Влияние кризиза на кредитную политику Казахстана

         Исследование показало, что значительная часть спроса покрывалась за счет средств, выдаваемых в виде кредитов казахстанскими банками. Отечественные финансовые институты потеряли на ближайшие пять-семь лет возможность занимать миллиарды долларов на Западе, но по-прежнему должны рассчитываться по взятым ранее обязательствам. Кроме того, у них происходит ухудшение кредитного портфеля. В этом году, говорят аналитики Zertteu DC Group, будет выдано на 40% меньше кредитов, чем в прошлом. И это после 39-процентного снижения того же показателя в прошлом году. Данный источник ликвидности иссякает. Деньги же сырьевых гигантов, вопреки стереотипам, в экономике страны практически не участвуют.

         Исходя из этого, логично ожидать дальнейшего сжатия спроса и новой волны кризиса в Казахстане. Такова вкратце концепция, представленная экспертами Zertteu DC Group.

           Она сразу вызвала замечания и возражения многих других участников обсуждения на круглом столе.

           Советник председателя правления НАЦа Шамиль Дауранов, например, выразил серьезные сомнения относительно тезиса, что новая волна кризиса придет с потребительского рынка. По его мнению, апокалиптические прогнозы сегодня преждевременны, поскольку Казахстан идет в русле общемировой тенденции. "Финансовый рынок оздоровляется, нефтяные доходы страны продолжают расти, все идет естественным путем, и постепенно эта положительная тенденция перейдет на производственный бизнес, на потребительский рынок. Нет повода смотреть на ситуацию так пессимистично".

           Другой эксперт, Бахыт Кайракбай также сомневается, что третья волна кризиса придет с потребительского рынка. По его мнению, гораздо вероятнее новый виток финансового кризиса для казахстанских банков, которые вскоре должны будут отдавать взятые кредиты. Он также видит смысл помогать поддерживать спрос, но через прямую помощь правительства среднему классу, например, резко, в два раза подняв зарплаты бюджетникам, прежде всего в сфере образования и здравоохранения. Там трудится более миллиона человек, и это могло бы значительно увеличить спрос на потребительском рынке, одновременно дав толчок развитию малых и средних предприятий.

             Со своим мнением выступила на обсуждении и председатель управляющего совета ассоциации налогоплательщиков Казахстана, внештатный советник премьер-министра республики Жаннат Ертлесова. Она также считает угрозу со стороны потребительских рынков реальной. Очень негативное влияние, по ее мнению, на экономику страны оказывает и снижение совокупного спроса. Однако советник выразила серьезные сомнения относительно базовой основы исследования - официальной статистики, которая очень часто недостаточна, недостоверна и порой просто вводит в заблуждение исследователей. По ее мнению, представить реальную картину по доходам населения можно исключительно за счет всеобщего декларирования. Но об этом сегодня даже мечтать не приходится. Бороться с сокращением спроса и стагнацией рынка можно, по ее мнению, с помощью развития внутреннего казахстанского производства, но, к сожалению, этот путь не нашел поддержки со стороны министерства экономики.

Кризис побуждает  все экономические субъекты менять подходы к решению стоящих  проблем 

             Главный научный сотрудник Фонда Первого президента Канат Берентаев также призвал участников обсуждения осторожно относиться к статистике. По его мнению, повышение зарплат бюджетникам может стать действенным инструментом для оживления спроса, и он не тождественен росту инфляции, как считает правительство. Однако экономист не согласен с тезисом, что в Казахстане создана "экономика потребления", поскольку только малая часть населения страны может соответствовать потребительским стандартам Запада. Он также предложил резко повысить доходы бюджетников, пенсионеров, студентов, например - в два раза. По его мнению, такой шаг приведет к повышению роста цен и инфляции где-то на 3-4%. Но это вполне терпимая цена за то, чтобы покупательный спрос больше чем у половины населения вырос вдвое.

           Завершая круглый стол, управляющий партнер Zertteu DC Group Арман Идрисов обратился к бизнесменам, экспертам с предложением активно участвовать в выработке реальных механизмов экономического оздоровления страны, поисках новых эффективных путей выхода из кризиса.

             Кризис побуждает все экономические субъекты менять подходы к решению стоящих проблем, формы и качество взаимоотношений между собой. Сотрудничество госструктур, бизнеса и экспертного сообщества должно стать этому основой. Главная задача сейчас - мобилизовать интеллектуальные и финансовые ресурсы частного сектора, включив их в процесс создания новой экономики Казахстана.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Проанализировав становление и развитие потребительских  отношений в Республике Казахстан, можно сделать следующие выводы:

     Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

     Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) - форма  кредита, предоставляемого населению  предприятиями торговли и сферы  услуг при покупке предметов  потребления, товаров длительного  пользования, оплате бытовых услуг  на условиях отсрочки платежа.

     Субъектами  потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие  взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

     Роль  потребительского кредита заключается  в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

     Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого  банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный  риск - риск невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна, становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

     Кредитный риск зависит от внешних (связанных  с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

     Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

     Проблемы  казахстанского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

     Четкая  спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

     Эти и другие проблемы носят временный  характер. И их решение в скором времени приведет в Казахстане к  созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

     Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина  этого заключается не только в  том, что потребительские кредиты  принадлежат к числу самых  выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

     В заключение следует отметить, что  объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

     В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при  всей его простоте и чрезвычайной актуальности для казахстанской экономики только начало развиваться. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению. 

Список использованных источников: 

1. Ильясов К.К. Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана Под ред. - Алматы: Бiлiм, 1995 г.
2. Ведяев А., Лаврентьева И., Шарикова Е. И др. банковская система, кризис и перспективы развития. - М.: Аналитическая лаборатория "Веди", 1999 г.
3. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. - Алматы: Гылым, 1994 г.
4. Райзберг Б.А. Курс экономики: Учебник под ред. - ИНФРА-М, 1997 г.
5. Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит, банки: Учебник под ред. проф. - Алматы: Экономика, 1996 г.
6. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование /Деньги и кредит. 1994 г.
7. "Предприниматель и право". №12 (73), май, 1997 г.
8. Банковское дело: под редакцией проф.В.И. Колесникова. - Москва. Финансы и статистика 1995 г.
9. Банки и банковское дело под редакцией И.Т. Балабанова. С-Петербург. 2001г.
10. Банковское дело уч. под редакцией Т.Г. Коробковой Москва: Экономист 2004г.
11. Банковское дело уч. под редакцией Е.П. Жарковская, М.: Омега-Л.; высшая школа, 2003 г.
12. Основы банковского дела Максюмов А. А, М.: Бератор-Пресс, 2003 г.
13. Комерсант-деньги №8, журнал от 10.05.2004 г.
14. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.
15. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994 г.
16. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.
17. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., "Финансы и Статистика", 2002 г.
18. Мозжухов А., Общее состояние законодательства о потребительском кредите // Методический журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", № 9\2004.
19. http://www.nationalbank. kz
20. http://www.actis. kz
21. http://www.eadvertizing. kz
22. http://www.homecredit.ru/