Сущность кредита

 «Карточные» кредиты  стали самым популярным продуктом  среди россиян. Для сравнения: рост  ипотечного кредитования в декабре  составил 3,08%, автокредитования – 2,93%, кредиты на покупку потребительских  товаров выросли на 2,36%. После  быстрого роста числа выданных  потребительских кредитов в 1-3-м кварталах 2013 года рынок кредитования возвращается к более спокойному развитию [3]. В целом за 2013 год кредитные карты стали самым быстрорастущим сегментом кредитования. По итогам года рост количества займов, выданных с использованием пластиковых карт, составил 74,81% (для сравнения: по итогам 2011 года он достиг 44,77%).

  Вторым по популярности стало ипотечное кредитование – количество займов увеличило€сь на 50,53% по сравнению с 35,44% за 2013год. Впрочем, в 2014 году темпы роста кредитования могут замедлиться до 25–30% в год, качество кредитных портфелей банков при этом должно вырасти.

Сегодня в тренде – единовременный потребительский кредит. Он рассчитывается относительно трудоспособности заемщика. И предполагает стабильный заработок и стабильное место работы. Такой кредит, как правило, может быть в любом диапазоне. Все решит справка о доходах.

Все сложнее с кредитом на неотложные нужды. Его предоставляют всем желающим. Именно с этого вида кредита, банки получают больше всего злостных неплательщиков. Страхуют они себя тем, что поднимают планку процента по кредиту до предельно возможной. Также дорогими считаются кредиты на услуги. Они выдаются на образование, путешествия и ремонт.

Популярны сегодня потребительские кредиты на товары. Спрос на данный вид кредита очень велик. В связи с этим, во многих крупных магазинах, имеются представительства различных банков. Такие кредиты выдают даже тем, у кого не все в порядке с кредитной историей. Чего не скажешь о займах доверительных. Они имеют довольно низкий процент и выдаются лишь тем, кто ни дня не просрочил при выплате по кредиту. Кстати, распространяется доверие на клиента лишь одного банка. Так что, получить деньги под низкий процент можно лишь при повторном обращении.

Ноу-хау от банков – это кредиты молодым семьям. Выдаются парам, недавно вступившим в брак. Все прелести этого кредита можно увидеть в ипотечном кредитовании, потребительское же не отличается шикарными условиями. И, наконец, кредиты залоговые. Здесь срабатывает система ломбарда. Такие кредиты выдаются под залог каких-либо ценностей.

Рынок розничного кредитования в 2013 году рос стремительными темпами – более 40% прироста. Но даже на таком фоне отдельные виды кредитов росли еще быстрее. Речь идет о рынке кредитных карт, который вырос более чем на 82,5% и перегнал общий прирост кредитования более чем в два раза. А по сравнению с 2012 годом прирост составил 61,6%. В абсолютных цифрах объем портфеля кредитных карт составил 671,3 млрд. рублей (на 01.01.2014г.). Прирост за год – 303,5 млрд. рублей.

Такой рост в основном обеспечили кредитные организации, входящие в ТОП-20 российских банков. Абсолютным рекордсменом, как и в прошлом году, стал Сбербанк. Он увеличил свой портфель по кредитным картам на 137,1%, доведя объем до 150 млрд. рублей. Это позволило ему занять 22,2% всего рынка. Вторую позицию занял банк «Русский стандарт» – 15% рынка, третью – ВТБ – 7,2% рынка.

Рынок кредитных карт столь привлекателен, что в него стремятся войти и непрофильные игроки. Так, например, Почта России (совместно с банком «Русский Стандарт») стала выпускать кредитные карты. На сегодняшний день выдано более 150 тыс. таких крат.

Несмотря на столь блестящие результаты, в 2013 году рост по кредитным картам составит не более 50-60%, в абсолютных цифрах приблизившись к отметке 1 трлн. рублей.

Такое замедление объясняется несколькими причинами:

1. Уже будет отсутствовать эффект низкой базы, то есть прирастить 60%, имея за начало отсчета 600 млрд. рублей значительно сложнее, чем 300 млрд. рублей.
2. Стремлением банков обеспечить высокое качество своих портфелей, то есть отсечь неблагонадежных заемщиков. Это связано с тем, что Центробанк с 1 марта 2013 года ввел прогрессивную шкалу требований к капиталу по всем потребительским кредитам в рублях, которые выданы по ставке более 25%. То есть банки обязаны увеличить фонды резервирования собственных средств. Другими словами, получать кредитные карточки в этом году будет сложнее.

Хотя потенциал роста рынка кредитных карт в России остается значительным. Ведь только 17% экономически активных россиян имеют кредитные карты. Всего же в нашей стране насчитывается более 90 млн. человек этой категории граждан.

В последнее время в России продолжается тенденция к сокращению количества банков. Она наблюдалась также в 2007-2014 гг., и на 01.01.2014 г. число действующих банков в России составило 956 единицы [6, с. 5]. Но, в свою очередь, рост демонстрирует относительный размер активов банковской системы России, являющийся одним из важнейших показателей степени развитости банковского сектора.

Из-за большого превышения ссудного капитала над депозитным в России сложилась высокая банковская маржа. Так, в 2008 г. спрэд по процентным ставкам в России составил 6,5%. Это, с одной стороны, может говорить о высокой доходности банковской деятельности в России, а с другой – это объясняется высокими рисками (повышенным резервированием), высокими операционными издержками российских банков. Однако в послекризисные годы значение показателя в России снизилось до 3,12% в 2011 г.

Также нельзя не отметить высокую долю все тех же банков, контролируемых государством, на рынке банковских услуг: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк. Они занимают преобладающее положение практически по всем показателям.

Вывод: российская банковская система стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Банковский сектор выглядит весьма привлекательным за счет доступности множества кредитов с различными процентными ставками. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством.19

 

 
      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредит играет особую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

1. сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;
2. ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;в) сокращения резервных фондов.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита: а) коммерческий; б) банковский; в) потребительский; г) ростовщический; д) государственный; е) международный.

Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Также было подробно рассмотрено современное состояние и тенденции банковского кредитования в Российской Федерации. Проанализированы рейтинги четырех ведущих банков страны (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк) по размеру чистых активов и  по величине кредитного портфеля на 1 января 2013 и 2014 годов. Рассчитаны доли кредитного портфеля в объеме чистых активов и их изменения, представлены выводы по всем показателям. Выявлены наиболее актуальные виды кредитов на современном этапе. Был сделан подробный анализ коммерческой деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Также нельзя не отметить высокую долю все тех же банков, контролируемых государством, на рынке банковских услуг: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк. Они занимают преобладающее положение практически по всем показателям.

Российская банковская система стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Банковский сектор выглядит весьма привлекательным за счет доступности множества кредитов с различными процентными ставками. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Желиба Б.Н. Деньги, кредит, банки: УМК для студентов экономических специальностей / Б.Н. Желиба - Минск: МИУ, 2011 - 426 с.
2. Желиба Б.Н., Пупликов С.И. Деньги, кредит, банки. УМК в 2-х частях/ Минск: МИУ- 2010- 388 с.
3. Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Деньги, кредит, банки. Учебник. 2010. С. 260 – 269.
4. Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Деньги, кредит и банки. Учебник. Высшее образование. 2009. С.128- 150.
5. Красавина А.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения / А.Н. Красавина / Учебник - Минск: Финансы и статистика, 2000 - 235 с.
6. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб.пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 207 с.
7. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб.пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 538 с.
8. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2012. – 267 с.
9. Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией : учеб.пособие / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Дашков и К, 2011. – 639 с.
10. Управление финансами. Финансы предприятий : учебник / под ред. А. А. Володина. – 2-е изд. – М. : ИНФРА-М, 2012. – 509 с.
11. Финансы и кредит : учеб.пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2012. – 315 с.
12. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб.для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. – М. :Юрайт, 2012. – 540 с.
13. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб.пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. – 9-е изд. – М. : Дашков и К, 2013. – 543 с. – 5 экз.
14. РБК. Рейтинги – [Электронный ресурс] – Режим доступа. –URL: http://rating.rbc.ru(дата обращения: 13.05.2013 г).
15. Ипотека, Новостройки, Кредитные карты– [Электронный ресурс] – Режим доступа. –URL:  http://shutdownday.org/samyiy-populyarnyiy-kredit.html.
16. Аналитический бюллетень «Банковская система России: тенденции и прогнозы. Итоги 2012 г.» / Центр экономический исследований «РИА-Аналитика». – Москва, 2013, № 30. – 38 с.
17. Греков И.Е., Барсукова О.В., Фокина О.Г. Сравнительные тенденции развития банковской системы России и развитых стран // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2013. № 30 (72) – 131 с.

 

 

 

1Источник: http://www.bestreferat.ru/referat-209104.html

2 Иcточник : http://www.inventech.ru/lib/money/money0044/

3 Источник: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/formy-kredita.html 

4Источник: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/formy-kredita.html

5 Источник: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/formy-kredita.html

6 Источник: http://reftrend.ru/1049211.html

7 Источник: http://kredit-2014.ru/our-potrebitelskij-kredit/

8 Источник: http://kredit-2014.ru/our-potrebitelskij-kredit/

9 http://kredit-2014.ru/our-potrebitelskij-kredit/

10 Источник : http://kredit-2014.ru/our-potrebitelskij-kredit/

11 Источник : http://kredit-2014.ru/our-potrebitelskij-kredit/

12Источник: http://www.newreferat.com/ref-5500-1.html

13 Источник : http://xreferat.ru/7/796-3-analiz-kommercheskoiy-deyatel-nosti-banka-na-primere-ooo-houm-kredit-end-finans-bank.html

14Источник : http://xreferat.ru/7/796-3-analiz-kommercheskoiy-deyatel-nosti-banka-na-primere-ooo-houm-kredit-end-finans-bank.html

15 Источник: http://revolution.allbest.ru/bank/00225558_1.html

16   Источник: Рейтинг банков http://rating.rbc.ru

17   Источник: Рейтинг банков http://rating.rbc.ru

18   Источник: Рейтинг банков http://rating.rbc.ru

19 Источник: Рейтинг банков http://rating.rbc.ru