Влияние кризиза на кредитную политику Казахстана

     Валютная  структура портфеля потребительских  кредитов распределяется в пользу национальной валюте. В течение ушедшего года доля кредитов в иностранной валюте сократилась с 18% до 15,6%. В дальнейшем она будет падать, до 10% совокупного кредитного портфеля. Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до 3 лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся потребительскими кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры потребительского кредитования будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящих лет.

     Казахстанский рынок становится все более привлекательным  для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между казахстанскими и иностранными банками. Когда речь идет об иностранном банке, люди "покупают", прежде всего, его историю, насчитывающую порой не одну сотню лет. Ведь имя автоматически подразумевает накопленный опыт в ведении бизнеса. При этом казахстанцам кажется, что ситуация в западных странах стабильнее заведомо, а значит, гарантии сохранности вкладов выше. Иностранные банки также рассчитывают на узнаваемость собственного бренда, пытаясь обойти казахстанских конкурентов в борьбе за частного вкладчика и заемщика.

     Главное преимущество иностранных банков в  том, что они выгодно отличаются от казахстанских кредитных организаций  в плане капитализации. Если отечественным  банковским институтам приходится опираться  на счета предприятий и физических лиц, то иностранные банки имеют свободный доступ на внешний рынок заимствований.

     Говоря  о перспективах расширения кредитных  операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять  более гибкую политику в отношении  клиента, как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к не смотря на значительное количество заявок, на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

     Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые  удовлетворяли бы всему спектру  требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное  количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

     Перспективными  направления в сфере кредитования организаций можно назвать более  тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует  серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных  форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

     Говоря  о кредитовании физических лиц в  целом, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы по ведению этого направления кредитования, они заслуживают внимания, т.к являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

     В сфере кредитования физических лиц  наиболее перспективными представляется; выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

     Также перспективен практически неосвоенный  рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку квартир или частных домов. Кредитование под покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

     В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода комиссионно-посреднические услуги.

     С учетом зарубежного опыта и при  сохранении курса нашей экономики  на рыночные отношения основные направления развития банковских операций по кредитованию населения могут быть следующими.

     Формирование  целевых вкладов для приобретения жилья. Проблема источников финансирования жилищного строительства, на мой  взгляд, может быть решена при взаимодействии банков, строительных организаций и местных органов власти.

     Применение  пластиковых карточек как эффективного средства привлечения новых вкладчиков. В перспективе казахстанскими банками  мог бы быть взят на вооружение и  опыт работы банков США, предлагающих населению пакет различных услуг - счетов связанных услуг, например обычный чековый счет, на который при необходимости переводятся средства со сберегательного вклада, с него же выставляются аккредитивы и туристические чеки, допускается овердрафт, выдаются кредитные и дебитные карточки, чековые книжки.

     Банки должны активно предоставлять населению  кредиты на разнообразные цели. Прежде всего, необходимо развитие потребительских  кредитов и кредитов, стимулирующих  индивидуальную трудовую и частную  предпринимательскую деятельность населения. Кредиты на потребительские нужды населения в Казахстане требуют дельнейшего улучшения организации кредитования индивидуальных заемщиков.

     В настоящее время многие граждане нуждаются в предоставлении долгосрочных ссуд на приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств, оборудования, материалов для строительства жилья. Здесь рыночная экономика предлагает широкое использование ипотечного кредита - долгосрочных ссуд, предоставляемых банками под залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли. Для Казахстана это новый вид кредита.

     При строительстве и покупке жилья  гражданам должно быть предоставлено  право на получение кредита под  залог, в том числе недвижимости. В процессе развития залогового кредитования, по нашему мнению, будут происходить:

     увеличение  потоков подготовительных информационных материалов (законодательной базы, правил работы банков, прав и обязанностей заемщиков и др.) для расширения круга потребителей;

     снижение  уровня процентных ставок по кредитам и соответственно повышение банками качества услуг в интересах заемщиков, предложение дополнительного сервиса без повышения процента;

     повышение доверия к банкам в результате улучшения информирования населения  о результатах работы банков, инвестиционных программах, проектах и т.д.

     Положительный эффект могут оказать: введение целевых  жилищных сертификатов и жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита  владельцам сертификатов и вкладов после соблюдения установленных условий (срока хранения и необходимой суммы накопления средств на сертификатах и вкладах); повышение уровня информированности частных заемщиков с новых видах кредитов и банковских услуг; соблюдение банками индивидуального подхода при кредитовании и учет интересов заемщика; проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов.

     Следовательно, сделаем заключение что, перспективы  развития потребительского кредита  заслуживает пристального внимания со стороны Сберегательного банка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит. 

6. Возможен ли кризис  на потребительском  рынке.

          Первые признаки выхода из мировой рецессии во многих странах вызывают различные оценки политиков, экономистов и экспертов. Можно сказать, что в среде экспертного сообщества царят разброд и шатания.

             Причем мнения расходятся как по вопросам глубинных истоков кризиса, так и относительно дальнейших перспектив развития мировой экономики и экономик отдельных стран.

          Не стал исключением и Казахстан, где также нет недостатка в полярных точках зрения на процессы, происходящие в экономике страны и оценке последствий, к которым они могут привести.

          Пока руководство страны выражает осторожный оптимизм по поводу начавшегося, еще чуть видимого экономического подъема, другие независимые эксперты придерживаются гораздо более пессимистической точки зрения.

             На днях в Алматы состоялся круглый стол, в ходе которого обсуждались итоги первого этапа исследования по доходам населения Казахстана, проведенного компанией Zertteu DC Group.

            Исследования Zertteu DC Group за три последних года привело к неожиданным выводам: следующую волну кризиса в республике следует ожидать на потребительских рынках. Об этом заявил руководитель исследовательского проекта компании Марат Каирленов, который и представлял результаты анализа экспертному сообществу.

           Кризис больно ударил по потребительскому рынку, прежде всего сокращением спроса. И началось это уже два года назад. Таким образом, во втором полугодии 2007 и 2008 года сокращение розничного товарооборота отражало схлопывание "пузыря потребления" (завышенный уровень потребления традиционных товаров и услуг, необоснованное быстрое развитие сферы услуг и импорта "люксовых" товаров, с некоторым элементом перехлеста (overshooting), в основном за счет достаточно узкой группы населения).

           Давление на доходы населения оказывает сокращение "теневой" части заработной платы наемных работников малых и средних предприятий, доходов индивидуальных предпринимателей и крестьянских хозяйств.

           В 2008 году доходы населения сократились на размер предпринимательского дохода, направляемого на текущее потребление, так как предприниматели должны все меньше вкладывать в свои предприятия, чтобы компенсировать бюджетные дефициты, кассовые разрывы, образующиеся как в виду падения спроса, так и сокращения банковского кредитования.

В настоящее  время казахстанская экономика - это "экономика потребителей"

            М. Каирленов сделал довольно неожиданный вывод: что в настоящее время казахстанская экономика - это "экономика потребителей". По оценкам экспертов его группы, почти 76% экономически активного населения, не считая самозанятых, работают в отраслях, ориентированных на потребительские рынки. Поэтому прежнее мнение о том, что наша экономика является сырьевой, требует пересмотра: основная часть доходов населения идет с потребительского рынка.

            Исследование базировалось на официальной статистике, которая свидетельствует о существенном разрыве между доходами населения и потребительским спросом.

           Согласно ее данным по первому полугодию 2009 года, наблюдается нарастание разрыва между доходами и расходами населения. Так, доходы за январь-июнь 2009 года по сравнению с соответствующим периодом прошлого года выросли на 12%, а розничный товарооборот за тот же период упал на 8,6%. В январе этот разрыв составлял 15,1%, а в июне - 24%.

            Ситуация может стать еще более тревожной, поскольку падение товарооборота по торгующим предприятиям за тот же период составило 14,7%, а в июне - уже 24,7%.

           Объясняя то обстоятельство, что, по официальным данным, практически никакого изменения не произошло "у базаров и индивидуальных предпринимателей", М. Каирленов посетовал на явные огрехи статистики - она не учитывает "теневых" доходов предпринимателей.

Соответственно, снижение спроса на потребительских  рынках может привести "к резкому  росту безработицы в данных отраслях".

            Для получения более адекватной картины по доходам населения требуется дооценка теневых доходов по следующим категориям: предпринимательского дохода, направляемого на потребление, инвестиционных доходов населения от перепродажи инвестиционных товаров (недвижимость, ценные бумаги), а также неформальные доплаты сотрудникам компаний, коррупционные доходы госслужащих.

            Сжимающийся спрос - это мина замедленного действия, которая может вызвать новую волну кризиса. Конечные потребители сегодня являются крупнейшим и одним из наиболее устойчивых источников совокупного спроса в стране, их доля превышает 45%, опережая и госсектор, и недропользователей. Структура экономики за последние годы радикально изменилась, а это означает, что правительство, упустив из виду произошедшие перемены, и неверно расставляя приоритеты, рискует принимать неправильные антикризисные решения.