Возникновение современного банковского дела

  Центральный банк хранит золото резервы страны. В условиях существования золотого стандарта металлический запас  эмиссионного банка был гарантийным  фондом обеспечения денег. Наличие  обязательного золотого покрытия в  определенном % позволяло жестко контролировать выпуск денег. После отмены большинством стран золотого стандарта в 30х годах, металлический запас перестал играть роль ограничителя эмиссии а начал использоваться как гарантийно страховой фонд международных платежей. Кроме благородных металлов ЦБ хранит запасы в чужих валютах для поддержания внешнего курса своей валюты с помощью интервенции на валютном рынке.

  Главной задачей денежно кредитной политики является сохранение стабильной покупательной  способности денежной единицы и обеспечение эластичной системы денежной системы платежей и расчетов. Для денежно кредитной политики характерны косвенные методы влияния на системы воспроизводства. ЦБ не определяет общие размеры эмиссии денег равно как и кредитных операций банков. Он может непосредственно воздействовать лишь на размеры которые банки обязаны хранить на счете ЦБ.

  Между размерами резервов и кредитными операциями банков имеется связь. Если в процессе кредитной экспансии в банке обнаруживается нехватка средств на счете они вынуждены затормозить выдачу новых кредитов или продать ценные бумаги. Тем самым восстанавливается требование о соотношение банковских операций. Если напротив большое число кредитных учреждений имеет избыток средств на счете по сравнению с той суммой которая диктуется действующими нормами резервов, они могут расширить кредиты и создавать новые депозиты. В итоге приток банковского капитала на рынок увеличится.

  Имеется 3 главных инструмента денежной политики:

1. изменение учетного % (влияет на способность банка увеличивать резервы за счет краткосрочных кредитов ЦБ)
2. изменение норм обязательного резерва банка
3. операции на открытом рынке (один из самых оперативных и действенных методах, желая затормозить эмиссию денег и ограничить эспансию, ЦБ продает ценные бумаги списывая соответствующие суммы со счетов банков, напротив пытаясь стимулировать выпуск денег ЦБ покупает ценные бумаги и зачисляет их на резервные счета банков)

  Кроме перечисленных методов контроля применяется силиктивное орудие регулирования: установление верхнего предела % ставок, изменение моржи.

  Банковские  систеы большинства стран имеют двухуровневую структуру включающую ЦБ и кредитные организации. Законодательное регулирование обеспечивают ЦБ и национальные банки и другие органы контроля. 
 

  Функции коммерческих банков.

  Коммерческие  банки возникли на ранних этапах банковского  дела, обслуживали торговлю. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали  транспортировку, хранение и другие операции. Сроки кредитования постепенно увеличивались, и часть банковских ресурсов использовались для вложения. Современный термин означает деловой банк, ориентированный на всех видов хоз объектов. Современный ком банк способен предложить до 200 разнообразных видов и услуг. Далеко не все из 200 операций присутствут в каждом банке. Но есть обязательные операции: прием депозитов, выдача кредитов, осуществление платежей и расчетов. Создание платежных средств тесно связано с функциями кредитования.

  Значительная  часть депозитов до востребования, т.е тех счетов, по которым могут выписываться чеки , возникает спонтанно в процессе банковских ссуд. Депозит может возникнуть двумя путями.

   1)в результате  внесения клиентом наличных денег  в банк или предъявления срочных  к оплате долговых обязательств.

  2)в процессе  банковского кредитования

  Эти операции различным образом отразятся  на величине денежной массы в стране.

  1)клиент  банке внес 10к долларов и поручил  зачислить эту сумму на счет  до востребования. 

  В результате этой операции в активе банковского  баланса на 10к увеличатся кассовые остатки а в пассиве – на аналогичную сумму депозиты. Общее количество денег останется неизменным.

  Банк выдал  клиенту кредит на сумму 10к долларов и зачислил эти деньги на его счет. В этом случае общее количество денег  возрасло на 10к, так как банк создал новые платежные средства.

  Депозит стал основой чековой эмиссий, то есть на сумму этого депозита увеличилась  денежная масса.

  В процессе своей деятельности банк не только создает, но и уничтожает часть  денег. Это происходит во-первых при снятии клиентом наличных денег со счета в банке без изменения общей денежной массы и во-вторых при погашении кредитов путем списания денег с депозитного счета.

  16.03.11

  Во  втором случае общая денежная масса  сократится. То же самое происходит при продаже банками ценных бумаг. При этом на счетах вкладчиков сумма  вкладов уменьшится, и масса платежных средств в хозяйстве сократится. Таким образом, способность коммерческих банком увеличивать или уменьшать депозиты – денежную массу широко используются ЦБ, которые через систему обязательных резервов управляют динамикой кредитования. Сокращая резервы банка, ЦБ вызывает цепную реакцию сокращения депозитов, а увеличивая резервы стимулирует их рост.

  Вторая  обширная сфера деятельности банка  посредничестве в кредите. И секторами  накапливающими свободные средства.  В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими  видами кредитных учреждений, которые  предоставляют владельцам свободных  капиталов удобную форму хранения денег, в виде разнообразных депозитов  обеспечивая ликвидность кредитов. Банковский кредит обычно является наиболее удобной и часто незаменимой  формой банковских услуг, которая позволяет  учитывать потребности заемщика, например от рынка ценных бумаг, где сроки стандартизированы. Особая роль банков связана с выпуском ценных бумаг.  

  Основные  этапы развития банковской системы России. Самостоятельно.

  с середины 17 в до 1860г, 1860-1917гг, 1917-1930гг, 1932-1987гг, 1988-наст время 
 

  ЦБ  России.

  В России функция ЦБ нала выполняться  с 1860 г государственным банком России. Он находился в прямом подчинении государства и выполнял функции  коммерческого и государственного банка. После революции 1917 г произошла  национализация коммерческих банков и  слияние с гос. Банком России создался народный банк РСФСР и был передан под управление наркомфина. В 1920 Народный банк упразднен а денежные миссии переданы наркомфину. В 1921 году создан гос банк РСФСР, который в 1923 преобразован в гос банк СССР. Гос банк СССР до реформы 1987 года являлся единым иммисионным кредитным расчетным и кассовым банком страны, выполняя функции гос комерческого сберегательного и других банков. Функция кредитования и расчетнокасссового обслуживания были переданы гос специализированным банкам. С 1987 гос банк выполнял монопольную иммисию денег, централизованную плановое управление, контроль за действиями специализированных банков и тд. ЦБ России был создал в 1995 г. Функции и принципы организации определяются конституцией России. Усставной капитал ЦБ РФ является федеральной собственностью. Однако несмотря на то что ЦБ является гос банком он не зависим по своей деятельности от правительства. ЦБ это юридическое лицо, которое не регистрируется в налоговых органах, осуществляет свои расходы из своих доходов. Нормативный акт издаваемый ЦБ обязателен для органов гос власти РФ и её субъектов, органов местного самоуправления, юридических и физических лиц. Проекты федеральных законов, проверка нормативных актов касающихся функций банка России направляются на заключение в ЦБ. ЦБ подотчетен только гос думе. Гос дума по представлению президента назначает председателя ЦБ. ЦБ РФ тесно связан с правительством участвует в разработке экономической политики РФ. Председатель банка участвует в заседаниях правительства. ЦБ консультирует министерство финансов по вопросам графика выпуска ценных бумаг. При банке РФ создан национальный банковский совет.  Председателем совета является председатель ЦБ. Банк России образует единую централизованную системы с вертикальной системой управления.

  При банке  россии создан национальный банковский совет, в который входят предаствители палат национального собрания, президента, правительства, банка россии, министра финансов и экономики, предаставителя кредитных организаций и экспертов. Национальный банковский совет рассматривает концепции совершенствования банковской системы, направлений денежно-кредитной политики. Банк россии образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему банков входит центральный аппарат, территориальные учреждения, рассчетно-кассовые центры, вычислительные центры, учебные заведения и т.д. Национальные банки республик или областей являются территориальными учреждениями. Территориальные учреждения банка не имеют статус юдирического лица, не имеют права принимать решения нормативного характера а так же давать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения совета директоров цб. Основные цели, функции и операции ЦБ рф. Федеральный закон центрального банка российской федерации от 26 апреля 1995 года определяет 3 основные цели его деятельности:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. Банк россии монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. В отличие отразвитых стран, удельный вес наличных денег в россии очень велик. (около 37% всей денежной массы). Контроль за ростом денежной массы. Более 70% контроля составляют деньги в обращении.

  Обеспечением  эмиссии наличных денег служит золото-валютные фонды цб, его вложения в государственные ценные бумаги, кредиты банкам, мин.финурф и другие активы.

  На 1 августа 1997 года золото-валютные резервы обеспечивали 113% денег в обращении.

  На защиту обеспечения устойчивости рубля  направлена проводимая банком россии денежно-кредитная политика. Ежегодно, не позднее 1 декабря, цбпредоаставляет основные направления денежно-кредитной политики на следующий год. Исходя из нее, банк устанавливает ориентир роста одного или нескольких показателей денежной массы на таком уровне, чтобы обеспечить экономику деньками в количестве, необходимом для реализации официально оформленных целей по инфляции и производству реального ВВП. 

  Для достижения установленных ориентиров, цб может использовать различные инструменты, изменение нормативов обязательных резервов, изменение процентных ставок по своим операциям, операциям на открытом рынке и валютное регулирование.

  В исключительных случаях, цб может применять прямые количественные ограничения кредитов, например лимит рефинансирования банков на проведение кредитными организациями отдельных банковских операций. Резервы для всех видов вкладов не менее 2%. Для вкладов до востребования – 20%, срочных вкладов – 15%.

                Важным инструментов денежно-кредитной  политики является изменение  кредитных ставок по операциям  банка россии. Ставка рефинансирования изменялась не менее 5 раз ежегодно. Максимальный уровень ставки рефинансирования в 91 году – 20%, в 93 – 200%.

  Покупка ценных бумаг у коммерческих банков внесла значительный вклад в преодоление  кризиса рынка межбанковских  кредитов. Важное направление денежно-кредитной  политики является валютная политика. Цб активно использует обменный курс рубля в качестве инструмента регулирования денежного обращения и уровня инфляции. Большое значение для обеспечения стабольности валютного курса рубля имеет определение его режима. Существует так называемый режим плавающего валютного курса, соответственно которому официальный курс стал устанавливаться по вторникам и четвергам.

  Существуют  режими плавающего валютного курса, валютного коридора (режим управляемого плавания, режим мягкой фиксации).  Благодаря этому удавалось избежать разогрева спекулятивных ожидания, и одновременно прогнозировать изменение курса рубля и сглаживать влияние резких колебаний. 

  Начиная с 17 мая 1998 отказался от привязки курса  межбанковской валютной биржи и  стал устанавливать его ежедневно  исходя из спроса и предложения валюты, а также показателя инфляции, положения  на международных валютных рынках, изменения величины золото-валютного запаса страны и резервов, динамики показателей платежного баланса. С сентября 98 года банкр РФ отказался от валютного коридора и отпустил валютный курс в свободное плавание, был изменен и порядок установления официального курса рубля. Эффективность регулирования валютного курса зависит от политики формирования и управления золотовалютными резервами РФ. Осуществляя эту политику банк РФ следует принципам других ЦБ, а именно поддержание резервов на уровне минимальной достаточности. То есть в объеме не меньшем чем финансирования импорта в течении 3х месяцев, также обеспечивая ликвидность и доходность. Как и другие ЦБ РФ воздерживаются от масштабного размещения средств из резерва на обеспечение нужд валютного рынка. А использует на операции типа  Рипо – Однодневное соглашение об обратной выплате, краткосрочные обратные активы, представляющие собой договоры приобрести у банка ценные бумаги, что бы перепродать их на следующий день по заранее оговоренной цене. Небольшая часть ресурсов размещается на повер найт (сделка на ночь) – первоклассных иностранных банках в пределах лимитов по каждому банку – срок действия с текущего дня до следующего дня (или с пятницы на понедельник). На защиту обеспечения устойчивости денежной системы направлена деятельность ЦБ в области валютного регулирования и контроля. Для этого ЦБ осуществляет разработку нормативных и правовых актов, подготовку и проведение мероприятий по совершенствованию контроля за средствами. Важным этапом развития валютной системы россии является принятие правительством и банком россии международных обязательств по снятию ограничений за конвертируемость рубля по текущим операциям в рамках 8 статьи устава МВФ. Вторая цель деятельности банка россии – осуществление функции банка банков – цб осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за ними по следующим основным направлениям