Совершенствования организации кредитования малого и среднего бизнеса

 

     Однако, даже в условиях повышенной конкуренции  на рынке кредитования МСБ, на протяжении 2010 г. банк уверенно удерживал завоеванные позициии расширял свою клиентсую базу что наглядно иллюстрируют следующие факты:

     - величина чистой прибыли, рассчитаная  по нормама МСФО на 31 марта  2010 год составила 350 миллионов рублей.

     - реализация политики развития  корпоративного направления бизнеса обеспечила количественный и качественный прирост клиентуры и динамичный рост показателей деятельности банка в этом направлении, в частности количество корпоративных клиентов в 2010 г. увеличилось на 13,7%  и приблизилось к 189 414 клиентов;

     - в истекшем 2010 году продолжилось  укрепление позиций ОАО «МДМ банк»: расширилась клиентская база банка, существенно увеличился объем кредитования корпоративных клиентов, укреплялись позиции на рынке розничных банковских услуг.

     Основными приоритетами ОАО «МДМ банк»в 2010 году являлись:

     - развитие комплексных решений  для клиентов, оптимизация и расширение  действующего спектра услуг, оказываемых  банком;

     - максимально интенсивное развитие  направления корпоративного бизнеса;

     - последовательное наращивание клиентской базы;

     - дальнейшее расширение филиальной  сети.

     Данные  приоритеты останутся таковыми и  на протяжении 2011 года. ОАО «МДМ банк»в своей деятельности руководствовался и будет продолжать руководствоваться следующими основными принципами:

     - предоставление клиентам финансовых  продуктов и услуг, комплексно  решающих их проблемы и способствующих  успеху и достижению задач  клиентов в бизнесе и частной  жизни;

     - прозрачность бизнеса банка, открытость  политики и высокая бизнес-этика,  основывающаяся на взаимном доверии в отношениях банка с клиентами и партнерами;

     - высокая технологичность бизнес-процессов  и продуктов банка, организация  бизнеса банка по стандартам, максимально приближенным к лучшим  существующим на рынке. 

     С целью повышения финансовой устойчивости и конкурентоспособности ОАО «МДМ банк» последовательно реализует программу укрепления деловой репутации, действуя в соответствии с принципами информационной открытости и прозрачности. Приоритетными направлениями развития бизнеса в  ОАО «МДМ банк» в 2011 году являются:

     - повышение качества осуществления  банком функций по аккумулированию  денежных средств физических  лиц, корпоративных клиентов, с  целью их использования в кредитных  и инвестиционных проектах;

     - укрепление доверия к банку  со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

     - усиление защиты интересов акционеров, вкладчиков и других кредиторов  банка.

     - активное развитие корпоративного  бизнеса;

     - дальнейшее повышение эффективности  и рентабельности банковских  операций и продуктов, предлагаемых клиентам банка;

     - дальнейшее региональное развитие.

     Для успешной реализации приоритетных направлений  деятельности ОАО «МДМ банк» требуется эффективно решить следующие задачи:

     - выход на новый качественный  уровень обслуживания корпоративных  и частных клиентов, основанный на сочетании современных технологий и индивидуального подхода к каждому отдельному клиенту;

     - существенное расширение и диверсификация  клиентской базы банка, привлечение  и закрепление взаимовыгодного  сотрудничества на долгосрочной  перспективе с крупными корпоративными клиентами регионального масштаба;

     - достижение и сохранение устойчивых  позиций в регионах присутствия  банка;

     - развитие розничного банковского  бизнеса, расширение спектра предоставляемых  услуг, осуществление карточных  проектов;

     - обеспечение оптимальной структуры  активов и пассивов, оптимальной  диверсификации ресурсной базы  и размещенных средств;

     - дальнейшее расширение инвестиционно-банковского  продуктового ряда услуг, предоставляемых  корпоративным клиентам;

     - дальнейшее реформирование системы управления, обеспечение высокой адаптивности организационной структуры ОАО «МДМ банк» к происходящим изменениям, совершенствование технологий принятия управленческих решений и контроля;

     - дальнейшее внедрение системы  оценки эффективности деятельности подразделений и сотрудников банка, системы мотивации управленческого персонала банка, направленной на формирование его устойчивой заинтересованности в решении поставленных задач;

     В 2011 году ОАО «МДМ банк» сохранит свои позиции как социально значимый универсальный банк, стремящийся удовлетворять потребности различных категорий клиентов (юридических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса, физических лиц, банков) в широком спектре качественных банковских услуг. Усилия банка будут направлены на создание долговременных конкурентных преимуществ.

     Однако, следует учитывать, что трудозатраты, возникающие при работе с малым  бизнесом, значительно выше, чем  при работе с крупными корпоративными клиентами. Гораздо удобнее и  менее затратно выдать один кредит крупному корпоративному клиенту, чем несколько сотен кредитов малому предприятию. Однако работа на основе методики ЕБРР, проверенной временем, описанная выше, позволяет банку быстро и эффективно оценивать привлекательность заемщика для банка.

     Анализ опыта кредитования малого бизнеса российскими банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов. Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования. На сегодня ограничение кредитных рисков обычно обеспечивается реализацией методик определения кредитного рейтинга заёмщика. Эти методики у разных банков несколько отличаются друг от друга, но в большинстве случаев при оценке кредитного рейтинга юридических лиц содержат следующие общие элементы:

     1. Определение класса кредитоспособности  заёмщика в зависимости от  суммы баллов, определяемой показателями  финансово- хозяйственной деятельности  предприятия;

     2. Определение категории корпоративности определяемой историей взаимоотношений с банком, учитывающей показатели потоков денежных средств по наличным и безналичным поступлениям, наличие депозитных счетов в данном банке, средние месячные остатки денежных средств на пассивных счетах в банке, доходность клиента для банка и т.п.;

     3. Достаточность обеспечения;

     4. Кредитная историю клиента в  других банках.

     Подобные  методики определения кредитных  рейтингов заёмщика обладают следующими недостатками:

     1. Эти методики не учитывают специфические особенности клиента, связанные с его принадлежностью к той или иной группе «прошлых» клиентов по способности рассчитаться с банком по принятым на себя обязательствам;

     2. Эти методики не учитывают  возможные изменения состояния  клиента с течением времени и не позволяют оперативно в реальном масштабе времени корректировать значение кредитного рейтинга.

     Первый  из указанных недостатков может  быть преодолён посредством применения скоринговых технологий определения  кредитных рейтингов. Скоринг представляет собой метод классификации заёмщиков на группы, позволяющий, на основе кредитной истории «прошлых» клиентов, определить насколько велика вероятность того, что потенциальный заёмщик вернёт кредит в срок. Как показала практика применения скоринговых систем на Западе, основным достоинством этих систем является снижение риска невозврата кредита, быстрота и объективность в принятии решений и потенциальная возможность эффективного управления кредитным портфелем, обеспечивающего оптимизацию соотношения между доходностью кредитных операций и уровнем риска.

     В России скоринговые системы начали внедряться в практику оценки кредитных  рейтингов сравнительно недавно, причём впервые подобные системы были внедрены в России страховой компанией  РОСНО, которая, используя скоринг, предоставляет банкам доступ к результатам оценки кредитного рейтинга потенциальных заёмщиков и страхует, с учётом результатов оценок скоринговой системы, одобренные кредиты. При скоринге высок процент отказов в выдаче кредитов, поэтому есть риск потерять крупного клиента, которому система могла отказать по несущественной причине.

     Упрощение процедуры кредитования способствует снижению возникающих издержек. Целесообразно  установить порог суммы кредита, ниже которой будет применяться  данная методика при обращении заемщика в банк (например, суммы ниже 20000 долларов). Однако лояльный подход будет компенсирован увеличением процентной ставки (в среднем до 30% годовых). При более крупных кредитах следует применять более глубокий анализ состояния заемщика, так как возникают различные нюансы, требующие детального рассмотрения.

     Система кредного скоринга для малого бизнеса может эффективно работать, как с залоговыми, так и с беззалоговыми кредитами, и позволяет банку максимально автоматизировать процесс рассмотрения кредитной заявки. Высокая скорость принятия окончательного решения - основное требование рынка к этому виду кредитования, поскольку специфика малого бизнеса подразумевает быстрый оборот капитала. Банк, использующий скоринговую систему для малого бизнеса, может полностью соответствовать рыночным условиям и получит надежный и эффективный инструмент в конкурентной борьбе.

     Однако  основной проблемой кредитования МСБ  в ОАО «МДМ банк» является большие сроки рассмотрения кредитов, в случае не типовых заявок.

     Нередки случаи, когда клиенту приходилось  ждать решения до 2 месяцев! Причиной этого является слишком большие  расстояния между андеррайтерами и  кредитными отделениями филиалов банков. Зачастую андеррайтеры не понимают того, что им хочет объяснить кредитный специалист, что влечёт за собой затягивание кредитного процесса, и  усложнение процедуры получения кредита для заемщика, что сулит для него убытками.

     Поэтому рекомендуется упростить систему  контроля за кредитными рисками, путем  расширения списка типовых продуктов. В последнее время в этом направлении в банке началась активная работа, что безусловно благотворно скажется на качестве обслуживания клиентов в ОАО «МДМ банк». 

     3.3 Оценка экономической эффективности  внедрения предлагаемых мероприятий 

     В целом, по результатам практической работы, организацию работы отдела кредитования МСБ ОАО «МДМ банк» можно считать соответствующей действующему банковскому и гражданскому законодательству, инструкциям и положениям ЦБ РФ, Кредитной политике и иной внутренней банковской документации, регламентирующей работу Кредитного управления. Однако в работе банка по кредитованию имеют место некоторые недоработки:

     1) По результатам анализа доходности  кредитов предлагается рассмотреть  возможность дифференцированного  подхода к выдаче кредитов - предоставлять большему количеству заемщиков кредитов на срок до шести месяцев, а по кредитам, предоставленным на срок более шести месяцев -рассмотреть возможность увеличения процентной ставки.

     2) При кредитовании особое значение  имеет объективная оценка кредитоспособности клиента. Банк имеет право выбрать для себя любую методику оценки кредитоспособности. Желательно, чтобы она использовала коэффициенты независимости, ликвидности, оборачиваемости, а также анализ делового риска и денежных потоков. Это позволит детально рассмотреть финансовое положение клиента и избежать ошибок при выдаче кредитов. В настоящее время имеет место достаточно длительный период рассмотрения заявок. Для этого предлагается усовершенствовать эту работу. Процесс рассмотрения кредитной заявки и предоставления кредита можно усовершенствовать путем работы в одной команде сотрудников кредитного, юридического и отдела управления рисками. Это позволит избежать дублирования некоторых операций, улучшить обмен информацией, и несколько сократить первые четыре этапа процесса предоставления кредита.