Особенности кредитования

     Для иностранных финансовых структур развивающийся российский рынок банковских услуг, обеспечивающий повышенную доходность по сравнению с рынками развитых стран, является весьма привлекательным, вследствие чего усиливается конкурентная борьба для российских банков. В условиях расширения рынка наличие региональной сети является сильным конкурентным преимуществом для банка.

     Не  смотря на все выше сказанное, кредитование является одной из главных проблем, стоящих перед малым и средним бизнесом (см. рисунок 12).

Рисунок 12. Основные проблемы развития малого бизнеса. 

      Более активному развитию кредитования малого бизнеса препятствует целый ряд  факторов.

      Во-первых, на данном этапе своего развития российские банки не обладают достаточной ресурсной  базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет краткосрочных вкладов.

     Во-вторых, при сравнимых операционных издержках  на обслуживание крупного и мелкого  заемщика крупному банку невыгодно  работать с малым бизнесом.

     В-третьих, серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса  являются высокие риски, отчасти  обусловленные непрозрачностью  малого бизнеса, и проблемы залогового обеспечения сделки.

     В классическом варианте залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса.

     Кредитная работа с клиентом малого и среднего бизнеса требует качественной клиентской поддержки, довольно частых контактов с заемщиком, регулярной оценки финансового состояния и мониторинга залога.

     С точки зрения самого малого и среднего бизнеса основные проблемы кредитования сводятся к следующему (см. рисунок 13).

     Как видно из рисунка 13, основная проблема доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка, в первую очередь, связана с проблемой предоставления залога и гарантий (43%), во-вторых, это высокие процентные ставки за пользование кредитом (32%), сложность и длительность оформления соответствующих документов беспокоят 26% респондентов, короткие сроки проблема для 15%, не видят необходимости в привлечении дополнительных средств – 12% и не располагают доверием банка – 5%.

Рисунок 13. Причины, препятствующие получению кредита. [16]

3.2. Направления совершенствования  кредитования малого  бизнеса

 

     Государственная поддержка. Кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

     Предоставление  государственных кредитных гарантий пока в России не развито. А вот  средства из бюджетов различного уровня на компенсацию процентных ставок по кредитам выделяются. Субсидирование процентных ставок, с одной стороны, позволяет предприятиям снизить расходы – банковские кредиты становятся дешевле. С другой стороны, такая схема обеспечивает банкам некую компенсацию рисков, которые они берут на себя при кредитовании предприятий малого бизнеса.[11]

     В рамках региональных программ финансовой поддержки малого бизнеса реализуются различные схемы субсидирования процентной ставки по кредитам, предоставляемым малому бизнесу. Как правило, на уровне местных администраций определяются основные отрасли или предприятия, нуждающиеся в финансовой поддержке.

     Чрезвычайно важную роль в деле обеспечения новых  и вновь создающихся малых  предприятий кредитными ресурсами  может сыграть система гарантирования кредита.

       Государство могло бы на определенный  период взять на себя формирование полноценного гарантийного фонда, который обеспечит доступ малых предприятий к кредитам.

     При создании таких гарантийных фондов возможно распределение рисков между  федеральными и региональными государственными структурами или их агентами, субъектами малого предпринимательства и банками-кредиторами.

     Решению данной проблемы может способствовать создание в центре и в регионах системы гарантийных механизмов, способных обеспечить льготное, приоритетное финансирование предпринимательских  проектов и программ, компенсировать неизбежные потери финансовых средств при неудачном ходе их реализации.

     Формирование  системы гарантийных механизмов позволит привлечь дополнительные средства из внебюджетных источников для развития малого предпринимательства.

     Государственные и муниципальные гарантии – это не только эффективный путь использования государственных и муниципальных ресурсов, но и средства привлечения частных ресурсов. Как показывает практика, на 1 рубль гарантийного фонда можно привлечь 5-8 рублей частных кредитов. [10, с. 43-49]

     Система кредитных бюро. Сегодня недостаток сведений о заемщике заставляет банки на всякий случай видеть в каждом из них в лучшем случае разгильдяя, а в худшем – злостного неплательщика.

     Заботясь  о стабильности своего бизнеса, кредитор устанавливает одинаково высокие процентные ставки для всех клиентов. Очевидно, что в таких условиях добросовестные заемщики вынуждены платить повышенную премию банку за риск.

     Закон о создании кредитных бюро поможет  развязать этот узел, что, в конечном счете, пойдет на пользу, как заемщикам, так и кредиторам. [2]

     Вместе  с тем, по мнению экспертов, реальную отдачу от деятельности кредитных бюро можно ожидать не ранее чем  через 5 лет, когда будет накоплен достаточный массив данных о заемщиках.

     Также следует учитывать, что информация, предоставляемая кредитными бюро, может в ряде случаев быть некорректной в силу специфики отчетности российских малых предприятий.

     Бюро  кредитных историй полезны сразу  в нескольких отношениях. Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов.

     Для развития кредитования среднего и малого бизнеса полезно создание кредитных бюро, включая общенациональные базы данных по действующим и потенциальным заемщикам. Проведение указанных мероприятий позволит существенно сократить информационные издержки кредитования отечественного производителя. В дополнение, сотрудничество банков с консалтинговыми учреждениями и информационными центрами может быть интересно в части создания такого полезного для кредитования малого производителя информационного продукта, как «описание бизнеса». [21]

     Около 50 кредитных бюро уже зарегистрированы в России. Крупнейшие из них – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ, образовано при участии Ассоциации российских банков и международной корпорации TransUnion CRIF), «Экспириан-Интерфакс» (создано группой «Интерфакс» совместно с одним из крупнейших мировых кредитных бюро Experian) и Национальное кредитное бюро (НКБ).

     Изменение нормативно-правовой базы Центробанка. Центробанк в этом году вплотную занялся упрощением процедуры выдачи кредитов малому бизнесу. Дело в том, что в условиях кризиса это острейшая проблема, она имеет вполне конкретные практические причины. То есть это причины в том, что очень мало и слабо кредитуется малый бизнес, в первую очередь в том, что усложнены в том числе и нормативными актами самого Центробанка процедуры выдачи этого кредита, оформления, отчетности и всех сопутствующих любому кредиту условий.

     И поэтому то, что сам Центробанк поставил задачу упрощения этих процедур, о стимулировании кредитования малого и среднего бизнеса. На данный момент действует программа стимулирования и провозглашения политики, которая реализуется на изменении отдельной взятой инструкции.

     Речь  идет об изменениях положения Банка  России № 254-П «Порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам». [6, 7, 8] Поправки предусматривают включение кредитов таким организациям, как кредитные кооперативы и фонды поддержки малого предпринимательства, во вторую категорию качества ссуд.

     Отнесение кредитов, выданных кредитным кооперативам, ко второй категории качества делает кредитование малого бизнеса более привлекательным.

     Центробанк  своими действиями должен стимулировать к тому, чтобы как можно большее число банков оказалось заинтересованным, и вышло бы на рынок кредитования малого бизнеса в большем объеме.

       Закон предписывает Центробанку  наряду с другим задачами способствовать расширению и укреплению банковской системы, а расширение и укрепление банковской системы может происходить, в том числе, и в первую очередь за счет активного осуществления главной банковской функции – это кредитование и как можно более широкого круга заемщиков, предпринимателей, что, собственно, сегодня теоретически поставлено во главу угла экономической политики государства – развивать средний и малый бизнес.

     Развитие  системы кредитования стартового бизнеса. Малый бизнес условно можно разделить на две категории: действующий или развивающийся и стартующий.

     Стартующий  бизнес более рисковый чем развивающийся. Он начинается, как правило, при острейшем  недостатке всех видов ресурсов, начиная  от квалифицированного персонала и  кончая деньгами, помещением и всем остальным. Кроме того, в последнее время, в связи с экономическим кризисом, резко возросло количество брошенных фирм.

     По  оценкам экономистов, трудности формирования денежных фондов для начала и развития бизнеса – одна из самых существенных проблем малого и микропредпринимательства. [29, с. 32-41]

     Стартовый бизнес в настоящее время практически  не кредитуют ни коммерческие банки, перед которыми задача по удвоению ВВП, кстати, не стоит, ни государство, которое, видимо, не в состоянии создать действенный механизм оценки и закрытия рисков по проектам «start-up».

       Это направление является наиболее  проблемным, поскольку рынок кредитов  на развитие бизнеса в настоящее  время активно насыщается предложениями  коммерческих банков, а стартовый бизнес продолжает бесполезный поиск инвесторов.

     Как показывает практика, примерно одна из 20 попыток привлечь капитал под  стартовый проект имеет успех.

     По  признанию одного из руководителей  американского венчурного фонда  в России, успешными оказываются  не более 5% проектов, финансовый результат по которым с лихвой компенсирует все потери по прочим проектам. [12]

     В России основным стоп-фактором развития фондов кредитующих стартовый бизнес за счет консолидации средств частных  лиц являются вопросы информированности населения, доверия и профессионализма управляющих.

       Поэтому, государственные гарантии и средства, прежде всего, должны быть направлены именно в стартовый бизнес в сфере производства товаров и предоставления услуг, и уж, конечно, в иных объемах.

     Устранение административных ограничений для развития среднего и малого бизнеса, негативно влияющих на предпринимательский климат. Для этого необходима реализация в регионах и муниципалитетах принятых Государственной Думой ФС РФ законов «о дебюрократизации».

     Иными словами, ограничение административного  вмешательства государства в  хозяйственную деятельность предприятий  малого и среднего бизнеса необходимо установить на законодательном уровне.

     В этой связи особую важность приобретает  потребность в масштабной ревизии полномочий регулирующих органов, в упорядочении разрешительных, контрольных и надзорных функций государства по отношению к хозяйствующим субъектам. В организации такой ревизии могла бы принять участие и Российская Академия Бизнеса и Предпринимательства.