Страхование недвижимости

     «Некоторые  компании предлагают недорогие полисы, действие которых прекращается после первого обращения в страховую компанию, – делится опытом заместитель директора ООО «Капитал-полис страхование» Юлия Николаева. – Таким образом, клиент сам решает, воспользоваться ему страховкой или «подождать» более глобального убытка. Такие договоры имеют срок окончания независимо от того, обращались вы за выплатой или нет».

     Тем не менее, сэкономить сегодня можно  на проверенных временем страховках. Речь идет о коробочных продуктах  с ограниченным лимитом страховой  суммы (в среднем до 1 млн рублей), которые можно оформить без осмотра имущества за несколько минут. Они намного дешевле и доступнее и могут иметь сегодня больший спрос. Просто нужно понимать, какую защиту человек хочет получить в результате такого страхования.

     Но, по мнению президента Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгения  Дубенского, дело не в отсутствии финансовой составляющей у населения на страхование, а в психологии, недоверии к  страховым компаниям. Так, страхование  конструктивных элементов квартиры составляет 0,15%, имущества – 0,3%. То есть, если квартира застрахована на 100 тыс. долларов, то собственник заплатит страховую премию в размере 150 долларов. Примерно столько же будет стоить и страхование имущества при страховой сумме в 50 тыс. долларов.

     Как замечает председатель Комитета по взаимодействию с вузами Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Денис Горулев, кроме  отсутствия страховой культуры у  населения нет пока ощущения экономической  ценности нажитого имущества и физической возможности тратить деньги, поскольку доходы у большинства наших граждан все еще небольшие.

     Не  стоит гнаться за дешевыми тарифами, предупреждают эксперты. Страховая  компания не может предоставить скидку на полис в 70% исходя из объективной  реальности. «В основе базовых страховых тарифов лежит статистика, стоимость же страхования конкретного объекта определяется множеством различных факторов. Страховщик не может произвольно снижать тарифы: рентабельность страхования совсем невелика». Необоснованный демпинг или снижение тарифов страховым сообществом принимается в штыки, так как происходит дискредитация рынка страхования, которая накладывает отпечаток на работу добросовестных компаний.

     Поэтому при выборе стоит обратить внимание на низкие тарифы. В таких случаях рекомендуется сравнить несколько разных страховых компаний: западные, федеральные, региональные; затем убрать из списка те компании, которые предлагают самые низкие и самые высокие тарифы; можно расспросить друзей и родственников, уже воспользовавшихся услугами страховщиков, о частоте и качестве выплат. В результате и определится та компания, которой можно доверить свое имущество.

3. Предлагаемые  страховые программы

      Страховые программы делятся на несколько  типов: одни универсальны, другие избирательны и покрывают отдельные риски. В последнее время на рынке наметилась тенденция к универсализации продуктов многие страховщики внедрили у себя так называемые "коробочные" программы. Они могут включать в себя стандартный набор рисков, обычно их три - огонь, залив и взрыв бытового газа. Но дополнительно можно застраховаться и от любых других опасностей (отключения или аварии инженерных сетей и коммуникаций, противоправных действий третьих лиц и др.). Эти продукты отличает дешевизна: премия составляет от $30, быстрота оформления - около получаса. Дело в том, что "коробочные" программы не требуют выезда эксперта на дом, компании обычно довольствуются "свежими" фотографиями квартиры. В типовой полис нужно будет только вписать ФИО, адрес и стоимость квартиры, а пакет рисков прописан заранееОдно из последних новшеств - страхование от террористических действий. Такие программы комплексного страхования, как правило, предполагают определенный лимит ответственности - до 80-100 тысяч долларов. Размер страховой премии зависит от выбранного лимита ответственности и может колебаться в пределах от 50 до 200 долларов. При таком страховании проведение осмотра и составление описи имущества необязательно.¹⁴

      РОСНО предлагает программу страхования  квартир "Мегаполис". В числе ее преимуществ: выплата по фактическому ущербу без учета износа, определение страховой стоимости на этапе заключения договора без корректировки этой стоимости при наступлении страхового случая, а также оценка ущерба в большинстве случаев независимым экспертом. Кроме того, предоставляется 13-й бесплатный месяц страхования после трех лет безубыточного страхования и страхуем риски, не покрываемые большинством других страховщиков, например неосторожные действия третьих лиц, расходы по аренде, риск заболевания или травматического повреждения домашних животных, гражданскую ответственность во время ремонта. "Ингосстрах" предлагает страхование квартир по "полному пакету" - риски пожара, протечек, противоправных действий, стихийных природных явлений - по реальной рыночной стоимости. Альтернативой может стать страхование только от риска пожара, в который, впрочем, не включается риск поджога, относящийся к противоправным действиям. Оформление страхования по данной программе позволяет защитить собственное имущество в полном объеме причиненного ущерба, то есть приобрести другую квартиру, заново отремонтировать прежнюю или приобрести движимое имущество взамен утраченного. Предварительный осмотр квартиры необходим, если стоимость затрат на внутреннюю отделку и установку домашнего оборудования составляет более $400 на кв. м площади. При меньшей сумме затрат страховой полис оформляется по предоставлении "свежих" фотографий. "СК "МАКС" предлагает программу "Моя квартира", которая позволяет достраховать квартиру до полной стоимости при наличии полиса по муниципальной программе. Разработаны программа "Интерьер" и программа "Загородный дом", позволяющие заключить договор страхования не на полную стоимость (ведь вероятность полного уничтожения мала), а только на выбранную сумму, что существенно снижает стоимость страхования. Но возмещение выплачивается в размере реального ущерба, без учета пропорциональности, применяемой при стандартных условиях страхования. Программы МСК (Московской страховой компании)  разработаны с учетом потребностей различных социальных групп населения и представляют собой комплексные продукты. По программе "МСК-Квартира" могут быть застрахованы не только конструктивные элементы квартиры, но и внутренняя отделка, инженерное оборудование, а также домашнее имущество. Дополнительно по этой программе могут быть застрахованы расходы на аренду жилья на период ремонта в поврежденной квартире, а также гражданская ответственность перед соседями.¹⁵  
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     По  результатам исследования был вскрыт ряд проблем, имеющих отношение к рассматриваемой теме, и сделаны выводы о необходимости дальнейшего изучения/улучшения состояния вопроса.

     Объективная экономическая необходимость использования  страхования в целях защиты интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как части финансово-кредитной системы вопросы развития страхования недвижимости приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что страхование недвижимости позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

     Для создания эффективной системы страхования  недвижимости необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков.

     Особое  внимание следует уделить организации  и классификации страхования недвижимости. Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения, повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приводит, во-первых, к накоплению недвижимого имущества, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у населения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование.

     С ростом доходов также наблюдается  проявление тяги к сохранению достигнутого уровня жизни, что также способствует проявлению интереса к страхованию.

     Страхование недвижимости является средством защиты от неблагоприятных последствий.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 

Нормативно-правовые источники 

1. Ведомости CНД и ВС РФ. – 1992, №11. Ст.521.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации
3. Трудовой кодекс РФ от 30.12.2001 г № 197-ФЗ (в ред. 09.05.2005 № 45-ФЗ).
4. Федеральный закон от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

Учебники, монографии, брошюры

5. Грабовой П. Г. «Экономика и управление недвижимостью» 2000 г. - 758 с.
6. Гришаев С. Страхование недвижимости // Хозяйство и право. – 2000, №11. с. 99-103.
7. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 352 с.
8. Паперная И. Потребительское кредитование: в бой рвутся все / И. Паперная // Финанс. - 2006. - № 49.
9. Рейтман Л.И. "Страховое дело",учебник, Москва 1992 год
10. Страхование: Учебник / под. ред. Т.А.Федоровой, - 2 изд., перераб. и доп. – М.: Экономист, 2005. – 875 с.
11. Фомичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним// Страховое дело. – 2002, №5. с.7-11.

Периодические издания 

12. Государство и граждане. Мировой опыт  // Экономика  и жизнь. № 28. 2004 г
13. Крылов А. Локомотив для страхования // Экономика и время" (Санкт-Петербург) №10 от 20/03/2006
14. Нескучный год // Эксперт Северо-Запад, 2008
15. Резенков А. Страховые перспективы за городской чертой // Финансовые услуги
16. Страхование недвижимости: инновации и перспективы // Журнал налогоплательщиков "Горячая линия". 2009 г
17. Травина А. Не страшась летающей тарелки // Московские новости №18 за 2007 год.