- накопительные депозиты, предназначенные  для накопления средств на  строительство или приобретение  жилья, либо на приобретение  товаров длительного пользования.  Владелец такого депозита может  также иметь право на получение целевого кредита на строительство или приобретение жилья.

     Целесообразно также разработать целостный  пакет мер по развитию системы  долгосрочных сбережений физических лиц  в стране. В нем необходимо предусмотреть  следующее:

     - разработку порядка создания специальных целевых инвестиционных депозитных счетов физических лиц для финансирования конкретных инвестиционных проектов и программ за счет сбережений населения с соответствующей защитой вкладов от инфляции;

     - осуществление целенаправленного развития банковских услуг по формированию долгосрочных целевых вкладов граждан физических лиц, вложения в разного рода страховые полисы (пенсионное, медицинское и страхование жизни), в акции и другие инвестиционные инструменты на уровне отдельного банка, имеющего статус универсального;

     - приближение услуг сберегательных  учреждений к населению (особенно  в сельской местности) посредством  формирования почтовых сбережений, что широко используется в  мировой практике;

     - соответствующие льготы вплоть  до освобождения от налогообложения части доходов физических лиц, которая направляется на целевые долгосрочные формы вкладов и инвестиций;

     - для стимулирования наращивания  долгосрочной составляющей ресурсной  базы универсальных банков следует  обеспечить: контроль со стороны Национального банка за формированием долгосрочной составляющей его пассивов; реальную экономическую заинтересованность банков в реструктуризации пассивов с целью удлинения сроков использования привлеченных ресурсов.

     В частности, желаемый эффект могут дать такие меры, как:

     - дифференциация требований по  фонду обязательных резервов  в зависимости от структуры  привлеченных средств и освобождение  от обязательного резервирования  средств, привлекаемых на срок  свыше трех лет;

     - в целях поощрения процессов капитализации банков (что является способом наращивания долгосрочной ресурсной базы) можно в порядке эксперимента снизить (вплоть до полного освобождения) норму отчислений в фонд обязательных резервов по срочным вкладам физических лиц в иностранной валюте для тех банков, которые сформировали собственные капиталы в размере 10 млн. евро и выше;

     - мерой по стимулированию инвестиционных  кредитов может стать также  разработка механизма, позволяющего  компенсировать банкам разницу  между рыночной стоимостью привлекаемых от населения денежных средств и ставкой размещения их в инвестиционных кредитах.

     Банки должны иметь свою стратегию поддержания  устойчивости депозитов.

     Следует отметить, что колебания денежно-кредитного рынка, инфляция, спад деловой и инвестиционной активности, общее негативное состояние экономики приводят к обесценению ресурсов и падению доходов коммерческих банков. По мере подъема деловой активности растут вклады и кредиты, и, наоборот, в фазе экономического спада сокращаются вклады и кредиты. Поэтому банковские специалисты должны уметь сбалансировать предложение вкладов и спрос на кредиты при любом состоянии экономики, регулируя процентные ставки.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      В результате проведенных исследований по обслуживанию физических лиц коммерческими банками на этапе формирования рыночных отношений можно сформулировать следующие выводы и предложения.

      Рынок с точки зрения банкира – это широкий спектр высококачественных услуг, удовлетворяющих повседневные и духовные потребности людей. В рамках данного направления для банков неограниченное поле деятельности, особенно сейчас, когда «оживает» после кризиса рынок ценных бумаг, развивается быстрыми темпами индивидуальное предпринимательство. В настоящее время каждый банк на свой страх и риск покупает и продает ресурсы, внедряет новые услуги, как для юридических, так и для физических лиц. В условиях рыночных отношений банкам особенно важно осуществлять сдвиги в направлении обслуживания физических лиц.

      Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют своим клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед другими банками с ограниченным набором услуг. Современный банк в развитых странах оказывает клиентам, например, в США – 155 видов услуг, в Японии – 174, а в Украине – 70.

      Проведенный  в работе анализ показал, что коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций по обслуживания физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг для этой категории клиентов.

      В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности (сократится объем кредитных ресурсов). В конечном счете, банк может стать неконкурентоспособным.

      На сегодняшний день банки предлагают физическим лицам достаточно широкий спектр услуг как традиционных, так и нетрадиционных. При этом банки не останавливаются на достигнутом, а постоянно работают над усовершенствованием существующих операций и разрабатывают новые.

      В качестве рекомендуемых способов увеличения прибыли по банковским операциям  физическим лицам могут быть сформулированы следующие положения:

4. Для привлечения дополнительных заемщиков банкам, которые завышают процентную ставку за пользование кредита, необходимо снизить ее до конкурентоспособной на рынке кредитования.  Банки завышают ставку из-за лояльной кредитной политики для компенсации потерь по просроченной задолженности.  Но для снижения этого риска банка необходимо создать подразделения безопасности, которые буду выявлять негативную информацию предоставляемую заемщиком.
5. Введение льготного срока кредитования. После введения льготного периода банкам можно немного повысить комиссионное вознаграждение, например, за снятие наличных с банкомата или немного повысить стоимость обслуживания.
6. Для привлечения дополнительных средств во вклады от частных клиентов банкам необходимо расширять сбытовую сеть, то есть открывать больше дополнительных офисов.

      4. При оформлении ипотечного кредита  многие банки просят в обязательном  порядке страховать кроме жилого  объекта, жизнь и трудоспособность  заемщика. Так как  в Украине  система страхования в области  страхования жизни и здоровья населения не развита, точнее она толком не работает и при возникновении страхового случая застрахованному лицу не возвращают полагающуюся страховую сумму. В общем, страхование жизни и страхование трудоспособности при ипотечном кредитовании ни к чему – это только лишни затраты  для заемщика. Многие потенциальные клиенты не желают брать ипотечный кредит из-за лишних затрат в области страхования. В данной ситуации коммерческим банкам необходимо пересмотреть систему обеспечения выдаваемых кредитов.

      5. Клиентам, которые хотят вложить свои свободные средства в банк под наиболее высокий процент, чаще всего приходится самим искать информацию по условиям размещения средств во вклады коммерческих банков и сравнивать, где выгоднее. Т.е. многие банки не доносят в доступной форме клиенту информацию о возможностях по конкретным услугам и операциям. Зачастую клиенты даже не знают о существовании того или иного банка.  То есть банкам нужно проводить различные рекламные акции, давать и распространять доступную и нужную информацию для клиентов. Это в первую очередь необходимо самому банку для более эффективной работы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Украины // Электронная законодательная библиотека
2. Банковское дело: Учебник - 4-е изд., перераб. и доп. / Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой - М: Финансы и статистика, 1998. – 464 с.
3. Банковское дело. Учебник - 2-е изд., переб. и доп./ Под ред. О.И, Лаврушина - М: Финансы и статистика, 2000.- 672 с.
4. Букато В.И., Львов Ю.А. Банки и банковские операции в России / под редакцией Лапидуса М.Х. Учебник для ВУЗов- М: Финансы и статистика, 1999. – 335 с.
5. Бурый С.Н., Брусенков С.А. Операции кредитования населения с использованием банковских карточек // Банковские технологии 2000 - № 5, с. 91-95
6. Годовой отчет АКБ "Региобанк" - 1998
7. Годовой отчет АКБ "Региобанк" - 1999
8. Годовой отчет АКБ "Региобанк" - 2000
9. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков населению: Учебное пособие – СПб: Издательство: СПбУЭФ, 1994. – 117 с.
10. Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами: Учебное пособие – СПб: Издательство СПбУЭФ, 1998. – 332 с.
11. Казимагомедов А.А, Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт - М: Финансы и статистика, 1999. - 265 с.
12. Калугин В.Г, Маркетинг зарплатных карт // Бухгалтерия и банки .1998. - № 2, с. 27-34.
13. Кричевский Н.А. Некоторые аспекты привлечения корпоративных клиентов // Финансы .1998 - № 4, с. 21-29.
14. Огиевская В.В. Практика обслуживания частного клиента // Банковские услуги . 2001 - № 2, с. 24-30.
15. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие / Под. ред. Ю.В. Рожкова - Хабаровск: РИЦ ХГАЭиП, 1997. - 396 с.
16. Положение "Об Управлении по обслуживанию населения"
17. Положение "О проведении вкладных операций"
18. Ривкин К.Е. Основные направления использования банковских пластиковых карточек // Финансы и кредит. 1998 - № 3, с. 35-40
19. Технический порядок осуществления переводов по текущим валютным счетам.
20. Технический порядок кредитования физических лиц под заклад наличной иностранной валюты.
21. Технический порядок кредитования населения под заклад ювелирных изделий из золота.
22. Тосунян Г. Банк для клиентов (Досье делового человека) – М: Издательство Злотоцвет, 1993. – 110 с.
23. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М: Антидор, 1999. – 320 с.
24. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт - 2-е издание, перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 1995. – 160 с.
25. Щиборщ К.В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2001 - № 9, с. 64-70
26. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для ВУЗов – М: Экономика и право, 1999. – 383 с.