Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Февраля 2013 в 18:14, дипломная работа
Целью настоящей дипломной работы является анализ развития рынка розничных банковских продуктов в России.
Исходя из цели, определим задачи работы:
изучить организацию розничного бизнеса в банке;
рассмотреть функции рынка банковских розничных продуктов и условия его развития;
выявить перспективы развития рынка банковских розничных продуктов и услуг в России.
Введение 3
Глава 1. Организация розничного бизнеса в банке 6
1.1. Специфика розничных банковских продуктов и их виды 6
1.2. Разработка и продвижение банковских розничных продуктов на рынок 21
1.3. Роль информационных технологий в предоставлении банковских розничных продуктов и услуг 27
Глава 2. Функции рынка банковских розничных продуктов и условия его развития 34
2.1. Роль рынка розничных банковских продуктов в современной экономике 34
2.2. Факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских продуктов 37
2.3. Риски розничных операций банков в России 51
Глава 3. Перспективы развития рынка банковских розничных продуктов и услуг в России 59
3.1. Развитие рынка розничных банковских продуктов в докризисный период 59
3.2. Особенности ведения розничного бизнеса в российских банках (на примере UniCredit Bank) 64
3.3. Роль государства в развитии рынка банковских розничных продуктов и услуг 72
Заключение 74
Список литературы 77
В банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки и т.д.9
Разработка банковского продукта является сложным многоступенчатым процессом для банковского учреждения, начиная от исследования рынка и предпочтений на текущий момент заканчивая непосредственной апробацией его на предприятии.
Любая инновация в банке, в том числе и непосредственная разработка банковского продукта, сопровождается совокупностью различных процессов.
Понятие «инновация»
современная экономическая
Инновационная структура
коммерческого банка для
Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:
Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неоднозначности самого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:
Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и т.п., или создающим условия для вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.
За последние два года ведущими российскими банками были заявлены пять основных стратегий развития продаж13:
Реализация любой из
стратегий продаж предполагает не только
создание нового подразделения в
составе клиентской службы, но и
перестройку большинства
Для понимания процесса
выбора стратегии банком проследим
этапы эволюции банка. На начальном
этапе топ-менеджеры
На рис. 1 представлен вероятный сценарий развития банка в отношении постепенного наращивания клиентской базы, начиная с определения первичной группы клиентов и базовым набором предоставляемых услуг и заканчивая полным спектром предоставляемых услуг и выходом на рынок работы с населением.
Рисунок 1. Вероятный сценарий развития банка'
По мере роста числа привлеченных клиентов растут требования к ассортименту услуг банка, которые могут обеспечить только квалифицированные менеджеры услуг. Менеджеры услуг могут привлекать клиентов, в том числе небольшие бизнесы, но только каждый на свой вид услуг15.
Стратегия перекрестных продаж подразумевает ситуацию, когда каждое подразделение банка является монопродуктовым банком, на агентских началах продающим услуги других подразделений. Небольшие клиенты стремятся упростить отношения с банковским сообществом и воспользоваться услугами только одного банка. На фоне этого разнокалиберная клиентская политика при перекрестных продажах способствует потере клиентов. Банк стремится ограничить самостоятельность менеджеров услуг, централизовав клиентскую политику, реализует стратегию финансового супермаркета, целью которого является предоставление клиентам всех присутствующих на рынке финансовых услуг, по ценам и качеству не уступающих среднерыночным параметрам. Стратегию финансового супермаркета выгодно использовать крупным банкам с широкой филиальной сетью и конкурентными розничными банковскими услугами16.
Не связанные между собой типовые банковские услуги могут обеспечить существование лишь нескольким десяткам крупнейших банков. Остальные банки не могут выдержать конкурентных цен и вынуждены идти дальше, решать финансовые проблемы клиентов. На этом этапе возникает стратегия финансового бутика, если банк ориентируется на работу с состоятельными частными клиентами, или стратегия отраслевой специализации, если для банка приоритетной является корпоративная клиентура. Стратегии отраслевой специализации придерживаются те банки, первичная группа которых изначально имела отраслевую общность17.
Информационные технологии (ИТ) де-факто являются не только средствами автоматизации бизнес-процессов, но и стали интегрированной частью самих эти процессов. В настоящий момент основные банковские бизнес процессы в принципе не могут быть реализованы без использования ИТ. Например, в ритейловом банке ежедневно могут появляться десятки тысяч новых клиентов, а однократное начисление процентов может потребоваться по нескольким миллионам выданных кредитов.
Можно предположить, что
в основе деятельности ИТ подразделения
Банка лежат некоторые принципи
Банковские информационные технологии на сегодняшний день являются самостоятельным направлением в сфере информационного бизнеса и включают в себя наряду с программным обеспечением, комплекс вопросов, касающихся информационного, аппратно-технического обеспечения банковских операций и телекоммуникаций.
Информационные технологии
предоставляют возможность
Проведение безналичного платежа включает в себя стадии подготовки платежного поручения, его передачи в обслуживающий банк, обработки в этом банке и списании суммы платежа со счета плательщика, маршрутизации платежного документа межбанковскими каналами связи в операционное подразделение Банка России, его проведение там по корреспондентским счетам банков плательщика и получателя, передача банкам выписок по их корсчетам в подтверждение платежа, зачисление денег на счет получателя, предоставление плательщику и получателю выписок по их счетам в подтверждение проведения платежа.
Очевидно ошибочное
Банком России уделяется много
внимания совершенствованию
Коммерческие банки
Для снижения издержек платежа и доведения скорости его проведения до нескольких секунд, централизации всех клиентских счетов на уровне ГРКЦ Банка России представляется необходимым, чтобы платежи проводились одной простой проводкой со счета плательщика на счет получателя. Была доказана возможность применения данной схемы проведения платежа, ее выгодность для коммерческих банков. Однако залогом использования этой схемы будет полный перевод взаимодействия со всеми клиентами на электронные технологии с употреблением средств дистанционного доступа к банковскому счету.
Информация о работе Развитие рынка розничных банковских продуктов в России