Совершенствования организации кредитования малого и среднего бизнеса

     Банк  является участником системы обязательного  страхования вкладов (свидетельство  Государственной корпорации Агентства  по страхованию вкладов о включении Банка в реестра банков- участников системы обязательного страхования вкладов от 21 сентября 2004 г. (номер по реестру — 17, регистрационный номер по книге государственной регистрации к/о — 323).

     Банк  имеет более 320 отделений в 163 городах  в Европейской части России, на Урале, в Сибири и на Дальнем Востоке, в том числе 35 филиалов.

     Валюта  баланса банка на 01 октября 2010 г. составила 384,8 млн. рублей. Развитие банка  напрямую связано с расширением  ряда банковских услуг, с ростом клиентской базы. Приоритетным направлением является кредитование реального сектора экономики, а также малого и среднего бизнеса. Объем выданных кредитов на 01.10.2010г. составил 283,7 млн. рублей. В августе 2009 года ОАО «МДМ-банк» завершил слияние с «УРСА Банком», преобразовавшийсь в ОАО «МДМ банк». Уставный капитал банка составил 3 924 979 016,00 рублей. Это слияние позволило новому банку сразу заняться завоевыванием новых рыночных позиций в условиях кризиса. Это безусловно свидетельствует о высоком профессионализме руководства, занимающего стратегическим и текущим управлением работы банка.

     На  протяжении 2009 года структура пассивов ОАО «МДМ банк» претерпела изменения, связанные с увеличением доли средств  клиентов-некредитных организаций  в общем объеме пассивов банка.

     Доля  средств клиентов-некредитных организаций  в общем объеме пассивов ОАО «МДМ банк»  увеличилась с 63,74% до 69,32%, в натуральном же выражении эти средства выросли почти в 2 раза. Структура активов банка претерпела изменения, связанные с увеличением доли ссудной и приравненной к ней задолженности в общем объеме активов банка. Увеличение доли ссудной и приравненной к ней задолженности осуществлялось за счет снижения средств кредитной организации в Центральном банке Российской Федерации. Данные изменения структуры активов Банка были обусловлены необходимостью расширения клиентской Базы за счет предоставления клиентам Банка конкурентоспособных кредитных продуктов.

     В 2010 году ОАО «МДМ банк» существенно  расширил объемы кредитования малого бизнеса. При этом значительное внимание уделялось качеству выдаваемых кредитов, их отраслевой диверсификации, установлению взаимовыгодных отношений между Банком и заемщиками.

     Эффективность и надежность работы ОАО «МДМ банк»  получили соответствующую оценку ведущих мировых рейтинговых агентств: Банку присвоены одни из самых высоких кредитных рейтингов среди российских частных банков: Standard & Poor’s (B+), Fitch Ratings (BB) и Moody’s (Ba2). Российское рейтинговое агенство RusRating присвоило ОАО «МДМ банк» рейтинг ВВB. 

     . 2.2 Анализ кредитного портфеля банка 

     Анализ  практики кредитования малых предприятий  в банке целесообразно провести на основании исследования структуры  кредитного портфеля.

     Рассмотрим  структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 6 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из целого ряда кредитных продуктов для бизнеса различных размеров, физических лиц, потребительских кредитов, ипотеки, лизинга,автокредитов. Высокая диверсификация вложений позволяет получать стабильный доход, минимизируя риски.

     Наибольший  удельный вес составляют кредиты  корпоративным клиентам и крупному бизнесу, что вызвано тем, что  ОАО « МДМ банк» является одним  из крупнейших Российских банков, с  хорошей ресурсной базой, который может себе позволить вложения в крупных клиентов, которые приносят значительный доход. 

     Рис. 2 Структура кредитного портфеля ОАО  «МДМ банк»

     Общий объем кредитного портфеля МДМ Банка  к концу 2009 года увеличился на 35,7% и составил 280 830 млн руб. Объем кредитов корпоративным клиентам увеличился на 13,7% и достиг значения 189 414 млн руб. Значительно вырос портфель кредитов физическим лицам: его совокупный объем, при одновременном сохранении консервативного подхода к управлению ликвидностью и кредитным риском, составил 91 416 млн руб., что на 125,9% выше аналогичного показателя 2008 года. Основной причиной изменения величины и структуры кредитного портфеля стало объединение МДМ Банка и УРСА Банка.

     Отдельного  внимания заслуживает структура кредитного портфеля по отраслевой принадлежности клиентов. Банк придерживается политики высокой диверсификации кредитного портфеля. Так, самую большую отраслевую долю в корпоративном кредитном портфеле занимает розничная торговля (13,4%).

     Благодаря объединению банков, а также взвешенным подходам к кредитованию заметно  улучшилась структура кредитного портфеля – выросла доля кредитов физическим лицам с 19,5% до 32,6%, снизились доля креди-

тов строительному  сектору с 7,0% до 6,4%, доля кредитов в сфере недвижимости с 12,9% до 9,4%, характеризующихся достаточно высокой степенью риска. Кроме того, стоит отметить улучшение структуры кредитного портфеля с точки зрения снижения доли валютных кредитов в портфеле с 48% до 33%. 

     Млн рублей 

     Привлекает  внимание и структура капитала банка, которая полностью соответствует как отечественному законодательству, так и нормам международных документов, таких как Базель II и вступающий в силу в ближайшие годы Базель III.

Уровень капитала (суммарный I и II уровней) достиг 65 492 млн  руб., увеличившись на 48,6% по сравнению с 2008 годом. Основные изменения в величине капитала связаны с объединением банков (28 043 млн руб.), списанием гудвилла УРСА Банка (-6 494 млн руб.), выплатой дивидендов по привилегированным акциям УРСА Банком (-660 млн руб.) и текущей прибылью.

Показатель общей  достаточности капитала МДМ Банка  оставался достаточно высоким на протяжении всего 2009 года и на 31 декабря  составил 21,3%, что является одним  из самых высоких показателей  среди российских банков. Стресс-тестирование капитала показывает возможность абсорбции до 28,3% уровня потенциального проблемного долга от кредитного портфеля при сохранении уровня достаточности капитала не ниже 12%.Высокая достаточность капитала Банка, а также значительная доля капитала I уровня в его структуре в случае благоприятного развития ситуации в экономике открывают Банку большие возможности для будущего развития как путем органического роста, так и через сделки по слияниям и поглощениям. В случае негативного сценария высокий уровень капитализации надежно защищает интересы вкладчиков и инвесторов, доверивших свои деньги МДМ Банку. 

     2.3 Кредитные продукты ОАО «МДМ  банк» для малого и среднего  бизнеса 

     Одним из важнейших условий развития предприятия  является своевременное привлечение  необходимого финансирования. Одним из главных источников финансирования предприятий, по-прежнему, является кредит. Кредит позволяет предприятию развиваться и инвестировать средства в свой рост. Поэтому ОАО «МДМ банк» уделяет особое внимание тому, чтобы его услуги по кредитованию отвечали нуждам Клиентов.

     Основные  условия (требования) к потенциальному заемщику - устойчивое финансовое состояние, наличие обеспечения.

     Кредитование  происходит в соответствии с паспортами кредитных продуктов ОАО «МДМ банк». Основными кредитными продуктами для малого бизнеса являются:

     -«МДМ-Экспресс»

     -«МДМ-Микро»

     -«МДМ-Малый»

     -«Кредит под залог доходной недвижимости»

     Для среднего бизнеса предусмотрены  следующие виды услуг:

     -«Овердрафт»

     -«Классическое  кредитование»

     -«Вексельное  кредитование»

     Кредитные продукты различаются сроками кредитования, объемами минимальной и максимальной суммы кредитования, сроками кредитования, процентными ставками, требованиями к обеспечению.

     Особенностью  «МДМ-Экспресс» являетсято, что он ориентирован на индивидуальных предпринимателей или владельцев небольшого бизнеса. Продукт может быть предоставлен как новым клиентам банка, так и существующим, для которых важно получить деньги на небольшие вливания в бизнес или личные цели в короткие сроки и с минимальным набором документов, при этом погашение планируется осуществлять из доходов, полученных от бизнеса.

     Основные  параметры продукта «МДМ-Экспресс»