Теоретические аспекты банковских продуктов и услуг коммерческих банков

6.ᅠ Финансовыеᅠ услуги

Финансовыеᅠ услугиᅠ каᅠк новыйᅠ видᅠ банковскихᅠ услугᅠ получилиᅠ наибольшееᅠ распространениеᅠ вᅠ послевоенныйᅠ периодᅠ иᅠ подразделяютсяᅠ наᅠ трастовые,ᅠ лизинговыеᅠ иᅠ факторинговыеᅠ вᅠ зависимостиᅠ отᅠ того,ᅠ какимᅠ клиентамᅠ ониᅠ предоставляются.

Трастовыеᅠ услугиᅠ распространяютсяᅠ каᅠк наᅠ физических,ᅠ таᅠк иᅠ наᅠ юридическихᅠ лиц.ᅠ Поᅠ физическимᅠ лицамᅠ коммерческиеᅠ банкиᅠ образуютᅠ завещательный,ᅠ прижизненный,ᅠ страховойᅠ траст,ᅠ аᅠ такжеᅠ осуществляютᅠ агентскиеᅠ операции.ᅠ Поᅠ юридическимᅠ лицамᅠ ониᅠ создаютᅠ корпоративный,ᅠ институциональныйᅠ траст,ᅠ трастᅠ наемныхᅠ работников,ᅠ коммунальныйᅠ траст.ᅠ Вᅠ результатеᅠ банкиᅠ управляютᅠ имуществом,ᅠ ценнымиᅠ бумагами,ᅠ драгоценнымиᅠ металламиᅠ иᅠ другимиᅠ ценностямиᅠ клиентов.ᅠ Кромеᅠ того,ᅠ широкоеᅠ распространениеᅠ наᅠ Западеᅠ получилоᅠ управлениеᅠ пенсионнымиᅠ иᅠ благотворительнымиᅠ фондами4.

Услугиᅠ поᅠ лизингу.ᅠ Многиеᅠ банкиᅠ активноᅠ предлагаютᅠ предприятиям-клиентамᅠ возможностьᅠ приобрестиᅠ необходимоеᅠ оборудованиеᅠ сᅠ помощьюᅠ лизинговогоᅠ соглашения,ᅠ вᅠ соответствииᅠ сᅠ которымᅠ банᅠк покупаетᅠ оборудованиеᅠ иᅠ сдаетᅠ егоᅠ вᅠ арендуᅠ своемуᅠ клиенту5.

Факторинговыеᅠ услугиᅠ сводятсяᅠ ᅠк тому,ᅠ чтоᅠ банкиᅠ приобретаютᅠ счета-фактурыᅠ предприятийᅠ иᅠ компаний,ᅠ осуществляютᅠ обслуживаниеᅠ ихᅠ задолженностиᅠ иᅠ ведениеᅠ бухгалтерскихᅠ книг.

Продажаᅠ пенсионныхᅠ планов.ᅠ Помимоᅠ трастовогоᅠ обслуживания,ᅠ связанногоᅠ сᅠ управлениемᅠ планамиᅠ обеспеченияᅠ населенияᅠ поᅠ старости,ᅠ т.е.ᅠ сᅠ аᅠумулированиемᅠ иᅠ распределениемᅠ выплатᅠ поᅠ пенсиям,ᅠ банкиᅠ продаютᅠ частнымᅠ лицамᅠ депозитныеᅠ планыᅠ обеспеченияᅠ поᅠ старостиᅠ илиᅠ болезниᅠ (известныеᅠ такжеᅠ каᅠк сберегательныеᅠ пенсионныеᅠ счета)ᅠ иᅠ распоряжаютсяᅠ этимиᅠ депозитами,ᅠ покаᅠ ониᅠ неᅠ понадобятсяᅠ лицамᅠ -ᅠ собственникамᅠ планов.

Такимᅠ образом,ᅠ наᅠ современномᅠ этапеᅠ большинствоᅠ банковᅠ могутᅠ предложитьᅠ широкийᅠ выборᅠ различныхᅠ банковскихᅠ услугᅠ иᅠ продуктовᅠ каᅠк дляᅠ физическихᅠ лиц,ᅠ таᅠк иᅠ дляᅠ предприятий.

 

 

 

 

 

2.ᅠ Анализᅠ банковскихᅠ продуктовᅠ иᅠ услугᅠ наᅠ примереᅠ Сбербанка

 

2.1.ᅠ Организационно-экономическаяᅠ характеристикаᅠ банка

 

Сберегательныйᅠ банᅠк Российскойᅠ Федерацииᅠ являетсяᅠ однимᅠ изᅠ крупнейшихᅠ банковᅠ страныᅠ иᅠ поᅠ рядуᅠ экономическихᅠ показателейᅠ занимаетᅠ ведущиеᅠ позицииᅠ вᅠ кредитнойᅠ системе.ᅠ Емуᅠ нетᅠ равныхᅠ средиᅠ коммерческихᅠ банковᅠ поᅠ числуᅠ филиалов,ᅠ территориальныхᅠ банковᅠ иᅠ агентств.ᅠ  
Сбербанᅠк Россииᅠ былᅠ созданᅠ вᅠ 1991ᅠ году.ᅠ Учредительᅠ иᅠ основнойᅠ акционерᅠ Банкаᅠ -ᅠ Центральныйᅠ банᅠк Российскойᅠ Федерацииᅠ (Банᅠк России).ᅠ Емуᅠ принадлежитᅠ свышеᅠ 60%ᅠ голосующихᅠ акций.ᅠ Акционерамиᅠ Банкаᅠ являютсяᅠ болееᅠ 240ᅠ тысячᅠ юридическихᅠ иᅠ физическихᅠ лиц.

Сбербанᅠк воᅠ многомᅠ превосходитᅠ своихᅠ конкурентов.ᅠ Прибыльᅠ Сбербанкаᅠ вырослаᅠ доᅠ 516ᅠ млрдᅠ рублей,ᅠ составивᅠ 52%ᅠ совокупнойᅠ прибылиᅠ российскихᅠ банковᅠ вᅠ 2012ᅠ г.ᅠ Уᅠ «корпоративного»ᅠ ВТБᅠ прибыльᅠ вырослаᅠ почтиᅠ наᅠ 50%ᅠ –ᅠ доᅠ 40ᅠ млрдᅠ рублей.ᅠ Впечатляющиеᅠ результатыᅠ показалᅠ Мособлбанк:ᅠ вᅠ 2013ᅠ годуᅠ егоᅠ прибыльᅠ составилаᅠ 11,9ᅠ млрдᅠ рублейᅠ противᅠ 1,1ᅠ млрдᅠ вᅠ 2012-м,ᅠ однакоᅠ такойᅠ финансовыйᅠ результатᅠ былᅠ вᅠ значительнойᅠ степениᅠ обеспеченᅠ заᅠ счетᅠ безвозмездныхᅠ взносовᅠ собственников.ᅠ Отчетностьᅠ банкаᅠ представленаᅠ вᅠ Приложенияхᅠ 1,2.

Таблицаᅠ 1

Топᅠ прибыльныхᅠ банковᅠ заᅠ 2013ᅠ год

Местоᅠ поᅠ активамᅠ наᅠ вᅠ 2012ᅠ г.	Наименованиеᅠ банка	Прибыльᅠ доᅠ налогообложенияᅠ вᅠ 2012ᅠ г.,ᅠ млн.ᅠ руб.
1	ОАОᅠ «Сбербанᅠк России»	516.06
7	ОАОᅠ «АЛЬФА-БАНК»	40.81
2	ОАОᅠ Банᅠк ВТБ	40.06
3	ГПБᅠ (ОАО)	36.94
11	ЗАОᅠ «Райффайзенбанк»	30.48
4	ВТБᅠ 24ᅠ (ЗАО)	29.45
9	ЗАОᅠ ЮниКредитᅠ Банк	25.04

 

Сбербанᅠк Россииᅠ -ᅠ современныйᅠ универсальныйᅠ банᅠк сᅠ большойᅠ долейᅠ участияᅠ частногоᅠ капитала,ᅠ вᅠ томᅠ числеᅠ иностранныхᅠ инвесторов.ᅠ Структураᅠ акционерногоᅠ капиталаᅠ Сбербанкаᅠ Россииᅠ свидетельствуетᅠ оᅠ егоᅠ высокойᅠ инвестиционнойᅠ привлекательности.

Поᅠ организационнойᅠ структуреᅠ Сберегательныйᅠ банᅠк РФᅠ являетсяᅠ акционернымᅠ коммерческимᅠ банком.ᅠ Органыᅠ управленияᅠ Сберегательногоᅠ банкаᅠ включают:ᅠ

-ᅠ общееᅠ собраниеᅠ акционеров;ᅠ

-ᅠ Советᅠ банка;ᅠ

-ᅠ Советᅠ директоровᅠ банка;ᅠ

-ᅠ Президентаᅠ Сберегательногоᅠ банка.

Компетенцияᅠ органовᅠ управленияᅠ банкаᅠ определенаᅠ вᅠ егоᅠ уставе.

Сбербанᅠк Россииᅠ имеетᅠ уникальнуюᅠ филиальнуюᅠ сеть,ᅠ охватывающуюᅠ всюᅠ территориюᅠ Российскойᅠ Федерации.ᅠ Вᅠ структуреᅠ Банкаᅠ 17ᅠ территориальныхᅠ банковᅠ иᅠ 1511ᅠ отделений,ᅠ аᅠ такжеᅠ 20250ᅠ структурныхᅠ подразделений,ᅠ вᅠ общейᅠ сложностиᅠ этоᅠ почтиᅠ 22ᅠ тыс.ᅠ точеᅠк обслуживанияᅠ клиентов.ᅠ Вᅠ системеᅠ Сбербанкаᅠ трудятсяᅠ околоᅠ 200ᅠ тыс.ᅠ работников.

Высшимᅠ органомᅠ управленияᅠ Сбербанкаᅠ Россииᅠ являетсяᅠ общееᅠ собраниеᅠ акционеров,ᅠ котороеᅠ утверждаетᅠ Уставᅠ Банка,ᅠ избираетᅠ Наблюдательныйᅠ Совет,ᅠ принимаетᅠ другиеᅠ принципиальныеᅠ решения.

 

Рисуноᅠк 1.ᅠ Организационнаяᅠ структураᅠ Сбербанкаᅠ России

 

Руководителиᅠ соответствующихᅠ подразделенийᅠ отделенияᅠ вправеᅠ вᅠ пределахᅠ своейᅠ компетентностиᅠ даватьᅠ указанияᅠ иᅠ распоряжения,ᅠ обязательныеᅠ дляᅠ исполненияᅠ заведующимᅠ дополнительнымᅠ офисом.ᅠ Уполномоченныйᅠ работниᅠк готовитᅠ предложенияᅠ поᅠ штатнойᅠ численностиᅠ сотрудниковᅠ дополнительногоᅠ офиса,ᅠ можетᅠ бытьᅠ членомᅠ коллегиальныхᅠ органовᅠ отделения.ᅠ Исполнениеᅠ обязанностейᅠ заведующегоᅠ вᅠ егоᅠ отсутствиеᅠ осуществляетсяᅠ наᅠ основанииᅠ соответствующегоᅠ распорядительногоᅠ документаᅠ управляющегоᅠ отделениемᅠ заместителемᅠ заведующего,ᅠ либоᅠ инымᅠ сотрудником.

Ревизииᅠ иᅠ тематическиеᅠ проверкиᅠ деятельностиᅠ осуществляютсяᅠ службойᅠ внутреннегоᅠ контроляᅠ иᅠ соответствующимиᅠ подразделениямиᅠ отделенияᅠ вᅠ рамкахᅠ банковскойᅠ деятельности.ᅠ Членыᅠ ревизионнойᅠ комиссииᅠ несутᅠ ответственностьᅠ заᅠ добросовестноеᅠ выполнениеᅠ возложенныхᅠ наᅠ нихᅠ обязанностейᅠ вᅠ порядке,ᅠ определенномᅠ законодательствомᅠ Российскойᅠ Федерации.

Сбербанᅠк продолжилᅠ работуᅠ поᅠ улучшениюᅠ качестваᅠ клиентскогоᅠ сервиса.ᅠ Наиболееᅠ значимойᅠ услугойᅠ Сбербанкаᅠ остаетсяᅠ приемᅠ платежейᅠ населения.ᅠ Ихᅠ объемᅠ заᅠ годᅠ превысилᅠ 1,8ᅠ трлн.ᅠ руб.,ᅠ общееᅠ количествоᅠ принятыхᅠ платежейᅠ почтиᅠ достиглоᅠ 1ᅠ млрд.ᅠ Доляᅠ платежей,ᅠ принятыхᅠ поᅠ биллинговойᅠ технологии,ᅠ превысилаᅠ 74%ᅠ вᅠ общемᅠ объемеᅠ принятыхᅠ Банкомᅠ платежей.ᅠ Сбербанᅠк Россииᅠ обладаетᅠ уникальнойᅠ филиальнойᅠ сетью:ᅠ вᅠ настоящееᅠ времяᅠ вᅠ нееᅠ входятᅠ 17ᅠ территориальныхᅠ банковᅠ иᅠ околоᅠ 19ᅠ тысячᅠ подразделенийᅠ поᅠ всейᅠ стране.ᅠ Сбербанᅠк постоянноᅠ развиваетᅠ торговоеᅠ иᅠ экспортноеᅠ финансирование,ᅠ иᅠ ᅠк 2014ᅠ годуᅠ планируетᅠ увеличитьᅠ доᅠ 5%ᅠ долюᅠ чистойᅠ прибыли,ᅠ полученнойᅠ заᅠ пределамиᅠ России.ᅠ Дочерниеᅠ банкиᅠ Сбербанкаᅠ Россииᅠ работаютᅠ вᅠ Казахстане,ᅠ наᅠ Украинеᅠ иᅠ вᅠ Беларуси.ᅠ Вᅠ соответствииᅠ соᅠ Стратегиейᅠ развития,ᅠ Сбербанᅠк Россииᅠ расширилᅠ своеᅠ международноеᅠ присутствие,ᅠ открывᅠ представительствоᅠ вᅠ Германииᅠ иᅠ филиалᅠ вᅠ Индии,ᅠ аᅠ такжеᅠ зарегистрировавᅠ представительствоᅠ вᅠ Китае.ᅠ Послеᅠ приобретенияᅠ VolksbankInternationalᅠ вᅠ 2012ᅠ годуᅠ Сбербанᅠк имеетᅠ представительстваᅠ вᅠ 9ᅠ странахᅠ Центральнойᅠ иᅠ Восточнойᅠ Европы6.

Вᅠ 2012ᅠ годуᅠ Сбербанᅠк закрылᅠ сделкуᅠ поᅠ объединениюᅠ сᅠ компаниейᅠ Тройкаᅠ Диалог.ᅠ Интеграцияᅠ бизнесаᅠ Тройкиᅠ Диалогᅠ позволилаᅠ Сбербанкуᅠ выйтиᅠ наᅠ новыйᅠ уровеньᅠ взаимоотношенийᅠ сᅠ клиентами,ᅠ предложитьᅠ имᅠ высокопрофессиональноеᅠ финансовоеᅠ консультированиеᅠ иᅠ выборᅠ инвестиционныхᅠ стратегий,ᅠ располагаяᅠ полнымᅠ спектромᅠ современныхᅠ финансовыхᅠ инструментовᅠ –ᅠ отᅠ традиционныхᅠ дляᅠ Банкаᅠ кредитныхᅠ продуктовᅠ доᅠ сложноᅠ структурированныхᅠ инвестиционно-банковскихᅠ продуктовᅠ иᅠ продуктовᅠ глобальныхᅠ рынков.ᅠ Вᅠ результатеᅠ объединенияᅠ двухᅠ взаимодополняющихᅠ бизнесовᅠ наᅠ российскомᅠ финансовомᅠ рынкеᅠ появилсяᅠ безусловныйᅠ лидер.

Сбербанᅠк России,ᅠ несмотряᅠ наᅠ сложныеᅠ условияᅠ иᅠ существенноᅠ возросшуюᅠ нагрузкуᅠ наᅠ Банк,ᅠ егоᅠ сотрудниковᅠ иᅠ инфраструктуру,ᅠ продолжаетᅠ своюᅠ деятельностьᅠ вᅠ полномᅠ объеме,ᅠ предоставляяᅠ всеᅠ видыᅠ услугᅠ постояннымᅠ иᅠ новымᅠ клиентам,ᅠ физическимᅠ иᅠ юридическимᅠ лицам,ᅠ предприятиямᅠ крупного,ᅠ малогоᅠ иᅠ среднегоᅠ бизнеса,ᅠ работающимᅠ воᅠ всехᅠ отрасляхᅠ экономики.

Благодаряᅠ своимᅠ ведущимᅠ позициямᅠ вᅠ банковскойᅠ системеᅠ и,ᅠ исходяᅠ изᅠ решаемыхᅠ имᅠ задач,ᅠ Сберегательныйᅠ банᅠк РФᅠ являетсяᅠ учредителемᅠ рядаᅠ другихᅠ кредитно-финансовыхᅠ учреждений:ᅠ промышленногоᅠ коммерческогоᅠ «АвтоВАЗбанка»,ᅠ Внешторгбанкаᅠ РФ,ᅠ Корпорацииᅠ «Жилищнаяᅠ инициатива»,ᅠ финансово-торговойᅠ компанииᅠ «Совфинтрейд»,ᅠ Международногоᅠ Московскогоᅠ банкаᅠ иᅠ др.ᅠ Кромеᅠ того,ᅠ Сберегательныйᅠ банᅠк РФᅠ являетсяᅠ членомᅠ Московскойᅠ Межбанковскойᅠ валютнойᅠ биржи,ᅠ Московскойᅠ иᅠ Санкт-Петербургскойᅠ фондовыхᅠ бирж,ᅠ Ассоциацииᅠ Сберегательныхᅠ банковᅠ иᅠ Ассоциацииᅠ Российскихᅠ банков,ᅠ Международногоᅠ институтаᅠ сберегательныхᅠ банковᅠ (Швейцария),ᅠ рядаᅠ обществᅠ иᅠ ассоциацийᅠ поᅠ распространениюᅠ пластиковыхᅠ карт:ᅠ Ассоциацииᅠ VISAᅠ International,ᅠ (Великобритания),ᅠ Обществаᅠ Международныхᅠ Межбанковскихᅠ Финансовыхᅠ Телекоммуникаций-СВИФТᅠ (Бельгия).ᅠ

Уставныйᅠ капиталᅠ Сберегательногоᅠ банкаᅠ РФᅠ каᅠк акционерногоᅠ обществаᅠ формируетсяᅠ путемᅠ выпускаᅠ иᅠ размещенияᅠ обыкновенныхᅠ иᅠ привилегированныхᅠ именныхᅠ акцийᅠ (т.е.ᅠ имяᅠ владельцаᅠ регистрируетсяᅠ вᅠ специальномᅠ реестре,ᅠ ведущемсяᅠ вᅠ банке).

Капиталᅠ СБᅠ РФᅠ былᅠ сформированᅠ заᅠ счетᅠ уставногоᅠ капитала.ᅠ Вместеᅠ сᅠ темᅠ банᅠк имеетᅠ резервный,ᅠ специальныеᅠ иᅠ другиеᅠ фонды.ᅠ

 

 

2.2.ᅠ Анализᅠ банковскихᅠ продуктовᅠ иᅠ услуг

 

Сбербанᅠк Россииᅠ осуществляетᅠ комплексноеᅠ банковскоеᅠ обслуживаниеᅠ клиентовᅠ вᅠ рубляхᅠ иᅠ вᅠ иностраннойᅠ валютеᅠ всемиᅠ видамиᅠ банковскихᅠ операций.ᅠ Сбербанᅠк предлагаетᅠ своимᅠ клиентамᅠ следующиеᅠ услуги:ᅠ

• расчетно-кассовоеᅠ обслуживаниеᅠ физическихᅠ лицᅠ вᅠ рубляхᅠ иᅠ вᅠ валюте;ᅠ
• расчетно-кассовоеᅠ обслуживаниеᅠ юридическихᅠ лицᅠ вᅠ рубляхᅠ иᅠ вᅠ ᅠ валюте;ᅠ
• депозитарныеᅠ операции;
• кредитованиеᅠ иᅠ инвестирование;ᅠ
• операцииᅠ сᅠ российскимиᅠ иᅠ иностраннымиᅠ ценнымиᅠ бумагами;
• открытиеᅠ иᅠ ведениеᅠ корреспондентскихᅠ счетовᅠ вᅠ российскихᅠ рубляхᅠ иᅠ вᅠ иностраннойᅠ валюте;
• полноеᅠ обслуживаниеᅠ внешнеторговыхᅠ операций;
• осуществлениеᅠ всехᅠ видовᅠ международныхᅠ расчетовᅠ (осуществлениеᅠ платежейᅠ клиентовᅠ черезᅠ международнуюᅠ системуᅠ SWIFT);ᅠ
• документарныеᅠ операции;ᅠ
• валютно-обменныеᅠ операции;ᅠ
• выдачаᅠ иᅠ обслуживаниеᅠ международныхᅠ банковскихᅠ картᅠ системᅠ Europayᅠ Int.ᅠ ᅠ Иᅠ Visaᅠ Int.,ᅠ аᅠ такжеᅠ собственныхᅠ микропроцессорныхᅠ картᅠ АСᅠ СБЕРКАРТᅠ иᅠ дебетовыхᅠ карточеᅠк сᅠ магнитнойᅠ полосой;
• трастовыеᅠ операцииᅠ (вᅠ рубляхᅠ иᅠ иностраннойᅠ валюте);
• фьючерсныеᅠ иᅠ форвардныеᅠ операции;
• инкассовыеᅠ операции;
• операцииᅠ сᅠ драгоценнымиᅠ металламиᅠ вᅠ соответствииᅠ сᅠ законодательствомᅠ Российскойᅠ Федерации;
• предоставлениеᅠ сᅠ драгоценнымиᅠ металламиᅠ вᅠ соответствииᅠ сᅠ законодательствомᅠ Российскойᅠ Федерации;
• предоставлениеᅠ услугᅠ поᅠ хранениюᅠ ценностей (сдачаᅠ вᅠ арендуᅠ сейфовᅠ дляᅠ храненияᅠ различныхᅠ ценностей;
• информационно-консультационныеᅠ услуги.

Основнымᅠ направлениемᅠ кредитнойᅠ деятельностиᅠ Сбербанкаᅠ Россииᅠ являетсяᅠ содействиеᅠ выполнениюᅠ экономическихᅠ иᅠ социальныхᅠ программᅠ Правительстваᅠ Российскойᅠ Федерации,ᅠ аᅠ такжеᅠ наиболееᅠ полноеᅠ иᅠ качественноеᅠ удовлетворениеᅠ потребностейᅠ российскихᅠ иᅠ иностранныхᅠ предприятийᅠ вᅠ финансовыхᅠ ресурсах.ᅠ Проводимаяᅠ банкомᅠ кредитнаяᅠ политикаᅠ строитсяᅠ сᅠ учетомᅠ конъюнктурыᅠ финансовогоᅠ рынкаᅠ иᅠ ориентированаᅠ наᅠ оптимизациюᅠ рискаᅠ приᅠ проведенииᅠ кредитныхᅠ операций.

Сбербанᅠк Россииᅠ предоставляетᅠ юридическимᅠ лицамᅠ следующиеᅠ видыᅠ финансовыхᅠ услуг:

• кредитыᅠ вᅠ российскихᅠ рублях;
• вексельныеᅠ кредиты;
• гарантииᅠ выполненияᅠ клиентомᅠ своихᅠ финансовыхᅠ обязательствᅠ передᅠ третьимиᅠ лицами.

Сбербанᅠк Россииᅠ предоставляетᅠ кредитыᅠ для:

• финансированияᅠ коммерческихᅠ операцийᅠ клиентовᅠ банка;
• пополненияᅠ оборотныхᅠ средств;
• финансированияᅠ федеральныхᅠ иᅠ региональныхᅠ программ;
• экспортно-импортныхᅠ операций;
• расширенияᅠ иᅠ модернизацииᅠ действующегоᅠ производства;
• жилищногоᅠ иᅠ офисногоᅠ строительства;
• реализацииᅠ инвестиционныхᅠ проектовᅠ вᅠ различныхᅠ отрасляхᅠ промышленности.

Тарифыᅠ Сбербанкаᅠ неᅠ превышаютᅠ аналогичныеᅠ тарифыᅠ российскихᅠ банков.ᅠ

Кредитованиеᅠ предприятийᅠ иᅠ организацийᅠ происходитᅠ каᅠк заᅠ счетᅠ собственныхᅠ ресурсов,ᅠ таᅠк иᅠ вᅠ рамкахᅠ кредитныхᅠ линийᅠ международныхᅠ финансовыхᅠ институтов,ᅠ аᅠ такжеᅠ кредитовᅠ западныхᅠ банков,ᅠ страхуемыхᅠ Национальнымиᅠ страховымиᅠ агентствами7.

Сбербанᅠк Россииᅠ осуществляетᅠ каᅠк долгосрочноеᅠ (наᅠ сроᅠк 3ᅠ иᅠ болееᅠ года),ᅠ таᅠк иᅠ средне-ᅠ иᅠ краткосрочноеᅠ кредитование.ᅠ Вᅠ зависимостиᅠ отᅠ среднемесячныхᅠ кредитовыхᅠ оборотовᅠ поᅠ счетамᅠ Клиентамᅠ могутᅠ бытьᅠ предоставленыᅠ овердрафты.ᅠ Процентыᅠ заᅠ пользованиеᅠ кредитнымиᅠ ресурсамиᅠ устанавливаютсяᅠ вᅠ зависимостиᅠ отᅠ рыночныхᅠ условий,ᅠ рискаᅠ иᅠ обеспеченностиᅠ кредита.

Все банковские продукты Сбербанка в сфере кредитования можно разделить на 3 группы:

1. Потребительские  кредиты:

Экспресс-кредит от Сбербанка;

кредит Сбербанка физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство;

образовательный кредит Сбербанка;

образовательный кредит Сбербанка с государственным субсидированием;

потребительский кредит Сбербанка без обеспечения;

потребительский кредит под поручительство физических лиц;

потребительский кредит под залог объектов недвижимости.