлительно  письменно извещать страховщика  о каждом случае увеличения  степени риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение степени риска происходит не по воле страхователя.

Страхователь  имеет право:

- на получение страхового возмещения в случаях, предусмотренных условиями договора;

- на заключение договора страхования в пользу третьих лиц;

- на возврат части страховой премии;

- на скидку со страхового тарифа или страховой премии в случаях, предусмотренных договором страхования;

- на досрочное расторжение договора страхования;

-на  предъявление штрафных санкций  к страховщику в случае задержки

выплаты страхового возмещения;

-на  подачу заявления об изменении  условий договора страхования.

Страхователь  может заключить договор страхования  как в свою пользу,

так и  в пользу другого лица (застрахованного).

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты. Он может быть одновременно и страхователем, если в соответствии с условиями страхования уплачивает страховые платежи. По определенным видам личного страхования, например по страхованию детей, в качестве страхователей выступают родители или другие родственники, а застрахованными являются дети (страхование на случай вступления в брак или дожития до совершеннолетия).

Граждане  имеют право делать завещательное  распоряжение, которое фиксируется в тексте бланка страхового полиса. При наличии такого распоряжения страховая сумма по договору личного страхования подлежит выплате в связи со смертью страхователя (завещателя) третьему лицу (выгодоприобретателю). Правопреемник (выгодоприобретателю) - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение.

В случае признания судом страхователя-гражданина недееспособным

права и обязанности по договору страхования  переходят к его опекуну, а  действие договора страхования гражданской ответственности прекращается со дня  мени утраты им дееспособности. 

В случае признания судом страхователя-гражданина ограниченно дееспособным он осуществляет свои права и обязанности страхователя по договору страхования лишь с согласия опекуна. Продавцом страховой услуги является страховщик. Согласно статье 2 закона Украины «О страховании», страховщиками признаются финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью согласно Закону Украины «О хозяйственных обществах» с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Законом, а также получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Участников страховщика должно быть не менее трех. Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно страховщиками - резидентами Украины. 

Страховщики обязаны сформировать свои уставные фонды в соответствии с требованиями статьи 30 Закона Украины «О страховании» в следующем порядке: страховщики, занимающиеся видами страхования иными, чем страхование жизни,- 1 млн. евро; страховщики, занимающиеся страхованием жизни, - 1,5 млн. евро.       

Общий размер взносов страховщика в  уставные фонды других страховщиков Украины не может превышать 30 процентов его собственного уставного фонда, в том числе размер взноса в уставный фонд отдельного страховщика может превышать 10 процентов. Эти требования не распространяются на страховщика, осуществляющего виды страхования иные, чем страхование жизни, при осуществлении им взносов в уставный фонд страховщика, осуществляющего страхование жизни.

При создании страховщика или увеличении зарегистрированного  уставного фонда уставный фонд должен быть уплачен исключительно в  денежной форме. Разрешается формирование уставного фонда страховщика ценными бумагами, выпускаемыми государством, по их номинальной стоимости в порядке определенном специальным уполномоченным центральным органом исполнительной власти по делам надзора за страховой деятельностью (далее - Уполномоченный орган), но не более 25 процентов от общего размера уставного фонда. Запрещается использовать для формирования уставного фонда векселя средства страховых резервов, а также средства, полученные в кредит, заем под залог, и вносить нематериальные активы. Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.

Разрешаются выполнение указанных видов деятельности в виде оказания

для  других  страховщиков  на основании  заключенных гражданско-правовых соглашений, оказание услуг (выполнение работ), если это непосредственно связано  с указанными видами деятельности, а также любые операции

обеспечения собственных хозяйственных нужд страховщика.

Страховщики, осуществляющие страхование жизни, могут предоставлять кредиты  страхователям, заключившим договоры страхования жизни.

Порядок, условия выдачи, размеры кредитов и порядок формирования резерва  для покрытия возможных потерь устанавливаются  Уполномоченным органом по согласованию с Национальным банком Украины.

Юридические лица, не отвечающие требованиям настоящей  статьи, не могут заниматься страховой  деятельностью.

Предприятия, учреждения и организации не могут  стать страховщиками путем внесения изменений в уставные документы при условии, что они прежде занимались другим видом деятельности, даже в случае исполнения положений настоящей статьи.

Законодательством Украины могут быть определены уполномоченные страховщики для осуществления  тех или иных видов страхования в случае, если осуществление тех или иных правоотношений предусматривает использование бюджетных средств, валютных резервов государства, гарантий Кабинета Министров Украины. Обязательным условием для определения уполномоченных страховщиков должно быть проведение открытого тендера с обнародованием в средствах массовой информации его условий и результатов и участие представителей добровольных объединений страховщиков. В других случаях запрещается любое полномочие страховщиков для осуществления отдельных видов страхования со стороны государства.

Исключено ограничение по доле иностранного инвестора  в уставном фонде украинского  страховщика. Следовательно, в Украине  страховые компании теперь могут  создаваться с участием иностранных  инвестиций более 50 %. Единственным условием остается то, что такие страховые компании должны являться резидентами Украины.

На мировом  страховом рынке распространена практика создания профессиональных объединений  страховщиков, преследующих цели-.защиту интересов своих членов, координацию их деятельности, осуществление совместных программ. Примером такого объединения является Ассоциация британских страховщиков, которая создана в 1985 году путем слияния Британской страховой ассоциации, Ассоциации компаний по страхованию от несчастных случаев, Комитета по страхованию от огня. Ассоциации компаний по страхованию жизни на предприятиях, Ассоциации компаний по страхованию жизни. В России создано порядка 40 различных объединений страховщиков. Наибольшим объединением страховщиков на отечественном страхов рынке является Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ), действующая на принципах добровольности и самоуправления. ЛСОУ создана в 1992 г компаниями «Укргосстрах», «Саламандра», «Энергополис», «Украина». Высшим органом управления Лиги является съезд членов ЛСОУ. Лига может создавать филиалы, отделения, представительства.

Кроме ЛСОУ на страховом рынке Украины  действуют следующие добровольные объединения:

• Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро» (УМС созданная в 1998 году и включающая на сегодня двадцать восемь компаний; ,

• Ассоциация страховщиков в аграрном секторе экономики Украины;

• Ассоциация профессиональных страховых посредников Украины;

• Ассоциация страхователей Украины;

Определенные  объединения созданы в Украине  в соответствии с требованиями законодательства как координаторы деятельности страховых компаний. Такие объединения представляют интересы отраслевых страховщиков в оп деленных международных структурах, членство в них для компаний обязать но. Примером такого объединения является Моторное транспортное страхов бюро Украины, созданное в 1994 году. На него возложены функции координации усилий компаний, осуществляющих страхование гражданской ответстственности владельцев транспортных средств. Положение в Моторном страховом бюро утверждено постановлением КМУ вот 28.09.96 г. № 11.

Задачи  Моторного (транспортного) страхового бюро (МСБ):

- гарантия платежеспособности страховщиков, занимающихся автогражданским страхованием; 

- заключение по согласованию с Уполномоченным органом соглашения взаимном признании договоров страхования; 

- управления централизованными страховыми резервными фондами; 

- сотрудничество с соответствующими организациями других стран;  

-сбор  необходимой информации и утверждение  тарифов по дополнительным договорам обязательного страхования гражданской ответственности.

Контроль  за деятельностью МСБ осуществляет наблюдательный со состав, которого входят представители Минфина, Минтранса, МВД, Гаостаможкома, Национального банка. Возглавляют совет сопредседателей представители МВД и Минтранса.

Определены  централизованные страховые резервные  фонды, создававаемые при МСБ: фонд страховых гарантий и фонд пострадавших.

Установлены ежемесячные (до 20 числа) отчисления: в  фонд страховых гарантий - в размере 2 процентов страховых платежей по дополнительным договорам обязательного страхования гражданской ответственности, получена протяжении предшествующего месяца. В фонд защиты пострадавших "дорожно-транспортных происшествиях - в размере 5 процентов страховых платежей по обычным договорам обязательного страхования гражданской ответственности, полученным на протяжении предшествующего месяца.

Авиационное страховое бюро (далее - Бюро) было утверждено Постановлением Кабинета Министров  Украины от 27 апреля 1998 г. № 561 . В  настоящее время в него входит пятьдесят две компании.