Особенности страхования недвижимости и сложившихся проблем в сфере страхования

2.3 Страхование недвижимости  в Санкт-Петербурге

        Важность процедуры страхования  на сегодняшний день могут  осознать не все собственники недвижимости. Несмотря на то, что страхование может повлечь дополнительные расходы по содержанию объекта, оно позволяет значительно снизить убытки при непредвиденных ситуациях, которые влекут за собой ущерб недвижимому имуществу. Пользуется популярностью страхование, преимущественно, коммерческой недвижимости или имущества, которое предоставлено в залог. Страхование жилья лишь набирает обороты: население не понимает необходимости страхования, не может обеспечить платежеспособный спрос. Это обусловлено, в первую очередь, низким уровнем дохода большинства собственников жилья, а также отсутствием страховой культуры. Установлено, что на сегодняшний день в Петербурге около 1,3 млн. квартир. Около 70 % квартир уже были приватизированы и принадлежат частным владельцам. Но собственники часто страхуют не квартиру, а свое домашнее имущество или конструктивные элементы здания.

      Анализируя  рынок компаний, осуществляющих страхование  недвижимости, в Санкт-Петербурге, можно отметить, на рынке действует четыре основных игрока: ООО «Росгосстрах Северо-Запад», ЗАО «СО Прогресс-Нева» (с 2006 года входит в «Ренессанс страхование»), ЗАО «Страховая компания «АСК-Петербург» и ЗАО «Русь» (после 2002 года — ЗАСО «Ergo Русь»). Попасть в эту сферу юридическим лицам не так просто: необходимо согласование с Комитетом по управлению городским имуществом Санкт-Петербурга (КУГИ). В этом году поднимался вопрос о монополизации рынка страховщиков недвижимости, что было вызвано жалобой ОАО «Страховой компании «Гайде», которая не получила разрешение КУГИ на осуществление деятельности. Этот прецедент не остался без внимания Управления Федеральной антимонопольной службы, которая потребовала устранить нарушения. 

      ГЛАВА ІІІ: ОСОБЕННОСТИ И ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ

     При страховании объектов недвижимости принято выделять следущие виды рисков:

1. Стихийные бедствия (землетрясения, оползни, обвалы, бури, ураганы, наводнения, град, ливень, морозы, взрывы, удары молнии);
2. Воздействия третьих лиц (затопление, проникновение воды из соседних помещений, кража с взломом, хищение транспортных средств, повреждение имущества водой их водопроводных, канализационных, отопительных, пожарных систем, неправомерные действия третьих лиц);
3. Оседание почвы и действие подпочвенных труб.

     Одной из главных особенностей страхования недвижимости является дифференциация объектов страхования. Выделяют следующие объекты страхования:

• здание (помещение), квартира – совокупность капитальных конструкций и инженерных коммуникаций;
• интерьер – внутренняя отделка, подвесные потолки, пол, столярные изделия, встроенные светильники и др.;
• движимое имущество – мебель, электронное оборудование, бытовая техника, ковры и др.

     Страхованию подлежит чаще всего именно эта категория. При этом некоторые виды объектов подлежат профессиональной экспертной оценке.

     Большинство страховых компаний предлагает клиентам застраховать свою квартиру комплексно, т.е. включить в страхование полный пакет услуг. Стоимость таких  полисов, как правило, ниже. Однако страхователь не всегда нуждается в страховании  каждой составляющей имущества.  
 

     Как уже говорилось выше, одной из немаловажных проблем является низкая активность и просвещенность в области страхования  недвижимости. На данный момент в стране по самым оптимистичным оценкам застраховано лишь 50% жилья. Необходима политика просвещения населения, социальная реклама и разъяснение необходимости и важности процедуры страхования недвижимого имущества.

     Еще одной проблемой является сложность  процедуры страхования. Однако мнение о том, что получение страхового полиса сулит много проблем и расходов можно отнести к стереотипам. Эту проблему может решить страховая компания индивидуально, разъясняя каждому клиенту все тонкости процедуры страхования, оказываю консультационную поддержку и придерживаясь честной и открытой политики по отношению к страхователям.

     Наиболее  важной проблемой для страховщиков является отсутствие адекватных инвестиционных инструментов, которые могли бы удовлетворить потребности фирмы-страховщика. То есть главным вопросом для страховщика становится вопрос о том, куда разместить временно свободные страховые резервы. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством, и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью. Однако, установив определенные обязательные правила, государство не несет никакой ответственности, если выполнение указанных правил приведет к негативным последствиям. Практически отсутствуют инструменты, обеспечивающие гарантированные государством условия надежности инвестирования страховщиком страховых резервов, прежде всего, в части своевременной их возвратности и оговоренной доходности. Эта проблема отражается и на страхователях – происходят сбои в порядке компенсационных выплат.

     Еще одним затруднительным моментом является отсутствие квалифицированного персонала в сфере страхования, в том числе и страхования недвижимости. Страховые компании – лидеры расположены в крупных мегаполисах, и лишь ведущие игроки на рынке страховых услуг имеют в своем распоряжении опытных и квалифицированных страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев. Более мелкие страховые компании не всегда способны обеспечить качественные услуги страхователям и выдерживать конкуренцию на рынке.   

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Страхование недвижимости является одной из самых  востребованных процедур на рынке страховых  услуг. Любой объект недвижимости представляет собой объект со сложным набором физических и правовых характеристик и обеспечивает владельцу жилье, стабильный доход и другие выводы. Стоимость объектов недвижимости высока, ее приобретение часто связано с кредитованием. Все эти факторы обеспечивают высокую экономическую ценность недвижимости, а потому ее страхование является важной процедурой.  Актуально, на сегодняшний день, как страхование жилой недвижимости, так и коммерческих объектов. Процедура страхования недвижимости имеет ряд специфических особенностей, которые связаны с тем, что недвижимость обладает высокой конструктивной сложности и требует значительных затрат на ее содержание в оптимальном состоянии.

     Спектр  страховых услуг в сфере недвижимости постоянно расширяется. Страхованию подлежат как физические составляющие объекта недвижимости, так и права (титульное страхование). Титульное страхование играет важную роль при совершении сделок с недвижимостью, особенно с объектами вторичного рынка жилья, и обеспечивает страхование утраты права собственности или претензий третьих лиц.

     Несмотря  на то, что процедура страхования может повлечь дополнительные расходы в текущем периоде, она предоставляет гарантию от еще больших потерь в будущем.

     Как и многие другие сферы финансовой деятельности, страхование требует  стабильного совершенствования законодательной базы. На сегодняшний день существует закон, регламентирующий страховую деятельность, и другие нормативные акты. Страхование требует значительного внимания государства, главным образом в  области законотворчества и  в роли контролирующей инстанции. При этом должны учитываться интересы, как страхователя, так и страховщика.

     Страхование недвижимости в России развивается  высокими темпами. Однако рынок страховых  услуг остро нуждается в высококвалифицированном персонале. Если кадровые вопросы будут решены, а законодательная база продолжит развиваться, отечественное страхование недвижимости способно выйти на европейский уровень.

      СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1) Гражданский  кодекс РФ 2 часть глава 48 ;

2) Федеральный  закон от 31.12.97 № 157 – ФЗ «Об  организации страхового дела  в Российской Федерации»;

3) Федеральный  закон от 21.06.2005 № 94 – ФЗ «О  размещении заказов на поставки  товаров, выполнение работ, оказание  услуг для государственных и  муниципальных нужд»;

4) Страхование: Организация. Структура. Практика /И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2003.;

5) И.П. Иваницкий, А.Е.Яковлев «Введение в экономику недвижимости», Москва, «Кнорусс», 2010 г.;

6) С.Н Максимов «Экономика недвижимости», Москва, издательский центр «Академия», 2010 г;

7) А. В. Севостьянов «Экономика недвижимости», Москва, «Колосс», 2007 г;

8) Ю.А. Сплетухов, Е. Ф, Дюжиков «Страхование», Москва, 2006 г;

9) Фомичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним// Страховое дело. – 2005;

10) Гасников К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество // Журнал российского права, 2008, №5;

11)  www.prostrahovanie.ru;

12) www.strahuemvseh.ru.