Развитие рынка розничных банковских продуктов в России

На развитие рынка розничных банковских услуг и услуги населению влияет целый комплекс факторов, одни из которых оказывают стимулирующие, а другие сдерживающие влияние. К сдерживающим развитие розничных банковских услуг в России факторам нами отнесены: недоверие к банкам; неравноправные условия конкуренции; неадекватность нормативно-правовой базы, невысокий уровень экономического образования населения, неразвитая банковская инфраструктура.

Развитию розничных  банковских услуг способствуют стимулирующие  факторы, в числе которых нами отмечаются: рост доходов населения; усиление конкуренции в секторе корпоративных банковских услуг; активное формирование среднего класса, который является основным потребителем товаров и услуг.

ЮниКредит Банк работает в России с 1989 года, до конца 2007 года под названием Международный Московский Банк (ММБ). С 2005 года Банк входит в крупнейшую европейскую финансовую группу - UniCredit. Банк специализируется на обслуживании корпоративных и частных клиентов, корпоративном финансировании и казначейских операциях.

В текущем периоде  ЮниКредит Банк ведет активную работу по внедрению новых продуктов  для населения: кредитование покупки  подержанных автомобилей, эмиссия  кредитных карт и карт с овердрафтом, ипотечные программы. По прогнозам  экспертов, наиболее быстрыми темпами будут развиваться ипотечные программы, занимающие в настоящее время не значительную долю в общем объеме розничного кредитного портфеля ЮниКредит Банка.

Наиболее часто в  банковской сфере выделяют кредитные, рыночные и операционные риски. Если для борьбы с двумя первыми видами рисков банки достаточно давно и успешно выработали методы и средства противодействия, то операционные риски выходят на передний план относительно недавно. К сожалению, на сегодняшний момент в банковском сообществе не существует единого эффективного универсального рецепта по идентификации, анализу и противодействию операционным рискам.

Можно выделить специфический функциональный риск ритейловой кредитной организации. С учётом глубокой новационности выделения такого риска мы в данном изложении ограничиваемся лишь общими рассуждениями.

Ритейловый банк, осознавая  свою роль социального стратификатора, должен к каждому клиенту-физическому  лицу относиться с точки зрения перемещения  «вверх» в рамках своего стратификационного статуса или даже перехода на следующую стратификационную ступень. Здесь должен работать принцип: «Клиент банка должен становиться богаче».

Наличие прочной и  реально функционирующей законодательной  базы помогает укрепить доверие граждан  как к банковской системе в  целом, так и к отдельным финансовым учреждениям и необходимо для правового обеспечения розничного бизнеса.

Надзорные органы, да и  сами банки Европы многое сделали для восстановления доверия населения к банковской системе, утраченного после череды банкротств, мероприятий по спасению банков и высокорисковых стратегий развития, которые наблюдались в 90-х годах. Внедрение систем страхования вкладов также способствовало повышению доверия к банкам и обеспечению определенной поддержки вкладчикам в кризисных ситуациях.

 

Список литературы

 

1. Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2007, №1.
2. Абдрахманов Р.А. Поляченко И.А. Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование. - 2005. №3.
3. Аксаков А. Тенденции и перспективы развития банковского законодательства // Банковские услуги. - 2007. №1.
4. Активные операции коммерческих банков /А.П.Носко. - М.: Консалтбанкир, 2004.
5. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: «ДеКа», 2008.
6. Банковское дело /Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006.
7. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2007.
8. Бор М.3., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: "Приор", 2006.
9. Вахрин П И Финансы Денежное обращение Кредит. М.: 2008.
10. Долан Эдвин Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - Санкт-Петербург: "Санкт-Петербург оркестр", 2005.
11. Дорофеева А. Банки собрали урожай депозитов // Газета "Коммерсантъ" № 20(3837) от 08.02.2008.
12. Дубинин С.К. Политика Банка России в сфере регулирования рисков банковской системы //Деньги и кредит, 2007, №6
13. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции, М., 2006.
14. Иванцов С. Кредитный риск коммерчекских банков остается высоким. //Коммерсант №12, 2005 г.
15. Инструкция №1 ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 30.01.1996.
16. «Компании-лидеры» //Эксперт, 2002, №7.
17. Карась Л. Кредитный риск в банковском менеджменте// Хозяйство и право. - 2006. - № 11.
18. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал "Банковский ритейл" 2(2)/2008.
19. Колесников В.И. Банковское дело / В.И. Колесников. - М.: Проспект, 2005.
20. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2005. - № 12.
21. Лаврушин О.И. Банковские риски /Деньги и кредит. - 2006. - № 12.
22. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Банки и биржи, 2006.
23. Лапуста М., Шаршукова Л. Ищите оптимум // Риск. - 2003. - № 10-12.
24. Ларионова И. Банковские риски // Деньги и кредит. - 2006. - № 12.
25. Маркарьян Э.А., Герасименко Г.П. Финансовый анализ. - М.: "Приор", 2006.
26. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2006.
27. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2: Технологический уклад кредитования. 2006.
28. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 2005, №1
29. Орлов М.Ю. Оценка рисков на межбанковском рынке// Экономика и жизнь. - 2005. - № 42.
30. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2004.
31. Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка. - М.: Финансы и статистика, 2004.
32. Роуз П. Банковский менеджмент / П. Роуз. - М.: Финансы, 2006.
33. Рубель К. Финансовый менеджмент. //Санкт-Петербург, 2005.
34. Рудько-Силиванов В.В. Банки России: современные операции и сделки: учебное пособие для вузов / В.В. Рудько-Силиванов, М.Р. Оленичева, Л.И. Вотинцева. - Владивосток: Дальнаука, 2007.
35. Риски в современном бизнесе. - М.: АЛАНС, 2006.
36. Руководство по кредитному менеджменту: Пер. с англ. / Под ред. Б.Эдвардса. - М.: Инфра, 2006.
37. Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. - 2002. №74.
38. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2008.
39. Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России // Банковское дело. - 2007. - №5.
40. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. - 2008. - №38.
41. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. - 2007. - №1.
42. Теория финансов //Общ.ред Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Минск: "Высшая школа", 2007.
43. Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2008.
44. Ширшинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2007.
45. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2007.
46. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2008.
47. Чернова Е.Г. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики: Обзор материалов обсуждения за круглым столом // Деньги и кредит. – 2008.
48. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки. - 2006. - №4.
49. Чиняева Е.В. Потребительский бум грозит обернуться кредитным кризисом // Приложение к газете Коммерсантъ" 104(3188) от 09.06.2005.
50. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект/Деньги и кредит, 2005, №6.

¹ Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2008. С. 143.

² Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: «ДеКа», 2008. С. 443.

³ Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Банки и биржи, 2006. С. 224.

⁴ Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции, М., 2006. С. 176.

⁵ Рудько-Силиванов В.В. Банки России: современные операции и сделки: учебное пособие для вузов / В.В. Рудько-Силиванов, М.Р. Оленичева, Л.И. Вотинцева. - Владивосток: Дальнаука, 2007. С. 165.

⁶ Рубель К. Финансовый менеджмент. //Санкт-Петербург, 2005. С. 338.

⁷ Ширшинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2007. С. 78.

⁸ Роуз П. Банковский менеджмент / П. Роуз. - М.: Финансы, 2006. С. 107.

⁹ Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2006. С 132.

¹⁰ Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2006. С. 209.

¹¹ Роуз П. Банковский менеджмент / П. Роуз. - М.: Финансы, 2006. С. 98.

¹² Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: «ДеКа», 2008. С. 387.

¹³ Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2008. С. 18.

¹⁴ Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал "Банковский ритейл" 2(2)/2008. С. 45.

¹⁵ Рубель К. Финансовый менеджмент. //Санкт-Петербург, 2005. С. 276.

¹⁶ Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции, М., 2006. С. 290.

¹⁷ Ширшинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2007. С. 329.

¹⁸ Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2008. С. 157.

¹⁹ Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. - 2007. - №1. С. 188.

²⁰ Руководство по кредитному менеджменту: Пер. с англ. / Под ред. Б.Эдвардса. - М.: Инфра, 2006. С. 70.

²¹ Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2007. С. 183.

²² Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 2005, №1. С. 56.

²³ Руководство по кредитному менеджменту: Пер. с англ. / Под ред. Б.Эдвардса. - М.: Инфра, 2006. С. 177.

²⁴ Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 2005, №1. С. 26.

²⁵ Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2007. С. 390.

²⁶ Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. - 2008. - №38. С. 60.

²⁷ Лаврушин О.И. Банковские риски /Деньги и кредит. - 2006. - № 12. С. 39.

²⁸ Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2007, №1. С. 48.

²⁹ Чернова Е.Г. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики: Обзор материалов обсуждения за круглым столом // Деньги и кредит. – 2008. С. 101.

³⁰ Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2007, №1. С. 63.

³¹ Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: «ДеКа», 2008. С. 386.

³² Лаврушин О.И. Банковские риски /Деньги и кредит. - 2006. - № 12. С. 95.

³³ Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2004. С. 226.

³⁴ Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2004. С. 228.

³⁵ Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2007, №1. С. 47.

³⁶ Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. - 2008. - №38. С. 38.

³⁷ Ширшинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2007. С. 275.

³⁸ Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2008. С. 297.