Виды и категории пластиковых карт. Области применения пластиковых карт

        

 

на тему: Виды и категории пластиковых карт. Области применения пластиковых карт. Физические носители информации на пластиковых картах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Виды и категории пластиковых карт………………………………………….4

2. Физические носители информации на пластиковых картах………………...7

2.1 Встроенная микросхема………………………………………………………7

2. Штриховой код………………………………………………………………...9

2.3 Карточки с магнитной полосой……………………………………………..10

3. Области применения пластиковых карт……………………………………..12

1. Операции через банкомат……………………………………………………12

3.2 Расчеты с ОТС……………………………………………………………….13

3.3 Организация расчетов с использованием банковских карточек………….15

Заключение……………………………………………………………………….17

Список литературы………………………………………………………………18

 

Введение

 

Пластиковая карточка —  это платежный инструмент, посредством  которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты и получать наличные денежные средства. Расчеты  пластиковыми карточками предполагают наличие определенной системы, в состав которой входят банки и иные участники, которые совместно осуществляют выпуск в обращение и операции с использованием пластиковых карточек. В составе системы выделяют ее владельца, банк-эмитент, банк-эквайер.

Владельцем системы является лицо, которое определяет правила и стандарты проведения участником различных операций с использованием пластиковых карточек и обладает определенными обязательствами.

Среди банков, входящих в  систему, особое место занимает банки-эмитенты, которые осуществляет эмиссию карточек, а также расчетное, кассовое обслуживание держателей данных карточек.

Банк-эквайер — это банк, проводящий рации по обслуживанию карточек, что определяется как эквайринг. Эти операции разнообразны и отражают деятельность банка:

1. по сбору и обработке информации, поступающей от предприятий торговли и сервиса, банкоматов, пунктов выдачи наличных денежных средств;
2. передаче обработанной информации;
3. расчетному обслуживанию предприятий торговли и сервиса;
4. кассовому обслуживанию держателей карточек, в отношении которых банк не является банком-эмитентом.

Безналичные расчеты  с использованием пластиковых карточек совершаются согласно договору, заключаемому банком с владельцем системы расчетов по установленным им стандартам и  правилам. В состав систем расчетов, действующих на территории Республики Беларусь, входят:

1. внутренняя система "БелКарт";
2. внутренние частные системы (например, "Нефтекарт", ОАО "Белвнешэко-номбанк", ОАО "Белпромстройбанк" и др.);
3. международные системы (VISA, Eurocard/Mastercard и др.).

 

 

1. Виды и категории пластиковых карт

 

Возникнув в 50-е годы, платежные системы с использованием банковских карточек активно развиваются, что обусловлено значительными  выгодами предоставления этих услуг для банков:

1. расширяется сфера банковской деятельности, во-первых, за счет внедрения новых банковских продуктов на рынке потребительских ссуд, во-вторых, за счет распространения банковского обслуживания на отдаленные районы;
2. дополнительно привлекаются значительные объемы относительно дешевых ресурсов;
3. увеличивается прибыль банков за счет комиссий с транзакций и процентов за предоставление ссуд по кредитным карточкам;
4. снижается стоимость операций вследствие уменьшения объемов используемой в расчетах наличности и т. д.

Постоянное возрастание объемов расчетных операций с применением банковских карточек стало возможным благодаря совершенствованию информационных технологий и прогрессу микроэлектроники.

Развитие платежных  систем привело к появлению различных  видов банковских карточек, классификация которых представлена в таблице1.

 

Таблица1. Виды банковских карточек, используемых для расчетов

 

Критерий классификации	Вид банковской карточки	Характеристика особенностей банковской карточки
1	2	3
Назначение	Гарантийная (карточка гарантии чековых платежей)	Применяется для идентификации  клиента, выписывающего чек, и гарантирования наличия средств на его счете
	Расчетная (платежная)	Используется для совершения платежей
	Многофункциональная	Наряду с расчетной  выполняет идентификационную, информационную и другие функции, что создает дополнительные удобства для эмитентов и держателей этих карточек
Эмитент	Частная	Эмитируется одним банком
	Системная	Эмитируется объединением банков на основе соглашения между  ними
Способ записи информации	Магнитная	Информация наносится на магнитную полосу карточки
	Электронная: карта памяти интеллектуальная (смарт-карта) суперсмарт-карта	Информация записывается с применением технологий микроэлектроники на встроенное запоминающее устройство Карточка со встроенной микросхемой Карточка со встроенным микропроцессором Многофункциональная карточка со встроенным микропроцессором, дисплеем и т.д.
	Лазерная	Запись информации осуществляется с помощью лазерных технологий
	Комбинированная	Информация записывается на нескольких носителях, например, используются и магнитная полоса, и микропроцессор
Способ платежа	Кредитная	Предназначена для осуществления  расчетов за счет кредита банка с  последующим его погашением
	Дебетная	Предназначена для осуществления  расчетов в пределах средств, имеющихся на счете держателя карточки в банке
	Дебетно-кредитная	Расчеты с ее использованием могут осуществляться как за счет собственных средств держателя  карточки, так и за счет банковского  кредита
Сфера действия	Локальная	Используется для расчетов на части территории государства
	Национальная	Используется для расчетов на всей территории государства
	Международная	Карточка международной  платежной системы, может быть одновалютной и мультивалютной
Владелец счета	Личная(индивидуальная)	Предназначена для использования физическим лицом — владельцем счета
	Семейная	Дополнительная карточка, выданная члену семьи на карт-счет, который открыт держателем личной карточки, являющимся членом этой семьи
	Корпоративная	Предназначена для расчетов сотрудников, уполномоченных расходовать в определенных пределах средства своих предприятий, организаций и фирм
Возможность использования	Именная	Используется конкретным клиентом, содержит данные о держателе  карточки или предполагает предъявление документа, удостоверяющего его личность
	Неименная	Может использоваться любым  клиентом, например, неименная дебетная электронная карточка для оплаты мелких покупок ("электронный кошелек")
Продолжительность использования	Срочная	Может использоваться в  течение определенного срока (с правом пролонгации или без такого права)
	Бессрочная	Может использоваться без  ограничения во времени
Категория клиента	Обычная (стандартная)	Для рядовых клиентов
	Привилегированная ("золотая", "платиновая" и т.п.)	Предназначена для наиболее состоятельных частных или крупных корпоративных клиентов, предусматривает целый ряд льгот их держателям

 

 

 

2. Физические носители информации на пластиковых картах

2.1 Встроенная  микросхема

Переход на микропроцессорные  карточки связан, прежде всего, с борьбой с мошенничеством, и вообще, с безопасностью карточных систем.

Чем же чиповая карточка отличается от любой другой (магнитной, штриховой), или просто от кусочка  пластика с напечатанным номером? В  первом случае решение по авторизации  сделки может принять сама карта (по существу, это маленький компьютер), во втором случае карточка – только средство для хранения информации; решение об авторизации сделки принимает за нее компьютер, установленный в другом месте, не обязательно – в конкретной торговой точке.

На профессиональном языке это означает, что технологии, основанные на использовании чиповых  карточек – это технологии off-line. Для авторизации не требуется куда-то звонить и выяснять, можно ли провести операцию по данной карте. Карточка сама дает на это ответ; не зря для чиповых карт используется еще один термин – смарт-карты (т.е. «умные» карты). Остальные виды карт – просто идентификаторы их держателей. Они работают в технологии on-line. Эти карты не способны самостоятельно принять решение о правомочности операции. Следовательно, для этого надо содержать специальный аппарат, принимающий решения. А это означает увеличение эксплуатационных расходов на карточную систему, причем, чем больше риски принять неправильное решение об авторизации, тем стоимость эксплуатации карточной системы выше.

Чиповые карточки, конечно, стоят дороже. Фактически, к стоимости  пластика и печати на нем (эмбоссировании), прибавляется стоимость микросхемы. Но это – инвестиционные расходы. Они делаются один раз, при внедрении проекта. Далее выпущенная один раз чиповая карточка может использоваться сколь угодно долго. Зато не надо тратиться на поддержку авторизации (это эксплуатационные расходы, они постоянны). Кроме того, очень важно следующее обстоятельство. «Гибель» одной чиповой карточки не означает крушение всей карточной системы в целом. Фактически, чиповые карточки – это распределенная база данных. «Гибель» или какие-либо проблемы с базой данных, которая используется для авторизации операций с нечиповыми карточками, приводит к тому, что карточная система перестает существовать. Карточки с микросхемой оказываются идеальным средством для построения дискотных или расчетных систем торгово-сервисных организаций.

Общепринятая классификация  карточек с микросхемой делит  их на две группы:

1. карточки с памятью: карточки с незащищенной и с защищенной памятью;
2. микропроцессорные карточки обычно многофункциональные, но для платежных применений используется их особая модификация – электронный кошелек.

Кроме того, бывают контактные и бесконтактные карточки.

Бесконтактные карты (или  БСК), которые могут использоваться в финансовых приложениях – это карточки с защищенной памятью (MIFARE®). Они обмениваются данными с картридером радиочастотным путем, т.е. не вступая с ним в непосредственный «механический» контакт. Однако некий аналог электронного кошелька здесь имеется: такие карточки выполняют команды инкрементации и декрементации значений в специально размеченных и защищенных секретными ключами областях памяти (по существу, эти области есть электронные счетчики). Фактически, команды, аналогичные командам кредитования и дебетования файлов электронных кошельков микропроцессорных карт.

В своей практике банки  используют преимущественно контактные карточки, или их комбинированные (контактно-бесконтактные) модификации, где платежное приложение размещено в микросхеме, имеющей контактную группу.

Карточки с памятью – простейшие из рассматриваемого класса. Физически память организована обычно в виде электрически стираемого программируемого постоянного устройства (EEPROM).

В микропроцессорных  карточках память управляется 8-разрядным  процессором через специальную  операционную систему (маску), записанную в постоянном запоминающем устройстве (ROM). Для вычислений используется оперативное  запоминающее устройство (RAM), активизируемого в момент подачи на контакты микросхемы рабочего напряжения. Для постоянного хранения данных используется та же технология EEPROM, что и в картах с памятью.

Логическая структура  данных зависит от операционной системы  карточки, но обычно в любой микропроцессорной карточке можно организовывать файлы и каталоги файлов, а также защищать отдельные файлы по доступу секретными ключами со счетчиками «неправильных» предъявлений ключа.

Карты памяти «общаются» со смарт-картридером обычно по синхронному коммуникационному протоколу (их несколько в соответствии с принятыми промышленными стандартами). Микропроцессорные карточки без исключения используют асинхронный коммуникационный протокол; обычно это протокол T=0, хотя в последнее время используется и более совершенный протокол T=1, обеспечивающий возможность коррекции ошибок, т.е. более надежную связь между карточкой и смарт-картридером.

Практически во всех микропроцессорных  карточках аппаратно реализован криптоалгоритм (обычно, некоторая  модификация DES или RSA), а иногда, и не один. Встроенные криптоалгоритмы используются не только для шифрования данных, но и для их сертификации, для аутентификации различных приложений, порождения цифровых подписей и т.д. Обращение к криптоалгоритму обычно реализовано с помощью отдельной команды операционной системы.

В бесконтактных карточках (хотя это карточки с защищенной памятью) тоже используются средства шифрования данных. Это связано с тем, что  передача данных идет, по существу, по радио и, в принципе, может быть перехвачена. Поэтому сеанс связи шифруется с помощью мощного криптоалгоритма.

Электронный кошелек на микропроцессорной  карточке также реализован аппаратно. Кстати, и на бесконтактных карточках  имеется аналог электронного кошелька – область памяти, к которой применяются операции инкремента и декремента значения. Это специальный файл, который содержит баланс карточного счета, и над которым определены операции кредитования (пополнения счета карты) и дебетования (списание со счета карты). Операции можно проводить только в случае предъявления карточке (точнее, конкретному электронному кошельку, поскольку их в памяти карточки может быть несколько) «правильных» ключей. Соответственно, ключи называются ключами кредитования или дебетования. Обычно защита кошелька построена так, что при предъявлении «неправильных» ключей более трех раз, кошелек блокируется. Разумеется, здесь приведено поверхностное описание обеспечения безопасности. В действительности, защита информации в смарт-картах всех без исключения фирм весьма изощренная и отвечает всем необходимым критериям безопасности проведения карточных транзакций.

 

2.2 Штриховой код

 

Не существует специальных карточных  стандартов на расположение штрихового кода и на состав информации, который  он должен нести. Стандарты на штриховые коды определяют только то, как должен выглядеть напечатанный код (т.н. символику), его размеры, способ кодирования и т.д.

Международные ассоциации UCC и EAN дополнительно  определяют правила, по которым строится штриховой код, использующийся их членами. Обычно, это производители различных товаров. Например, в широко известной символике EAN-13 первые несколько цифр кодируют производителя товара, на упаковку которого нанесен данный код. Поскольку торгово-сервисные организации широко используют штриховое кодирование в торговых технологиях, то имеет смысл остановиться на данной символике. Правилами EAN определено, что коды EAN-13, начинающиеся с двойки, используются «внутри» торгово-сервисной организации, например, для кодирования весового товара. Все остальные коды идентифицируют конкретных товаропроизводителей и их продукцию. Отсюда правило: если торгово-сервисная организация использует EAN-13 для идентификации карточек, то номер карточки должен начинаться с цифры 2, и желательно (в стандартах этого нет, но такова практика) следующая цифра должна быть либо 0, либо 9 (чтобы сделать различия между весовым товаром и карточкой). Последняя из 13-ти цифр, составляющих код, согласно правилам EAN-13 - контрольная. Она рассчитывается на основании первый 12-ти цифр по известному алгоритму; как правила, производители карточек умеют ее вычислять.