Кредитная политика банка

Кредитная политика банка 

  

 Введение 

Одним из важнейших  направлений деятельности коммерческих банков является кредитование. 

В условиях экономического кризиса, банкротства предприятий  кредитные операции являются весьма рискованными. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится будет частым явлением. К началу 1999г. просроченная задолженность по банковским  кредитам составляла 11,1% по всем кредитам, предоставленным хозяйству, населению и другим кредитным институтам. Сроки кредитования существенно сократились. 

Россия переживает тяжелый банковский кризис. Несмотря на то, сколько многие ученые-экономисты отмечали заметный рост производства, в реальности численность банковских кредитов сократилось более чем  вдвое. Рост производства, вызванный высокой инфляцией и девальвацией национальной валюты, присутствие отсутствии системы кредитования может привести к глубокому кризису  не исключительно в банковской сфере, но и в области экономики в целом. Действительно, в предпочтение через стран с развитой экономикой, где рабство корпораций через банковского кредитования уменьшается, чтобы российских предприятий банковский кредит является практически единственным источником чтобы получения денежных ресурсов. 

 Целью написания  дипломной работы является исследование теоретических и практических аспектов кредитной политики банка. 

Кредитная политика – это совокупность активных и  пассивных банковских операций, рассматриваемых  на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение намеченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального банка России и фактический объем средств к размещению). 

В качестве объекта  исследования кредитной политики банка на практике был выбран банк «Алемар». 

В связи с  этим пред нами стояли следующие задачи:

Изучение работы банка сообразно предоставлению кредита

Анализ критериев  оценки кредитоспособности предприятия

Определение политики банка сообразно отношению к некредитоспособным предприятиям

Выявление общих  положений кредитной политики банка  «Алемар»

Исследование  конкретных примеров реализации кредитной  политики банка «Алемар»

Разработка рекомендаций сообразно совершенствованию кредитной  политики банка «Алемар» 

В процессе написания  дипломной работы были использованы труды Афанасьева Л.П. «Основы банковской деятельности», Лаврушина О.И. «Банковское  дело», Антипова О.Н. «Банковский портфель», Коробовой Г.Г. «Банковской дело»  и Ольшанского А.И. «Банковское  кредитование (российский и зарубежный опыт)». 

  

1. Теоретические  аспекты кредитной политики банка 

Организация работы банка сообразно предоставлению кредита

Общая схема  организации работы банка по предоставлению кредита состоит из нескольких взаимодополняемых элементов и выглядит следующим образом.

Программирование 

1. Выбор кредитной  политики банка. 

2. Разработка  внутренних нормативных документов  банка.

Предоставление  банковской ссуды 

1. Переговоры  с заемщиком и первичный анализ  заявки на кредит. 

2. Анализ кредитоспособности заемщика. 

3. Принятие решения  о предоставлении кредита и  заключение кредитного договора.

Текущий мониторинг кредитов 

1. Оценка качества  кредита. 

2. Оценка соблюдения  условий кредитного договора. 

3. Оценка состояния  обеспечения кредита. 

IV. Погашение кредита 

1. Добровольное  погашение кредита. 

2. Работа с  проблемными ссудами. 

Рассмотрим подробнее  каждый из элементов. 

Программирование  кредитной политики 

Программирование  — суть данной стадии заключается  в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, где работают потенциальные заемщики, а беспричинно же способности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, в принятии ряда внутрибанковских нормативных документов. 

Исходя из результатов проведенных исследований, руководство банка (обычно правление или Совет директоров банка) принимает меморандум кредитной политики, в котором определяются стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов. Меморандум кредитной политики принимается на урочный период времени, впрочем в течение срока его действия в него могут вноситься некоторые изменения, соответствующие текущему состоянию дел на кредитном рынке. 

Приведем основные положения, которые, сиречь закон, содержатся в меморандуме кредитной политики банка. 

1. Цели, на основе  которых определяется кредитный  портфель банка (виды, сроки погашения,  размеры и качество кредитов). 

2. Описание полномочий  в области кредитования, которыми  наделены вицепрезидент банка,  отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут непременн одобрены конкретным руководителем или сотрудником, и необходимые подписи). 

3. Обязанности  по передаче прав и предоставлению  информации в рамках кредитной службы банка. 

4. Практика обращения  с просьбой о выдаче кредита;  проверка, оценка и принятие решения  по кредитным заявкам клиентов. 

5. Перечень необходимых  документов, прилагаемых к кредитной  заявке и документации чтобы  обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договоры залога, гарантии и т.д.). 

6. Конкретные  и подробные указания о том,  кто отвечает за хранение и  проверку кредитных дел, кто  имеет право доступа к этим  делам и в каком случае. 

7. Основные правила  приема, оценки и реализации кредитного  обеспечения. 

8. Описание политики  и практики установления процентных  ставок, комиссий по кредитам  и условий их погашения. 
 

9. Описание стандартов, с помощью которых определяется  характер всех кредитов. 

10. Указания относительно  максимального лимита кредитов (т.е.  максимально допустимого уровня  соотношения суммы кредитов и  совокупных активов банков). 

11. Описание обслуживаемого  банком региона, отрасли, сферы  тож сектора экономики, в которые должна осуществляться основная опилки кредитных вложений. 

12. Диагностика  и методы анализа проблемных  кредитов, характерные пути выхода  из возникающих трудностей. 

Следующим шагом  на стадии программирования организации  работы банка по предоставлению ссуд является разработка внутренних нормативных документов. Это могут фигурировать инструкция о порядке выдачи кредитов, положение о кредитном комитете банка (филиала), положение о внутреннем контроле и т.д. 

Инструкция о  порядке выдачи кредитов регламентирует организацию кредитного процесса, перечень требуемых документов через заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров, правила проведения оценки обеспечения. 

В положении  о кредитном комитете определяются регламент работы комитета, количество, лимит кредитных рисков данного кредитного комитета, процедура принятия решения. 

Предоставление  банковского кредита 

Процесс предоставления банковского кредита дозволено  разделить на несколько этапов: 

1) заявка на  кредит и предварительные переговоры; 

2) истребование  необходимых документов; 

3) оценка кредитоспособности  заемщика; 

4) принятие решения  о предоставлении (непредоставлении) кредита; 

5) заключение  кредитного договора. 

Рассмотрим подробно наиболее важные из них. В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники кредитного подразделения (кредитные инспекторы) осуществляют прием заявок на получение кредита. 

В заявке на кредит должны содержаться исходные сведения о требуемом кредитном продукте, а именно: 

— цель кредитного продукта; 

— величина кредитного продукта; 

— лик и срок; 

— предполагаемое обеспечение; 

— планируемые  источники погашения задолженности; 

— краткая информация о фирме, ее основной деятельности, основных партнерах и перспективах развития. 

Заявка оформляется  на фирменном бланке организации  и подписывается надлежащим должностным  лицом (руководителем) организации, уполномоченным на совершение названных кредитных  сделок. 

Как норма, около  первичном обращении клиента  изза получением кредита невозможно заранее определить лик и конкретные условия кредитного продукта. В этой связи кредитный работник в ходе предварительных переговоров с заемщиком должен обеспечить получение комплексной информации о будущем заемщике. Переговоры с будущим заемщиком относительно будущего кредита проводятся кредитным инспектором. В ходе переговоров кредитный инспектор разъясняет клиенту основные требования и стандарты кредитования, уточняет сведения о будущем заемщике и его бизнесе, об основных характеристиках испрашиваемого кредита, механизме и источниках его погашения, предлагаемом обеспечении, об имеющихся кредитах других банков, а также устанавливает наличие необходимых предпосылок и условий чтобы данной кредитной сделки. 
 

В ходе переговоров  кредитному инспектору следует выяснить наиболее ключевые базовые вопросы, представляющие наибольший интерес чтобы банка наподобие кредитора. При этом следует распределить вопросы сообразно следующим группам. 

1. Сведения о  заемщике: 

— полное юридическое  наименование клиента, включая указание на его организационно-правовую форму; 

— наподобие  искони учреждена (функционирует) фирма; 

— кто основные акционеры (участники) фирмы; 

— какую основную продукцию выпускает фирма, какие  виды услуг она оказывает, 

— каковы основные финансовые характеристики фирмы (валюта баланса, объемы продаж, объем поступлений на счета в банке, какова средняя зарплата на предприятии); 

— кто основные поставщики и покупатели; 

— на каких условиях продается продукция (оказываются  услуги). 

2. Вопросы сообразно поводу заявки о кредите: 

— каково назначение кредита; 

— на каких условиях клиент желает получить кредит: сумма, срок, доля собственного финансового  участия в проекте, проценты (комиссия); 

— кредит какого вида намеревается получить клиент. 

3. Вопросы, связанные с погашением кредита: 

— источники  погашения кредита; 

— имеется ли у клиента положительный опыт работы с кредитными ресурсами. 

4. Вопросы сообразно  поводу обеспечения кредита: 

— какое залог  предлагается клиентом; 

— насколько  оно ликвидно, находится ли под контролем клиента и может ли иметься продано; 

— является ли клиент собственником закладываемого имущества  либо оно является собственностью третьего лица; 

требуется ли согласие какого либо органа на стадии юридического оформления обеспечения; 

каким образом  была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения; 

подвержено ли залог порче, каковы издержки сообразно  хранению обеспечения. 

5. Вопросы о  взаимоотношениях клиента с другими  банками: