Сущность кредита

4. Государственный  кредит

Основной признак этой формы кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора,государство через центральный банк производит кредитование:

• конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;
• коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.
• Вроли заемщикагосударство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

5. Международный кредит 

Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру).

Классифицируется по нескольким базовым признакам: 

• по характеру кредитов: межгосударственный, частный;
• по форме: государственный,банковский, коммерческий;
• по месту в системе внешней торговли:кредитование экспорта, кредитование

импорта.4

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий. 

6. Ростовщический кредит

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.5 

Вывод:

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции, которая, к сожалению, все еще есть в России, и продолжает расти, хотя об этом не принято говорить. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения. Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. На рынке реализуются в основном следующие формы кредита: коммерческий; банковский; потребительский; ипотечный; государственный; международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.6

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА ОТДЕЛЬНЫХ ФОРМ КРЕДИТА

2.1 Современные виды банковского  кредита

Виды банковских кредитов в зависимости от сферы использования:

• ссуды для финансирования основного капиталла;
• оборотного капитала.

В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения.  Виды банковских кредитов в зависимости от сроков пользования:

• до востребования;
• срочные.

 

   Срочные кредиты принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные.  

   В практической деятельности российских банков принято деление банковских кредитов в зависимости не от вида, а от качества обеспечения. В связи с этим принято выделение обеспеченных, недостаточно обеспеченных и необеспеченных кредитов.   

По способу погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку.  

По видам процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой.

По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку.

 Выделяют основные  современные виды кредитов:

1.Ипотечный кредит — это кредит, в основном выдаваемый для покупки недвижимости. Является долгосрочным заемом, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Банк может потребовать внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из ваших собственных средств. Кредитные учреждения выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса. Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита. Вам придется оплатить оценку закладываемой недвижимости. Несомненным преимуществом ипотечного кредита является то, что вам не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Вы можете позволить совершить покупку практически немедленно.

Также хочется отметить, рейтинг банков, ипотека в которых выдается на оптимальных условиях. (Таблица 1).

Таблица 1

Рейтинг банков по ипотеке в рублях7

Банк	Процентная ставка	Максимальная сумма ипотечного займа (в рублях)	Максимальный период кредитования	Первоначальный платеж
Русский Ипотечный Банк	от 7,9%	до 8 млн.	до 30 лет	от 20%
Росэнергобанк	от 9,1%	до 10 млн.	до 30 лет	от 10%
Банк «Адмиралтейский»	от 9,1%	Не ограничена	до 30 лет	от 10%
Банк «Абсолют»	от 10,5%	до 30 млн.	до 25 лет	от 15%
Связь-Банк	от 10,7%	До 30 млн.	до 30 лет	от 0%

 

Исходя из данных таблицы можно выделить следующие критерии, ипотека по которым будет наиболее выгодна для заемщика, в частности для семейного бюджета:

1. Низкая процентная ставка. Следует обращать внимание не на ту ставку, которая широко рекламируется, а на ту, которую выходит после расчета полной стоимости кредита. Наш рейтинг ставок по ипотеке содержит минимальные проценты за пользование кредитом без учета страхования залогового жилья и жизни заемщика. Самая низкая процентная ставка исходя из данных таблицы : Русский ипотечный банк от 7,9%, самая высокая :Связь-банк от 10,7%.
2. Максимальная сумма заемных средств. Некоторые банки предлагают по отдельным ипотечным программам  достаточно низкие ставки, однако предельная сумма займа в этом случае, как правило, ограничена. Следует подыскивать наиболее оптимальный вариант, когда и сумма займа предлагается крупная, и ставка приемлемая. В таблице максимальная сумма ипотечного займа предоставляется в двух банках, а именно: Банк «Абсолют», Связь-Банк До 30 млн.р.
3. Максимальный период кредитования: Банк «Абсолют» до 25 лет, в остальных же банках максимальный период кредитования  до 30 лет. Обычно действует такое правило: чем больше срок по ипотечному кредиту, тем меньше будет ежемесячный платеж.
4. Первоначальный платеж: большинство банков требуют внести первоначальный платеж от 20% стоимости жилья, но если постараться, то можно отыскать программы и с нулевым, и с 10-процентным первым взносом. Например по данным таблицы: Связь-Банк от 0%.

2. Автокредит.

Автокредит — это кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой. Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту. Ставка кредитования по автокредитам колеблется от 9 до 12 процентов годовых.

В итоге в рейтинг автокредитов 2014 года вошли 5 лучших программ автокредитования российских банков, которые и представлены вашему вниманию. (Таблица 2)                                                                               

Рейтинг автокредитов 20148                               Таблица 2

Банк	Процентная ставка	Размер первоначального взноса	Максимальная сумма займа (руб.)
Газпромбанк	13,5-17%	от 15%	до 4,5 миллионов
ВТБ 24	14-17,5%	от 15%	до 5 миллионов
Юни Кредит Банк	14,5-18%	от 15%	до 6,5 миллионов
Нордеа Банк	14,5-16%	от 0%	до 100 тыс. евро по курсу ЦБ на дату оформления кредита
Уральский Банк Реконструкции и Развития	15%	от 10%	не ограничена

Многие российские кредитные организации предлагают сейчас автокредиты. Рейтинг банков, составленный нами, учитывает все актуальные для 2014 года предложения, но для упрощения процесса поиска были установлены следующие критерии:

• процентная ставка.  По данным таблицы наименьшая процентная ставка принадлежит Газпромбанку от 13,5%, самая наивысшая процентная ставка принадлежит Юни Кредит банку до 18%.
• размер первоначального взноса – от 0-15%;
• максимальная сумма займа: принадлежит Уральскому Банку Реконструкции и Развития.9

 

3. Кредитная карта  — это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги. Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилия владельца, образец его подписи и номер карты. . Банк может потребовать от вас платеж за рассмотрение вашего заявления и выпуск кредитной карты.

Банк, предоставивший вам кредитную карту, будет предоставлять вам ежемесячные выписки, в которых указаны все операции, проведенные с вашей кредитной картой. Выписка одновременно может являться счетом, который вы должны полностью оплатить. Основным преимуществом кредитных карт является то, что вам не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте является автоматически продлеваемым. Кредитные карты выдаются на срок один или два года и автоматически продлеваются при условии своевременной оплатой вами счетов по карте. Процентная ставка является наиболее важным фактором, влияющим на выбор той или иной карты.

Вашему вниманию предоставляется таблица рейтинга кредитных карт банков 2014 (Таблица 3).                                                                            Таблица3

Рейтинг кредитных карт  банков 201410

 

Банк-эмитент	Минимальная процентная ставка	Максимальная продолжительность льготного периода	Максимальный кредитный лимит (руб.)	Процент за снятие наличных
Банк«Авангард»	от 15%	до 200 дней	до 50 000	0-1,5%
Банк «Девон-Кредит»	от 17%	до 51 дня	до 300 000	2%
Альфа-банк	от 18,99%	до 100 дней	до 150 000	5,9%
Банк Москвы	от 19,9%	до 50 дней	до 350 000	5,9%
Сбербанк	24%	до 50 дней	до 600 000	3%