Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Февраля 2013 в 18:14, дипломная работа
Целью настоящей дипломной работы является анализ развития рынка розничных банковских продуктов в России.
Исходя из цели, определим задачи работы:
изучить организацию розничного бизнеса в банке;
рассмотреть функции рынка банковских розничных продуктов и условия его развития;
выявить перспективы развития рынка банковских розничных продуктов и услуг в России.
Введение 3
Глава 1. Организация розничного бизнеса в банке 6
1.1. Специфика розничных банковских продуктов и их виды 6
1.2. Разработка и продвижение банковских розничных продуктов на рынок 21
1.3. Роль информационных технологий в предоставлении банковских розничных продуктов и услуг 27
Глава 2. Функции рынка банковских розничных продуктов и условия его развития 34
2.1. Роль рынка розничных банковских продуктов в современной экономике 34
2.2. Факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских продуктов 37
2.3. Риски розничных операций банков в России 51
Глава 3. Перспективы развития рынка банковских розничных продуктов и услуг в России 59
3.1. Развитие рынка розничных банковских продуктов в докризисный период 59
3.2. Особенности ведения розничного бизнеса в российских банках (на примере UniCredit Bank) 64
3.3. Роль государства в развитии рынка банковских розничных продуктов и услуг 72
Заключение 74
Список литературы 77
Недавно у банка появился новый продукт — «кредит до зарплаты»: можно без декларирования цели получить от 3 до 15 тыс. руб. на срок от одного до четырех месяцев под 33%. Услуга пользуется популярностью: на один «экспресс-кредит» приходится полтора «кредита до зарплаты». Оказалось, что очень большое количество граждан испытывает краткосрочную потребность в деньгах.
Еще один вид розничного кредитования, предлагаемый ЮниКредит Банком - кредит на неотложные нужды. Валюта кредита: доллары США, евро, рубли. Сумма кредита: от 1 тыс. долларов США до 10 тыс. долларов США; от 1 тыс. до 10 тыс. евро; от 30 тыс. до 300 тыс. рублей. При этом доступная каждому конкретному заемщику максимальная сумма кредита определяется индивидуально и не должна превышать: при кредите сроком на 6 месяцев - 3-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 12 месяцев - 4-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 24 месяца - восемь документально подтвержденных доходов. Срок кредита: 6 или 12 месяцев — в долларах США, евро или рублях; 24 месяца - в долларах США. Процентная ставка в рублях составляет 33% в год, в валюте - 22% в год.
Автокредитование включает в себя следующий пакет услуг:
Ипотечное кредитование включает:
Рассмотрим один из самых востребованных продуктов ЮниКредит Банка на рынке ипотечного кредитования: кредитование покупки квартиры на вторичном рынке.
Условия предоставления кредита.
Валюта кредита - доллары США, ЕВРО.
Целевое использование - покупка квартиры в г. Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге на вторичном рынке недвижимости.
Минимальный размер кредита - 47 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО), для Санкт-Петербурга - 40 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО).
Максимальный размер кредита 500 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО).
Процентная ставка - фиксированная, от 10 % годовых (определяется индивидуально по результатам рассмотрения заявки).
Срок кредита - до 10 лет с правом досрочного погашения по истечении 3 - 6 месяцев со дня выдачи кредита.
Также в головном офисе ЮниКредит Банка предоставляются следующие услуги по кредитованию физических лиц:
Кредиты предоставляются в рублях и долларах США. Остановимся на вышеперечисленных видах услуг.
Кредитование в индивидуальном порядке. Минимальная сумма кредита составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный срок кредитования — до 2 лет. Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика.
Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления кредитов.
В настоящий момент ЮниКредит
Банк предоставляет следующие
Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в ЮниКредит Банке установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в Банке.
Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме.
Экспресс-кредитование. Программа «Экспресс-кредит. ЮниКредит Банк предлагает кредит на приобретение бытовой и аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров, кроме мобильных телефонов, в магазинах «М.Видео».
Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 21 до 55 лет (для женщин), от 21 до 60 лет (для мужчин), постоянно зарегистрированным на территории Москвы и Московской области.
Рассмотрев указанные розничные банковские услуги ЮниКредит Банка можно констатировать, что они являются наиболее перспективным направлением в деятельности банка. Это подтверждается следующими показателями. Клиентская база ЮниКредит Банка стремительно растет. В настоящий момент клиентами банка являются более 2 млн. человек. По данным на 1 апреля 2008 года, объем депозитов физических лиц достиг 1,27 млрд. долларов, а розничный кредитный портфель вырос до 990 млн. долларов. Увеличение объема кредитов физическим лицам ЮниКредит Банка на сегодняшний день опережает развитие рынка. Направление розничного кредитования в банке за прошедший год выросло в 3 раза, тогда как среднерыночный показатель - 2,2 раза.
В текущем периоде ЮниКредит Банк ведет активную работу по внедрению новых продуктов для населения: кредитование покупки подержанных автомобилей, эмиссия кредитных карт и карт с овердрафтом, ипотечные программы. По прогнозам экспертов, наиболее быстрыми темпами будут развиваться ипотечные программы, занимающие в настоящее время не значительную долю в общем объеме розничного кредитного портфеля ЮниКредит Банка.
Совет Директоров ЮниКредит Банка утвердил выход Банка на рынок розничных банковских услуг через развитие Программ ипотечного кредитования, авто-кредитования, и потребительского кредитования. Стратегия банка на ближайшие несколько лет предусматривают укрепление позиции Банка на рынке финансовых услуг Москвы, дальнейшее увеличение доли рынка.
В частности, развитие банка будет направлено на усиление розничного бизнеса через рост портфеля ипотечного кредитования и развитие новых розничных продуктов:
1. Программа ипотечного кредитования (по стандартам АИЖК и банков-партнеров).
2. Программа авто-кредитования (вводится с 1 февраля 2009 г. и планирует довести портфель до объема 400 млн руб. на январь 2010 и 1 млрд руб. на январь 2011 года.
3. Программа потребительского кредитования на срок не более года (685 млн руб. и 1,157 млрд руб. на январь 2010 и 2011 года соответственно).
С целью финансирования программ розничного кредитования, ЮниКредит Банк в настоящее время внедряет новую продуктовую линейку для увеличения остатков на счетах корпоративных и розничных клиентов и роста срочных вкладов, в том числе через улучшение тарифной политики по срочным вкладам и модификацию линейки универсальных розничных депозитных продуктов (также банк внедрил вклады до 3 лет). При этом ЮниКредит Банк намерен обеспечить рост корпоративного кредитного портфеля, а также увеличить доли ЮниКредит Банка на рынке розничных продуктов и услуг, с целью повышения конкурентоспособности Банка в российском банковском секторе, особенно в Москве.
Основные источники средств будут предусматривать организацию международного финансирования, в частности:
В настоящее время банк объявил тендер среди иностранных банков на участие в качестве главного организатора всех синдицированных займов, привлекаемых ЮниКредит Банком в течение ближайших трёх лет, это особенно может быть интересно им, потому, что ЮниКредит Банк динамично развивается благодаря первому международному инвестору, вложившему в акционерный капитал в ЮниКредит Банка (банк сейчас ведет и другими иностранными банками и фондами по акционерному финансированию).
Таким образом, ЮниКредит Банк намерен достичь следующих стратегических целей:
1. До конца 2009 г. войти в число Top-100 банков Центрального Федерального Округа РФ по объему чистых активов, в частности, через предоставление комплексных продуктов компаниям малого и среднего бизнеса и развитие универсальной электронной платежной системы "КАССИРА.НЕТ".
2. Привлечение международных финансовых инвесторов и стратегического инвестора в капитал ЮниКредит Банка, а также привлечение субординированных кредитов с возможностью конвертации в акции Банка.
3. Укрепление позиции Банка на рынке финансовых услуг Центрального Федерального Округа РФ, дальнейшее увеличение доли рынка, особенно в Москве.
Наличие прочной и
реально функционирующей
Надзорные органы, да и сами банки Европы многое сделали для восстановления доверия населения к банковской системе, утраченного после череды банкротств, мероприятий по спасению банков и высокорисковых стратегий развития, которые наблюдались в 90-х годах. Внедрение систем страхования вкладов также способствовало повышению доверия к банкам и обеспечению определенной поддержки вкладчикам в кризисных ситуациях. Предстоящее вступление в ЕС потребовало укрепления систем и органов регулирования банковской деятельности, а все более глобальный характер банковских систем многих стран Европы послужил стимулом к дальнейшей эволюции банковского надзора и регулирования. Последние наделяются все большими полномочиями по пресечению различного рода нарушений правил банковской деятельности. Выездные проверки и централизованный надзор становятся нормой, равно как и распространение полученной информации по различным регулирующим ведомствам в пределах национальной финансовой системы36.
То обстоятельство, что в России не осуществляются конкретные меры по реализации реформы банковского сектора, существенно тормозит развитие розничных операций. Реализация норм банковского законодательства и создание жизнеспособной системы страхования вкладов являются необходимыми условиями укрепления хрупкого доверия населения к частным коммерческим банкам после финансового краха 1998-1999 гг. Закон о страховании частных вкладов, принятый в декабре 2003 г., вступил в силу в 2005 г. Однако это не придает уверенности вкладчикам, опасающимся потерять свои сбережения в кризисной ситуации. Кроме того, в случае экономического кризиса государство будет поддерживать такие финансовые учреждения, как Сбербанк (нет рейтинга) и Внешторгбанк (ВВ+/Стабильный/В), в то время как частные банки вряд ли могут рассчитывать на государственную поддержку37.
Доминирующие позиции в России занимает гигантский государственный Сбербанк, имеющий значительный розничный бизнес. Сбербанк имеет возможность влиять на уровень цен в банковском секторе. Его филиальная сеть охватывает всю страну; по количеству отделений (20 100) он далеко опережает всех конкурентов, в том числе ближайших. Привлечению клиентов в Сбербанк способствует его эксклюзивное преимущество: вклады граждан в Сбербанке защищены государственной гарантией. Возможно, что в стране, правовая система которой не обеспечивает необходимый уровень защиты, такая гарантия и дает гражданам некоторую уверенность в сохранности их сбережений, но она не создает условий для формирования надежного, конкурентоспособного, диверсифицированного, эффективного розничного рынка, ориентированного на потребности клиентов38.
Итак, в банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки и т.д.
Банковские информационные технологии на сегодняшний день являются самостоятельным направлением в сфере информационного бизнеса и включают в себя наряду с программным обеспечением, комплекс вопросов, касающихся информационного, аппратно-технического обеспечения банковских операций и телекоммуникаций.
Информационные технологии
предоставляют возможность
Рынок розничных услуг
коммерческих банков как в целом
по России, так и в московском
регионе в настоящее время
является одним из наиболее динамично
растущих и перспективных бизнес-
Информация о работе Развитие рынка розничных банковских продуктов в России