Становление и развитие системы страхования вкладов в России (на примере Банка ВТБ 24 (ЗАО))

• привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещать указанные в предыдущем абзаце настоящего пункта привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;
• осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• выдавать банковские гарантии;
• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).21

Помимо перечисленных выше банковских операций банк ВТБ 24 вправе осуществлять следующие сделки:

• выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством;
• предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
• приобретать, продавать или иным образом отчуждать акции и доли в уставных капиталах юридических лиц;
• осуществлять лизинговые операции;
• оказывать консультационные и информационные услуги.

Таким образом, в 2013 году банк ВТБ увеличил свой отрыв от конкурентов по объемам бизнеса. Средний кредитный портфель на один офис составляет 1,3 млрд. рублей, что почти на 60% выше показателя ближайшего конкурента. Средний объем депозитов на один офис ВТБ24 равен 1,5 млрд. рублей — это на треть больше, чем у банка, идущего вторым. ВТБ24 показывает самую высокую продуктивность продаж на российском рынке как в расчете на один офис сети, так и в расчете на одного сотрудника в сети (данные исследования Finalta). Сотрудник ВТБ24 совершает в среднем 5 продаж в день против 2-4,5 продаж в день у других участников рынка.22

При этом сеть банка в 2013 году выросла в полтора раза — до 1033 офисов в 341 городе в 72 регионах страны. Помимо развития сети отделений банк активно инвестирует в развитие удаленных каналов. Объединенная банкоматная сеть ВТБ24 и Банка Москвы достигает почти 12 тысяч устройств и является второй по величине в стране.

В 2013 году контакт-центр ВТБ24 вышел на принципиально новый уровень производительности. Среднее время ожидания ответа составляет теперь менее 25 секунд, а доля потерянных вызовов не превышает 2%. Продуктивность продаж сотрудников контакт-центра на исходящих звонках по данным исследования компании Finalta самой высокой в российской практике: 3,9 продаж на одного оператора в день против 2 в среднем по России. Соответствие лучшим стандартам работы было подтверждено получением сертификата соответствия европейскому стандарту EN 15838:2009.

Для удобства клиентов банка обслуживание типовых обращений по телефону по поводу остатков на карточных счетах было переведено в автоматические каналы, теперь клиенты могут узнать остаток по счету без ожидания ответа оператора в автоматическом режиме. Для удобства клиентов реализован дополнительный сервис «Звонок с компьютера оператору контакт-центра через веб-сайт ВТБ24» и "Заказ обратного звонка". Ежедневно сервисом пользуются до 1000 пользователей сайта www.vtb24.ru. Был запущен в работу СМС-помощник, который позволяет клиентам получать информацию о тарифах, адресах офисов и т.п. на свой мобильный телефон. Еженедельно этот сервис востребован тысячами клиентов банка.

На внутреннем рынке межбанковских кредитов ВТБ 24 работает в сторону как привлечения, так и размещения; чаще выступает нетто-кредитором.

Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 15.10.2012 г.

Согласно данным рейтинга ММВБ (за Январь 2014) банк ВТБ 24 занял:23

1-е место в рейтинге «Ведущие  операторы рынка — число зарегистрированных  клиентов» (Место определяется по общему количеству клиентов всех типов, зарегистрированных участником торгов в системе торгов биржи на конец месяца);

4-е место в рейтинге «Ведущие  операторы рынка — число активных  клиентов» (Место определяется по количеству клиентов участника торгов, совершивших хотя бы одну сделку за месяц);

7-е место в рейтинге «Ведущие операторы рынка –Акции: режим основных торгов Т+, режим переговорных сделок и режим РПС с ЦК».

Основными конкурентами банка ВТБ 24 являются кредитные организации, входящие в ТОР-30 и занимающие лидирующие позиции на рынке розничных услуг. В частности, основными конкурентами являются:

• на рынке потребительского кредитования: Сбербанк России ОАО, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк", ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк", ОАО «АЛЬФА-БАНК», ОАО АКБ «РОСБАНК», ЗАО «Банк Русский Стандарт»;
• на рынке жилищного кредитования: Сбербанк России ОАО, ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», ОАО «Уралсиб», Газпромбанк (ОАО), ОАО АКБ «РОСБАНК»;
• на рынке автокредитования: Сбербанк России ОАО, ОАО АКБ «РОСБАНК», ЗАО ЮниКредит Банк, ООО «Русфинансбанк», ЗАО «Райффайзенбанк»;
• на рынке кредитных карт: ЗАО «Банк Русский Стандарт», Сбербанк России ОАО, ОАО КБ «Восточный», ОАО «ОТП банк», ОАО «АЛЬФА-БАНК», ЗАО Банк «Тинькофф – Кредитные Системы»;
• на рынке частных вкладов: Сбербанк России ОАО, Газпромбанк (ОАО), ОАО «АЛЬФА-БАНК», ЗАО «Райффайзенбанк»; ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк;
• на рынке кредитования среднего и малого бизнеса: Сбербанк России ОАО, ОАО «Уралсиб», ОАО Банк «Возрождение», ЗАО «Банк Интеза», ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», ОАО «МДМ Банк».

Основными факторами конкурентоспособности Банка ВТБ 24 являются:24

1. высокая степень интеграции в группу ВТБ и специализация кредитной организации – эмитента в группе на розничном банковском бизнесе;
2. наличие хорошего потенциала роста на российском рынке розничных финансовых услуг;
3. наличие высоких рейтингов надежности всех основных международных рейтинговых агентств;
4. доступ к заимствованиям на международном рынке капитала;
5. клиентоориентированность, удобный режим работы и наличие широкой сети продаж во всех регионах Российской Федерации;
6. гибкая тарифная политика и широкий выбор предоставляемых услуг, количество которых постоянно увеличивается;
7. простота, удобство и оперативность принятия решений при предоставлении потребительских кредитов;
8. экономия, обусловленная ростом объемов предоставляемых услуг.

2.2. Анализ основных финансовых  показателей страховой деятельности  Банка ВТБ 24 (ЗАО)

Так как на момент написания мною выпускной квалификационной работы Банк ВТБ 24 (ЗАО) не выложил в открытый доступ годовую отчетность за 2013 год, я решила провести анализ финансовой деятельности банка по данным публикуемой отчетности на 01.10.213 (Приложение 1), 01.10.2012 (Приложение 2) и 01.10.2011 (Приложение 3) годов соответственно.

На основе публикуемых форм баланса банка и отчетов о прибылях и убытках мною был проведен сравнительный анализ баланса на указанные даты. Результаты данного анализа приведены в таблицах (Приложения 4 и 5).

Как мы видим из данных сравнительного анализа баланса денежные средства Банка ВТБ 24 (ЗАО) имеют хорошую тенденцию роста: 4,97% - составил рост в 2012 году, а в 2013 рост составил 15,08%.

С 2011 года обязательные резервы банка растут, в 2012 году рост на указанную дату составил 29,44%, а в 2013 году увеличился еще на 40,38%.

Средства в кредитных организациях в 2012 году снизились на 16,39%, а в 2013 году их рост составил 51,97%. Если сравнить данные 2013 и 2011 годов, то рост за указанные 3 года составил 27,06%.

Чистая ссудная задолженность то же имеет тенденцию роста на 19,4 в 2012 году и 27,25 в 2013. Увеличение чистой ссудной задолженности свидетельствует о проведении банком более эффективной кредитной политики.

Динамика роста активов Банка положительная: 19,47% в 2012 году и 26,3% в 2013. Что свидетельствует о прибыльности работы банка.

В пассивной части выросли объем депозитов физических лиц, капитал, а также объем средств предприятий и организаций; в активах вновь привлеченные средства были направлены преимущественно на увеличение кредитного портфеля (как в части розницы, так и части корпоративных ссуд).

Структуру пассивов банка отображу в виде диаграммы (рис. 2)

Рисунок 2. Структура пассивов банка ВТБ

Пассивы на 65% представлены депозитами физических лиц, 9% — остатки на расчетных и депозитных счетах предприятий и организаций, еще 9% — собственные средства банка (капитал и резервы), 8% приходится на заимствования от банков (межбанковские кредиты). Обороты по счетам клиентов внутри месяца составляют 2—2,4 триллионов рублей. Около 68% нетто-активов приходится на кредитный портфель; просрочка показана на уровне 6% по РСБУ. В составе портфеля 80% — ссуды, выданные частным лицам, преимущественно на срок свыше трех лет. 23% нетто-активов занимают размещенные на внутреннем рынке межбанковские кредиты, из которых более двух третей выданы на срок свыше года. Вероятно, средства предоставлены дочернему Лето Банку.

Рассмотрю обязательства кредитной организации - эмитента из обеспечения, предоставленного третьим лицам по состоянию на 01.10.2013 в таблице 2.

Таблица 2. Обязательства Банка ВТБ 24 из обеспечения, предоставленного третьим лицам (по состоянию на 01.10.2013)

Обязательства кредитной организации - эмитента из обеспечения, предоставленного за период с даты начала текущего финансового года и до даты окончания отчетного квартала третьим лицам, в том числе в форме залога, поручительства и/или банковской гарантии, составляющем не менее 5 процентов от балансовой стоимости активов кредитной организации – эмитента на дату окончания последнего завершенного квартала, предшествующего предоставлению обеспечения  отсутствуют.

Оценка риска неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентами обязательств перед третьими лицами, обеспеченных кредитной организацией - эмитентом, осуществляется кредитной организацией - эмитентом в соответствии с утвержденным Порядком формирования резервов на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, разработанным на основе Положения Банка России № 283-П от 20 марта 2006 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

Фактором, который может привести к неисполнению или ненадлежащему исполнению третьими лицами своих обязательств является ухудшение финансового положения компаний, по обязательствам которых кредитная организация - эмитент предоставила обеспечение третьим лицам.