1. Заявление – анкета.

    2. Паспорт (предъявляется).

    3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:

     - для работающих – справка  предприятия, на котором работает  Заемщик и его Поручитель;

     - для пенсионеров – пенсионное  удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения (Пенсионного фонда).

     Если пенсионер получает пенсию  через Банк, справка из государственных  органов социальной защиты населения  не представляется.

     4. Документы по предоставляемому залогу:

     а) при залоге квартир (комнат):

     - документы, подтверждающие право  собственности на квартиру, комнату:  свидетельство собственности, договор  передачи, договор купли-продажи,  мены, дарения, свидетельство о  государственной регистрации права;

      - страховой полис, по которому  выгодоприобретателем  выступает  Банк, с обязательным ежегодным  переоформлением на полную стоимость  квартиры, комнаты, или на сумму,  обеспечиваемую залогом;

      - справка о стоимости объекта  из БТИ или иного органа ведущего технический учет недвижимого имущества;

      - копия финансово-лицевого счета;

      - выписка из домовой книги;

      - документы, подтверждающие отсутствие  задолженности по обязательным  платежам (по оплате коммунальных  услуг и другие);

      - справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

      - нотариально удостоверенное согласие  всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние – то разрешение органов опеки и попечительства;

     б) при залоге нежилых помещений:

      - правоустанавливающие документы  на нежилое помещение;

      - страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением;

      - документ о территориальных  границах земельного участка,  выданный комитетом по земельным  ресурсам и землеустройству;

      - справку из органа, ведущего регистрацию и техинвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;

в) при залоге транспортных средств:

     - технический паспорт,

     - страховой полис, по которому  Выгодоприобретателем выступает  Банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть  застраховано от риска, угона и ущерба.

     При обращении Заемщика в Банк  за получением кредита кредитный  работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

     Заявление – анкета регистрируется  кредитным работником в журнале  учета заявлений, на заявлении-анкете проставляется дата регистрации и регистрационный номер.

     С паспорта и других документов, которые возвращаются, снимают ксерокопии. Копии, которые делает работник  Банка, делается отметка «копия  верна», подписывает и проставляет  дату сверки с подлинником.

     Кредитный работник составляет  опись принятых документов.

     Кредитный работник производит  проверку представленных Заемщиком  и Поручителем документов и  сведений, указанных в Заявлении  – анкете, рассчитывает платежеспособность  Заемщика и Поручителя.

     При проверке сведений кредитный  работник выясняет с помощью  Базы данных по Заемщикам –  физическим лицам и запросов  в другие филиалы коммерческого  банка, предоставившие кредиты,  кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученных ими кредитам,  предоставленным поручительствам.

      Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях, независимо от их платежеспособности.

      Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридические подразделения и подразделения безопасности Банка.    

      По результатам проверки и анализа документов кредитующее подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

      В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества, кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, либо независимого оценщика. По результатам оценки составляется экспертное заключение.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений  Банка материалы, определяет максимально  возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

     Кредитный работник вправе самостоятельно  принять решение об отказе  в выдаче кредита, если:

     - подразделением безопасности или  юридическим подразделением Банка  даны отрицательные заключения  о возможности предоставления кредита Заемщику,

     - при проверке выявлены факты  предоставления поддельных документов  или недостоверных сведений,

     - имела место отрицательная кредитная  история по ранее выданным  Заемщику кредитам,

     - платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц коммерческим банком.

     В этом случае кредитный работник  направляет Заемщику письменное  уведомление об отказе в предоставлении  кредита, где указывается причина отказа.

В случае положительного предварительного ответа окончательное решение о выдаче кредита производится на собрании Кредитного комитета.

     Решение Кредитного комитета  оформляется протоколом с указанием  всех параметров кредитной сделки.

     Руководитель Банка делает подпись  на заявлении Заемщика на получение  кредита о принятом им решении  с указанием даты и возвращает  документы кредитному работнику.

     При принятии положительного  решения кредитный работник сообщает  об этом Заемщику. 
 

2.3 КОМИССИОННО-ПОСРЕДНИЧЕСКИЕ  ОПЕРАЦИИ БАНКА С НАСЕЛЕНИЕМ

 

     Комиссионные, посреднические операции, выполняются  банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

     Комиссионные  операции - операции, осуществляемые банками  по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в  виде комиссионного вознаграждения.

     К данной категории операций в секторе  физических лиц относятся:

     • переводные операции;

     • торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для  клиентов ценных бумаг, драгоценных  металлов и др.);

     • доверительные (трастовые) операции;

     • операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг.  Особое внимание при проведении доверительных операций банки уделяют счетам клиентов в иностранных валютах. Обычно рекомендуется диверсифицировать средства на таких счетах в несколько наиболее стабильных валют. Подобная диверсификация позволяет избежать потерь, связанных с резкими колебаниями курсов тех или иных валют. Для удобства ведения учета многие банки пересчитывают средства клиентов во всех валютах в общепринятые единицы. Если же клиент не давал банку специальных указаний относительно выбора валюты вклада, суммы в иностранных валютах, поступающие на его счет, пересчитываются банком в любую валюту.

2.4 ОПЕРАЦИИ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ЦЕННЫМИ  БУМАГАМИ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ

 
 

Операции  с ценными бумагами для физических лиц включают в себя проведение операций с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

Операции  банков с ценными бумагами делятся  на активные и пассивные. В свою очередь  активные операции банков с ценными  бумагами можно условно разделить  на две большие группы: учетно-ссудные операции и инвестиционные. К первой группе относятся операции по учету векселей, выдача ссуд под залог векселей и товарных документов, ипотечные кредиты, ссуды под ценные бумаги. Во вторую категорию активных операций с ценными бумагами входят и арбитражные операции банков за собственный счет, преследующие цель получения дохода за счет курсовых разниц.

       Коммерческие  банки предоставляют следующий  спектр услуг населению при работе с ценными бумагами:

— комплексное  брокерское обслуживание (покупка, продажа, обмен ценных бумаг по поручению клиента);

— проведение биржевых и внебиржевых операций с ценными бумагами украинских эмитентов;

— подготовка всех документов, необходимых для  проведения операции;

— предоставление клиенту информации о текущих  котировках;

— консультирование клиента относительно налоговых  и правовых аспектов операции. 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ  В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

3.1 СПОСОБЫ  УВЕЛИЧЕНИЯ ПРИБЫЛИ ПО БАНКОВСКИМ  ОПЕРАЦИЯМ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ 

     В качестве рекомендуемых способов увеличения прибыли по банковским операциям физическим лицам могут быть сформулированы следующие положения:

1. Для привлечения дополнительных заемщиков банкам, которые завышают процентную ставку за пользование кредита, необходимо снизить ее до конкурентоспособной на рынке кредитования.  Банки завышают ставку из-за лояльной кредитной политики для компенсации потерь по просроченной задолженности.  Но для снижения этого риска банка необходимо создать подразделения безопасности, которые буду выявлять негативную информацию предоставляемую заемщиком.
2. Введение льготного срока кредитования. После введения льготного периода банкам можно немного повысить комиссионное вознаграждение, например, за снятие наличных с банкомата или немного повысить стоимость обслуживания.
3. Для привлечения дополнительных средств во вклады от частных клиентов банкам необходимо расширять сбытовую сеть, то есть открывать больше дополнительных офисов.

     4. При оформлении ипотечного кредита  многие банки просят в обязательном  порядке страховать кроме жилого объекта, жизнь и трудоспособность заемщика. Так как  в Украине система страхования в области страхования жизни и здоровья населения не развита, точнее она толком не работает и при возникновении страхового случая застрахованному лицу не возвращают полагающуюся страховую сумму. В общем, страхование жизни и страхование трудоспособности при ипотечном кредитовании ни к чему – это только лишни затраты  для заемщика. Многие потенциальные клиенты не желают брать ипотечный кредит из-за лишних затрат в области страхования. В данной ситуации коммерческим банкам необходимо пересмотреть систему обеспечения выдаваемых кредитов.