Совместно с Министерством торговли SBA создала  Центры содействия экспорту, кредитующие  экспортные операции малого бизнеса. Одним  из направлений деятельности SBA является информационная поддержка и обучение предпринимателей. К этому направлению относится деятельность групп SCORE, работающих при SBA и объединяющих свыше 10 тыс. бывших и нынешних руководителей и владельцев небольших предприятий.

      Германская  система предполагает, прежде всего, не только и не столько прямое финансирование малого бизнеса, осуществляемое посредством кредитов и субсидий, сколько стимулирование микрофинансирования путем предоставления средств финансовым институтам, работающим с малым бизнесом.

      Была  создана система микрофинансирования, ядром которой была и остается KfW Group. Эта финансовая группа на 80% принадлежит правительству Германии. Она одновременно является и аналогом местного банка развития, и агентством по финансированию экспорта, и кредитной организацией, специализирующейся на финансировании более 3 млн. малых предприятий Германии.

      Предоставление  кредитов в рамках государственных  программ осуществляется по единым и  ясным для всех правилам в соответствии с обычными принципами банковского кредитования, т.е. кредиты выдаются только кредитоспособным клиентам, без какого-либо предпочтения отдельным заявителям. Заявки на получение кредитов подаются в немецкие коммерческие банки, которые занимаются выдачей кредитов и дальнейшей работой с клиентами. Коммерческие банки заключают с государственным банком, KfW, договор о рефинансировании кредитов, в соответствии с которым берут на себя обязательство по возврату предоставленных им средств.

      Государственный банк переводит деньги коммерческим банкам, а те, в свою очередь, предоставляют кредиты малым и средним предприятиям. Коммерческий банк заключает с предпринимателем кредитный договор, в котором указывается цель получения кредита, оговоренная в договоре о рефинансировании с государственным банком. Выплаты предпринимателем по процентам и по основному кредиту переводятся коммерческим банком государственному. Коммерческие банки при этом берут на себя ответственность от 50 до 100 процентов за возврат предоставленных кредитов. За услуги по реализации льготных кредитов коммерческие банки получают маржу.

1.3. Развитие поддержки малого и среднего бизнеса в России

 

     По  итогам первого квартала 2009 г. в целом  по РФ по всем показателям развития малого предпринимательства отмечается негативная динамика.

     В январе-марте 2009 г. относительно аналогичного периода предыдущего года зафиксировано снижение количества зарегистрированных малых предприятий в целом по России. Снижение количества зарегистрированных МП сопровождалось снижением среднесписочной численности занятых на МП.

     На  фоне сокращения среднесписочной численности  занятых по всему кругу предприятий  доля МП в этом показателе также  сократилась и составила 12,0%.

     По  итогам января-марта 2009 г. было зафиксировано  сокращение объема оборота МП: за указанный  период по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. данный показатель в целом по стране сократился на 22,4%. Кроме того, по итогам января-марта 2009 г. на 24,1% сократился объем инвестиций в основной капитал на МП.

     Согласно  результатам опроса, чаще пытаются получить бюджетное финансирование малые предприятия с неудовлетворительным финансово-экономическим состоянием. В целом в поддержке нуждаются как «слабые», так и «сильные» малые предприятия. Первых надо поддерживать, чтобы не пополнять ряды безработных, увеличивая социальную напряженность и трансфертную нагрузку на бюджет, во-вторых – чтобы наращивать потенциал малого бизнеса, создавая «точки роста». Кому помогать в первую очередь, сильным или слабым, следует решать исходя из специфики региона, отрасли, и, в немалой степени, из объема средств, выделенных на поддержку малых предприятий.

     Опыт  зарубежных стран показывает, что  создание «тепличных» условий для  малого бизнеса может дать противоположные  результаты. В нашей стране имеется  аналогичный опыт, когда поддержка крупных и небольших неэффективных предприятий не дала ожидаемых результатов.[19]

     Самой обременительной для государственного бюджета и одновременно самой  привлекательной и труднодоступной  для малого бизнеса является финансово-кредитная  поддержка, включающая льготное кредитование, предоставление гарантий (поручительства) под кредиты коммерческих банков (см. рисунок 1).

Рисунок 1. Господдержка, необходимая малому бизнесу [10] 

     Сведение  государственной поддержки только к прямой финансовой поддержке или  налоговому стимулированию не столько развивает предпринимательскую инициативу, сколько содействует закреплению иждивенческих настроений. Задача государства состоит не в том, чтобы просто передать малым предприятиям финансовые, имущественные и иные ресурсы, не в том, чтобы поддержать их любой ценой, а в том, чтобы на основе правовой и экономической базы путем использования эффективных форм финансирования помочь им выживать, создавать возможности роста и саморазвития в условиях рынка. [14]

     Обязанность специального государственного органа, призванного осуществлять поддержку малого бизнеса предоставлена Федеральной антимонопольной службе, за исключением функций в сфере защиты прав потребителей и поддержки малого бизнеса.

     К поддержке со стороны государства  у представителей малого бизнеса далеко не однородное отношение (см. рисунок 2).

Рисунок 2. Отношение предпринимателей к господдержке [26] 

     Как видно из представленного выше рисунка  малому бизнесу сегодня надо помогать – так заявили 54% опрошенных, ему  «не надо мешать», уверены 27%, хотя «все зависит от ситуации» считают 19% респондентов.

     В этой связи, интересно посмотреть, на какой из уровней власти малый  бизнес возлагает наибольшие надежды (см. рисунок 3).

     Таковыми  оказались как раз муниципальные (местные власти): по мнению 43,10% субъектов малого бизнеса, именно власти муниципалитетов должны больше других уровней власти стимулировать и поддерживать развитие бизнеса. Это объясняет низкую оценку деятельности местных властей: от них ждут большего, но пока немного получают. На втором месте (28,70%), с небольшим отрывом от третьего власти региона. Затем идут федеральные власти (22,80%).

Рисунок 3. Предпочтения субъектов малого бизнеса в поддержке  
различных уровней  власти [26] 

     Среди прочих органов, вложившего свою лепту в поддержку развития  малого предпринимательства Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства, который действует в соответствии с уставом, утвержденным Постановлением Правительства РФ № 424 от 12.04.1996.

     Помимо  федерального фонда поддержки малого предпринимательства в стране создавалась и действует широкая сеть региональных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства. [18]

     Фонды имеют право предоставлять субъектам  малого бизнеса разнообразные финансовые услуги: льготные кредиты, беспроцентные ссуды, краткосрочные займы, гарантии, финансовую помощь на безвозмездной основе. [5] Следовательно, фонды являются финансовыми посредниками не только между государством и малым бизнесом, но и между малым бизнесом и кредитными организациями. 

2. Анализ рынка кредитования предприятий малого и среднего бизнеса

2.1. Рынок банковского кредитования малого и среднего

бизнеса в 2008-2009 г.г.

     Существенный  рост рынка кредитования малого и  среднего бизнеса пришелся на 2006 год  и связан с бурным развитием данного направления в регионах и расширением региональных сетей банков.

     В целом рынок кредитования малого и среднего бизнеса неоднороден  и распределен по регионам в соответствии с местонахождением малых предприятий  в России.

     Так, наибольшая доля выданных кредитов приходится на Центральный федеральный округ, второе и третье места - у Приволжского и Сибирского федеральных округов. Замыкают список Уральский, Южный, Северо-Западный и Дальневосточный федеральные округа.

     На  диаграммах (рисунки 5, 6) наглядно видно, что география кредитов малому и среднему бизнесу в целом совпадает с географией малых предприятий.

Рисунок 5. Географическое распределение предприятий малого и среднего бизнеса в регионах (оборот) 

Рисунок 6. Географическое распределение кредитов МСБ в регионах

     По  оценкам экспертов, рынок кредитования малого и среднего бизнеса до кризиса 2008 г. был одним из самых динамично  растущих банковских рынков. Темпы  роста портфелей кредитов малому и среднему бизнесу в 2007 году превысили  темпы роста корпоративных и  розничных портфелей.

     Для успешного развития кредитования малого и среднего бизнеса в крупном  сетевом банке нужно учитывать  такие факторы, как построение эффективной  модели управления кредитными рисками, успешное продвижение в регионы, повышение качества сервиса и переход к клиентоориентированной стратегии деятельности.

      Однако  по итогам 2008 года рынок кредитования малого и среднего бизнеса вследствие кризиса замедлил свое развитие: за год банки увеличили свои портфели только на 34%, до 2347 миллиардов рублей, против 83% годом ранее.

  Показывающий  прежде опережающие темпы роста, рынок МСБ в прошлом году выpoc практически так же, как и кредитование корпоративных клиентов (+34,28% в 2008 году) и розничное кредитование (+35,21%).

  За  первое полугодие 2008 года банки выдали 70% от объема ссуд, предоставленных небольшим предприятиям в 2007-м.

  Второе  полугодие разочаровало: падение  до 61,5% от уровня предыдущего года. По итогам года банки увеличили выданные МСБ кредиты на 31,2%, до 4,15 триллиона  рублей. В том числе ссуды малому бизнесу выросли на 47%, до 891 миллиарда, а среднему - на 28%, до 3,3 триллиона рублей.

Таблица 1

Динамика  роста выдачи кредитов малому и среднему бизнесу

 

      Непосредственно малый бизнес пока еще растет, обгоняя  остальные сегменты, хотя и не с  таким большим отрывом. Малый бизнес, несмотря на кризис, получил в 2008 году на 47% ссуд больше, чем в предыдущем.

     Портфель  ссуд, предоставленных малому и среднему бизнесу, вырос в 2008 году на балансах банков на 34%, основной рост пришелся на первое полугодие - около 28%, во второй половине года - стагнация. Кредиты  малому бизнесу оказались наиболее гибким для банков инструментом для снижения ссудной задолженности в условиях сокращения пассивной базы. Со средними предприятиями из-за более "длинных" сроков кредитования такая практика не сработала.

     Критерии  некоторых банков, относящие заемщиков  к малому и среднему бизнесу весьма отличаются от средних по рынку. Например, у банков "Юниаструм" и "УРАЛСИБ" максимальная выручка предприятия для того, чтобы быть отнесенным к среднему бизнесу, не должна превышать 4 и 1,2 миллиарда рублей соответственно.