Особенности страхования недвижимости и сложившихся проблем в сфере страхования

     СОДЕРЖАНИЕ

 ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………..….3

 ГЛАВА І: ПОНЯТИЕ  СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА…………….....5 
   1.1 Становление страхования в России……………………………..……5

   2.1 Основные понятия процедуры страхования………………….……...7

   ГЛАВА  ІІ: ПРОЦЕДУРА СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ…....13

   2.1 Процесс осуществления страхования………….................................13

   2.2 Государственное  регулирование страховой деятельности…….…..16

   2.3 Страхование недвижимости в Санкт-Петербурге……………….....18

   ГЛАВА  ІІІ: ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ

   НЕДВИЖИМОСТИ……………………………………………………....19

   3.1 Факторы  риска и особенности страхования  недвижимости…….…19

2. Существующие проблемы и пути их решения………………….….20

   ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….…..22

   СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………….…..24

   

    

  
 
 
 

 

      ВВЕДЕНИЕ

     Процедура страхования является важной составляющей большинства видов предпринимательской  деятельности. Недвижимость является одним из наиболее частых объектов страхования, что обусловлено ее высокой экономической ценностью. Недвижимость является основой любой хозяйственной деятельности и играет важную роль в жизни человека. Этим обусловлена актуальность темы страхования недвижимости.

      Целью работы является рассмотрение настоящего положения дел на рынке страхования  недвижимости, выявление особенностей страхования недвижимости и сложившихся проблем в сфере страхования.

     Объектом  исследования является страхование  имущества, а именно -   страхование недвижимости.

     Для выполнения цели поставлены следующие  задачи:

• рассмотреть процесс становления страховой деятельности в России;
• определить основные понятия и термины сферы страхования;
• проследить роль государства в страховании недвижимости;
• выделить существующие проблемы и возможные пути их решения.

     Для выполнения задач и достижения цели использованы теоретические методы исследования.

     Курсовая  работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

     Во  введении сформулированы цель и задачи работы, определены методы.

     В первой главе обозначено содержание понятия страхования и теоретические основы страхования: термины, виды страхования, имущественное страхование. Приведена  история становления страхования в России.

     Во  второй главе подробнее рассмотрена процедура страхования недвижимости, освещена роль государства в сфере страхования. Рассмотрено существующее положение дел на рынке страхования недвижимости в Санкт-Петербурге.

     Третья  глава содержит рассмотрение особенностей страхования недвижимости и рисков, связанных с ним. Освещены проблемы, с которыми сталкивается современный рынок страхования в России.

     В заключении приведены выводы по курсовой работе.

     Список  использованной литературы содержит 12 наименований.  
 
 

 

      ГЛАВА І: ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА 
1.1 Становление страхования в России

     Процедура имущественного страхования зародилась еще в эпоху Римской империи, однако понятие классического страхования имущества появилось в Европе в XIII- XIV вв. Становление и развитие имущественного страхования в России условно можно разделить на 3 этапа:

1. дореволюционный (18 в. – нач.20 в.);
2. социалистический (1917-1990 гг.);
3. современный (с 1991 г. по наше время).

     Имущественное страхование зародилось во времена правления императрицы Екатерины ІI, которая в манифесте от 26 июня 1776 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхования дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. В 1822г. банка был упразднен, так как деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения. В это время в Правительстве зарождались идеи создания частной компании по страхованию. Эти идеи переросли в создание в 1827 году «Первого Российского страхового от огня общества ». Правительство предоставило обществу ряд весомых льгот и привилегий. Они заключались в получении исключительного права проведения страхования строение в определенных регионах страны на 20 лет, и при этом устанавливалось освобождения от уплаты всех налогов на этот же срок. Именно эти факторы способствовали эффективному развитию страхования. К началу 19 в. страхование представляло собой сформированный вид коммерческой деятельности. Получили распространение частные страховые компании – «Второе страховое от огня общество» (1835 г.), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь»(1835 г.), общество «Саламандра» и другие организации, которые специализировались преимущественно на страховании от огня. Впоследствии развивались такие виды деятельности, как страхование имущества и страхование грузов.

     С 1885 г. в России была легализована деятельность иностранных страховых обществ. Первыми из них были «Нью-Йорк» (США, 1885 г.), «Урбен» (Франция, 1889 г.), «Эквитебл» (США, 1889 г.). Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

     В 1894 г. был установлен государственный  надзор, за деятельностью страховых организаций, осуществляемый Министерством внутренних дел. Все страховые общества обязаны были предоставлять отчет о своей деятельности государству.

     В 1895 г. начало функционировать первое перестраховочное общество – «Общество Русского перестрахования».

     Рост  конкуренции в этой сфере деятельности привел к необходимости саморегулирования. В 1874 г. состоялся съезд представителей акционерных страховых обществ, где были установлены общие тарифы для страховых премий. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. Еще одним результатом соглашения стало появление общества  взаимного страхования. В 1909 г. был сформирован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня, в который к 1923 г входили 124 общества.

     Развитие  страховой системы было прервано в 1914 г. в связи с Первой Мировой  войной. А в 1917 г., после Великой  Октябрьской Революции, страховая деятельность была вовсе упразднена. Однако уже в 1918 г. власть была вынуждена возродить страхование, создав Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.

     Страховая деятельность стихийно развивалась  после распада Советского Союза. А в 1998 г. Правительство определяет основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации до 2002 г. В этот были внесены корректировки в Закон «Об организации страхового дела».

     В 2002 г. была принята Концепция развития страхования в Российской Федерации, основными задачами которой являлись:

• формирование законодательной базы;
• развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни.
2. Основные понятия процедуры страхования

     Страхование – это отношения по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых) случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

      Существуют  две формы страхования – добровольная и обязательная. Добровольная форма страхования осуществляется на основе свободного волеизъявления физических и юридических лиц путем заключения договора между страховщиком и страхователем. Страховщиком именуется хозяйственный субъект, созданный для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на осуществление данной деятельности. Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое страхует принадлежащий ему объект. Обязательное страхование осуществляется только в силу закона, принятого в Российской Федерации.

      Одним из основных бизнес-процессов в страховании  является андеррайтинг. Посредством данного вида страховой деятельности реализуется ключевая функция страховщика – оценка и принятие риска. Утвержденное понятие (дефиниция) андеррайтинга отсутствует. Под андеррайтингом с страховании принято понимать процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о страховании того или иного риска и  определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования. Каждая страховая компания формирует политику андеррайтинга – совокупность правил, действий, решений компании на целевом рынке, отборе объектов страхования, объеме предоставляемой защиты, требований к качеству принимаемых на страхование рисков, требований к экспертизе объектов, установление обязательных оговорок и исключений, установление минимального размера страховой премии, направленных на формирование страхового портфеля и управления им, обеспечивающих достижение заданного финансового результата.

      Процесс андеррайтинга, как правило, делится  на следующие этапы:

• оценивание рисков, свойственных объекту, предлагаемому к страхованию;
• выработка решений о страховании объекта и отказа в страховании;
• определение сроков, условий и размеров страхового покрытия;
• расчет размера страховой премии;
• подготовка и предложение соответствующим службам страховщика по схеме перестрахования.

     Итогом  процесса андеррайтинга является принятие или непринятие страховщиком тех или иных рисков, а в случае принятия – определение размера страховой премии, тарифной ставки и условий страхования.

        В зависимости от объекта страхования выделяются три крупные отрасли: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности.

      Система страхования регулируется Гражданским  кодексом РФ и Федеральным законом о 31 декабря 1997 г. № 157 – ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также различными нормативными документами.

Законодательством установлены следующие объекты  страхования: имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью здоровьем страхователя или страхового лица, владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), с возмещением страхователям причиненного им вреда личности или имуществу физическому или юридическому лицу (страхование ответственности). Объектами при страховании имущества  являются:

• основные и оборотные средства;
• объекты незавершенного строительства;
• объекты капитального строительства;
• товарно-материальные ценности;
• домашнее имущество.

     Застраховать  можно все имущество или его  часть, а именно: строения, отдельные  объекты, машины, здания, оборудование, в том числе имущество, переданное в аренду.

      Таким образом, страхование  недвижимости относится к страхованию имущества.

      Страхование может осуществляться двумя методами:

• по методу первого риска – возмещение производится в пределах страховой суммы, указанной в договоре;
• по методу страхования предельного риска – сума возмещения по страховому случаю превышает сумму по договору, предусматривает оплату только крупных убытков;
• по методу страхования с франшизой. Под франшизой понимается освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза представлена двумя видами - выделяют условную и безусловную франшизу.

     Под условной франшизой понимается освобождение ответственности  страховщика за ущерб, не превышающий определенную сумму, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

     Безусловная франшиза – это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

     Существуют  следующие виды страхования: титульное страхование, страхование утраты имущества, страхования ущерба, нанесенного ремонту, страхование гражданской ответственности, страхование ипотеки, страхование строительно-монтажных работ. Рассмотрим каждый вид подробнее: