– пересмотреть ограничения размера субординированных кредитов ВЭБа с 15% от капитала на 60% на последнюю квартальную отчетную дату;

     – изменить соотношение средств акционеров и государства по программе ВЭБ с 1:1 на 1:4;

     – увеличить срок размещения средств Фонда национального благосостояния в ВЭБе до 2039 г., чтобы соответственно увеличить срок предоставления субординированных кредитов¹⁰

     Все эти меры нужно утвердить внесением  поправок в Закон №173-ФЗ. Средств государственного бюджета и ресурсов Правительства РФ может оказаться недостаточно для того, чтобы поощрить кредитование реального сектора. Если кризис будет продолжительным, банки «проедят» капитал очень быстро и потребуется дальнейшая рекапитализация системы. Поэтому отдельным блоком хотелось бы выделить необходимую для рынка программу защиты активов.

     Для снижения давления на банки растущей доли проблемных, активов можно предоставлять  по ним государственные гарантии на возмездной основе, что приведет к сокращению активов под риском и снизит давление на капитал. Данная мера предусматривает разработку программы распределения убытков между банком и третьей стороной. Банки остаются полноправными участниками процесса при любом уровне потерь, что позволит сохранить их заинтересованность в самостоятельной работе с пулом проблемных долгов.

     Такой комплекс мер сейчас реализуется в Великобритании и США. Он эффективно повышает устойчивость рынка и страхует от дальнейшего ухудшения качества активов, снижает требования к капиталу банков и не нуждается в денежных вливаниях правительства. Программа защиты активов относительно несложна с точки зрения организации, не требует больших затрат времени и не исключает другие пути финансирования для увеличения активов. Но программа не лишена недостатков, они связаны в основном с тем, что «плохие» активы продолжат сказываться в будущем.

     Для запуска такой программы необходимы следующие шаги.

1. Создание рабочей группы в составе представителей ЦБ РФ, Министерства финансов и коммерческих банков.
2. Оценка и отбор классов активов, наиболее подверженных ухудшению и негативно влияющих на реальный сектор экономики. Оценка объема проблемных кредитов на текущий момент и динамики качества активов на следующие 12–24 месяца.
3. Разработка механизма предоставления гарантий, а также критериев отбора банков – участников программы исходя из концентрации «плохих» активов.
4. Подготовка проекта изменений законодательно-правовой базы для внедрения программы защиты активов.

     Схему защиты активов реально внедрить уже к концу III квартала 2009 г. Промежуточным решением до внедрения программы защиты активов может быть рекапитализация банков, а также предоставление субординированного долга. Эти меры дополняют друг друга.

     Очевидно, что государству будет сложно оказывать поддержку и одновременно осуществлять рекапитализацию всех банков. При таком подходе невозможен и качественный контроль за использованием финансовой помощи. Но, помимо государственных мер, есть еще одно необходимое условие для выхода из сложившейся ситуации – консолидация банковской системы. Для этого имеется ряд фундаментальных предпосылок.

     Коэффициент проникновения банковских продуктов, измеряемый как объем активов  на душу населения, остается у нас  достаточно низким. На конец 2008 г. он составлял 4,8 тыс. евро. По этому показателю Россия в десятки раз отстает от стран Западной Европы, где на душу населения приходится 150–600 тыс. евро, и в несколько раз – от стран Восточной Европы и других развивающихся рынков. При этом прибыльность российской банковской системы до кризиса была сравнительно высокой, что делало этот сектор привлекательным для инвестиций. И даже, несмотря на то, что кризис существенно ухудшит прибыльность кредитных организаций, в долгосрочной перспективе банковский сектор останется привлекательным.

     По  сравнению с зарубежными рынками  банковская система РФ очень сильно фрагментирована. Ее основу составляют 30 ведущих банков, тогда как в большинстве западных стран количество лидеров почти вдвое меньше. И ни одна страна не может похвастаться таким огромным количеством малых и средних банков – у нас же их более тысячи.

     В России, в отличие от других стран, исключительно высока доля государственных банков – до кризиса на них приходилось 47% активов банковской системы. Этот показатель будет расти во время кризиса – на конец февраля он уже достиг 53%, и эта тенденция сохранится до конца 2009 г. Ни на одном из развитых рынков данный показатель не превышает 5%, среди развивающихся стран максимальное значение – 35%. Такая высокая концентрация государственных банков значительно ухудшает конкурентную среду.

     В сложившейся ситуации именно государство может взять на себя роль арбитра и стимулировать консолидационные процессы в банковском секторе, а также содействовать появлению необходимой инфраструктуры, изменять законодательство и предоставлять дополнительное финансирование. Программа действий по консолидации должна быть детально прописана, чтобы была цельная и ясная картина действий и ожидаемых последствий, а также понимание сроков и схем возврата выделенных государством средств финансовой поддержки.

     Если  быть последовательными в своих  действиях, то при выходе из кризиса можем получить принципиально иную целевую структуру российской банковской системы – сильную, концентрированную, конкурентную.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Подводя итог, можно сделать вывод о  том, что роль банковской системы  в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

     Российские  коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры  и стали играть важную роль в сложных  процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно  выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

     Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

• реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;
• рекапитализация банков и принципиальный поворот во взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;
• повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;
• восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

     Реализация  этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

     Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

     На  мой взгляд, все коммерческие банки, с участием государства или полностью частные, должны работать по одним правилам, не допускающим искажения условий конкуренции, и под одинаковым жестким контролем Банка России. 
 
 
 
 
 

Список использованной литературы

1. Алексашенко С., Астапович А., Клепач А., Лепетиков Д.  Российские банки после кризиса.// Вопросы экономики.- 2000. - №4.
2. Банковское дело: Учебник.- 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2000.
3. БЭС, А.Н.Азрилиян, М. 1994 г.
4. Вестник экономики. – 1998. - №11 (июнь).
5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ, 2000.
6. Деньги и кредит. – 1994. - №9-10.
7. Захаров В.С. Некоторые тенденции развития российских банков // Деньги и кредит.– 1999. - №11.
8. Старостенкова Е.Е. Рынок капитала // ЭКО. – 1994. - №11.
9. Юдина И. Банки и банковская система / И.Юдина. – Барнаул, Изд–во ВЗФЭИ, 2002. – 123 с.
10. http://www.bankir.ru
11. www.bank24.ru