Возникновение современного банковского дела

  Первые  две группы обеспечивают основную часть  банковской прибыли. Банковские услуги пост станов вторым по важности источником доходом банка. Собственные операции банка являют подчиненную роль.

  Современный банк выполняет до 200 видов операций и услуг.  
 
 
 

  Современное представление о  сущности банка.

  К сути банка можно подойти с  экономической и физической стороны. В первом случае важным является экономическая суть банковской операции. Выяснение юридической сущности необходимо учесть те ограничения которые необходимы именно для банка. При анализе сущности придерживаются нескольких эк требований: 1) сущность банка невозможно понять на базе выполняемых им операций, так как каждый банк необязательно выполняет все банковские операции, но при этом он остается банком, по этому сущность каждого банка нужно рассматривать на макро-уровне.

  2) Сущность банка едина независимо  от его типа- является ли ком или иммисионным, специализированным или универсальным, частным или государственным, международным или межрегиональным и тд…

  3) Сущность банка требует вскрытие  его особенностей, специфических  черт отличающих его от других  институтов. Банк является предприятием  производящим особый специфический  продукт. Банк-  посредник между товаром и производителем. Основным продуктом банка в сфере услуг является предоставление кредита. Особенность банковского кредита в том что он предоставляется ни как некая сумма денег а как капитал. Это означает что предоставленные денежные средства не просто должны совершать кругообращение в хозяйстве заемщика но и вернуться к банку с приращением в виде ссудного процента как часть его вновь созданной стоимости. Если банк работает на чужих деньгах аккумулируваемых на начало возвратности то предприятие осуществляет деятельность на своих собственных ресурсах. Банк отличается от промышленного предприятия характером своего имитирования – не только выпускает акции и другие ценные бумаги(иммисия), но и совершает операции по учету и хранению других ценных имитетов. Банк скорее торговое, посредническое, нежели промышленное предприятие. Банк действительно покупает ресурсы, продает их, функционирует в сфере перераспределения и содействует распределению товаров. В свою очередь торговое предприятие похоже на банк- оно может оказывать некоторые банковские услуги. Крупные торговые предприятия могут выдавать кредиты. Наконец так же как и в торговли в банке имеет место встречное движении стоимости. Банк предоставляет свои услуги, стоимость его товара уходит от него, одновременно от получателя его продукта приходит его эквивалентная оплата.

  Сравнительная характеристика торговой сделки и кредита

  4) Под структурой банка понимается  его особенность, которая дает ему возможность функционировать как банку.

  В структуре выделяется четыре обязательных блока:

1. Включает банковский капитал как специфический капитал, освободившийся от промышленного и торгового капитала, как капитал, находящийся в свободном движении.
2. Охватывает банковскую деятельность. Отличается тем что план у него занятий является банковская отдельная операция направленная на обслуживание банковских средств на заемный капитал.
3. Состоит из особой группы людей обладающей знаниями банковского дела и управления банками.
4. Производственный блок. Включает организацию деятельности.  Таким образом с учетом структуры банка его можно определить как предприятие банка ли денежный институт осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной форме (сущность банка).

  Банк  как элемент банковской системы.

  Банк  как элемент банковской системы  должен:

1. Обладать такими свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого: иметь статус банка и лицензию на право банковских операций.
2. Функционировать в рамках общих и специфических законов и норм общества.
3. Быть способным к саморегулированию, развитию и совершенствованию.
4. Взаимодействию с другими элементами банковской системы.

  Банковская  система содержит 3 важнейших элемента:

1. Центральный(эмиссионный) банк. Реализует функции: организация денежного обращения и наличных расчетов. Обслуживание правительства. Денежно кредитное регулирование, организация политико ЦБ среди других банков.
2. Комерческий банк. Комплексное кредитно расчетное обслуживание клиентуры.
3. Специазированные финансовые учерждения (страховые, ипотечные). Специализируются на отдельных видах банковских услуг.

  Парабанковская система . Включает специализированные институты (предоставлют специализированные виды кредитно денежных услуг) и сберегательные институты (осуществляют кредитно денежное обслуживание население и привлечение денежных вкладов)

  Коммерческие  банки: По характеру: универсальные и специализированные. По типу собственности: гос, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. По масштабам деятельности: банковские консоциомы, крупные, средние и малые банки. По сфере обслуживания: региональные(местные), межрегиональные, национальные и международные. По числу филиалов:  безфилиальные и многофилиальные. По обслуживаемым отраслям: многоотраслевые и одноотраслевые.

  Универсальные банки, те которые способны выполнять  широкий круг банковских операций и  услуг. Универсальность означат  неограниченный тип деятельности по отраслям народного хозяйства по составу обслуживающей кредитуры по регионам  и количеству. Универсальный банк связан с кредитованием какой либо отрасли народного хозяйства либо с несколькими отраслями. Может обслуживать физических и юридических лиц.

  В условиях переходного периода государственная  форма собственности на банке  сохраняет свое значение правда не в тех масштабах когда только государство влияло на создание банка и его функции, даже ЦБ являясь гос банком и не ставя своей целью извличение прибыли тем не менее участвует в формирование капиталов банков, и ли лишь с 96 года ему запрещено участвовать в формирование капитала рос банков а с 2001  и за рубежом.

  Гос собственность в различных модифицированных формах. Банки могут быть созданы на гос основе в международной практике банки являются уполномоченными полноправными государства по финансированию гос программ по развитию экономики. Акционерами коммерческого банка могут быть гос предприятия, значит что в данной форме собственности могут присутствовать и капитал коммерческих банков.

  В рыночной экономики наиболее часто  распространена акционерная (частная)  форма собственности. То есть ком  банк становится частным банком.

  В некоторых странах большую долю занимают учреждения мелкого кредита. К ним относятся мелкая кооперация, строительно сберегательные кассы и тд. Достоинством таких банков являются способность аккумулировать мелкие учреждения и поддерживать малый бизнес. В России таких нет, но начинают формироваться.

  К международным банкам относятся  внешторгбанк, межэкономбанк, международный инвестиционный банк.

  В США система двойного подчинения. Выделяется группа банков относящихся  к федеральной резервной системе  и штатов.  

  Банковская  инфрострукртура.

  Под банковской инфроструктурой понимается структура которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Различают 2 блока банковской инфроструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность изнутри, второй взаимодействие с внешней средой.

  Внутренний  блок включает законодательные акты, внутренне правила совершения операций (обеспечивают выполнение законодательных актов, защиту интересов вкладчиков), составление отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных. Структура управление аппарата банка.

  Внешний блок включает информационное обеспечение, научное обеспечение, кадровое обеспечение, законодательную базу.

  Элементы  внутренней инфраструктуры – внутренние правила выполнения операций обеспечивают выполнение законодательных актов, интересов вкладчиков.

  Началом деятельности любого банка являются юридические нормы и документы, которые включают в себя устав  банка, разрешение на совершение им отдельных  операций, запрещение заниматься теми или иными услугами и операциями. В дополнение к этим нормам банки  самостоятельно формируют свою методическую базу, т.е самостоятельно формируют если соответствующие ограничения отсутствуют.

  Важность  для эффективной работы банков является организация труда – формирование аналитической базы, кадровый менеджмент, анализ работы. Банки, работая в условиях конкуренции собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей и т.д.

  Добавить  анализ тенденции в развитие рынка, корректируют свою денежно-кредитную  политику, ограничивают или расширяют  свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Информация о состоянии  рынка может касаться не только клиентов банка, но и их самих. Специальные  консалтинговые агентства публикуют  сведения о надежности кредитных  учреждений, которыми пользуются не только банки и предприятия, и отдельные  граждане, желающие выбрать банк. 

  Функции ЦБ России.

  Основная  особенность: государственный банк, который не ставит своей целью извлечение прибыли. Основные функции: эмиссия банкнот, показания для банков и др кредитных учреждений, выполнение функции финансового агента правительства, хранение централизованного золотого и валютного запаса, проведение мероприятий денежной политики государства. Эмиссионная деятельность: ЦБ обладает правом выпуска банкнот в стране, Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным приемом оплаты долгов. Банковский фундамент поддерживает огромную надстройку денег безналичного оборота, хранящихся в виде остатков на банковских счетах и приводимых в виде чеков, платежек и тд.

  Рассмотрим  показатели денежной массы: М0, М1, М2, М3. М0 – банкноты в обращение + монеты в обращение + остатки наличных денег в кассах предприятий и организаций. М1 – наличное деньги М0 + средства на расчетных счетах юридических лиц + средства гос страха + депозиты до востребования сбербанка + депозиты в коммерческих банках. М2 – М1 + срочные депозиты населения в сбербанке. М3 – М2 + депозитные сертификаты + гос ценные бумаги.

  Базовые деньги М0 составляют небольшую часть денежной массы, однако это очень важная часть. Регулируя выпуск банкнот, а так же сумму гос резервов которые ком банки обязаны хранить против своих депозитов на счете в ЦБ, ЦБ осуществляет контроль  над стоимостью кредитов в хозяйстве.

  ЦБ  является банком банков, он не конкурирует  с коммерческими банками. Его  главная цель обеспечить бесперебойное  снабжение денежными средствами или обеспечить необходимый уровень  ликвидности, контролировать работу банков и тд. Для достижения этих целей ЦБ хранит резервы ком банков, выдает краткосрочные кредиты на покрытие сезонных разрывов и др краткосрочных нужд. Осуществляет безналичные расчеты в безналичном масштабе, осуществляет надзор и контроль за деятельностью банков.

  ЦБ  выполняют роль кредиторов последней  инстанции для ком банков и  др учреждений. Эти кредиты должны быть обеспечены торговыми векселями, собственными долговыми обязательствами банка. ЦБ является главным банкиром и финансовым консультантом правительства. 1) Он ведет счета правительственных учреждений и ведомств, аккумулирует налоги и другие поступления и осуществляет платежи по поручению казначейства. 2) Роль операций по эмиссии и обеспечение новых выпусков гос замов. 3) Представляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства. 4) Покупает гос ценные бумаги для собственного портфеля. 5) Выступает советником правительства по финансовым вопросам.