Совершенствования организации кредитования малого и среднего бизнеса

     — Облегчение доступа МСБ к рынкам, что включает доступ к государственным заказам, более активное участие в процессе разработки стандартов и норм, защите прав интеллектуальной собственности и международном сотрудничестве, особенно в приграничных районах. Следует обеспечить МСБ более полное использование   возможностей не только единого внутреннего рынка ЕС, но и международных рынков.

     — Упрощение законодательства в области  административного регулирования  МСБ. Во всех сферах коммунитарной политики должен действовать принцип: "сначала думать о малом" ("penser aux petits d'abord"). Это означает, что интересы МСБ должны постоянно учитываться при разработке и введении в действие любых законодательных документов.

     — Повышение потенциала роста МСБ, что предполагает обеспечение более легкого доступа МСБ к финансированию, результатам НИОКР, инновациям и информационно-коммуникационным технологиям (ИКТ).

     — Расширение консультационных услуг  для МСБ и диалога с ними. Консультации предоставляются МСБ через представителей таких организаций, как Комиссия для МСБ ("SME Envoy"), "Panel PME" и сеть Евро-инфо-центров (Euro Info Centres).

     В целях гармонизации политики отдельных  стран — членов ЕС в отношении  МСБ в июне 2008 г. был принят Закон о малом бизнесе (Small Business Act, SBA), который отражает стремление органов ЕС и стран-членов признать центральную роль МСБ в экономике и впервые определяет всеобъемлющие рамки для политики поддержки МСБ. Закон направлен на разработку общего подхода к малому и среднему предпринимательству и на формулирование общих принципов политики по содействию развитию МСБ. В SBA сформулированы следующие 10 принципов политики стран — членов ЕС в области поддержки МСБ:

     1. Создавать среду, в которой  предприниматель может добиться  успеха, а предпринимательство вознаграждается.

     2. Давать второй шанс государственных  гарантий честным предпринимателям, столкнувшимся с угрозой банкротства.

     3. Разработать правила в соответствии  с принципом "Сначала думай  о малом".

     4. Создать государственную администрацию,  отвечающую за удовлетворение потребностей МСБ.

     5. Адаптировать инструменты государственной  политики к потребностям МСБ.

     6. Облегчить доступ МСБ к финансам и создавать легальную бизнес-среду, обеспечивающую своевременные расчеты по коммерческим сделкам.

     7. Помогать МСБ получать прибыли от возможностей, предоставляемых внутренним рынком ЕС.

     8. Обеспечить улучшение качества  услуг МСБ и продвижение всех форм инноваций.

     9. По возможности, помогать МСБ противостоять экологическим вызовам.

     10. Поощрять и поддерживать МСБ в получении ими прибыли на растущих внешних рынках.

     В соответствии с последним принципом  в середине января 2010 г. было объявлено  о планах ЕК открыть за границей ряд новых отделений по поддержке  МСБ в их проникновении на новые рынки. Эти меры нацеливают страны — члены ЕС на оказание помощи МСБ в освоении рынков сбыта за пределами Евросоюза. В настоящее время ЕК имеет "группы доступа на рынок" ("equipes d'acces au marche") на 31 ключевом экспортном рынке — от Аргентины до Вьетнама. Европейская сеть поддержки предприятий, которая оказывает услуги МСБ и другим компаниям, представлена в 17 странах за пределами ЕС.

     BSA предусматривает значительное облегчение административных формальностей при создании МСБ. Срок для получения лицензии или разрешения на создание МСБ не должен превышать одного месяца. К 2012 г. пакет формальностей при создании МСБ должен уменьшиться на 25%. ЕК считает, что предприятие может быть создано не за неделю, как предусмотрено в законе, а за три дня. ЕК предложила создать новый тип европейских предприятий — "европейское частное общество" (societe privee europeenne), чтобы помочь МСБ пересекать национальные границы и создавать филиалы в других странах ЕС. Европейские частные общества будут создаваться во всех странах ЕС по единым законам и нормам. Европейский инвестиционный банк намерен инвестировать в 2009—2010 гг. по 15 млрд. евро в год, в основном на финансирование МСБ и повышение эффективности энергопотребления.

     Особое  внимание в ЕС уделяется поддержке  инновационных МСБ. В ЕС действует Рамочная программа по конкурентоспособности и инновациям (Competitiveness and Innovation Framework Programme, CIP). В основном она предназначена для МСБ, чтобы обеспечить им доступ к использованию информационно-коммуникационных технологий (ИКТ) и возобновляемых источников энергии. Эта программа, рассчитанная на 1997—2013 гг., имеет бюджет в 3,62 млрд. евро. CIP включает три программы: по развитию инноваций и предпринимательского духа, по стратегии в использовании ИКТ и энергетике.

     На  стимулирование инноваций направлена деятельность организации Europe Innova, созданной в 2006 г. по инициативе ЕК и финансируемой рамочной программой "Конкурентоспособность и инновации" (Competitivite et l'Innovation). Ее цель — развитие и продвижение новых инструментов поддержки инноваций, особенно в МСБ.

     В 2009 г. были названы три приоритетные области: транснациональное сотрудничество, услуги в области распространения  знаний и экологические инновации (экоинновации). Europe Innova возглавила следующие направления в области инноваций:

     — европейский надзор за анализом, позволяющим принимать решения, касающиеся политики развития партнерства;

     — поддержка инновационных проектов в области экологии и биотехнологии;

     — сбор статистических данных о тенденциях и возможностях участия МСБ в эко-инновациях;

     — европейская платформа эко-инноваций, которая поддерживает МСБ в принятии экологически верных решений при производстве биопродуктов, использовании воды и энергии;

     — европейская платформа по распространению  знаний, стимулирующих инновации  в сфере услуг;

     — анализ динамики инноваций и прогнозирование их будущей эволюции;

     — предоставление МСБ возможности следить за достижениями в области инноваций.

     В финансовой поддержке МСБ на коммунитарном уровне участвует Европейский инвестиционный банк (European Investment Bank, EIB), предоставляющий предприятиям займы двух типов:

     — индивидуальные займы, которые предназначены  для финансирования долгосрочных инвестиций на сумму свыше 25 млн. евро; для получения  таких займов компании (обычно крупные) могут непосредственно обращаться в EIB;

     — так называемые "глобальные займы" (prets globaux) для МСБ, означающие открытие кредитной линии для банков и других финансовых институтов, которые, в свою очередь, переводят соответствующие средства фондам, осуществляющим поддержку инвестиционных проектов МСБ, отвечающих разработанным EИБ критериям.

     Европейский инвестиционный фонд, который в основном выполняет роль финансового посредника, действуя через банки и другие инвестиционные фонды, в том числе  фонды венчурного капитала. Последние, в свою очередь, пополняют собственные капиталы МСБ. FEI может финансировать от 10 до 25% акций венчурных фондов для инновационных МСБ на начальной стадии их деятельности и от 7,5 до 15% акций венчурных фондов для быстрорастущих МСБ в стадии их экспансии. В исключительных случаях участие FEI может составлять до 50%. Этот механизм предлагает МСБ четыре "окна" доступа к финансированию:

     — гарантии займов для МСБ с высоким потенциалом роста;

     — гарантии займов для микропредприятий до 25 тыс. евро, особенно на начальной  стадии их функционирования;

     — гарантии собственных капиталов  МСБ для поддержки их инвестиций;

     — гарантии, поддерживающие структуры  секьюритизации кредитов, предоставленных  МСБ.

     Часто МСБ и инновационные МСБ не могут предоставить необходимые гарантии для получения банковских кредитов. Коммунитарные финансовые инструменты (instruments financiers communautaires) стимулируют финансовые институты предоставлять займы МСБ, благодаря разделению рисков. Механизмы гарантий для МСБ (SMEG) облегчают доступ МСБ к займам для финансирования развития, связанного с использованием ИКТ, а также к микрокредитам (до 25 тыс. евро), которые связаны с высокими рисками. Общий бюджет этих инструментов составляет более 1 млрд. евро, что позволит предоставить до 2013 г. гарантии 300—400 тыс. МСБ.

     Механизм  увеличения возможностей МСБ, участвующих в программе CIP, управляемый Европейским банком реконструкции и развития, Европейским инвестиционным банком, FEI и Банком развития Совета Европы включает два направления:

     1) предоставление "капитала для запуска", т.е. для создания нового МСБ;

     2) организация "партнерства"  — предоставление субсидий финансовым  посредникам для покрытия издержек, связанных с оценкой кредитных  заявок МСБ.

     Структурные фонды ЕС являются важным источником финансирования МСБ, деятельность которых способствует социально-экономическому развитию регионов и ликвидации региональных различий в уровне развития. Европейский фонд регионального развития (FEDER) поддерживает развитие отстающих регионов с помощью различных инициатив. Инициатива по объединению ресурсов для МСБ JEREMIE (Joint European Resources for Micro-to-Medium Enterprises), действующая с 2007 г., направлена на содействие и создание МСБ в отсталых регионах ЕС. В рамках этой инициативы предприятиям предоставляются гарантии при получении банковских займов и средств для увеличения собственных капиталов.

     МСБ, деятельность которых связана с реализацией особых целей в области НИОКР, могут получать непосредственную финансовую поддержку.

     Следует отметить, что основная часть финансовой помощи европейским МСБ, а также налоговые льготы предоставляются в национальных рамках.

     Техническая поддержка МСБ и помощь в составлении досье оказываются через Интернет-порталы, открытые ЕК для предприятий, такие как Европейский портал роста предприятий (Portail europeen pour la croissance des entreprises), Europe Entreprise Network и др. В технической поддержке МСБ также участвуют:

     — Европейская служба занятости (European Employment Service, EURES) — сеть поддержки занятости, управляемая и финансируемая Генеральной дирекцией занятости ЕК. Она объединяет государственные службы занятости, профсоюзы и предпринимательские организации. Ее главная функция — стимулировать свободное обращение рабочей силы и создание транснациональных служб занятости;

     — Европейская сеть бизнес-ангелов (European Business Angels Network, EBAN) — поддерживаемая ЕК ассоциация, цель которой налаживать контакты неформальных инвесторов (Business Angels) и предприятий. Эта платформа позволяет предприятиям пользоваться финансовой и технической поддержкой "бизнес-ангелов" — физических лиц, предлагающих новым предприятиям не только инвестиции, но и свой опыт и отношения с другими структурами;

     — помимо названных общих программ, в ЕС разработаны и действуют  многочисленные программы поддержки  МСБ отраслевого характера.

     Обобщая всё вышенаписанное можно сказать  следующее: предприятия, относящиеся  к области МСБ яляются ключевыми  в мировой экономической системе, и поддержка их, как наименее защищенного  сегмента является приоритетной задачей  для всех государств-учатников мировой экономической системы, и наиболее разумным выходом будет поддержка именно через систему кредитования, в результате чего получит ликвидные активы банковская система, госказна получит налогоплательщиков, население получит рабочие места.  
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2. Анализ кредитования малого и среднего предпринимательства  на примере филиала  брянский ОАО «ЮНИКОРБАНК» 

     2.1 Организационно-экономическая характеристика  объекта исследования 

     ОАО «МДМ Банк» — один из крупнейших российских коммерческих банков. Основан в результате объединения МДМ-Банка и УРСА Банка, завершившегося в августе 2009 года. Полное наименование банка: Открытое акционерное общество «МДМ Банк». Наименование на английском языке: MDM Bank, Open Joint Stock Company.В настоящее время Банк осуществляет свою деятельность на основании Генеральной лицензии Банка России № 2586 от 06.11.2002.