Сравнительный анализ опыта внедрения электронной торговли в странах ЕС и Республике Беларусь

Платежи по сделкам в рамках этой схемы проводятся в четыре основных этапа:

 

Рисунок 7. Схема платежей по сделкам

 

Основным условием функционирования этой схемы является то, что и  покупатель, и продавец, и банки  продавца и покупателя должны быть зарегистрированными участниками  платежной системы, т. е. быть готовыми к работе с электронными чеками[25].

Цифровые деньги − это  электронный эквивалент реальных денег. Они эмитируются платежной системой и зачисляются на электронные  счета клиентов в обмен на деньги, которые клиент вводит в систему  банковским переводом или путем  внесения наличных.

По месту хранения цифровых денег платежные системы делятся  на три основных типа:

• системы, хранящие цифровую наличность в электронном "кошельке", расположенном на компьютере клиента. В этом случае программное обеспечение платежной системы обеспечивает секретность операций клиента и невозможность несанкционированного доступа к его счету, но сами цифровые деньги хранятся на компьютере клиента, и ответственность за их сохранность лежит на нем (в случае потери данных на компьютере клиента его электронный "кошелек" не может быть восстановлен). Для подключения к такой системе клиент должен скачать с сайта системы программное обеспечение, установить его на своем компьютере и настроить в соответствии с правилами системы;
• системы, в которых информация о состоянии электронных счетов клиентов хранится на серверах платежной системы. Для подключения к такой системе клиенту достаточно зарегистрироваться на сайте платежной системы. Иногда системы этого типа требуют от клиента скачать и установить программное обеспечение, позволяющее работать со счетом. Преимуществом таких систем для клиента является то, что потеря информации на его компьютере никак не отразится на состоянии его электронных счетов;
• системы, в которых хранение цифровых денег и/или информации о счетах клиента осуществляется на смарт-картах (Smart-card). Смарт-карта это пластиковая карта с микросхемой. Для работы со смарт-картами и такими платежными системами пользователю необходимо иметь соответствующее периферийное оборудование, которое позволяет считывать в компьютер информацию со смарт-карт. В мире выпуск такого оборудования уже начат. Кроме того, ведутся работы по внедрению смарт-карт, использующих технологию SET[25].

Таким образом, платежные  системы приобретают все большее  разнообразие видов и типов, которые  соответствуют самым различным  требованиям современного уровня развития электронной коммерции. Это значительно  облегчает движение денежных средств  в сети. Но в то же время до западной электронной коммерции нашей  еще достаточно далеко. Основным препятствием развития расчетов в сети является недоверие потребителей к новым  методам денежных переводов.

 

2.3. Электронные  платежные системы

 

 

 В последние годы в финансовом мире прочное место заняли электронные  платежные системы, что связано  с активной эволюцией денег как  средства платежа. В развитых странах  этот процесс бурно развивается  на протяжении последних сорока лет, а в Беларуси - с начала 90-х годов, результатом которого стали электронные  деньги Рост рынка электронных платежей происходит на 12-15% в год. Стимулирует  этот рынок резкое сокращение издержек на организацию финансовых транзакций.

Электронные платежные системы  – один из основных элементов инфраструктуры электронной торговли.

Электронные деньги - это  несколько усовершенствованный  вариант кредитной карточки, но вместо банкомата используется компьютер, а вместо самой кредитной карточки - файлы сертификатов (или хотя бы имя пользователя и пароль, в зависимости  от платежной системы).

Любая Электронная Платежная  Система обеспечивает ряд преимуществ  своих электронных денег по сравнению  с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри ЭПС обладают следующими свойствами:

• Моментальностью (занимают считанные секунды);
• Анонимностью (не во всех платежных системах);
• Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);
• Экстерриториальностью;
• Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);
• Делимостью (любая сумма ЭД больше принятого в данной ЭПС минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

Принципы использования  электронных денег остались теми же, что и для средств на кредитках.

В интернете существует множество  платёжных систем. Самые распространенные среди них [18]:

1. Крупнейшие мировые  платёжные системы — PayPal и  Authorize.net. Это универсальные системы,  насчитывающие сотни тысяч пользователей  и обрабатывающие все виды  платежей.

2. Egold.com — особенно эффективна  для проведения международных  платежей, так как счета пользователей  не привязаны к какой либо  национальной валюте.

3. Webmoney.ru — пионер рынка  электронных платежей на территории  СНГ. Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов  в реальном времени посредством  учетных единиц — титульных  знаков WebMoney. Управление движением  титульных знаков осуществляется  пользователями с помощью клиентской  программы. Системой поддерживается  несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами  и хранящихся в соответствующих  электронных кошельках: доллары,  евро, российские рубли, украинские  гривны.В Беларуси в 2002 году создан Национальный процессинговый центр (НПЦ), который занимается техническим обслуживанием как локальных, так и международных ЭПК, предоставляя услуги по авторизации и клирингу (трансграничным платежам) между банками и международными платежными системами VISA и Master Card (по лицензии на проведение валютных операций). Трансграничные платежи с использованием БК - это платежи по операциям, совершенным с использованием банковских карт за пределами государства, на территории которого эти банковские карты были эмитированы.

Учредителями НПЦ являются Национальный банк Республики Беларусь, крупные банки и предприятия.

Таким образом, можно сделать  вывод, что при организации электронной торговли, немаловажным является вопрос о том, каким образом будет проводиться оплата товара/услуги. На сегодняшний день благодаря современным информационным технологиям, высококвалифицированным

специалистам в области  торговли и экономики, политике правительства количичество и качество платежных электронных систем

 

2.4.Электронные деньги в Республике Беларусь. Проблемы и перспективы

 

Бурное и стремительное  развитие сети Интернет, повышение  скорости передачи данных, увеличение ресурсов глобальной сети, динамичное развитие электронной коммерции  неминуемо ведет к появлению  альтернативных форм расчетов. Одним  из таких инструментов являются электронные  деньги и электронные платежные  системы.

В общепринятой терминологии Электронные деньги (ЭД) — это  платежное средство, существующее исключительно  в электронном виде, то есть в  виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования  Электронных денег и при помощи других средств, например, карточки, мобильного телефона[25].

Наибольшее развитие электронные  деньги получили, как и следовало  ожидать, в странах Западной Европы, США, Японии. Уже можно говорить о  том, что в этих государствах рынок  Электронных платежных систем (ЭПС) в достаточной степени сформирован. На протяжении нескольких лет он функционирует  во вполне устоявшемся правовом поле, где более-менее урегулированы вопросы эмиссии и обращения электронных денег. На рынке определились свои лидеры и аутсайдеры. Некоторые из ЭПС уже успели обанкротиться.

Можно констатировать, что  мировые ЭПС вступили на новый  уровень своего развития – качественного  развития. Расширяется спектр услуг  и дополнительных возможностей, предоставляемых  ЭПС своим пользователям. Создаются  новые сервисы, позволяющие еще  более упростить процедуры совершаемых  операций и расширить географию  их совершения. Уже функционируют, и  довольно успешно, интернет-банки и  кредитные биржи.

Кредитование электронными деньгами постепенно входит в норму жизни западных пользователей.

Однако, следует отметить, что ЭПС находятся еще далеко позади ставших традиционными кредитных  карт, так как сформировавшаяся десятилетиями  клиентская база и инфраструктура является определяющим преимуществом карточных  систем.

В Республике Беларусь внедрение  он-лайн платежей в систему расчетов осуществляется по той же схеме, что  и в России. Так, за прошедший год  суммарный оборот операций с электронными деньгами «EasyPay» увеличился в 2,5 раза. Можно предположить, что и по остальным  платежным системам рост оборота  такой же[16].

Основными факторами, влияющими  на положительную динамику развития электронных денег в Беларуси можно назвать следующие:

 

1. Развитие самой сети Интернет в Беларуси (Байнет) и увеличение числа пользователей в сети. Декабрь 2011 года – 4 144 440 (уровень проникновения – 51%). Рост – 17%. Ежедневно – 79,32%.

 

 

Рис 8. Рост интернет-аудитории в Беларуси

 

2. Стремительное развитие электронной коммерции. Росту числа интернет-магазинов можно только позавидовать. Интернет-магазины предлагают товары по значительно более низким ценам, чем в обычных магазинах, что делает их весьма привлекательными для пользователей. За счет низкой арендной платы и прочих накладных расходов товары в таких магазинах стоят значительно дешевле, что является неоспоримым преимуществом.

 

 

 

Рисунок 9. Количество интернет-магазинов  на конец декабря 2011года (диаграмма  справа).

 

• развитие самих платежных систем. Предоставление дополнительных услуг и возможностей, снижение процентных ставок комиссий – все это привлекает дополнительную пользовательскую аудиторию.

Самым большим барьером на пути развития электронных денег  в стране выступает наше законодательство. Отсутствие проработанного правового  поля не позволяет системам он-лайн платежей вздохнуть полной грудью.

Основным документом, регулирующим операции с электронными деньгами в  Республике Беларусь является Постановление  Правления Нацбанка РБ от 26 ноября 2003 года «Об утверждении правил осуществления  операций с электронными деньгами». Согласно данному документу, на операции с электронными деньгами налагается ряд ограничений, отрицательно сказывающихся  на развитии платежных систем[25].

Во-первых – эмиссию электронных денег у нас в стране могут осуществлять только банки. В России и Украине - более либеральные схемы. Там эмиссия ЭД может осуществляться кредитно-финансовой организацией, обеспечивающей ликвидность электронных денег и гарантом, который передает часть обязательств этой организации.

Во-вторых – эмиссия электронных денег осуществляется только в белорусских рублях. Применение электронных денег, номинированных в иностранной валюте нерезидентами сопряжено с неудобствами, связанными с необходимостью дополнительной конвертации валют.

Например, при покупке  товаров или услуг, скажем, в Российском интернет-магазине за электронные деньги, потребуется конвертировать белорусские  ЭД на российские с потерей на комиссионные проценты и курсовые разницы, при  этом потери могут достигать 14%. (!) Конвертация (обмен) валют осуществляется автоматически  через специальные сервисы на сайте платежных систем. В системе WebMoney возможен обмен как электронных  валют самой системы между  собой (WMB на WMZ и т.д.), так и на валюты других платежных систем (на EasyPay, Яндекс.Деньги, RU.Pay, E-Gold и другие). Правда, за такие  операции система удержит с Вас  комиссию, которая может составлять до 6,5%. При этом обмен «родных» валют  между собой (т.е. эмитированных самой  системой) обходится дешевле. Кроме  того, размер комиссии зависит от суммы  операций – чем больше меняешь, тем  меньше комиссия. Но и это еще  не все! В системе WebMoney предусматривается  накопительная система скидок за совершаемые валюто-обменные операции. Так, после совершения каждой операции Вам присваивается определенное количество баллов (условно 1 балл равен 1 USD), по мере накопления определенного  количества баллов Вам предоставляется  скидка, размер которой может достигать 25%, правда для этого нужно очень  сильно постараться – обменять не менее 50 000 $[16].

Что касается ближайшего конкурента - системы EasyPay, она такими возможностями не обладает. EasyPay выпускает в обращение только электронные «зайчики», поэтому вопрос конвертации валют в рамках самой системы не стоит, в ней не предусмотрена даже конвертация на электронные валюты других систем. Однако совсем недавно для пользователей электронных денег системы EasyPay стал возможен обмен их электронных денег на валюты других систем благодаря российскому интернет-оператору ЗАО «Центр Интернет Платежей» через электронный «обменник» Roboxchange[16].

В Беларуси конвертация электронных  валют пока происходит в интерактивном  режиме, т.е. через Интернет, в то время как в России и за рубежом  эти функции успешно выполняют  и банкоматы, и платежные терминалы. Также возможен обмен электронных  валют в отделениях банков [15].

В-третьих – имеется ряд ограничений на использование электронных денег юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Так, юридическим лицам разрешено применять электронные деньги только для оплаты командировочных расходов и расходов работников в служебной командировке за границей и в Беларуси. То есть оплачивать товары и услуги, связанные с финансированием текущей деятельности юридические лица не могут.