Ипотечное жилищное кредитование России

Содержание

 

 

 

 

Введение

Одной из наиболее важных проблем России является обеспечение граждан РФ собственным жильем. А для каждой семьи это одна из самых важных потребностей в жизни.

В России, из-за высокого роста цен на жилье и низкого темпа роста строительства, не каждый в состоянии приобрести собственную жилплощадь. Уже давно власти региона пытаются сделать ипотеку не только эффективным инструментом жилищной проблемы, но и «локомотивом» развития ряда отраслей экономики, в том числе строительного комплекса, создавая различные программы и мероприятия. Но, к сожалению, не все программы проводятся и развиваются.

Ипотечное кредитование на сегодняшний день является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Так же ипотека является одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора РФ, позволяет недвижимости переходить в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению финансировать покупку жилья.

Эффективное ипотечное кредитование способствовало бы оживлению в инвестиционной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубокого социально-экономического кризиса в целом.

Тема курсовой работы является актуальной, так как ипотека имеет возможность решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Целью данной работы является рассмотрение ипотечного жилищного кредитования как способа улучшения жилищных проблем.

Основными задачами, поставленными при написании данной работы, являются:

- определить понятие, сущность  и применение ипотечного кредитования  в России;

- провести анализ стратегии  государства в становлении и  развитии системы ипотечного  жилищного кредитования;

- анализировать ситуацию  на отечественном рынке ипотечного  кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические  аспекты организации ипотечного  кредитования в России

1.1 Понятие ипотечного  кредитования и его особенности  в современных условиях РФ

Ипотечное жилищное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья [8].

Ипотека (греч. hypoteka-залог, заклад) – представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора – залогодержателя к должнику (залогодателю).

Существует и другое понятие ипотеки. Ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости.

Ипотека – это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости [9].

Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья.

Система ипотечного кредитования развита во всех развитых странах и является необходимой программой, используемой государством как в экономической, так и в социальной политике. Чаще ипотечные кредиты являются долгосрочными– 10–25 лет, что позволяет уменьшить ежемесячные выплаты такого кредита и делает его доступным относительно широким слоям населения. Однако из-за длительности сроков кредитования его развитие невозможно без организации системы рефинансирования.

Ипотечное кредитование возникает, когда одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита жилье, приобретаемое на средства кредита, и (или) имеющееся в собственности заемщика иное недвижимое имущество [ 4,5].

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья.

Выплата процентов и погашение кредита определяются договором.

В кредитном договоре указываются такие условия, как: сумма предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита; основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и другие.

4) оценка жилья – предмета  ипотеки с целью определения  его рыночной стоимости. После  подбора квартиры для покупки  в кредит оценщик, услуги которого  оплачивает заемщик, осуществляет  независимую оценку выбранного  заемщиком жилья, а кредитор соотносит  ее с размером выдаваемого  кредита;

5) заключение договора  купли – продажи квартиры между  заемщиком и продавцом жилья  и заключение кредитного договора  между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком  и переход его в залог кредитору  по договору об ипотеке или  по закону. В случае положительного  решения кредитор заключает с  заемщиком кредитный договор, а  заемщик вносит на свой банковский  счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать  для оплаты первоначального взноса [6].

6) проведение расчетов  с продавцом жилого помещения. Заемщик осуществляет оплату  стоимости жилого помещения по  договору купли – продажи, используя  сумму первоначального взноса  и средства кредита. Целесообразно, чтобы кредитор непосредственно  участвовал и полностью контролировал  процесс расчетов по договору  купли – продажи;

7) страхование предмета  ипотеки, жизни заемщика, а также  по возможности прав собственника  на приобретаемое жилое помещение.

В дальнейшем кредитор производит обслуживание кредита, то есть принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основной задолженности и процентов, осуществляет все необходимые действия по обслуживанию выданного ипотечного кредита.

В случае выполнения обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, а ипотека прекращается, о чем делается соответствующая запись в государственном реестре.

В случае невыполнения заемщиком и залогодателем условий кредитного договора или договора об ипотеке кредитор обращает взыскание на заложенное жилье в судебном или внесудебном порядке. Предмет ипотеки реализуется, а полученные средства идут на погашение долга кредитору (основной суммы долга, процентов, штрафов, пеней и т.д.), осуществление расходов по процедуре обращения взыскания и продажи предмета ипотеки. Оставшиеся средства получает заемщик.

Система ипотечного кредитования включает два направления [12]:

• непосредственная выдача ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;
• продажа ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

Положительные аспекты ипотечного кредитования на долгий срок:

• доступная ценовая политика;
• можно брать кредит семьей в несколько поколений;
• относительно небольшие ежемесячные выплаты, сравнимые со стоимостью аренды жилья;
• фиксированный процент выплат;
• Отрицательные аспекты:
• ограничение прав пользования недвижимостью в момент выплат кредита;
• высокая годовая процентная ставка, чем при потребительских кредитах.

 

1.2 Институты жилищного  кредитования в России

Финансово-кредитными институтами могут быть государственные и частные, коммерческие организации, уполномоченные осуществлять финансовые операции по кредитованию, депонированию вкладов, ведению расчетных счетов, купли-продаже валюты и ценных бумаг, оказанию финансовых услуг и другое. Основными финансово-кредитными институтами являются банки, но в их число входят и финансовые компании, инвестиционные фонды, сберегательные кассы, пенсионные фонды, взаимные фонды и страховые компании.

В Росси услуги ипотечного кредитования представляют 88 банков.

Одним из таких банков является «Сбербанк». Он предоставляет несколько видов ипотечного кредитования.

1. Приобретение готового жилья.

Предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Срок кредит составляет до 30 лет. Ставка от 12%. Сумма кредита от 45 000 рублей. Срок кредита до 30 лет. Первоначальный взнос от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

 

2. Приобретение строящегося жилья.

Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка). Срок кредита составляет до 30 лет. Ставка от 12,5%. Сумма кредита от 45 000 рублей. Первоначальный взнос от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

 

3. Строительство жилого дома.

Предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома. Срок кредита составляет до 30 лет. Ставка от 13%. Сумма кредита от 45 000 рублей. Первоначальный взнос от 15%. По программе «Молодая семья» с ребенком (детьми) первоначальный взнос — от 10%.

 

4. Загородная недвижимость.

Предоставляется на приобретение земельного участка, приобретение/строительство дачи и других объектов загородной недвижимости завершение строительства вышеуказанных объектов, завершение строительства жилого дома, приобретение земельного участка.  Срок кредита составляет до 30 лет. Ставка от 12,5%. Сумма кредита от 45 000 рублей. Первоначальный взнос от 15%.

5. Гараж.

Предоставляется на приобретение или строительство гаража или машино-места. Срок       кредита составляет до 30 лет. Ставка от 13%. Сумма кредита от 45 000 рублей. Первоначальный взнос от 10%. Срок кредита до 30 лет.

 

6. Ипотека плюс материнский капитал.

Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части. Действительно для программ кредитования «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».

 

7. Военная ипотека.

Предоставляется военнослужащим на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости под пониженную процентную ставку 10,5% в рублях. Сумма кредита до 2 178 000 рублей. Срок кредита до 20 лет.

 

1.3. Особенности  российского ипотечного кредитования

Сейчас не редко от знакомых или родственников можно услышать, что они приобрели квартиру или дом в ипотеку. Такую возможность сегодня предоставляют не только частные кредитные организации, но и государство. Государственные программы ипотечного кредитования несколько отличаются от банковских. Поэтому следует обратить внимание на особенности ипотечного кредита, оформляемого в банке. Государственная ипотека представляет собой вид кредитования, при которой в качестве залогового обеспечения выступает тот объект, который и приобретается по ипотеке. Государственный ипотечный кредит преимущественно предоставляет возможность получения ипотечного займа гражданам, не имеющим в собственности иных видов ликвидной недвижимости, которые могут выступать залоговым обеспечением по кредиту, а также гражданам, имеющим стабильный ежемесячный доход, но не имеющим в наличии денежных сбережений, покрывающих стоимость жилой недвижимости. То есть у граждан есть возможность приобретения жилья с помощью программы государственного ипотечного кредитования даже в условиях постоянного роста цен на недвижимость.