Становление банковских учреждений России в XVIII – XIX вв.: роль государства

   Госбанк получил также право осуществлять следующие коммерческие операции: 1) учет векселей и других срочных бумаг (учетная ставка определялась правлением не реже, чем раз в две недели); 2) покупку и продажу золота и серебра; 3) получение платежей за счет доверителей; 4) прием вкладов на хранение, на текущий счет и на “обращение из процентов”; 5) производство ссуд (кроме ипотечных) под залог драгоценных металлов, товаров и процентных бумаг (государственных, гарантированных или облигаций земских кредитных обществ); 6) покупку и продажу процентных бумаг за счет доверителей и за свой счет (последнее — на сумму, не превышающую его собственный капитал). Вклады в Госбанк не подлежали ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям и не могли быть использованы для покрытия государственных расходов.

   Госбанк находился  в ведении министра финансов  и под наблюдением Совета государственных  кредитных установлений. Последний  надзирал за соответствием действий  Госбанка его уставу, рассматривал  и утверждал его годовой отчет,  а также распределял (в соответствии  с предложениями министра финансов) его прибыль.

   Непосредственное  руководство Госбанком осуществляли  Управляющий банком и Правление  в составе Управляющего, его товарищей  (заместителей), шести директоров  и трех депутатов от Совета  ГКУ, избиравшихся Советом из петербургского дворянства и купечества.

   При Правлении  Госбанка состоял Учетный и  Ссудный комитет, рассматривавший  предъявляемые к учету векселя;  комитет состоял из Управляющего  Госбанком (председатель комитета), его товарищей, двух директоров  и четырех представителей от  петербургского купечества и  Биржевого комитета.

   Местные подразделения  Госбанка были двух типов: конторы,  учреждавшиеся по особым Высочайшим  повелениям (устав контор утвержден  3 января 1862 г.), и отделения, открывавшиеся  распоряжением министра финансов (Высочайшее повеление о возможности  открытия отделения Госбанка  последовало 20 декабря 1863 г.). Первоначально  было учреждено 7 контор, число  же отделений было гораздо  больше: за период с 1863 г. по 1 января 1882 г. их было открыто  47 (не считая временных).

   Устав Госбанка  после дополнения в 1862—1863 гг. вышеуказанными актами о конторах  и отделениях до 1881 г. не претерпел  существенных изменений. В какой  же степени в течение этого  периода были достигнуты главные  цели учреждения Госбанка —  оживление торгового оборота  и стабилизация денежной системы?  По авторитетному мнению А.  Н. Гурьева, первая задача была  “выполнена в весьма ограниченной  степени”, а вторая “и вовсе  не была разрешена”1. Заметим,  однако, что несмотря на постановку перед Госбанком столь ответственных задач, он, не имея юридического статуса и прав центрального банка, лишь фактически выполнял некоторые функции “центрального кредитного учреждения” России, поскольку, в наибольшей степени среди других банков контролировался государством (особенно с конца XIX в., когда он получил монопольное право на осуществление эмиссии кредитных билетов) и потому имел возможность выступать для некоторых кредитных учреждений в роли кредитора последней инстанции.

   Одновременно с открытием Госбанка в России начался процесс создания частных кредитных учреждений (в основном в сфере долгосрочного ипотечного кредитования сельскохозяйственных производителей, испытывавшей колоссальный дефицит ресурсов после ликвидации в 1859 г. дореформенных финансовых институтов), дйя которых, однако, долгое время не были разработаны схемы вхождения в банковскую систему и уставы которых в связи с этим приходилось специально рассматривать и утверждать на уровне правительства. Первыми такими учреждениями были:

   1. Санкт-Петербургское  городское кредитное общество, созданное  на основе взаимного кредитования  и солидарной ответственности  для выдачи ссуд под залог  городской недвижимости (устав был  утвержден 4 июля 1861 г. и послужил  образцом для всех городских  кредитных обществ). Членами общества  являлись владельцы заложенного  в нем имущества, причем все  они были связаны круговой  солидарной ответственностью по  всем произведенным ссудам пропорционально  полученному каждым кредиту. Долгосрочные  ссуды выдавались закладными  листами, приносившими определенный  годовой доход и обеспеченными  стоимостью всех заложенных объектов собственности. Органами управления Обществом, как и во всех иных частных кредитных учреждениях, были Правление и Наблюдательный комитет, избиравшиеся Общим собранием, и Оценочная комиссия, назначавшаяся Правлением;

   2. Херсонский земский  банк (устав утвержден 20 мая 1864 г.), также созданный на основе принципа взаимного кредитования для предоставления долгосрочных ссуд, но под залог поземельной собственности;

   3. Общество взаимного  поземельного кредита (устав утвержден  1 июня 1866 г.), созданное, как и Херсонский  банк, для выдачи ссуд (долгосрочных  и дополнительных краткосрочных)  под залог поземельной собственности.  В 1890 г. в связи с фактическим  банкротством Общества управление  его делами вместе с капиталами  и имуществом было передано  Дворянскому банку.

   Почти одновременно  с названными учреждениями стали  возникать (тоже на началах  взаимности) учреждения для краткосрочного  кредитования:

   4. Санкт-Петербургское  общество взаимного кредита (устав  утвержден 9 апреля 1863 г.). К 1 января 1881 г. действовало уже 83 подобных общества (из них 15 земских);

   5. Санкт-Петербургский  частный коммерческий банк (устав  утвержден 28 июля 1864 г.). Поскольку  это был первый акционерный  коммерческий банк, при формировании  его паевого капитала Госбанк  с целью содействия развитию  такого рода кредитных учреждений  приобрел 20% его акций на 1 млн руб. и 10-летнее право постоянного членства своего представителя в Правлении банка. Появившись впервые в 1864 г., акционерные банки быстро сделались самой излюбленной формой не только коммерческого, но и земельного кредита. За одно первое десятилетие (1864—1873 гг.) был учрежден 31 акционерный коммерческий банк, а в течение трех лет (1871 — 1873 гг.) возникло 11 акционерных земельных банков; центром банковского дела в России оставался Санкт-Петербург;

   6) Харьковский земельный  банк (устав утвержден 4 мая 1871 г.), учрежденный для выдачи ссуд  под залог недвижимости в нескольких  центрально-российских и украинских  губерниях. Паевой капитал его  был сформирован путем эмиссии  акций.

   Кроме утверждения  уставов отдельных кредитных  учреждений, за первое десятилетие  их существования было принято  несколько общих нормативных  актов, касавшихся банковской  деятельности. К ним относились: Положение о городских общественных банках от 6 февраля 1862 г., Закон от 17 мая 1871 г. “О порядке учреждения кредитных установлений земствами” и “Общие правила о порядке учреждения кредитных установлений частных и общественных”, введенные Мнением Госсовета от 31 мая 1872 г. В Правилах, в частности, были перечислены примерные уставы с указанием обязательных к ним требований, по образцу которых министру финансов давалось право разрешать создание кредитных учреждений.

   В Правилах же  впервые была достаточно четко  определена структура банковской  системы России, в которую включались, помимо государственных банков:

   1. Общественные городские  и земские банки.

   2. Частные банки:

   1) долгосрочного кредитования:

   а) под залог  недвижимости (преимущественно земли)  с круговой порукой и акционерные  (без круговой поруки);

   б) под залог  недвижимости в городах — городские  кредитные общества;

   2) краткосрочного  кредитования:

   а) акционерные  коммерческие банки;

   б) общества взаимного  кредита;

   в) сельские ссудо-сберегательные  товарищества взаимного кредита.

   Основными началами банковской системы, закрепленными в Правилах, являлись: облегчение порядка регистрации банковских уставов; определение требований к размеру основного капитала и паевым взносам; определение специализации банков путем отделения краткосрочного кредитования от долгосрочного; определение соотношения между основным капиталом банка и его обязательствами; ограничение учета соло-векселей; распределение банковской прибыли; установление требований к банковской отчетности.

   Правила способствовали  совершенствованию системы коммерческих  банков, поскольку они: облегчали  порядок учреждения акционерных  банков путем предоставления  министру финансов права непосредственно  утверждать уставы банков с  основным капиталом не более  5 млн руб.; лимитировали допустимую сумму всех обязательств банка 10-кратной величиной его уставного капитала; устанавливали минимальные требования к действительно внесенному капиталу и к номиналу акции; запрещали превышение бланковым кредитом 10-процентной суммы основного и резервного капиталов.

   Что же касается Закона от 17 мая 1871 г., то основным его содержанием было разрешение земским собраниям в губерниях и уездах создавать кредитные учреждения для долгосрочного кредитования под залог недвижимости посредством выпуска закладных листов, обеспеченных круговой ответственностью заемщиков или основным капиталом банка, а также для приема вкладов и выдачи краткосрочных ссуд под учет векселей и залог движимого имущества на началах взаимного кредита или под обеспечение уставного капитала (одновременное осуществление долго- и краткосрочных кредитных операций одним учреждением не допускалось). Типовыми для земских кредитных учреждений были признаны уставы Херсонского земского банка, Общества взаимного поземельного кредита (в сфере долгосрочного кредита) и уставы Харьковского земельного банка и Санкт-Петербургского общества взаимного кредита (в сфере краткосрочного кредитования). В том случае, если устав вновь создаваемого земством банка или иного кредитного учреждения ни в чем существенно не отличался от вышеназванных уставов, то он подлежал лишь утверждению министром финансов.

   Были также заложены  основы более правильной организации  мелкого кредита. В 1870 г. специальной  комиссией Императорского Московского  общества сельского хозяйства  был разработан типовой (“образцовый”) устав ссудо-сберегательного товарищества, одобренный позднее министром  финансов. В соответствии с этим  уставом задачей подобных товариществ  было предоставление оборотного  капитала для лиц, занимающихся  земледелием и промыслами.

   В 1872 г. по ходатайству  Петербургского отделения Комитета  о ссудо-сберегательных и промышленных  товариществах при Московском  обществе сельского хозяйства  всем ссудо-сберегательным товариществам  были открыты кредитные линии  в Госбанке на основании правил  Министерства финансов. К 1 января 1881 г. было уже 729 ссудо-сберегательных  товариществ; в них состояло 188 166 членов, а капитал их составил 4,9 млн руб.

   В последней четверти  XIX в. в кредитно-банковской сфере продолжалась бурная законотворческая деятельность; кредитные учреждения подвергались значительным преобразованиям, наряду с ними создавались новые государственные кредитные учреждения, в отношении частных и общественных институтов принимались меры для большего соответствия их деятельности экономическим потребностям страны. Словом, в кредитно-банковской системе России стал набирать силу процесс модернизации.

   Прежде всего необходимо отметить осуществленное по инициативе министра финансов С.Ю. Витте преобразование Госбанка. С введением в действие нового Устава, утвержденного 6 июня 1894 г., Госбанк получил право наряду с коммерческими учитывать и финансовые векселя (в начале XX в. от 20 до 40% всех вексельных кредитов предоставлялись коммерческим банкам с целью их систематической поддержки), выдавать ссуды промышленным предприятиям сроком до трех лет, кредитовать хлебную торговлю в форме предтоварных кредитов и осуществлять ряд других не свойственных центральным банкам Европы функций. Таким образом, он действовал не только как эмиссионный, но и как универсальный коммерческий банк. С 1911 г. на Госбанк были возложены еще и строительство и эксплуатация элеваторов и зернохранилищ, что наряду с ростом кредитования хлебной торговли было направлено на увеличение хлебного экспорта как важнейшей активной статьи внешнеторгового баланса.

   Кроме того, с 1 сентября 1894 г. учреждалось Центральное  управление Госбанка (далее —  ЦУ Госбанка) во главе с Советом  банка и Управляющим Госбанком.  В состав Совета, помимо Управляющего (Председатель Совета), вошли также  два товарища Управляющего, директор  Особенной канцелярии по кредитной  части, управляющий Петербургской  конторой Госбанка, два представителя  Минфина и по одному представителю  от Государственного контроля, дворянства  и купечества.

   На местах предполагалось  создать подразделения Госбанка  трех родов: конторы, отделения  и агентства. Конторы учреждались  в наиболее крупных торгово-промышленных  центрах и непосредственно подчинялись  ЦУ Госбанка. Каждой из них  было подчинено в порядке управления  и отчетности определенное количество  отделений, составлявших “округ  конторы”. Агентства подчинялись  в том же порядке отделениям  или непосредственно конторам.

   Руководство конторой  осуществляли управляющий и правление:  первому принадлежала исполнительная  и распорядительная власть в  установленных уставом пределах, а второе, состоявшее из управляющего (председатель) и директоров, рассматривало  те из подведомственных конторе  дел, которые в ЦУ Госбанка  входили в компетенцию Совета. Отделения возглавлялись управляющими, имевшими те же права, что  и управляющие контор. Всего к  концу 1880-х гг. в России действовало  10 контор и 94 отделения Госбанка, а к началу 1914 г. — 10 контор, 124 постоянных и 6 временных отделений.

   Помимо контор  и отделений новым уставом  был введен упрощенный вид  местных подразделений Госбанка  — агентства. Они состояли  из агента и, при необходимости,  его помощника и письмоводителя. Агентства производили ряд простейших  банковских операций и исполняли  поручения контор и отделений.

   Однако и создание  окружной системы, и учреждение  агентств остались неосуществленными,  поскольку валютная реформа второй  половины 90-х гг. побудила Госбанк  отказаться от децентрализации  управления и резкого увеличения  банковской клиентуры, что потребовало  бы назначения большого числа  агентов.

   Вместо этого с целью расширения сети банковских учреждений для удовлетворения спроса населения на банковские услуги министру финансов (по новому уставу Госбанка) было предоставлено право не создавать подразделения Банка в местностях, где будет признано возможным ограничиться простейшими операциями, а возлагать их на местные казначейства, кассы которых были с 1 января 1897 г. слиты с банковскими в соответствии с Основными принципами, утвержденными Госсоветом 29 апреля 1896 г. (данным актом была, наконец, прекращена практика использования средств Госбанка для финансирования расходов Государственного казначейства).