Становление и развитие системы страхования вкладов в России (на примере Банка ВТБ 24 (ЗАО))

ГЛАВА III. ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

3.1. Основные проблемы в системе страхования вкладов в РФ

Появление системы, в рамках которой базовая часть вкладов оказалась под государственной гарантией, поставило точку на хаотичном развитии банковского сектора экономики РФ и определило цивилизованный рост банковского рынка.

Первый страховой случай, наступивший в 2005 году назад с банком МБЭР, вызвал тогда огромный интерес к системе страхования вкладов. С тех пор страховые выплаты производятся регулярно. Повысить качество активов либо резко сократить масштаб сомнительных операций проблемным банкам в короткие сроки на фоне ухудшающейся экономической ситуации будет очень сложно. А в условиях снижения доходности банков, падения спроса на кредитные продукты и перетока клиентской базы в крупные банки многие собственники предпочитают не спасать свои банки, а инвестировать в другие бизнесы. При этом сейчас ни ЦБ, ни правительство не готовы тратить средства на спасение банков, исключение составляют только системно-значимые банки. Вместе с тем важной задачей регулятора становится локализация последствий «чистки». Регулятору нужно быть готовым задействовать весь спектр инструментов поддержки банковской ликвидности, включая беззалоговые кредиты и гарантии по межбанковским кредитам, чтобы не допустить полномасштабного кризиса доверия, как в 2008 году.

2013 год стал «знаменательным»  для Системы. Помимо рекордных выплат (в 2013 году выплаты в качестве страховых возмещений составили 20 млрд. руб.) Агентство Страхования вкладов стало ответственным не только за банки, но и за Негосударственные пенсионные фонды. В соответствии с Федеральным законом от 28.12.2013 года №442-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», вступившим в силу с 1 января 2014 года, создается система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования. Администратором системы назначено Агентство по страхованию вкладов. Исходя из этого в целях оптимизации организационной структуры Агентства Совет директоров утвердил создание двух новых структурных подразделений: департамента гарантирования пенсионных накоплений и департамента финансового планирования и контроля. А с 1 января 2014 года вступил в силу закон №410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», согласно которому страхованию теперь подлежат и средства на всех банковских счетах (вкладах) индивидуальных предпринимателей.

Доходность размещения средств фонда, из которого АСВ выплачивает страховое возмещение вкладчикам банков с отозванной лицензией, в четвертом квартале 2013 года составила 6,1% против 8,3% годом ранее.

Доходы Агентства за 2013 год составили 17,2 миллиарда рублей, из которых 4,1 миллиарда — в четвертом квартале.

В АСВ остро стоит проблема в эффективности управления активами, приобретенными в ходе санации коммерческих банков.

Балансовая стоимость активов, полученных АСВ от санируемых банков, на 1 января 2012 года, составила 117,7 млрд рублей. За два прошедших года эта величина сократилась на 11,4 млрд рублей за счет списания убытков от реализации активов и нереальных к взысканию прав требования к должникам-банкротам (7,8 млрд рублей), погашения задолженности по правам требования (3,1 млрд рублей), а также реализации активов путем проведения торгов (0,6 млрд рублей). В итоге на 1 января 2014 года балансовая стоимость активов составила 97,7 млрд рублей.

Данное снижение можно объяснить получением от санируемых банков активов низкого качества, которые невозможно реализовать без существенной потери стоимости. За 2012 - 2013 годы были реализованы активы на сумму 600 млн рублей. При этом их балансовая стоимость на момент реализации составляла 1,2 млрд рублей. Таким образом, АСВ получило от реализации активов 48% их балансовой стоимости.

Низкое качество активов в большинстве случаев связано с действиями владельцев санируемых банков. "Но привлечь этих лиц к ответственности, в том числе к возмещению причиненных убытков, удается лишь в крайне редких случаях", - сказал он.

В проверяемый период АСВ потратило 545 млн рублей на содержание и улучшение рыночных характеристик низкокачественных активов, в том числе 147 млн рублей - на приведение приобретенных земельных участков в состояние, пригодное для сельскохозяйственного производства. В 2013 году АСВ выставило на торги 407 земельных участков в Московской, Свердловской и Тверской областях, но торги не состоялись из-за отсутствия заявок. В проверяемом периоде продано только два земельных участка сельхозназначения.

"Реализация большинства земельных  участков, принадлежащих агентству, планируется в сроки от 5 до 15 лет  с дисконтом от 50% до 90% от их  балансовой стоимости. Это ставит  под сомнение целесообразность приобретения таких земельных участков взамен прав требования", - считает аудитор Счетной Палаты. Так же коллегия Счетной палаты также рекомендовала АСВ обратиться в Госдуму с предложением о продлении полномочий по предупреждению банкротства банков или закрепления их на постоянной основе.

Если ознакомиться с реестром банков (таблица 5) - участников Системы страхования вкладов, то можно легко заметить тревожную динамику: на начало января 2011 года в реестр было включено 909 банков и на эту же дату по 99 банкам имелись страховые случаи; в 2012 году в реестре значилось 896 банков, страховых случаев – 116; на 1 января 2013 года в реестре уже 891 банк и 130 страховых случаев, а на 01.01.204 – 873 банка и 157 страховых случаев. Уменьшение количества банков- участников АСВ и рост страховых случаев свидетельствует о действиях ЦБ в рамках «зачистки» банковского сектора РФ.

Выплаты Агентством происходят все чаще, а вот доходность вложений падает. Возникает вопрос о финансовой устойчивости системы страхования вкладов, ведь может получиться так, что денег просто не хватит на покрытие страховых случаев.

Таблица 5. Реестр банков - участников Системы страхования вкладов

Если рассматривать данный вопрос на примере банка ВТБ 24, то можно выявить одну и ту же проблему, которая повторяется при начале выплат страховых возмещений.

В первые дни выплат клиентская нагрузка на офисы ВТБ 24, осуществляющие выплаты, сильно возрастает. В отдельных офисах поток клиентов увеличивается в два раза. Все это создает неудобства как для клиентов Банка ВТБ 24, так и для граждан, обратившихся за выплатой страхового возмещения. Особенно остро данный вопрос стоял в первые дни выплат клиентам «Мастер-Банка» В связи с большим количеством вкладчиков Мастер-Банка, обратившихся в ВТБ 24 для получения страхового возмещения, сотрудники офиса производили запись на выплату в ближайший возможный для совершения операции день. На сегодняшний день ситуация с клиентопотоком в офисах ВТБ 24 стабилизировалась. Среднее время на выплату страхового возмещения сотрудником банка составляет 20 минут. Клиенты могут получить страховое возмещение уже в день обращения.

Для сокращения времени ожидания в очереди на выплату страхового возмещения руководство банка приняло решение о том, что в период выплат офисы ВТБ 24 будут работать в расширенном режиме. И далее данная практика в периоды выплат страхового возмещения по мере необходимости будет сохраняться.

3.2. Деятельность АСВ в республике Крым и Севастополе

Существующая политическая обстановка, ситуация в Крыму не могли не затронуть всей банковской системы РФ и деятельности АСВ в частности.

Согласно закону РФ о присоединении Крыма, официальной денежной единицей на территории полуострова с 24 марта стал российский рубль. Украинская гривна должна ходить параллельно с российской валютой до конца 2015 года. Цены на товары и услуги весь этот период, как планируется, будут указываться в двух валютах.

Однако крымские банки, по свидетельству их представителей, по-прежнему осуществляют все расчеты с клиентами только в гривнах. Открыть в этих финансовых учреждениях рублевый счет пока невозможно. При этом большинство банков в Крыму ввели ограничения на снятие наличных в банкоматах: в основном не более 500 гривен в сутки (около 1 900 рублей).

В соответствии законопроектом "Об особенностях функционирования финансовой системы…"26, для банков, имеющих лицензию Национального банка Украины, либо отделений и филиалов банков, зарегистрированных на Украине, установлен переходный период до 1 января 2015 года.

До этого времени кредитные учреждения могут продолжать работу без получения российской лицензии при условии выполнения своих обязательств по договорам и предоставления Банку России отчетности о своей деятельности: реестра обязательств перед кредиторами и вкладчиками, копий учредительных документах, информации об учредителях и руководстве и т. д.

Получить российскую лицензию банки могут до 1 января 2015 года. Организации, не прошедшие госрегистрацию, должны прекратить свою деятельность в Крыму и Севастополе также не позднее 1 января 2015 года. При этом для получения лицензии ЦБ РФ у банка должен быть минимальный размер уставного капитала не менее 300 млн рублей.

Стать "российскими" украинские банки или филиалы украинских банков могут, создав дочернюю организацию или реорганизовав учреждение путем выделения и разделения банка. В обоих случаях создаваемой кредитной организации должны быть переданы активы в соразмерном обязательствам объеме.

Во время переходного периода у ЦБ будет право ограничивать величину процентной ставки в банках по вкладам граждан, а также вводить ограничения на прием денежных средств. Кроме того, ЦБ сможет устанавливать виды комиссий и их предельные размеры, взимаемые банками и кредитными организациями за операции по обмену украинской гривны на рубль.

Для защиты интересов вкладчиков крымских и севастопольских банков ЦБ из своей прибыли перечислит Агентству по страхованию вкладов (АСВ) 60 млрд рублей. Для страховых выплат законодатели предлагают создать при АСВ специальный Фонд защиты вкладчиков.

Федеральный закон «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя» принят Государственной Думой 31 марта и одобрен Советом Федерации 1 апреля 2014 года. Действие данного закона направлено на обеспечение защиты интересов физических лиц (в том числе осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица), проживающих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя и имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на  территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя.

В целях реализации Федерального закона государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» учреждает автономную некоммерческую организацию «Фонд защиты вкладчиков», наделяемую полномочием по осуществлению компенсационных выплат вкладчикам

 путем приобретения  их прав (требований) по вкладам.27

Основаниями для приобретения названным Фондом прав (требований) по вкладам и осуществления компенсационных выплат признаются неисполнение кредитным учреждением обязательств перед вкладчиками в течение трёх дней со дня, когда они должны были быть исполнены, и принятие Банком России решения о прекращении деятельности обособленного структурного подразделения банка.