Данные  таблицы 1.4 показывают, что в отчетном периоде по сравнению с предыдущим периодом наметилось увеличение темпов роста по ипотечным кредитам. Так, кредиты на недвижимость сроком больше 10 лет увеличились в феврале 2010 года по сравнению с январем 2010 года на  0,22 млрд. грн.

     На  сегодняшний день ситуация на отечественном  рынке ипотеки выглядит следующим образом.

     В команде банков, предоставляющих  гривневый кредит на покупку жилья, – пополнение. Теперь за кредитованием  вторичного рынка недвижимости можно  обращаться уже в семь финучреждений. Помимо того, два банка снизили  ставки по ипотеке – в одном случае на более чем на 2% (см. таблицу 1.5). 
 

              Таблица 1.5 — Ставки по ипотечным  кредитам на банковском рынке  Украины 

 
 

     Продолжает  принимать заявки на так называемые льготные кредиты Кредитпромбанк –  кредитует покупку жилья в  рамках проекта «Брест-Литовский» сроками  от пяти до 30 лет и ставками от 20,07% до 20,39% годовых.

     Сфера кредитования первичного рынка жилья  также пополнилась одним банком:

     - «Киевская Русь» – на покупку  жилья в рамках проекта «Ольжин  град» в                  г. Вышгород Киевской области  с авансами от 20 до 50%, ставками  от 17,60% до 23,19% годовых, сроками от  пяти до 20 лет; а также на  покупку квартир на Минском  массиве Киева (Майорова, 5-А) сроками на 1 год и 5 лет со ставками 21,69% и 18,79% реальных годовых и 40-процентным авансом;

     - Пиреус Банк – для покупки  жилья в конкретных жилых комплексах  сроками на один, пять, десять, пятнадцать  и двадцать лет, с авансами  от 30 и от 50%, под ставки от 22,7% до 27,19% годовых. Учреждение также предлагает такие кредиты в долларах и евро с такими же авансами и на те же сроки под ставки от 14,15% до 19,64% годовых.

     - БТА банк – кредитует «первичку»  от года до четырех лет под  реальные 20,19%.

     Продукт «Ремонт в кредит» предлагает лишь ПроКредит Банк под 46,86% и 44,86% реальных годовых (во втором случае по программе  «ПроРемонт Эко» по условиям нужно  устанавливать пластиковые окна) с авансом от 25% и сроком до 1 года (максимально возможная сумма кредита до 100 000 гривен, поручительство обязательно).

2 ОРГАНИЗАЦИЯ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В ОБСЛУЖИВАНИИ  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

2.1 ОПЕРАЦИИ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ  ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ВО ВКЛАДЫ

 

     Привлеченные  средства занимают преобладающее место  в структуре банковских ресурсов. В мировой банковской практике все привлеченные средства по способу их аккумуляции делят на депозиты и прочие привлеченные средства. Основную часть привлеченных средств коммерческих банков составляют депозиты.

     Важно отметить, что вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией Национального банка Украины. Право привлечения во вклады средств граждан предоставлено банкам, с даты, регистрации которых прошло не менее двух лет. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

     Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов (депозитов) и, соответственно, депозитных счетов:

     • депозиты до востребования;

     • срочные депозиты;

     • сберегательные вклады;

     • вклады в ценные бумаги.

     Депозиты  можно также классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и т.д.

     По  срокам инвестирования депозиты можно  разделить на:

     - депозиты до востребования. По  данному виду депозитов срок  вложения средств не определен. Клиент в любой момент может забрать средства из банка. Поэтому процентная ставка минимальная по депозитам до востребования, вклад может быть пополняемым, счет по вкладу может открываться без внесения первоначального взноса. Возможно расходование средств со счета по вкладу, при этом остаток денежных средств на счете должен сохраняться на уровне не ниже, чем минимальный первоначальный взнос.

     Срочные депозиты. Срок вложения денежных средств  определен. Чем больше срок, тем больше процентная ставка по вкладу.

     Проценты  могут зачисляться ежемесячно или  по истечению срока вклада.

     Процентная  ставка по вкладу устанавливается в  день заключения договора и в течение  всего срока не подлежит изменению. По истечении срока вклада договор  автоматически пролонгируется (продлевается) на такой же срок на текущих условиях.

     Возможность снятия накопленные проценты:

     - возможность снятия частично  депозита, но остаток денежных  средств на счете должен сохраняться  на уровне не ниже, чем минимальный  первоначальный взнос.

     Возможность пополнения вклада:

     - при досрочном расторжении договора  и снятия полностью денег со  вклада, проценты (в большинстве  случаев) исчисляются в соответствии  с ставка депозитов до востребования.  В некоторых случаях проценты  начисляются частично по ставке по вкладу в зависимости от срока.

     Сберегательные  вклады - это вклады населения, размещаемые  в банках с целью хранения и  накопления. Для этого вида депозита характерно наличие специальной  сберегательной книжки, которая выдается банком вкладчику, в которой фиксируются операции со сберегательным вкладом. Владелец, как правило, обязан предъявить сберегательные книжки, чтобы положить деньги на счет или снять их. В нашей стране на обслуживании сберегательных вкладов населения специализируется Сберегательный банк.

     Клиент  должен бережно хранить сберегательные книжки и в случае ее утери немедленно заявить об этом в учреждение банка. В таком случае вкладчику изменяется номер счета и выдается новая книжка. Вторая сберегательная книжка по тому же вкладу не выдается. Все записи в сберегательной книжке осуществляются должностными лицами непосредственно в учреждении банка и только в присутствии вкладчика или его законного представителя или наследника. Вкладчику разрешается проверять в учреждении Сбербанка соответствие записей по вкладам в сберегательной книжке и в карточке лицевого счета.

2.2 КРЕДИТОВАНИЕ  ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ КОММЕРЧЕСКИМИ  БАНКАМИ

 
 

     Кредитование  физических лиц осуществляется центральным  аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными  офисами коммерческих банков.

     Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по  решению Кредитного комитета коммерческого банка.

     В территориальном банке ведется  единая база данных о заемщиках  и предоставленных территориальным  банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

      Кредиты предоставляются физическим  лицам – гражданам Украины  в возрасте от 18 лет при условии,  что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

    Как правило, при предоставлении  заемщику кредита в сумме, не  превышающей 100 долларов США (или  гривневого эквивалента этой  суммы), и на срок не более  6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

     Кредиты предоставляются, если  иное не установлено другими  нормативными документами  по  кредитованию физических лиц:

     - по месту регистрации Заемщиков  (при временной регистрации кредиты  предоставляются на срок действия  регистрации);

     - по месту нахождения предприятия  – работодателя Заемщика, клиента  Банка, по ходатайству этого  предприятия и при условии  предоставления им поручительства  в обеспечение исполнения обязательств  Заемщика по Кредитному договору.

     Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

     Кредитование Заемщика производится на основе:

     -    Кредитного договора, предусматривающего  единовременную выдачу кредита;

     - Договора об открытии невозобновляемой  кредитной линии с установлением  максимальной суммы кредита, которую  сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

     Обязательным условием предоставления  кредита является наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

     В качестве основного обеспечения  коммерческие банки принмают:

     - поручительства граждан Украины,  имеющих постоянный источник  дохода;

     - поручительства юридических лиц;

     - залог недвижимого имущества;

     - залог транспортных средств  и иного имущества;

     - залог мерных слитков драгоценных  металлов с обязательным хранением  закладываемого имущества в коммерческом  банке.

Уплата  процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита.

     В исключительных случаях банк  может по заявлению Заемщика  принять решение о временном  установлении ежеквартальной периодичности  по уплате основного долга  и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. При этом заключается дополнительное соглашение к Кредитному договору.

   Для получения кредита Заемщик  предоставляет в Банк следующие  документы: