Теоретические аспекты банковских продуктов и услуг коммерческих банков

 

К наиболее популярным банковским продуктам можно отнести кредитную карту «Подари жизнь», выпускаемую Сбербанком России, кредитные карточки крупных банков, таких как Альфа -  Банк, ВТБ, ЮниКредитБанк и банк «Русский Стандарт». Общее, что объединяет выпускаемые этими банками кредитные карточки, это то, что все они имеют довольно приличный кредитный лимит, который колеблется в пределах от 200 тыс. рублей (Сбербанк России) и до 450 тыс. рублей, в банке «Русский стандарт».

Сбербанк России предлагает своим клиентам пользоваться кредитным лимитом под 24% годовых, что вполне адекватно выглядит на фоне ежегодной инфляции. Льготный период составляет 50 дней и размер комиссии за обслуживание кредита составляет 900 рублей в год. Цифры  и условия кредитования вполне приемлемые. Особых ограничений в получении кредитки, Сбербанк России не выставляет, поэтому получить кредитную карту может любой гражданин РФ в возрасте от 21 года. Единственное что, так это необходимость наличия стандартного пакета документов.

Оценивая возможности других банков, стоит более детально остановиться на кредитных картах, предлагаемые банком «Русский Стандарт» и банком ВТБ 24. Кредитная карта ВТБ 24 предлагает размер кредитного лимита до 300 тыс. рублей и это все при  25% годовых. Размер процентной ставки регулируется в зависимости от дохода клиента. Льготный период стандартный и составляет 50 дней. Получить могут почти все желающие, но есть некоторые ограничения для мужчин по возрасту.

Банк «Русский Стандарт» предлагает кредитную карту «Русский Стандарт Классик» на несколько иных условиях. Размер  кредитного лимита, предоставляемый банком, составляет крупную сумму – до 450 тыс. рублей. Банк установил для своей кредитной карты льготный период сроком  55 дней, однако, здесь уже несколько завышенная  единая процентная ставка на покупки и снятие наличных, в размере  36% годовых. За обслуживание банк берет комиссию всего 600 рублей.

«ЮниКредит Банк» может удовлетворить всех желающих, предлагая кредитную карту с размером лимита в 300 тыс. рублей. Льготный период  пользования кредиткой стандартный и составляет 55 дней. Размер процентной ставки составляет 26-28% годовых при размере комиссии за обслуживание – 700 рублей. 

Бизнес Банка, связанный с кредитными картами, значительно вырос в 2012 году. За год объем ссудной задолженности по кредитным картам увеличился на 139%-до 153 млрд руб., а количество выпущенных карт выросло почти вдвое-до 8,5 млн штук. В результате в 2012 году Сбербанк стал лидером рынка кредитных карт.

Динамика числа активных кредитных карт Сбербанка в 2012 г. представлена на рис. 3.

Рисунок 3. Динамика числа активных кредитных карта Сбербанка в 2012 г, млн. шт.

 

Таким образом Сбербанк является одним из лидеров на рынке пластиковых карт и может предоставить широкий выбор различных условий.

Рассмотрим следующий банковский продукт – вклады.

Вклады включат следующие виды банковских продуктов:

вклад «Сохраняй»;

вклад «Пополняй»;

вклад «Управляй»;

вклад «Подари жизнь»;

вклад «Международный»;

вклад «Сохраняй Онл@йн»;

вклад «Пополняй Онл@йн»;

вклад «Управляй Онл@йн»;

вклад России «До востребования»;

вклад «Универсальный» в Сбербанке;

вклад для пенсионеров «Пополняй»;

вклад для пенсионеров «Сохраняй»;

вклад «Пенсионный-плюс» Сбербанка10.

Одно из наиболее существенных технологических достижений 2012 года в области розничных депозитов-запуск онлайн-вкладов. Теперь вкладчики могут открывать новые депозиты через банкоматы или в системе интернет-банкинга, что дает возможность экономить на операционных расходах. К концу 2012 года общий объем онлайн-вкладов составил 97 млрд руб.

Еще одним важным событием стало дальнейшее развитие программы сберегательных сертификатов. Данный продукт имеет ряд важных особенностей. Средства, привлеченные в сберегательные сертификаты, не подлежат включению в систему страхования вкладов, и по ним не производится соответствующих отчислений. В отличие от вкладов, которые по закону можно погасить в любой момент, сберегательные сертификаты оплачиваются только при наступлении срока погашения. Продукт предназначен для крупных вкладчиков. За 2012 год портфель сберегательных сертификатов Банка увеличился с 9 до 222 млрд руб.

Крайне важным изменением в структуре вкладов стало увеличение доли текущих счетов, к числу которых в основном относятся счета банковских карт, - с 14,9% до 16,1%  от общего объема вкладов (с до 15,6%, с учетом сберегательных сертификатов во вкладах физических лиц). Это позволило частично компенсировать негативный эффект повышения процентных ставок по срочным вкладам физических лиц на общую стоимость средств населения. В относительном выражении объем текущих счетов в 2012 году увеличился на 24,3%, существенно превысив средний уровень прироста в банковской системе без учета Сбербанка (15,2% ).

В 2012 году Сбербанк вышел на новые финансовые рынки, заключив ряд сделок в Европе и Турции, а также укрепил свои позиции на рынках России и СНГ. В таблице указана доля Сбербанка в различных сегментах российского финансового рынка.

Таблица 6

Доля Сбербанка на рынке банковских услуг

Показатели	1 января 2013	1 января 2012
Активы	28,9	26,8
Капитал	27,4	29,1
Кредиты корпоративным клиентам	33,6	32,9
Кредиты частным клиентам	32,7	32,0
Средства корпоративных клиентов	17,2	14,5
Средства частных клиентов	45,7	46,6

 

Таким образом, Сбербанк является лидером на российском рынке банковских продуктов и услуг, а его значительные финансовые возможности позволяют выходить на зарубежные рынки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

Банк - это кредитно - финансовый институт, предлагающий широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции по отношению к физическим и юридическим лицам.

Важным аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций.

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.

Сегодня Сбербанк является крупнейшим банком России и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира.

В кредитную политику Сбербанка России входят разнообразные и выгодные кредиты, которые осуществляются на выгодных условиях и с гарантией банка. Одним из таких кредитов является ипотечный кредит «Молодая семья», который выдаётся молодым семьям, а его главное преимущество – это 5% первоначальный взнос для семей с детьми.

Большим и выгодным преимуществом обладает автокредит Сбербанка, который не имеет никакого первоначального взноса и при его оформлении комиссия по обслуживанию имеет минимальный процент, а именно 2-4% от всей суммы.

Сбербанк России предлагает на выбор широкий спектр банковских карт платежной системы Visa и MasterCard, А также микропроцессорные кредитные карты «Сберкарт». Выгодность таких карт заключается в том, что ими можно платить за товары и услуги, а также получать наличные, как в России, так и за рубежом. Один из плюсов кредитных карт является то, что не нужно носить крупные суммы денег. Можно оплачивать без комиссионных, услуги которые предоставляют заёмщику банка в гостиницах ресторанах и т.п., а также товары в магазинах. Средства на карте не декларируются при выезде за границу. Счет заёмщика могут пополнить родственники, друзья и партнеры.

В конечном итоге, Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ [Электронный ресурс]. // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: URL:http://www.consultant.ru (дата обращения: 15.04. 2014).
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: URL:http://www.consultant.ru (дата обращения: 15.04. 2014).
3. Козловская Э.А. Основы банковского дела. - М.: Финансы и статистика, 2012. – 230 с.
4. Изряднова О.В., Фомина Е.С., Казанцев Д.А. // Российская экономика: тенденции и перспективы. – 2013. - №7. – С. 45.
5. Лаврушин О.И. Банковское дело: учеб. - М.: Финансы и статистика, 2012. – 567с.
6. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пос. – М.: Академия, 2013. – 288 с.
7. Пелих А.С., Шепеленко Г.И. Коммерческие банки: учебное пособие. – М.: Альпина Бизнес Букз. - 2012. – 256 с.
8. Савицкая Г.В. Экономический анализ: Учебник. – 11-е изд., - М.: Новое знание, 2012. – 640 с.
9. Супрунович В.М. Современные тенденции развития банковского бизнеса в России // Финансы и кредит. – 2012. – №36. – C.26.
10. Тагирбеков К.Р. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России/ К.Р. Тагирбеков - М: Издательство «Весь Мир», 2005. – 201 с. 
11. Трунов С.Г. Банковский сектор в развитых странах/ С.Г. Трунов – М.: КНОРУС, 2009. – 166 с. 
12. Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка: учебник / Г.Г. Фетисов – М.: КНОРУС, 2009. – 166 с. 
13. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие для вузов 2-е изд. / Под ред. Г.Д. Поляка. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2012.- 512 с.
14. Хрестинин В.В. Финансовое состояние как фактор кредитоспособности предприятия // Вестник Московского университета. Серия 6, Экономика. – 2013. – №6. – С. 3-24.
15. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 256 с.
16. Шишкин А.С. Российские банки готовы развивать кредитование малого бизнеса / Банковское дело. -  2012. - №7 -  С. 26.
17. Годовой отчет ОАО «Сбербанк» за 2012 год [Электронный ресурс]// Режим доступа: URL: http://www.sbrf.ru (дата обращения: 15.04. 2013).
18. Масштабы российского банковского сектора: Концепция развития финансового рынка России [Электронный ресурс]// Режим доступа: URL:http://www.banki.ru/ (дата обращения: 15.04. 2014).
19. Ожидаемые результаты развития банковского сектора: Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года [Электронный ресурс]// Режим доступа: URL:http://www.minfin.ru/ (дата обращения: 15.04. 2013).
20. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации: [Электронный ресурс]// Режим доступа: URL:http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 15.04. 2014).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложения

 

 

 

1 Тагирбеков К.Р. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России/ К.Р. Тагирбеков - М: Издательство «Весь Мир», 2012. – С. 145. 

2 Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие для вузов 2-е изд. / Под ред. Г.Д. Поляка. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2012.- С. 133.

 

3 Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие для вузов 2-е изд. / Под ред. Г.Д. Поляка. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2012.- С. 133.

 

4 Супрунович В.М. Современные тенденции развития банковского бизнеса в России // Финансы и кредит. – 2012. – №36. – C.26.

5 Шишкин А.С. Российские банки готовы развивать кредитование малого бизнеса / Банковское дело. -  2012. - №7 -  С. 26.

6 Годовой отчет ОАО «Сбербанк» за 2012 год [Электронный ресурс]// Режим доступа: URL: http://www.sbrf.ru (дата обращения: 15.04. 2013).

7 Супрунович В.М. Современные тенденции развития банковского бизнеса в России // Финансы и кредит. – 2012. – №36. – C.26.

8 Годовой отчет ОАО «Сбербанк» за 2012 год [Электронный ресурс]// Режим доступа: URL: http://www.sbrf.ru (дата обращения: 15.04. 2013).

 

9 Годовой отчет ОАО «Сбербанк» за 2012 год [Электронный ресурс]// Режим доступа: URL: http://www.sbrf.ru (дата обращения: 15.04. 2013).

 

10 Годовой отчет ОАО «Сбербанк» за 2012 год [Электронный ресурс]// Режим доступа: URL: http://www.sbrf.ru (дата обращения: 15.04. 2013).