Проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в России

№

Участники рынка ипотечных кредитов

Субъекты

Функции

Собственные цели

1

Заемщик (залогодатель) – физические лица

- физические лица, желающие  улучшить свои жилищные условия  и удовлетворяющие требованиям  банков по уровню кредито и  платежеспособности

 Заключают кредитные  договоры с целью покупки или  строительства жилья. Обеспечением  исполнения обязательств по договорам  служит залог приобретаемого  жилья

Максимизация объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для покупки или строительства жилья

2

Банк-кредитор (залогодержатель)

- Коммерческие, сберегательные, ипотечные банки;

- ссудосберегательные ассоциации, стройсберкассы;

- взаимосберегатель-ные  союзы и т.п.

 Предоставляют заемщикам  в установленном порядке ипотечные  кредиты на основе оценки платежеспособности  и кредитоспособности заемщика.

 Обслуживание выданных  ипотечных кредитов.

 Имеет возможность  в случае невыполнения должником  своих обязательств получить  удовлетворение денежных требований  из стоимости заложенного жилого  помещения преимущественно перед  другими кредиторами залогодателя

- Максимизация доходности  активных операций;

- ограничение рисков и  обеспечение возвратности ссудного  капитала

3

Продавец жилья

Юридические и физические лица

 Продают жилые помещения, находящиеся в их собственности  или принадлежащие другим физическим  лицам, по их поручению

- Максимизация денежных  средств за продаваемое жилое  помещение;

- минимизация рисков, связанных  с продажей

4

Государство

 Создание благоприятных  условий для развития рынка  ипотечного капитала

- Капитализация недвижимого  имущества и обеспечение его  оборотоспособности;

- не инфляционная поддержка  сферы жилого строительства;

- решение жилищной проблемы  в отдельном регионе и в  стране в целом;

- уменьшение разрыва между  производительным и финансовым  капиталом;

- пополнение доходной  части бюджета и обслуживание  внутреннего долга

5

Государственные органы, регулирующие и контролирующие деятельность участников ипотечного рынка

- Органы государственной  регистрации прав на недвижимое  имущество и сделок с ним;

- нотариат;

-паспортные службы;

- органы опеки и попечительства; юридические консультации

- Регистрация сделок купли-продажи  жилых помещений;

- оформление перехода  прав собственности к новому  собственнику;

- регистрация договоров  об ипотеке и права ипотеки;

- хранение и предоставление  информации по правам собственности  и обременению залогом жилья  всем участникам ипотечного рынка

Государственная поддержка участников ипотечного рынка и контроль за их деятельностью

6

Операторы вторичного рынка ипотечного кредитования

Специализированные агентства ипотечного кредитования, ипотечные фонды

- рефинансирование кредитов  на основе установленных нормативов  и требований, предъявляемых к  процедурам ипотечного кредитования;

- выпуск эмиссионных ипотечных  ценных бумаг;

- привлечение средств  инвесторов сферу жилищного кредитования;

- оказание кредиторам  содействия рациональной практики  проведения операций ипотечного  кредитования;

- разработке типов ипотечных  кредитов, более доступных для  заемщика и менее рискованных  для кредиторов

Создание системы ипотечного кредитования в стране

7

Страховые компании

Страховые компании, имеющие лицензии на данные виды страхования

- Страхования рисков ипотечного  кредитования;

- создание совместных  проектов с ипотечными кредиторами;

- разработка собственных  программ кредитования покупки  жилья на основе накопительного  страхования

Получение прибыли, расширение круга своих операций, повышение рейтинга

8

Оценщики

Юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений

Осуществляют оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании

Получение прибыли, расширение круга своих операций, повышение рейтинга

9

Риелторские компании

Юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья

- Подбор вариантов купли-продажи  жилья для заемщика;

- организация продажи  жилья по поручению других  участников рынка жилья;

- участие в организации  проведения торгов по реализации  жилья, бывшего в залоге, на которое  судом обращено взыскание

Получение прибыли, расширение круга своих операций, повышение рейтинга

10

Инвестор

- Физические;

-юридические лица: инвестиционные  банки, пенсионные фонды, страховые  компании, паевые инвестиционные  фонды и другие кредитные и  финансовые институты

Приобретают ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые ипотечными кредиторами или операторами вторичного рынка

- Максимизация прибыли  капитала, вкладываемого в закладные  или ипотечные ценные бумаги;

- обеспечение надежности  вложений