Совершенствования механизма депозитных операций коммерческих банков

Правление ОАО «АСБ Беларусбанк» постоянно уделяет внимание рентабельной работе отделений на рынке банковских услуг, расширению спектра операций, предоставляемых клиентам и повышению их качества, что позволяет не только решить проблему роста непроцентных доходов банка, но и обеспечить безэмиссионный оборот наличных денежных средств в стране путем активизации предоставления услуг населению.

Также в ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляется ряд мероприятий по обеспечению качественного обслуживания клиентов в целях недопущения оттока клиентуры.

Увеличена информационная составляющая для реализации продуктов и услуг потенциальным клиентам, в том числе с помощью самых современных способов подачи информации. Для этого операционный зал филиала оборудован автоматизированной системой управления живыми очередями производства Q-MATIC, что позволяет обслуживать клиентов на современном мировом уровне, создает деловую атмосферу и делает процедуру посещения банка более комфортной.

Чтобы победить в конкурентной борьбе ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагается поставить три цели:

- качество  услуг сделать выше, чем в других  банках, постоянно предлагать и  внедрять новые виды услуг;

- повысить  культуру обслуживания клиентов;

- наладить  контакты с руководством предприятий, организаций и с их экономическими  службами.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов.

Совершенствование видов банковских услуг будет направлено на создание на базе отделений универсальных центров продаж банковских продуктов.

Динамичное развитие ОАО «АСБ Беларусбанк» будет и в дальнейшем направлено на подъем национальной экономики, углубление международных связей банка и укрепление атмосферы доверия к нему.

В Республике Беларусь на нынешнем этапе экономического развития актуальным являются вопросы повышения эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции.

Перед банковской системой следующие проблемы: роста финансового потенциала банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы), повышение доверия населения к банковской системе.

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь в 2011 году будет направлена на формирование условий стабильного экономического развития Республики Беларусь, выполнение показателей социально–экономического развития страны, повышение благосостояния населения, прежде всего путем защиты и обеспечения устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности, и курса по отношению к иностранным валютам, развития и поддержания устойчивости банковской системы, повышения надежности и безопасности функционирования платежной системы [7].

Стратегическая цель банка − поддержание финансовой устойчивости банка, сохранение лидирующих рыночных позиций банка и его конкурентоспособности путем выбора оптимальной стратегии продаж, повышения уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов продажи банковских услуг, повышения рентабельности деятельности банка. Политика ОАО «АСБ Беларусбанк» в области привлечения ресурсов направлена на наращивание ресурсной базы, создание условий для расширения состава активных операции, выполняемых банком, оптимизацию структуры активов и пассивов, улучшение качества банковских услуг, расширение инвестиций в экономику страны, сохранение лидирующего положения банка на рынке привлечения средств физических лиц.

3.2. Пути развития депозитных  операций

Сегодня банки предлагают разнообразные виды депозитов. Учитываются особенности разных категорий вкладчиков: банк определяет ассортимент предлагаемых видов депозитов, различные социальные группы. Потенциальному вкладчику предлагаются различные виды депозитов исходя из их приоритетности для него, доходности или возможности снятия в любой момент, накопления или удобства в проведении расчетов (банковские пластиковые карточки).

Банки стремятся максимально учесть потребность различных категорий вкладчиков:

• детские вклады, пенсионные, до востребования;
• творческий подход к определению названия вклада («Мобильный», «XXI век»);
• учет психологического фактора: предложение вкладов с подчеркиванием в названии влияющего стимула («Гарантированный доход», «Престиж»);
• увязка отдельных видов вкладов с социальными и материальными потребностями вкладчиков («Жилищно-накопительный», «К отпуску»);
• наряду с новыми вкладами сохранение традиционных названий с расчетом на консервативных вкладчиков («Срочный», «Накопительный»);
• предложение особого вида вклада в связи с годовщиной деятельности банка или приуроченные к какому-либо знаменательному событию («Юбиляр», «Юбилейный»).

В пределах одного вида вклада банками предлагаются различные условия, как правило, это касается минимальной суммы и срока вклада: чем выше минимальная сумма вклада, тем выше проценты.

Важной тенденцией является развитие технологий гибких депозитных счетов, когда в одном счете сочетаются преимущества счетов до востребования и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая сумма первоначального взноса и предоставляется возможность неограниченных дополнительных взносов и снятий в любое время средств сверх основной суммы вклада.

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения их денежных средств.

1. Во-первых, для расширения круга вкладчиков  банку нужна грамотная депозитная  политика, в основу которой ставится  поддержание необходимого уровня  диверсификации, обеспечение возможности  привлечения денежных средств  из других источников и поддержание  сбалансированности с активами  по срокам, объемам и процентным  ставкам.

Активизировать свою депозитную политику можно с помощью расширения перечня вкладов и использования стимулирующего эффекта размера дохода по вкладу. Так, в первом случае, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению товаров со скидкой.

Во втором случае следует отметить, что стимулирующий эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии. Если при определении процентной ставки будут учтены также темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов поможет сбить ажиотажный спрос на потребительском рынке. Кроме того, повысится ответственность государства и коммерческих банков за эффективное использование денежных накоплений и сбережений, что будет способствовать развитию не только коммерческого банка, но и экономики страны в целом.

Также, привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

2. Во-вторых, целью поддержания устойчивого  положения и динамичного развития  на рынке депозитных услуг  в банке целесообразно создать  систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным  в настоящее время. Данная система  будет выгодна и для банка  и для его клиентов. Так, для  клиентов система страхования  депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку значительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. А банку эта система даст дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, так как вкладчик будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

Основными принципами системы страхования депозитов должны быть: обязательность участия банков в системе; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования депозитов за счет страховых взносов банков-участников системы.

Участниками системы могут быть: юридические и физические лица, признаваемые для целей данного закона выгодоприобретателями; банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей данного закона страхователями; агентства по обязательному страхованию депозитов, признаваемые для целей данного закона страховщиками.

Объект страхования — депозиты физических и юридических лиц, валютные депозиты резидентов и нерезидентов, государственных и негосударственных организаций.

Страховым случаем должно признаваться одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение Национальным банком моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу соответствующего акта Национального банка страны. Право требования вкладчика на возмещение по депозитам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение не имеет. С момента наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства или окончания действия моратория штрафы за досрочное изъятие депозитов аннулируются.

Для осуществления функций по обязательному страхованию депозитов создаются агентства, в форме открытых акционерных обществ. Органы управления: Совет директоров, правление и генеральный директор агентства. Высшим органом является Совет директоров. Председатель Совета директоров агентств избирается его членами.

Предложенная модель страхования банковских депозитов направлены как на защиту самих ресурсов, привлекаемых в депозиты, так и на развитие экономики страны в целом.

3. В-третьих, при необходимости привлечения  средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований.

Депозит характеризуется несколькими параметрами:

• размером минимального взноса;
• величиной и постоянством процента;
• минимальным сроком хранения;
• условиями дополнительных взносов;
• условиями снятия денег со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения во внешней среде, чтобы получить прибыль.

На мой взгляд, самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт-счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

• облегчение работы касс и бухгалтерии банка и любого предприятия (в случае выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек);
• безопасное использование заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег).

Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются:

• увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;
• популяризация коммерческим банком среди своих и потенциальных клиентов операций с применением банковских пластиковых карточек, в частности, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством банковских пластиковых карточек;
• установление дифференцированной платы по остаткам на карт-счете (чем больше остаток, тем выше процент);
• для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку;
• в случае устойчивого экономического положения предприятия возможность предоставления овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника;
• расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской пластиковой карточки: оплата коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке, оплата за товары и услуги в предприятиях торговли и обслуживания, перечисление пенсий, субсидий, гонораров и других выплат на карт-счете, получение разного рода информации в информационных киосках, возможность проведения обменных и конверсионных операций в банкоматах и на POS-терминалах);
• предоставление льготных тарифов на обслуживание юридическим лицам, заключившим договор на выплату заработной платы своим сотрудникам посредством банковских пластиковых карточек;
• предоставление «премий» в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям нескольких банковских пластиковых карточек или владельцам карточек с большими остатками.