СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………….      2

1. Теоретические аспекты развития потребительского кредитования……      3

2. Классификация потребительских ссуд…………………………………...      5

3. Особенности потребительского кредитования  за рубежом……………    8

4. Развитие потребительского кредитования в казахстане………………….. 10

5. Перспективы  роста потребительского кредита  в Казахстане…………… 15

6. Возможен ли кризис на потребительском рынке…………………………..

Заключение…………………………………………………………………         21

Список  использованных источников……………………………………….       23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

    В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских  банков все больше внедряется потребительское  кредитование.

    Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

    Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее  повышение благосостояния привело  к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин:

- Это  достаточно большой рынок, на  котором пока хватает места всем (по предварительным расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка миллиарда долларов).

- Это  малополитизированный рынок. Физические  лица не так глубоко интересуются  проблемами вхождения того или  иного банка в ту или иную  финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

- Физические  лица-заемщики готовы платить  гораздо более  высокие процентные  ставки, чем их корпоративные  собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.

- Риск  потребительского кредитования  ниже, чем корпоративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц.

- Потребительское  кредитование выгодно не только  банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

      Цель данной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

       Объектом  исследования является банковская система Казахстана в целом.

       Предметом данного исследования – экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан. 

1. Теоретические аспекты развития потребительского  кредитования

    До  второй мировой войны почти все  коммерческие банки старались не кредитовать частные лица, считая, что этот вид услуг является нерентабельным. Но в начале нынешнего века ситуация изменилась, так как банки все чаще теперь нуждались в работе с физическими лицами  ведь их депозиты были источниками ресурсов для финансирования предоставляемых корпорациям крупных кредитов.  Ужесточенная конкурентная борьба между банками заставила банки расширять спектр оказываемых услуг, таким образом, в 1920 - 1930 годы группа из нескольких крупных банков, возглавляемых одним из предшественников нью-йоркских "Ситикорп" и "Банк оф Америка", создала у себя первые отделы потребительского кредита.  Начиная с 1930-х годов, сектор потребительского кредитования стал одним из наиболее остро развивающихся сегментов банковского кредита. А с середины 1950-х годов потребительский кредит получил широкое  распространение в Германии, Франции, Италии, Швеции, и несколько позже - в Японии. Только в последнее время темпы роста данного сектора замедлились вследствие ужесточения конкуренции за счета потребительского кредита и падения стимула населения к сбережению денег Тем не менее, средства потребителей до сих пор остаются основным источником средств и одним из важнейших источников дохода современных коммерческих банков.

    На  сегодняшний день в Германии функционируют  специализированные банки потребительского кредита, предоставляющие потребительские  кредиты по особым правилам погашения, и возникшие по примеру США после второй мировой войны. На начало 1990-х годов в Германии имелось 112 банков потребительского кредита. В Великобритании к так называемым финансовым домам относятся специализированные банки, выдающие потребительские кредиты. Около 2/3 их активных операций приходится на потребительский кредит в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредитов составляет финансирование покупок автомобилей

    А теперь перейдем к определению понятия "потребительский кредит".  В отечественной литературе можно встретить следующую характеристику:  "Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели.

      В  казахстанских учебниках  к потребительскому кредиту относят  "любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие". На западе же к потребительскому кредиту относятся ссуды для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Несмотря на различия в трактовке данной категории, эти определения объединяет то, что, потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления в отличие от ссуд, предоставляемых для производственных целей.  Получателем потребительского кредита обычно выступает физическое лицо, имеющее гарантированный источник дохода.

     Роль  потребительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

     Важно также заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного благосостояния.

     Но  следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой  конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

    Экономическая сущность любого явления, любой экономической  категории предполагает наличие  определенных особенностей, характерных черт. Таким образом, среди особенностей потребительского кредита можно выделить следующие:

1) Потребительские  кредиты выдаются населению (физическим  лицам) Исторически сложилось  так, что объемы потребительского  кредитования в нашей стране  были невелики, тогда как в развитых странах удельный вес кредитов физическим лицам нередко превышает кредиты юридическим лицам (в США - около 46%).

2) Потребительский  кредит позволяет расширить потребительский  спрос при сравнительно ограниченных  денежных доходах населения.

3)  Потребительский  кредит может применяться как  в денежной, так и в натуральной  формах.

4) Потребительский  кредит может использоваться  государством в периоды неблагоприятной  экономической конъюнктуры для  поддержания спроса на товары  жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения.

5)  Потребительский  кредит в его развитых формах  носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.

6) Потребительский    кредит принимает форму банковского  кредита и коммерческого кредита  Взаимосвязь этих форм кредита  проявляется в следующем   например, торговая фирма, продавая товары  длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке. 

2.Классификация  потребительских  ссуд. 

    Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам кредитных отношений, и т. д. Схематичная классификация представлена на Таблице-1. Более широкое распространение потребительский кредит получил в западных странах.

    В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 1- Классификация  потребительского кредита