Возникновение современного банковского дела

1. Регламентация обязательных экономических нормативов – минимального размера, капитала, достаточности капитала, нормативов ликвидности и т.д., определение лимитов открытой валютной позиции, порядка формирования резервов для покрытия рисков.
2. Открытие корреспондентских счетов, депонирование на спецсчетах обязательных резервов кредитных организаций, принятие их свободных средств в депозит по фиксированной ставке.

 

  Знать определения:

  Активные  и пассивные операции, акционерный капитал  банка, банковский акцепт, корреспондентский  счета, спецсчета, рефинансирование, сберегательный сертификат, собственные средства (капитал) банка, ссудный процент, тендер, трансферт, уставной капитал банка, учетная ставка, факторинг, овердрафт (отрицательный остаток на текущем счете клиента), аукцион, дисконт.

  Кредитование  кредитных организаций – осуществляется только рыночными методами, путем  предоставления кредитных аукционов,  предоставлелние ломбардных кредитов под залог ценных бумаг, рассчетных кредитов типа овердрафт, путем осуществления платежей.денежного лимита. Управление ликвидностью банковской системы путем покупки и продажи банком государственных ценных бумаг. Регистрация и эмиссия ценных бумаг кредитных организаций. Установление правил проведения отдельных банковских операций, ведение бухучета, представление и составление бухгалтерской и статистической отчетности кредитных организаций, регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций, надзор за соблюдением коммерческих операций.

  Бесперебойное и эффективное финансирование системы  расчетов. Цб выполняет функции главного регулирующего органа платежной системы россии. – он организует межбанковские расчеты, служит расчетным центром банковской системы страны, устанавливает правила, формы сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов в россии. ЦБ выполняет функцию банкира, финансового консультанта и агента РФ – на его счетах хранятся средства федерального бюджета, бюджетов субъектов федераций, государственных внебюджетных фондов. ЦБ может предоставлять кредиты правительству россии на срок не более одного года для покрытия кассовых разрывов в бюджете. Обеспечивает ценными бумагами и другими активами. С 1995 года происхододит отказ от прямого банковского кредитования и секьюритизация банковского долга.

  Банк россии осуществляет обслуживание государственного долга россии. В соответствии с законом РФ о государственном внутреннем долге, управление государственным внутренним долгом осуществляется правительством россии. Обслуживание этого долга производит цб и его учреждения посредством операций по размещению долга, погашению и выплате дохода в виде процента. Функция цб реализуется через его опрации, которые отражены в его балансе. Наибольший удельный вес приходится на операции с золотом и иностранными валютами. Около 37% составляют операции с ценными бумагами. – вложения в Рко, офз и другие ценные бумаги.

  Организационнай структура и структура аппарата управления коммерческих банков

  Банк как и любое другое предприятие имеет определенный аппарат управления, структура которого определяется характером банковской деяетльности. Поскольку банк является денежно-кредитным институтом, структура его правления имеет свои особенности по сравнению с обычным предприятием. Структура управления основана на нескольких принципах организации банка.

  1) Функциональное построение

  2) Соответствие целям банка

  3) Иерархия властных полномочий и уровня организаций

  4) Совместные и координированные действия

  5) Рационализация управления

  6) Целостность и соотствие условиям окружающей среды

  7) Обеспечение контроля

  8) Регламентация деятельности персонала

  9) Обеспечение оперативной и достаточной информацией.

  Функциональное  построение означает, что банк как  крупный кредитный институт должен иметь в составе управелния кредитно-кадровое подразделение, т.е должны быть отделы и управления, реализующие расчетные операции.

  30.03.11

  Принцип национализации управления- обеспечивает развитие банка по линии внедрения новых услуг, сокращение затрат, увеличение производительности труда и т.д. Некоторые банки создают для этого экспертные советы включающие экономистов, юристов и т.д.

  Принцип обеспечения целостности и соответствия условиям окружающей среды - все подразделения  банка устанавливают тесные взаимодействия и совершенствуют свою деятельность с учетом условий окружающей среды.

  Принцип обеспечения контроля – наличие  внутреннего и внешнего аудита. Который  признан контролировать законность выполняемых предприятий, и соответствие нормам и предписаниям. В рамках головного банка и в отношении филиалов. Внешний аудит обеспечивается специальными аудиторскими фирмами, и люди прошедшие специальное обучение.

  Принцип регламентации деятельности работ, обеспечивает внутреннюю порядочность, согласование, для этого разрабатываются  специальные документы: устав, положения, квалификационная характеристика.

  Принцип обеспечения оперативной и долгосрочной информацией, новыми методами обработки, что бы своевременно принимать меры для обеспечения надежности и  стабильности кредитного учреждения.  Реализуется путем создания особых подразделений занимающихся сбором и обработкой информации.

  Принцип подвижности банковской структуры и видоизменения. Банку необходимо приспосабливать свою структуру к завтрашнему дню. В структуре банка должны создаваться контуры тех секторов которые в будущем будут созданы в интересах стратегического развития. Подвижность может быть продиктована изменением текущих задач. Банк должен учитывать сложившиеся реальности и потребности в штате сотрудников. На структуру аппарата управления влияет несколько факторов. Большой банк объединяет большую массу сотрудников. Активное влияние на структуру банка оказывает наличие персонала. Среди факторов воздействующих на структуру банка основными являются уровень его специализации и универсализации. Структура банка определяется задачами экономии затрат и обходимости загрузки банковского персонала. Он работает в интересах получения прибыли.

 

  

  Виды  организационных  структур.

  Структура банка определяется количеством  отделов, составом руководства, распределение  полномочий – они зависят от многих фактором. Так небольшой провинциальный банк имеет иную структуру чем  банк находящийся в крупной промышленности и т.д.

  В общей структуре можно выделить 2 отдела: выполняющий линейные ф-ии (организационные ф-ии) и выполняющий штабные функции(характеризует характер связи с высшими эшелонами банка). Штабные отделы занимаются обслуживанием линейных отделов и оказывают им  помощь для повышения эффективности их деятельности. Могут возникать конфликтные ситуации так как руководители могут давать противоречивые указания работникам банка.

  Известно  несколько принципиальных схем построения структуры банка. В условиях локального банка, ограниченного контингента  клиентов, неразвитости сети банков –  пирамидальная схема банка.

  Рис 1

  С усилением специализации отдельных  звеньев меняется общая структура. Переходят полномочия к руководителям  более низкого ранга.

  Рассмотрим  географическую структуру, характерна при усилении роли отделений банка.

  Рис 2

  Функциональный  подход – на большой территории, управление основано на четком разделении функций аккумуляции ресурсов и  способов их использования.

  Рис 3

  По  мере расширения банков происходит увеличение количества звеньев. В этих условиях становится целесообразно создать  систему проф центров предоставляющих клиентам набор финансов и услуг имеющих свои службы, смету, калькуляцию издержек и полученной прибыли. Примером профит центра может служить трастовый отдел банка. Структура банка с отдельными профит центрами.

  Рис 4 

  6.04.11 

  Система холдингов банков.

  Сетевая форма банковской системы, аналогична холдингам. Имеется центральная  координирующая организация, но связи  регулируются контрактными соглашениями, центр может иметь сложную  систему договоров с брокерскими  фирмами. Однако банк не имеет в своём  портфеле акций своих партнеров.  

  Задачи  основных подразделений  банков.

  Примерную структуру банка можно представить  следующим образом.

  Приложение 1.

  Каждый банк имеет обязательный набор блоков управления: совет банка, правление банка, общие вопросы управления, коммерческая деятельность, финансы, администрация, автоматизация.

  Совет банка утверждает годовой отчет  банка, организует ежегодный совет  учредителей и пайщиков.

  Правление (совет директоров) отвечает за общее  руководство банка. Входят: президент  банка, заместители, управляющие важнейших подразделения. Состав правления назначается владельцами банка. В частных банках учредителями являются частные лица.

  Блок  общих вопросов управления. Входят организации: планирования, прогнозирования, безопасности, методологии, юридический  отдел. Назначение: регулирование доходов и расходов, выполение требований ЦБ по основным направлениям.

  Коммерческая  деятельность охватывает организацию  различных банковских услуг, кредитование, инвестирование, валютные, трастовые  и другие операции.

  Кредитное управление выполняет всю работу по формированию кредитного портфеля: кредитование клиентов, контроль ссуд, контроль деятельности филиалов. Технология кредитования: первоначально в отделе формирования кредитного портфеля рассматриваются  заявки на получение кредита, включая  экспертизу состояния кредитоспособности заемщика. В кредитном отделе осуществляется оформление кредитных договоров по выдаче и управлению договоров. Также осуществляется контроль за своевременное погашение долга, анализ финн положения заемщика, принимаются меры по взысканию задолженностей. В отделе контроля происходит оформление договоров залога и залоговых обязательств, осуществляется  контроль за состоянием ценностей принятых в залог. Отдел контроля кредитной деятельности филиалов банка: осуществляет надзор за филиалами, рассматривает заявки и осуществляет анализ кредитной деятельности филиалов. В составе кредитного управления может быть отдел методологии и анализа в его задачу входит разработка документов регулирующих кредитную деятельность, анализ конъюнктуры кредитного банка.

  Операционное  управление (оперу) реализует работу банка в сфере безналичных  расчетов. Осуществляет полное обслуживание по расчетам. Основная задача в обслуживании клиентов, организаций, прием  платежек, списание средств, прием расчетных  чеков, с последующим зачислением  по ним.

  Управление  по операциям с ценными бумагами осуществляет прием хранение учет ценных бумаг, получает вознаграждение.

  Управление  валютными операциями. Не все банки  имеют валютный отдел. В силу невозвратности банковских услуг у них отсутствуют рко.

  Блок  автоматизации является обязательным в структуре банка.

  Административный  блок: отдел кадров и управление персоналом.  

  Законодательные основы деятельности коммерческих банков.

  Деятельность  банка складывается из предоставляемых  услуг и выполняемых операций, которые имеют определенное свойство: будучи денежно кредитным институтом, банк выполняет операции и оказывает  услуги в финансовой форме, эти услуги носят коммерческий характер, за эти  услуги банк всегда получает вознаграждения либо в прямой либо в косвенной форме, операции и услуги банка возникают на добровольной основе, банк и клиент выбирают друг друга исходя из собственных интересов. Деление операций на банковские и не банковские исходят из отличий банка от любой банковской структуры.  

  13.04.11

  Для получения лицензии необходимо заявление, учредительский договор и устав  организации, протокол собрания учредителей  о принятии устава и об утверждении  кандидатур на должности руководителей  исполнительных органов и главного бухгалтера. Свидетельство об уплате гос пошлины. Копии свидетельств о гос регистрации учредителей юр лиц, аудиторские заключения об их финансовой отчетности, подтверждение органов гос службы выполнение учредителями обязательств перед бюджетами всех уровней за три года. Декларация о доходах учредителей - физических лиц. Анкета кандидатов на должности руководителей и главного бухгалтера, содержащие сведения о наличие высшего юр или экономического образования и опыта руководства не менее одного года.

  ЦБ  рассматривает документы и принимает  решение в течение 6 месяцев. В  случае положительного ответа в течение 3х дней учредители уведомляются об оплате уставного капитала. Оплата в течении месяца на корреспондентский счет. В процессе деятельности кредитной организации подлежат изменения: